Depósitos bancarios: qué son, los mejores y ejemplos | Septiembre 2023

1. A corto plazo: Depósito 4.0 Nuevos Clientes de Banco Mediolanum

Riesgo

1/6

Depósito 4.0 nuevos clientes Mediolanum

Depósito

Plazo 6 meses

4 %Rentabilidad TAE

2.000€ Importe mínimo

30.000€ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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El Depósito 4.0 Nuevos Clientes de Banco Mediolanum ofrece una rentabilidad del 4% a 6 meses vista con una liquidación de los intereses a vencimiento. No obstante, para percibir esa remuneración es necesario cumplir con estos requisitos: ser un nuevo cliente y además una de estas dos opciones: domiciliar una nómina o pensión de mínimo 700€ a cierre del mes anterior al vencimiento del depósito, o bien, si uno de los titulares del depósito tiene como primer titular un patrimonio gestionado en la entidad por un importe igual o superior a 3.000€ a fecha vencimiento del depósito.

En el supuesto de que no se cumplan las condiciones mencionadas, la rentabilidad del depósito bajará al tipo de interés que la entidad tenga previsto en el Depósito a Plaza estándar a 6 meses.

Nuestra opinión experta

El Depósito 4.0 Nuevos Clientes de Banco Mediolanum puede ser una muy buena opción dada su rentabilidad si cumples con sus requisitos. Por lo tanto, si no quieres vincularte quizás te interesa mirar otras opciones aunque tengan un menor rendimiento. Por otra parte, te permite cancelar el depósito totalmente en caso de que necesites el dinero con urgencia (aunque con penalización de intereses, pero siendo el depósito a corto plazo no es tan importante esta penalización).

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Isbelt MartínRedactor analista experto en finanzas personales

2. A mediano plazo: Depósito en dólares a 12 meses de Bankinter

Riesgo

6/6

Depósito en dólares 12 meses Bankinter

Depósito

Plazo 12 meses

4 %Rentabilidad TAE

15.000$ Importe mínimo

1.400.000$ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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El Depósito en dólares de Bankinter ofrece una rentabilidad del 4% TAE en un plazo de 12 meses, la liquidación de los intereses es única a vencimiento. La particularidad de este depósito es que es en otra divisa, en dólares estadounidenses, algo que eleva el riesgo del producto dado que podrías perder dinero en el cambio entre el euro y el dólar (aunque también ganarlo).

El mínimo para contratar este depósito es de 15.000$, siendo el máximo de hasta 1.400.000$. Se puede cancelar anticipadamente este depósito, pero en ese caso se reducirían los intereses percibidos al 2%, a modo de penalización.

3. A largo plazo: Depósito Tú+ de Renault Bank

Riesgo

1/6

Depósito tú+ Renault Bank

Depósito

Plazo 24 meses

3,65 %Rentabilidad TAE

500€ Importe mínimo

1.000.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

A vencimiento Disponibilidad del capital

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El Depósito Tu+ de Renault Bank ofrece una rentabilidad del 3,65% a un plazo de 24 meses, siendo el abono de los intereses de forma trimestral. Hay que tener en cuenta que este producto no permite la cancelación anticipada, por lo que si lo contratas tendrás que prescindir de tu dinero durante dos años.

¿Cuál es el mejor banco donde contratar un depósito?

El mejor banco donde contratar un depósito no tiene por qué ser el que te dé la mayor remuneración por tu dinero, aunque sin duda es algo que ayuda. Aquí prima que te permita cancelar anticipadamente, y sin una penalización severa, tus depósitos.

También te puede resultar interesante que la entidad disponga de una oferta más o menos amplia, o que al menos no se cierre a un único tipo de depósito, con un plazo inamovible y una remuneración en consecuencia.

E, igualmente, poder contratar los depósitos por internet, sin papeleos y sin tener que vincularte en exceso con el banco, es algo que, sin duda, también juega a su favor para convertirse en la entidad financiera con los mejores depósitos bancarios.

¿Qué es un depósito bancario?

Un depósito bancario es un contrato en el cual una persona (depositante) le entrega una determinada cantidad de capital (depósito) a una entidad bancaria (depositaria). Esta se obliga a devolver el dinero al primero en las condiciones pactadas previamente.

Un depósito, por tanto, es un producto de ahorro, no de inversión, ya que el rendimiento de tu dinero no va ligado al desempeño de una inversión... la mayoría de las veces, porque hay depósitos a plazo vinculados a la cotización de otro activo.

¿Cómo funciona un depósito?

Todo depósito se compone de tres variables básicas: el capital, el plazo y el tipo de interés. La combinación de todos ellos dará lugar a su rentabilidad. Por lo general, no podrás disponer del capital hasta que no finalice el plazo, pero hay depósitos que permiten la cancelación del mismo, parcial o total, aunque es posible que esto implique algún tipo de penalización.

