Hipoteca con Aval: requisitos, cómo funciona y solicitar

¿Cómo funciona una hipoteca con aval?

Una hipoteca con aval es un préstamo hipotecario en el cual el cliente aporta a un avalista como garantía adicional para que el banco le conceda la hipoteca o acceda a financiar más de un 80% de la vivienda.

La definición de aval según el banco de España ⁽¹⁾ es "un contrato por el que el avalista garantiza el cumplimiento de una obligación del avalado. Asume dichas obligaciones frente a un tercero (beneficiario) si el avalado no lo hace."

Cabe destacar que una hipoteca sin aval ya dispone de una garantía como tal dado que la propia vivienda financiada por la hipoteca es la garantía. En caso de impagos, el banco podría embargar la vivienda. Pero en algunos casos esta garantía no es suficiente (en función de la solvencia del cliente) y los bancos necesitan de un aval adicional.

¿Quién puede avalar una hipoteca?

Los requisitos a cumplir por el avalista suelen ser muy similares a los que se les demanda al solicitante como requisitos para una hipoteca . Estos son:

• Tener la mayoría de edad.
• Disponer de ingresos estables.
• Poseer un nivel patrimonial suficiente y libre de cargas (viviendas ya pagadas) que sirvan como aval o garantía.
• No tener deudas impagadas o estar registrado en una lista de morosos.

Por norma general, son los padres los que suelen avalar la hipoteca de sus hijos. No obstante, hay que considerar los riesgos de avalar un hijo , en caso de impagos es el avalista el que se hace cargo de la deuda, y responderá con sus bienes y propiedades.

Cómo pedir una hipoteca con aval

El proceso para pedir una hipoteca con aval es el mismo que para pedir una hipoteca convencional. Como avalar la hipoteca:

1. Compara las distintas hipotecas del mercado .
2. Contacta con los bancos para que te den unas condiciones específicas acorde a tu situación.
3. Compara sus ofertas y quédate con la mejor hipoteca posible .
4. Entregar la documentación requerida y pasar a la formalización de la hipoteca.
5. En caso de necesitar avalista este tendrá que firmar como tal ante el banco. Si el aval bancario incluye propiedades es necesaria la tasación de la vivienda .

¿Contratar seguro de hogar o vida con el banco o con una aseguradora?

Al contratar una hipoteca es necesario contratar al menos un seguro de hogar que cubra la vivienda ante posibles incendios. Como dice la Ley, este seguro es posible contratarlo a través del banco o con una aseguradora. Los bancos suelen bonificar el tipo de interés en la hipoteca al contratarlo con ellos pero este seguro suele tener por norma general una póliza más cara. Por lo tanto, antes de realizar vinculaciones con el banco es recomendable pedir precio en una aseguradora para ver qué es lo más rentable.

Opiniones de pedir una hipoteca con aval

La parte positiva de conseguir una hipoteca con aval es que se podría acceder a una financiación superior al 80% de la vivienda hipotecada . Además, es una alternativa para los jóvenes que no disponen de suficiente solvencia o ahorros para conseguir una hipoteca.

Sin embargo, una hipoteca con aval supone un gran riesgo en caso de impago . Ante esta situación el avalista tendría que asumir las deudas o cuotas de la hipoteca y en caso de no poder afrontarlas también existe el riesgo de perder la vivienda puesta como aval (si fuera el caso).

Es por ello que antes de solicitar una hipoteca con aval es importante valorar los posibles riesgos y si se está en disposición de pagar la hipoteca. En caso de no estar seguros es recomendable estudiar posibles alternativas como las hipotecas de alquiler con opción a compra o los brokers hipotecarios .

Simular hipoteca

¿Cuándo puede ir el banco contra el avalista de la hipoteca?

Los requisitos que se deben dar para que el banco actúe contra el avalista están recogidos en la nueva ley hipotecaria . Se deben dar estas tres premisas:

1. Que el cliente haya dejado de abonar las cuotas de la hipoteca.
2. Que las cuotas impagadas equivalgan como mínimo al 3% del préstamo hipotecario o a 12 cuotas durante la primera mitad de duración de la hipoteca. Si el impago surge durante la segunda mitad de la hipoteca debe ser equivalente al 7% de la hipoteca o 15 cuotas.
3. El banco debe haberle reclamado la deuda al cliente estableciendo un plazo de un mes para satisfacer la deuda. Además, de informar al cliente que en caso de impago se activará la cláusula de vencimiento anticipado.

¿Puedo avalar con un piso hipotecado?

No, uno de los requisitos para avalar una hipoteca con una propiedad es que esta se encuentre libre de cargas . En este caso habría que pagar la hipoteca y después utilizar el piso para avalar la hipoteca. Una alternativa sería pedir una ampliación de hipoteca para financiar otra vivienda y pagar los dos préstamos.

¿Hace falta aval para una hipoteca?

No hace falta un aval para pedir una hipoteca . Se trata de una práctica que se utilizaba mucho más en el pasado, en la actualidad la mayoría de bancos conceden hipotecas sin aval. Hoy en día es más utilizado para personas sin la solvencia necesaria para obtener una hipoteca.

¿Se puede cambiar el aval de una hipoteca?

Para cambiar o quitar el aval de una hipoteca hay que negociar con el banco . Es posible que el banco esté más abierto a cambiar al avalista (si este demuestra solvencia) que a quitarlo.

Lo lógico es que el banco perciba como un riesgo quitar el aval de la hipoteca. En este caso, si ya pasados unos años el titular de la hipoteca tiene ya suficiente solvencia y ante la negativa del banco de quitar al avalista se podría optar por realizar una subrogación de hipoteca .