Comparador Hipotecas: en qué fijarse para contratar una | Julio 2022

¿En qué fijarse para comparar hipotecas?

Los factores en los que debes fijarte a la hora de comparar hipotecas son varios:

• El tipo de hipoteca: si es fijo o variable. Con una hipoteca fija las cuotas son siempre las mimas mientras que si es a tipo variable estas cuotas podrían subir o bajar en función de la evolución del euríbor.
• Que tenga un bajo tipo de interés: utilizaremos siempre como referencia la TAE (Tasa Anual Equivalente) ya que es el indicador más completo. Este valor incluye el TIN (Tipo de Interés Nominal), las comisiones asociadas y tiene en cuenta factores como los plazos e importe de la hipoteca.
• Bonificaciones en la hipoteca: algunos bancos ofrecen un tipo de interés más bajo cuando se contratan productos adicionales con ellos: seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc. Hay que mirar si nos sale a cuenta y no acabar contratando productos que no necesitamos para bajar esos intereses.
• Las comisiones: lo ideal es que no tenga comisión de apertura y que las comisiones de amortización anticipada (se aplican cuando se paga la hipoteca antes de tiempo) sean lo más reducidas posibles.
• Busca un equilibrio entre plazos e importes: cuánto más tardemos en devolver el préstamo más intereses acabaremos pagando, por ello es recomendable escoger unos plazos cómodos pero sin extenderlos demasiado.

Para que sea más fácil, la opción más acertada para elegir una hipoteca es utilizar un comparador de hipotecas. Con este podrías ver qué hipotecas son las que mejor se adaptan a ti y a tu situación.

Simulador de hipoteca

Un simulador de hipotecas o calculadora te podrá ayudar a realizar un cálculo sobre la hipoteca. Solo tendrá que introducir los siguientes datos:

• Si será tu vivienda habitual
• Si es de nueva construcción
• En qué provincia está
• Cuánto dinero cuesta
• Cuánto dinero necesitas
• En cuántos años quieres pagarla
• Ingresos mensuales y deudas pendientes

Cómo contratar una hipoteca

Para contratar una hipoteca es recomendable seguir los siguientes pasos:

1. Compara las diferentes ofertas del mercado Descubre cuáles son las mejores hipotecas desde el comparador de Roams. De esta forma puedes hacerte a una idea de a cómo están las hipotecas en la actualidad. Hay que tener en cuenta que un préstamo hipotecario es un producto negociable con el banco.
2. Solicita una hipoteca en varios bancos Aunque no es obligatorio es recomendable solicitar una hipoteca en varios bancos. Las entidades estudiarán la viabilidad de la operación y nos harán una oferta personalizada.
3. Compara y negocia las condiciones Viendo las ofertas personalizadas que has recibido puedes ver cuál es la mejor opción e incluso utilizando esas ofertas puedes utilizarlas como baza para pedir a otros bancos que te mejoren las condiciones. Esto funciona sobre todo cuando el cliente tiene un perfil económico muy solvente.
4. Formalización de la hipoteca Una vez elegida tan solo queda realizar los trámites para formalizar la hipoteca. Hay que acudir al notario dos veces, la primera para responder a las preguntas que te hará el notario para confirmar que has entendido las condiciones y los riesgos. Una segunda cita ante notario con los representantes del banco para firmar el préstamo hipotecario.

Tipos de hipoteca

Existen varios tipos de hipotecas, las principales son a tipo fijo, variable o mixto. Aunque también podemos clasificar diferentes hipotecas por su finalidad.

Hipoteca fija

La hipoteca fija se llama así debido a que el tipo de interés no varía, es decir, siempre pagarás el mismo porcentaje de interés en cada cuota. Este tipo de hipoteca suele ser elegido por personas de un perfil más conservador porque les da una mayor seguridad y una estabilidad económica sabiendo que siempre tendrán que destinar la misma cantidad de dinero para el pago de las cuotas.