Características de un depósito

Todos los depósitos, sean del tipo que sean, comparten las siguientes características:

• Fecha de vencimiento: o plazo. Estipula el periodo de tiempo que te comprometes a tener inmóvil tu dinero en el depósito.
• Rentabilidad: el tipo de interés que te pagará el banco por cumplir con el plazo.
• Capital: el importe que destinarás al depósito. Por lo general, suele estar acotado entre unas cantidades mínimas y máximas.
• Cláusulas adicionales: ¿permite cancelaciones? Y si lo hace, ¿parciales o totales? ¿Hay algún tipo de penalización? ¿Y permite hacer aportaciones una vez contratado el depósito? Si es un depósito a la vista, ¿admite domiciliaciones?

Tipos de depósitos bancarios

Principalmente, hay dos tipos de depósitos: a la vista y a plazo. Los primeros sirven como hucha o depósito, y permiten tener el dinero siempre disponible; mientras que en los segundos el capital tiene una disponibilidad limitada, y su misión es aportar una determinada rentabilidad con el tiempo.

Depósitos a la vista

La principal característica de los depósitos a la vista es la total disponibilidad del capital. El titular podrá sacar su dinero en cualquier momento, ya sea a través de una oficina o en un cajero automático. Este tipo de depósitos no suele ofrecer ninguna rentabilidad, y en caso de ofrecerla sería muy baja. Hay dos tipos básicos de depósitos a la vista:

• Cuentas corrientes. Total disponibilidad del dinero, aunque el cliente no obtendrá intereses, o en tal caso serían muy bajos.
• Cuentas de ahorro. Es un tipo de cuenta corriente en el que se reduce la operatividad para realizar ingresos y pagos. Están asociadas a una libreta de ahorro y en este caso sería más factible obtener cierta rentabilidad.

Depósitos a plazo

Un depósito a plazo es lo que se te viene a la cabeza cuando escuchas hablar de depósitos. Al contratar uno de estos renuncias a la disponibilidad del capital durante un tiempo determinado, a cambio de obtener una rentabilidad.

Cuanto más prolongado sea el plazo del depósito, mayor rentabilidad se puede conseguir. Hay varios tipos de depósitos a plazo, los cuales detallamos a continuación.

Depósitos a plazo fijo

Los depósitos a plazo fijo se caracterizan porque los plazos y la rentabilidad o tipo de interés están pactados de antemano. Por lo tanto, no hay incertidumbre sobre la rentabilidad de este tipo de depósitos y se puede conocer antes incluso de contratarlo.

Riesgo

1/6

Depósito pibank Pibank

Depósito

Plazo 12 meses

3,34 %Rentabilidad TAE

Cualquiera Importe mínimo

Cualquiera Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito tú+ Renault Bank

Depósito

Plazo 24 meses

3,65 %Rentabilidad TAE

500€ Importe mínimo

1.000.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

A vencimiento Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito 12 meses Facto

Depósito

Plazo 12 meses

3,55 %Rentabilidad TAE

5.000€ Importe mínimo

3.000.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

A vencimiento Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito a 3 meses Wizink

Depósito

Plazo 3 meses

3 %Rentabilidad TAE

5.000€ Importe mínimo

250.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito avantio a 12 meses Banca March

Depósito

Plazo 12 meses

3,30 %Rentabilidad TAE

10.000€ Importe mínimo

1.000.000€ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Depósitos referenciados

Los depósitos referenciados ofrecen una rentabilidad en función de la evolución de un determinado índice o referencia variable, por ejemplo euríbor (agosto de 2023 (4,073%)), LIBOR, IPC, etc. Por lo tanto, la rentabilidad dependerá de la evolución del índice al que esté supeditado.

Depósitos estructurados

Los depósitos estructurados son aquellos cuya remuneración se calcula en función de la evolución de los activos subyacentes que componen su estructura. Por ejemplo: una cesta de acciones, un porcentaje fijo + un porcentaje en función de la evolución del IBEX 35...

Depósitos combinados

La rentabilidad de los depósitos combinados se compone de una parte con intereses fijos y otra parte variable que estará sujeta a la evolución de un producto de inversión. Por lo tanto, combina una parte fija y otra parte con riesgo.

Depósito de divisas

Un depósito de divisas es un tipo de depósito a plazo pero en lugar de hacer la inversión en euros, esta se realiza en una moneda legal de un tercer país, distinta al euro. Se incrementa el riesgo, porque el tipo de cambio fluctúa, y la pérdida puede superar el rendimiento garantizado. Los depósitos de divisas más comunes son en libras esterlinas, dólares americanos, dólares canadienses, francos suizos o el yenes japoneses.

