Las comisiones de hipoteca generan muchas dudas cuando vamos a solicitar un préstamo hipotecario. Además, la aprobación de la nueva ley hipotecaria nos plantea nuevas cuestiones que es importante tener claras antes de la firma.
Las comisiones de una hipoteca derivan de varios conceptos. Prestando atención a cada uno de ellos podremos entender gran parte de los costes derivados de la firma de un contrato de este tipo. Las principales son las siguientes:
La comisión de apertura de la hipoteca es aquella que se abona a la entidad financiera en el momento en el que se inicia el contrato. El total de esta comisión se compone de todos aquellos gastos derivados de:
Esta comisión solo se aplica en el caso de que el cliente firme la hipoteca. Si no es así, no se cobrará ninguna cantidad, aunque ya se haya hecho efectivo el estudio, por ejemplo.
El porcentaje de comisión fluctúa entre el 0,5% y el 1% sobre el total de la hipoteca, dependiendo de qué tipo sea y de la entidad, principalmente.
Reclamar la comisión de apertura de la hipoteca es posible cuando se considera que en ella se incluyen conceptos abusivos, con la finalidad de aumentar el importe final. La resolución estará basada en el tipo de información facilitada por el banco, así como en su ejecución y transparencia de cara al cliente.
La comisión de cancelación anticipada de la hipoteca se fijará en función de diversos factores. Los dos fundamentales son el tiempo y si es hipoteca fija o hipoteca variable. Según la nueva Ley Hipotecaria las comisiones se resumen de la siguiente manera:
| Comisiones por amortización anticipada por la nueva ley hipotecaria de 2019 | |||
|---|---|---|---|
| Hipotecas de interés variable | Hipotecas de interés fijo | ||
| Comisión máxima | Plazo | Comisión máxima | Plazo |
| 0,25% | Tres primeros años | 2% | Diez primeros años |
| 0,15% | Cinco primeros años | 1,5% | Diez años en adelante |
| 0,00% | Plazo mayor a cinco años | ||
Si la hipoteca se firmó antes de la aplicación de la nueva ley, es decir, antes del 16 de junio de 2019, la tabla de comisiones se resume así:
| Comisiones por amortización anticipada en hipotecas anteriores al 16 de junio de 2019 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Hipotecas variables anteriores a 27/04/2003 | Hipotecas variables posteriores a 27/04/2003 | Hipotecas fijas | Hipotecas de personas físicas o jurídicas de empresas de reducida dimensión después de 09/12/2007 | |
| Operación | Comisión máxima | Comisión máxima | Comisión máxima | Comisión máxima |
| Subrogatoria | 1% | 0,5% | 2,5% | 0 |
| No subrogatoria | 1% | 1% | Pactado con anterioridad | 0 |
| Compensación por desistimiento | 0 | 0 | 0 | 0,5% los cinco primeros años. Después 0,25% |
| Compensación por riesgo de tipo de interés | 0 | 0 | 0 | 0 |
Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.