Hipoteca variable

El tipo de interés de una hipoteca variable está compuesto por un factor diferencial o porcentaje fijo (es marcado por el banco) + un índice de referencia (normalmente el euríbor). Por lo tanto, la cuota mensual puede variar en función de la evolución de dicho índice.

Hipoteca mixta

Las hipotecas mixtas combinan una parte a tipo fijo (normalmente los 10 primeros años de la hipoteca) y posteriormente pasa a tipo variable hasta el final del préstamo hipotecario.

Hipoteca autopromotor

Las hipotecas autopromotor tienen como objetivo la construcción de tu futura casa o la rehabilitación de esta. El interés de una hipoteca autopromotor puede ser fijo o variable. El préstamo hipotecario de autopromotor también es del 80% del precio de la vivienda.

Hipoteca inversa

La hipoteca inversa está pensada para las personas mayores de 65 años que ya hayan acabado de pagar su hipoteca común. Con la hipoteca inversa, el banco tasará la vivienda y te irá pagando unas cuotas por ella. En el momento en que el banco te dé todo el dinero, la vivienda pasa a ser propiedad del banco. Si quieres recuperarla, tendrás que pagar por ella. En el caso contrario, el banco puede hacer con ella lo que quiera.

Para hacerte con una hipoteca inversa tienes que cumplir dos requisitos:

• Ser mayor de 65 años o contar con una discapacidad del 33% o superior
• Ser titular o propietario de una vivienda que esté establecida como principal

Requisitos para conseguir una hipoteca

Los requisitos de una hipoteca son los siguientes:

• Tener ahorrados un 30% de la vivienda, ya que normalmente el banco te concede la hipoteca por un valor del 80% del total y hay que destinar otro 10% para afrontar los gastos de compraventa.
• Ingresos suficientes para pagar las cuotas porque si no el banco no te la concederá. Este requisito viene unido a otro que es tener un trabajo estable. Esto da fiabilidad al banco.
• Un historial crediticio excelente también es un requisito a valorar ya que si tienes deudas o están en alguna lista de impagos es muy difícil que te den una hipoteca.
• Edad, al terminar de pagar el préstamo el cliente no debe superar cierta edad, los bancos suelen fijar esta edad máxima entre los 70-80 años.

¿Por qué pueden rechazarme una hipoteca?

Existen varios motivos por los que se puede denegar una hipoteca:

• En caso de que no tengas más del 30% del valor de la vivienda ahorrado no te darán una hipoteca.
• Si tienes un ratio de endeudamiento elevado también pueden denegarte la hipoteca ya que el banco no se fiará de que puedas pagar todas las cuotas sin retrasos.
• Los problemas con la estabilidad en el trabajo también puedan hacer que la entidad deniegue la solicitud de hipoteca.
• Dependiendo del tipo de vivienda y de la situación del mercado en ese momento es posible puedan denegarte una hipoteca. Aunque esto puede depender de la política que tenga cada entidad.

Conceptos clave de las hipotecas

Los conceptos clave de una hipoteca son:

• El capital: esto es el dinero que nos presta la entidad financiera y que tendremos que devolver más los intereses acordados.
• Las cuotas: son el importe que el cliente paga al banco de forma mensual, normalmente, para devolver el préstamo hipotecario.
• La amortización: es la devolución del principal del préstamo hipotecario.
• Los intereses: es la suma de las cantidades que pagaremos demás al capital prestado, digamos que es lo que gana el banco por prestarnos el dinero.
• Las comisiones: es una cantidad de dinero que el banco te cobra por realizar ciertas gestiones con ellos (comisión de apertura, comisión parcial, etc).
• El TIN: es el Tipo de Interés Nominal. Es el "precio del préstamo" sin tener en cuenta otros aspectos como las comisiones.
• La TAE: es la Tasa Anual Equivalente. Es el indicador más completo y recomendable para comparar hipotecas. En su valor se incluye el TIN, las comisiones, los plazos de devolución, importes, etc.

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