Riesgo

6/6

Depósito en dólares 6 meses Bankinter

Depósito

Plazo 6 meses

3,84 %Rentabilidad TAE

15.000$ Importe mínimo

1.400.000$ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Riesgo

6/6

Depósito en dólares 12 meses Bankinter

Depósito

Plazo 12 meses

4 %Rentabilidad TAE

15.000$ Importe mínimo

1.400.000$ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Otros tipos de depósitos

Además de los principales tipos de depósitos bancarios, también es posible encontrar los siguientes:

• Depósitos online: se trata de depósitos ofrecidos tanto por entidades bancarias físicas como por entidades online. Su principal característica es que tanto su contratación como su operativa se llevan a cabo 100% por internet.
• Depósitos con regalo: el cliente realiza un depósito en la entidad financiera, pero en lugar de recibir una rentabilidad monetaria recibe un regalo. Este regalo podría ser una televisión, tablet, robot de cocina, etc. Este tipo de depósito está prácticamente en desuso.
• Depósito de bienvenida: es un tipo de depósito creado por las entidades financieras para captar nuevos clientes. Se diferencia de un depósito normal en que su rentabilidad suele ser mayor, para que resulte atractivo.

¿Cómo funcionan los intereses en los depósitos bancarios?

Calcular los intereses de un depósito no es difícil. En este sentido, se trata de productos muy sencillos de comprender, en concreto aquellos cuya rentabilidad está garantizada por un tipo de interés acordado con el banco.

Conociendo el capital que inmovilizarás, el plazo y el tipo de interés pactado, con un sencillo cálculo podrás saber cuánto te va a aportar un depósito: capital * interés / 12 * plazo.

Ahora bien, eso te mostrará cuánto vas a recibir si el depósito liquida intereses al vencimiento. En el caso de que el depósito te pague los intereses generados de forma periódica puedes, o bien dividir el resultado que obtengas entre el número de pagos, o bien cambiar en la fórmula el plazo por la periodicidad de los pagos.

¿Cómo tributan los depósitos bancarios?

La fiscalidad de los depósitos bancarios es algo que hay que tener en cuenta para conocer a ciencia cierta el nivel de beneficios que te proporcionarán. Como son un producto por el cual puedes recibir una rentabilidad, esas ganancias tributan ante Hacienda como rendimientos de capital mobiliario y cotizarán por tramos en el Impuesto sobre la Renta de Personas Físicas (IRPF) de la declaración de la renta:

• 19% sobre intereses generados hasta 6.000€
• 21% sobre intereses generados hasta 50.000€
• 23% sobre intereses generados a partir de 50.000€

¿Es mejor invertir en depósitos a largo o corto plazo?

En primer lugar, debes tener presente cuánto tiempo te puedes permitir no disponer del dinero que vas a invertir, porque no todas las entidades financieras permiten la cancelación anticipada, y si lo permiten, en la mayoría de casos lleva asociada una comisión de cancelación.

Por fortuna, o, mejor dicho, por ley, la penalización por cancelar anticipadamente no puede en ningún caso superar el importe de los intereses brutos generados ⁽¹⁾ durante el tiempo que el depósito estuvo activo. Eso quiere decir que, en el peor de los casos, no ganarás nada, pero tampoco perderás dinero, solo tiempo.

Otro factor clave a tener en cuenta es la rentabilidad. Si inviertes en un depósito a largo plazo cabe la posibilidad de que la rentabilidad del mercado aumente y no te puedas aprovechar de ella (sería un posible coste de oportunidad). Por lo tanto, en ocasiones es preferible invertir en un depósito a medio o corto plazo y esperar para ver como evoluciona el mercado y aprovechar las posibles ofertas y oportunidades que vayan surgiendo.

Es decir, si la economía se encuentra en un periodo de bajos tipos de interés, pero existe la posibilidad de que estos suban, lo mejor es invertir a medio o corto plazo. Y viceversa, si los tipos van a caer y ves un depósito con alta rentabilidad a largo plazo, te permitirá sacar un buen dinero por tus ahorros.

Riesgo

1/6

Depósito a 12 meses Wizink

Depósito

Plazo 12 meses

2,75 %Rentabilidad TAE

5.000€ Importe mínimo

250.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito 36 meses EBN Banco

Depósito

Plazo 36 meses

3,20 %Rentabilidad TAE

10.000€ Importe mínimo

400.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

A vencimiento Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito open 12 meses Openbank

Depósito

Plazo 12 meses

2,75 %Rentabilidad TAE

1€ Importe mínimo

100.000€ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito avantio a 12 meses Banca March

Depósito

Plazo 12 meses

3,30 %Rentabilidad TAE

10.000€ Importe mínimo

1.000.000€ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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