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Hombre buscando requisitios para hipoteca

Requisitos hipoteca: qué me pueden pedir

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el jueves, 9 de junio de 2022

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Los principales requisitos de una hipoteca son tener un trabajo estable que garantice el pago de las cuotas y disponer de unos ahorros previos, cercanos al 30% del valor de la vivienda. Repasamos todas las condiciones y documentos necesarios en el momento de su solicitud.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,95% 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años1,3%561,92 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
MyInvestorHipoteca Variable1,29% 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años1,89%585,22 €/mes 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo1,85%2,33%624,88 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2021. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a febrero de 2022: 72,8% tipo fijo y 27,2% tipo variable. Actualizado a viernes, 24 de Junio de 2022. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a jueves, 11 de agosto de 2022.

Requisitos para una hipoteca

Cada entidad puede exigir distintos requisitos para conseguir hipoteca. Si bien existen una serie de factores que suelen tener todas en cuenta a la hora de conceder, o no, el préstamo hipotecario. Las repasamos a continuación.

Ingresos y estabilidad económica

El principal requisito de una hipoteca es tener una nómina (trabajo estable con una antigüedad mínima de 6 meses) y que aporte estabilidad económica e ingresos recurrentes. Así, por ejemplo, funcionarios, trabajadores con contratos fijos e, incluso, autónomos con ingresos habituales y favorables tendrán menos problemas para que se acepte su hipoteca.

No está establecido un mínimo de ingresos dado que eso dependerá por ejemplo de factores como el importe que se solicite, si ya se disponen de ahorros, etc. Lo que sí determinará será la hipoteca máxima según sueldo, a mayor sueldo mayor hipoteca como es lógico. Tendremos más posibilidades de que nos concedan la hipoteca si hay dos titulares con ingresos.

Ahorros del 30%-32% de la vivienda

Debemos tener ahorrados entre un 30% y un 32% del valor de la vivienda. Estos números los calculamos teniendo en cuenta el 20% que no nos financia el banco, a lo que sumaremos un 10% o un 12 % adicional para hacer frente a los gastos de compraventa de la vivienda (Impuestos, Notario, Registro de la propiedad, Gestoría) y los gastos asociados a la hipoteca (de los gastos de constitución solo tendremos que hacer frente a los de tasación, el resto tendrá que pagarlos el banco).

Si no disponemos de suficientes ahorros existen las hipotecas 100 que financian la totalidad de la vivienda. Sin embargo, es un producto muy exclusivo a clientes específicos con alta solvencia y previa negociación con el banco. Otra opción sería recurrir a brokers hipotecarios, los cuáles tienen un mayor poder de negociación con los bancos. Al comprar pisos de bancos también se consigue mayor financiación pero perdemos mucha variedad para escoger vivienda.

Edad

La edad y el plazo de la hipoteca son dos conceptos que están directamente relacionados. Los bancos se fijan en la edad que tendrá el titular cuando finalice el préstamo hipotecario, dependiendo de cada banco se establece una edad máxima entre 70-80 años a la finalización de la hipoteca.

Cabe destacar que los plazos de una hipoteca suelen ir desde los 15 hasta los 30 años con ciertas excepciones según que bancos. Las hipotecas para jóvenes suelen ser más flexibles en cuanto a alargar los plazos siempre que haya cierta solvencia.

Historial crediticio positivo

Si estás pagando otros préstamos, o tienes otro tipo de deudas, también será más complicado conseguir la hipoteca. En cambio puede considerarse algo positivo que hayas pagado en el pasado otros créditos en el plazo estipulado y sin ningún inconveniente.

En el caso de que te encuentres registrado en ASNEF o cualquier lista de morosos hará que te descarten automáticamente. Si esta es tu situación tu principal objetivo será salir de ASNEF y depués ya podrás solicitar la hipoteca.

En cualquier caso, el Banco de España recomienda no sobrepasar el 40% de los ingresos mensuales destinados a pagar deudas (1) (sumando cuota hipoteca, préstamos, etc). Hay que evitar caer en sobreendeudamiento.

¿Me pedirán aportar un aval?

Es una práctica que ya se utiliza menos pero algunos bancos pueden pedir un aval (de un tercero, suele ser un familiar) como segunda garantía si no están muy convencidos de que el titular pueda afrontar la hipoteca. En su caso también mirarán la estabilidad económica o patrimonio del avalista, es lo que se denomina como hipotecas con aval.


Documentos necesarios hipoteca

Cuando quieras solicitar tu hipoteca tendrás que entregar una serie de documentos e informaciones. Al igual que ocurre con los requisitos, la mayoría están enfocados al aspecto económico.

  • DNI: los firmantes de la hipoteca tendrán que entregar una fotocopia de su DNI. Como ocurre con otros trámites, su función es la de identificar.
  • Información sobre la vivienda o su compra: dentro de esto se pueden solicitar los datos registrales, una nota simple de la vivienda o, incluso, el contrato de compra venta.
  • Nómina: lo habitual es que haya que entregar las dos últimas nóminas. Sin embargo hay entidades que podrán pedir más.
  • Declaración de la renta: en especial para trabajadores sin nómina (como los autónomos) este suele ser un documento imprescindible. De esta forma la entidad puede ver todos los ingresos, así como otras informaciones económicas. Si no se realiza la declaración se podrá solicitar el certificado de retenciones firmado.
  • Vida laboral actualizada: hay entidades que lo piden para saber la evolución profesional, así como el tiempo trabajado en los últimos meses.

¿Cómo solicitarla?

Para pedir una hipoteca realmente conveniente para tus circunstancias debemos dar una serie de pasos que nos permitan encontrar el producto adecuado:

  1. Comparar distintas entidades: la mejor forma de comenzar será comparar la oferta hipotecaria que ofrecen las distintas entidades. Así podrás conocer mejor el mercado e ir eligiendo entre las mejores hipotecas y determinar cuál es el mejor banco para hipoteca.
  2. Comparar los diferentes tipos de hipotecas: una misma entidad puede ofrecer distintos tipos de hipotecas. A veces están destinadas a colectivos específicos (por edad, sector, tipo de vivienda, etc.). También existen diferencias en función del tipo de interés (fijo o variable, según euríbor).
  3. También tendrás que comparar sobre una serie de conceptos dentro de las hipotecas, como:
    • Comisiones Hipoteca: puede que no todas las entidades cobren las mismas comisiones ni las mismas cantidades. Pueden ser por apertura del préstamo, por los gastos de estudio del mismo, etc..
    • TIN: se trata del Tipo de Interés Nominal. Este se aplicará sobre el capital que la entidad presta al cliente.
    • TAE: es la Tasa Anual Equivalente y es el indicativo más completo. Para su cálculo se tienen en cuenta diferente aspectos:
      • El Importe
      • El Plazo
      • El TIN
      • Periodicidad de pagos
      • Comisiones
      • Otros gastos de la hipoteca
    • euríbor: es el tipo de interés promedio de operaciones entre entidades europeas. Sólo aplica en el caso de hipotecas de tipo mixto o variable. Las modificaciones de las cuotas dependen de este índice.

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Fuentes del artículo

  1. Banco de España. (s. f.). Consultas frecuentes - Productos y Servicios Bancarios. Recuperado 30 de mayo de 2022, de https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/consultasreclama/

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.