Requisitos de una hipoteca en 2024: qué me pueden pedir
Los principales requisitos de una hipoteca son tener un trabajo estable que garantice el pago de las cuotas, disponer de unos ahorros previos, cercanos al 30% del valor de la vivienda y no tener o haber tenido deudas impagadas. Repasamos todas las condiciones y documentos que necesitarás en el momento de su solicitud.
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Fija Openbank | 178,594,26 € | 3,48 % | 3,07% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco | 178,764,54 € | 3,50 % | 2,90% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Fija Sabadell | 183,483,82 € | 3,75 % | 2,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Fija Banco Santander | 187,189,97 € | 3,94 % | Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | |
| Hipoteca Fija Imaginbank Imagin | 187,683,89 € | 4 % | 3,10% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos |
Requisitos para una hipoteca
Cada entidad puede tener distintos requisitos para conseguir hipoteca , pero todos los bancos exigirán a sus potenciales clientes cumplir unos mínimos . En esencia, son tres:
- Disponer de ingresos recurrentes
- Tener unos ahorros mínimos
- No tener deudas impagadas , ni haberlas tenido
Sin embargo, si no cumples con estos requisitos para la concesión de la hipoteca no está todo perdido . Si puedes presentar un aval , las condiciones serán más laxas, porque en caso de impago será tu avalista quien responda por ti ante el banco. Y, por supuesto, también deberás cumplir con unos mínimos de edad (y máximos), así como otros requisitos legales. Te lo explicamos con detalle a continuación.
Ingresos y estabilidad económica
El principal requisito de una hipoteca es tener ingresos recurrentes. La forma más habitual de demostrarlos es a través de una nómina, pero no es la única manera. Un trabajador autónomo no tiene una nómina como tal, pero dispone de unos ingresos recurrentes mes a mes , igual que un asalariado, un funcionario, etcétera.
Sin embargo, no siempre basta con tener ingresos. Hace falta que estos sean recurrentes , no ocasionales, y de una cuantía mínima . No está establecido un mínimo de ingresos, dado que eso dependerá de factores como, por ejemplo, el importe que se solicite, si ya se disponen de ahorros, etc. Lo que sí determinará será la hipoteca máxima según sueldo porque a mayor sueldo mayor hipoteca podrás solicitar, como es lógico.
Hay otro factor en este requisito a tener en cuenta: pedir la hipoteca con otra persona (es decir, una hipoteca compartida ) tendrá más posibilidades de ser aprobada . Esto es debido a que si ambos titulares aportan sus ingresos, la probabilidad de impago se reduce , y por tanto el riesgo que asume el banco al prestaros el dinero para la compra de la vivienda.
Ahorros del 30%-32% de la vivienda
Debes tener ahorrado entre un 30% y un 35% del valor de la vivienda para pedir una hipoteca. Es lo que se conoce como provisión de fondos , y se calcula teniendo en cuenta el 20% que, salvo excepciones, no financia el banco, al que se suma un 10% o un 15% adicional para hacer frente a los gastos de una hipoteca , que se dividen en dos grupos:
- Gastos de compraventa de la vivienda: impuestos, notario, registro de la propiedad y gestoría. Los que pagas por comprar el inmueble.
- Gastos de constitución de la hipoteca: notaría, gestoría, registro, impuestos, tasación de la vivienda y nota simple . Son los que se pagan para que la hipoteca sea oficial, pero tú, como cliente, solo pagarás por los dos últimos. La nueva Ley Hipotecaria de 2019 determinó que el resto corresponden al banco.
Si no dispones de suficientes ahorros existen las hipotecas 100 , que financian la totalidad de la vivienda. Sin embargo, son un producto muy exclusivo al que solo pueden acceder clientes específicos con alta solvencia y previa negociación con el banco, porque los requisitos de una hipoteca 100 son mucho más exigentes de lo normal.
Otra opción es recurrir a brokers hipotecarios , los cuales tienen un mayor poder de negociación con los bancos. Y también tienes la opción de comprar pisos de bancos , por los que puedes conseguir una mayor financiación, a costa de perder mucha variedad para escoger vivienda.
