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Comisiones hipoteca: tipos y costes para el cliente

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Última actualización: 26 de marzo de 2024
Isbelt Martín
215 personas han leído este post en los últimos 12 meses
En pocas palabras

Las comisiones de hipoteca generan muchas dudas cuando vamos a solicitar un préstamo hipotecario. Después de la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria quedan más reguladas y el cliente solamente debe prestar atención a las comisiones de apertura o amortización anticipada.

Mejores hipotecas fijas sin comisiones
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca a tipo fijo Mari Carmen Abanca
192,781,64 €
4,25 %
3,05% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Hipoteca Joven Vamos a tipo fijo Ibercaja
196,812,36 €
4,49 %
El primer año: 2,99% TIN | Después: 3,47% TIN
Hasta 95 %
Hasta 25 años
-1,00% TIN con 6 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 26 de marzo de 2024.

Comisiones hipoteca: cuáles son las más frecuentes

Tras la Ley Hipotecaria de 2019, concretamente la Ley 5/2019, de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (1) , las comisiones de las hipotecas se han reducido e incluso en la mayoría de casos son hipotecas sin comisiones.

La comisión de apertura suele ser la más habitual aunque ya está prácticamente en desuso. Aunque debemos prestar atención a las comisiones por amortización si queremos dejar pagada la hipoteca antes de tiempo.

Comisión de apertura hipoteca

La comisión de apertura de la hipoteca es aquella que se abona a la entidad financiera en el momento en el que se inicia el contrato. El total de esta comisión se compone de todos aquellos gastos derivados de:

  • El estudio de viabilidad y riesgo.
  • La tramitación de la hipoteca.

Esta comisión solo se aplica en el caso de que el cliente firme la hipoteca. Si no es así, no se cobrará ninguna cantidad, aunque ya se haya hecho efectivo el estudio.

El porcentaje de comisión fluctúa entre el 0,5% y el 1% sobre el total de la hipoteca, dependiendo de qué tipo sea y de la entidad, principalmente. Cabe destacar que hoy en día hay muchas entidades financieras que han decidido eliminar por completo esta comisión de apertura.

Algunos ejemplos de hipotecas sin comisión de apertura son:

Comisión de cancelación anticipada hipoteca

La comisión de cancelación anticipada de la hipoteca se fijará en función de diversos factores. Los dos fundamentales son el tiempo y el tipo de hipoteca. Según la nueva Ley Hipotecaria las comisiones para amortizar la hipotecase resumen de la siguiente manera:

  • En hipotecas variables hay dos opciones: máximo de 0,25% durante los tres primeros años o bien 0,15% durante los cinco primeros años. El resto de años no se podrá aplicar comisión.
  • En hipotecas fijas: comisión máxima del 2% durante los primeros diez años, el resto como máximo 1,5%.

Se trata de un comisión por desistimiento o compensación por desistimiento y se cobra en concepto de lucro cesante dado que al amortizar el préstamo las bancos ganan menos intereses.

Algunos ejemplos de hipotecas sin comisión de apertura son:

Comisión gastos de formalización hipoteca

El establecimiento del contrato implicaba el abono de una comisión, que ha quedado extinto con la nueva ley hipotecaria. Este concepto se agrupa ahora junto a la comisión de apertura.

Comisión de estudio y gestión

Para poder ofrecer un préstamo hipotecario, las entidades bancarias tienen que realizar un estudio relativo a la capacidad del cliente en cuanto a la devolución del mismo. De ello deriva esta comisión, que ya no recae sobre el cliente con la nueva ley hipotecaria.


Preguntas frecuentes comisiones en hipotecas

¿Se puede reclamar la comisión de apertura en la hipoteca?

Reclamar la comisión de apertura de la hipoteca es posible cuando se considera que en ella se incluyen conceptos abusivos, con la finalidad de aumentar el importe final. La resolución estará basada en el tipo de información facilitada por el banco, así como en su ejecución y transparencia de cara al cliente.

¿Me pueden cobrar comisiones si solo tengo la hipoteca?

Según informa el Banco de España (2) desde el 29 de abril de 2012 cuando entró en vigor la Orden EHA/2899/2011 los bancos pueden cobrar una comisión de mantenimiento sobre la cuenta asociada para pagar la hipoteca siempre de que se haya informado de ello correctamente en el acta de transparencia de la hipoteca. En caso de existir comisión los bancos no pueden modificarla unilateralmente durante el préstamo hipotecario.

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Mejores hipotecas variables sin comisiones
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Naranja Variable ING
208,349,02 €
4,98 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,59% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca variable Mari Carmen Abanca
217,470,16 €
5,45 %
El primer año: 1,55% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Hipoteca Vamos a tipo variable Ibercaja
220,513,45 €
5,56 %
El primer año: 1,75% TIN | Después: Euribor + 1,08% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-1,00% TIN con 6 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 26 de marzo de 2024.
Mejores hipotecas mixtas sin comisiones
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Inteligente Mixta 5 EVO Banco
198,756,42 €
4,39 %
Los primeros 5 años: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Naranja Mixta ING
206,442,32 €
4,80 %
Los primeros 5 años: 2,80% TIN | Después: Euribor + 0,74% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Vamos a tipo mixto 10 Ibercaja
209,409,36 €
4,75 %
Los primeros 10 años: 2,55% TIN | Después: Euribor + 1,38% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-1,00% TIN con 6 productos
Hipoteca mixta Mari Carmen Abanca
212,765,97 €
5,08 %
Los primeros 5 años: 2,65% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 26 de marzo de 2024.
Fuentes del artículo
  1. Ley 5/2019, de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/
  2. Comisión de mantenimiento en cuentas vinculadas a hipotecas - Cliente Bancario, Banco de España. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/comisiones/comisionesproduc/comision_mantenimiento_cuenta_vinculada_hipoteca.html
Nuestra metodología
Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en finanzas.

Personas que han participado en este post:

Isbelt MartínRoams
Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez
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