Historial crediticio positivo
Si estás pagando otros préstamos , o tienes otro tipo de deudas, también será más complicado conseguir la hipoteca. En cambio, puede considerarse algo positivo que hayas pagado en el pasado otros créditos en el plazo estipulado y sin ningún inconveniente .
El banco no te concederá la hipoteca si su cuota mensual hace que superes tu capacidad de endeudamiento . Si todas tus deudas, incluida la cuota de la hipoteca, superan el 30-40% de tus ingresos mensuales puede que tu banco te ponga pegas o directamente te rechace. Esas deudas pueden ser otros préstamos, la letra del coche o las facturas de la tarjeta de crédito, por ejemplo.
El mayor problema en este sentido es que te encuentres registrado en ASNEF o cualquier lista de morosos , lo que hará que el banco te descarte automáticamente . Si esta es tu situación, tu principal objetivo será salir de ASNEF lo antes posible, y después ya podrás solicitar la hipoteca.
En cualquier caso, el (sumando cuota de la hipoteca, préstamos, etc). Hay que evitar caer en sobreendeudamiento .
Edad
La edad mínima para pedir una hipoteca son 18 años , pero es difícil a esa edad poder cumplir con los requisitos económicos anteriormente descritos. Aún así, el límite legal es la mayoría de edad, pero esto es algo más complejo cuando hablamos de edad máxima .
La edad y el plazo de la hipoteca son dos conceptos que están directamente relacionados . Esto es debido a que los bancos no conceden hipotecas a personas que vayan a haber superado una determinada edad al vencimiento del préstamo. Ese límite de edad se suele situar entre 70 y 80 años, según entidades, por lo que la edad máxima para pedir una hipoteca dependerá entonces del plazo de devolución.
Cabe destacar que los plazos de una hipoteca suelen ir desde los 15 hasta los 30 años, con ciertas excepciones en según qué bancos. Las hipotecas para jóvenes suelen ser más flexibles en cuanto a alargar los plazos, siempre que haya cierta solvencia, porque difícilmente se superará el umbral máximo de edad al vencimiento.
¿Me pedirán aportar un aval?
Es una práctica que ya se utiliza menos, pero es posible que tu banco te pida un aval (de un tercero, normalmente un familiar) como segunda garantía si no está muy convencidos de que el titular pueda afrontar la hipoteca . En este caso, también mirará la estabilidad económica y patrimonio del avalista, para constituir lo que se denomina como hipotecas con aval .
En la misma línea está la doble garantía hipotecaria , que supone avalar una hipoteca con otra vivienda , de tu propiedad o de un tercero. Sea como fuere, con estas fórmulas es posible alcanzar el 100% de financiación , pero recuerda que todavía deberás hacer frente a los gastos de la hipoteca, aunque se habrán reducido del 30-35% habitual a un 10-15%.
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024Documentos necesarios hipoteca
Cuando quieras solicitar tu hipoteca tendrás que entregar una serie de documentos e informaciones. Al igual que ocurre con los requisitos, la mayoría están enfocados al aspecto económico , pero otros son identificativos o legales.
- DNI: los firmantes de la hipoteca tendrán que entregar una fotocopia de su DNI. Como ocurre con otros trámites, su función es la de identificar al futuro titular. Si no dispones de un NIF, en su lugar deberás presentar el NIE o el pasaporte.
- Información sobre la vivienda o su compra: dentro de esto se suelen solicitar los datos registrales, la nota simple de la vivienda y el contrato de arras o compraventa.
- Declaración de la Renta : en especial para trabajadores sin nómina (como los autónomos) este suele ser un documento imprescindible. De esta forma la entidad puede ver todos los ingresos, así como otras informaciones económicas. Si no se realiza la declaración se podrá solicitar el certificado de retenciones firmado.
- Nómina: lo habitual es que haya que entregar las tres últimas nóminas, aunque hay entidades que podrán pedir más. Los trabajadores autónomos deberán presentar las declaraciones trimestrales y anuales en su lugar.
- Vida laboral actualizada: hay entidades que lo piden para ver tu evolución y estabilidad profesional, así como el tiempo trabajado en los últimos meses.
También es posible que, en determinadas circunstancias, el banco solicite otros documentos , como por ejemplo el contrato de alquiler , si estás viviendo como inquilino, el informe de riesgos CIRBE , para probar que estás al corriente del pago de tus deudas, o las escrituras de otros inmuebles que pudieras tener a tu nombre.
¿Cómo solicitarla?
Para pedir una hipoteca realmente conveniente para tus circunstancias debes dar una serie de pasos que te permitan encontrar el producto adecuado:
- Comparar distintas hipotecas : la mejor forma de comenzar será comparar la oferta hipotecaria que ofrecen las distintas entidades. Así podrás conocer mejor el mercado e ir eligiendo entre las mejores hipotecas y determinar cuál es el mejor banco para hipoteca .
- Comparar los diferentes tipos de hipotecas : una misma entidad puede ofrecer distintos tipos de hipotecas. A veces están destinadas a colectivos específicos (por edad, sector, tipo de vivienda, etc.). También existen diferencias en función del tipo de interés (fijo,variable o mixto).
-
Comparar otros conceptos
dentro de las hipotecas, como:
- Comisiones de la hipoteca : puede que no todas las entidades cobren las mismas comisiones ni las mismas cantidades. Pueden ser por apertura del préstamo, por los gastos de estudio del mismo, etc.
- TIN: se trata del Tipo de Interés Nominal. Este se aplicará sobre el capital que la entidad presta al cliente.
-
TAE:
es la Tasa Anual Equivalente y es el indicativo más completo. Su cálculo se hace mediante una complicada fórmula con las siguientes variables:
- El importe
- El plazo
- El TIN
- La periodicidad de pagos
- Las comisiones
- Otros gastos de la hipoteca
- Euríbor : es el tipo de interés promedio de operaciones entre entidades europeas. Sólo aplica en el caso de hipotecas de tipo mixto o variable. Las modificaciones de las cuotas dependen de este índice.
Preguntas frecuentes sobre los requisitos de una hipoteca
¿Qué pasa si no cumplo los requisitos para que me concedan una hipoteca?
Si solicitas una hipoteca al banco pero no cumples con los requisitos, esta será denegada. Tienes distintas opciones sobre cómo proceder si te deniegan la hipoteca , como pedir un aval o directamente probar suerte en otro banco.
¿Cómo puedo saber si me van a conceder la hipoteca?
Cumplir con los requisitos mínimos es un gran indicador para saber si te van a conceder la hipoteca . Fallar en alcanzar cualquiera de ellos hará que sea más difícil su aprobación, pero no te descalificará automáticamente.
¿Me pueden pedir los movimientos bancarios para concederme la hipoteca?
Entre los documentos que tu banco puede solicitarte al pedir una hipoteca es posible que te encuentres con un extracto de tus últimos movimientos , si la solicitas en otra entidad, claro. Esto puede ser como parte de su estudio de tu solvencia como cliente.
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| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco | 196,194,33 € | 4,32 % | Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: Euribor + 0,48% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Open Variable Openbank | 200,934,62 € | 4,60 % | El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Cajasur | 203,886,78 € | 4,76 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Kutxabank | 203,886,78 € | 4,76 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING | 209,114,45 € | 5 % | Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: Euribor + 0,69% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos |
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Mixta 25 Openbank | 190,152,91 € | 3,94 % | Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN | Hasta 80 % | Hasta 25 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco | 195,276,83 € | 4,15 % | Los primeros 10 años: 2,65% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca a Tipo Mixto 20 Bankinter | 196,580,78 € | 4,40 % | Los primeros 20 años: 3,40% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Joven Mixta 10 Cajasur | 196,581,83 € | 4,24 % | El primer año: 2,90% TIN | Los siguientes 9 años: 3,10% TIN | Después: Euribor + 0,84% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Joven Mixta 10 Kutxabank | 196,581,83 € | 4,24 % | El primer año: 2,90% TIN | Los siguientes 9 años: 3,10% TIN | Después: Euribor + 0,84% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos |
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