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Precio de compra de la vivienda

¿Cómo comparar hipotecas?

Encontrar la hipoteca perfecta para tu vivienda o local es una tarea más sencilla gracias al comparador de hipotecas de Roams. Te mostraremos las mejores hipotecas en función de los requisitos y necesidades que indiques. ¿Cómo sabrás qué hipoteca es mejor para ti? Las verás ordenadas por menor coste financiero, es decir, intereses más bajos y menos vinculaciones con la entidad para obtener bonificaciones. Puedes ver más detalle sobre esta ordenación aquí.

Roams te ayuda a conseguir la mejor hipoteca según tus condiciones a través de sus brokers colaboradores. Estudiarán tu caso una vez hagas la solicitud con la hipoteca que más te convenza. Si tienes dudas, atenderán tu petición y se pondrán en contacto contigo para ayudarte.


¿En qué fijarse para comparar hipotecas?

Los factores en los que debes fijarte a la hora de comparar hipotecas son varios:

  • El tipo de hipoteca: si es fijo o variable. Con una hipoteca fija las cuotas son siempre las mismas mientras que si es a tipo variable estas cuotas podrían subir o bajar en función de la evolución del euríbor. Recuerda a cómo está el euríbor a mes de febrero de 2024 (3,671%).
  • Que tenga un bajo tipo de interés: utilizaremos siempre como referencia la TAE (Tasa Anual Equivalente) ya que es el indicador más completo. Este valor incluye el TIN (Tipo de Interés Nominal), las comisiones asociadas y tiene en cuenta factores como los plazos e importe de la hipoteca.
  • Bonificaciones en la hipoteca: algunos bancos ofrecen un tipo de interés más bajo cuando se contratan productos adicionales con ellos: seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc. Hay que mirar si nos sale a cuenta y no acabar contratando productos que no necesitamos para bajar esos intereses.
  • Las comisiones: lo ideal es que no tenga comisión de apertura y que las comisiones de amortización anticipada (se aplican cuando se paga la hipoteca antes de tiempo) sean lo más reducidas posibles.
  • Busca un equilibrio entre plazos e importes: cuánto más tardemos en devolver el préstamo más intereses acabaremos pagando, por ello es recomendable escoger unos plazos cómodos pero sin extenderlos demasiado.

¿Cómo usar el comparador de hipotecas de Roams?

Para utilizar el comparador de hipotecas debes conocer con anterioridad algunos datos. Esto te permitirá conocer las hipotecas más adecuadas a tus condiciones. Ten claras, al menos, estas cuestiones:

  • Importe de compra del inmueble.
  • Cuánto vas a aportar como entrada y, por lo tanto, qué porcentaje de financiación necesitas.
  • El plazo de amortización de la hipoteca, es decir, en cuánto tiempo quieres devolver el préstamo.
  • Si reúnes las condiciones para acceder a productos específicos como hipotecas joven, autopromotor o para funcionarios.

¿Qué cantidad debo aportar cuando pido una hipoteca?

Te recomendamos que aportes, al menos, el 20%, ya que la gran mayoría de entidades son más proclives a otorgar hipotecas de hasta el 80%. Si no tienes ahorros suficientes, existen otras alternativas de financiación para alcanzar esta cifra.


¿Qué importe máximo de hipoteca puedo pedir?

Las entidades financieras tradicionales suelen ofrecer hipotecas de hasta el 80%. No obstante, esto varía en función de las características de cada cliente, sus condiciones y las vinculaciones que esté dispuesto a asumir con la entidad.


¿Quién tiene las mejores hipotecas?

Determinar cuál es el mejor banco para contratar una hipoteca no es algo tan sencillo dado que entran en juego múltiples factores como las bonificaciones al contratar productos adicionales (que pueden variar el tipo de interés) o la negociación con el banco (recordemos que no son condiciones cerradas sino que se adaptan al tipo de cliente). Nuestro ranking de mejores hipotecas está ordenado en función de la TAE bonificada.

Mejores hipotecas fijas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Open Fija Openbank
178,594,26 €
3,48 %
3,07% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco
178,764,54 €
3,50 %
2,90% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Sabadell
184,412,66 €
3,80 %
2,90% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Banco Santander
187,189,97 €
3,94 %
Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Hipoteca Fija Imaginbank Imagin
187,683,89 €
4 %
3,10% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,75% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Casa Eficiente Bankinter
191,442,34 €
4,20 %
3,40% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca a tipo fijo Mari Carmen Abanca
192,781,64 €
4,25 %
3,05% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 27 de marzo de 2024.

1. Hipoteca Fija Openbank

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca fija de Openbank:

Lo mejor: tipo de interés o TAE muy competitiva en el mercado. El máximo bonificable es de 0,50%, por lo que si no quieres contratar productos adicionales no se te penalizará en exceso. Para bonificarte la nómina solo exigen un mínimo de 900€/mes (una cantidad asequible).

Lo peor: no es posible la contratación en oficinas (se hace de manera online hasta la firma).

2. Hipoteca Fija EVO Banco

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca fija de EVO Banco:

Lo mejor: también dispone de un tipo de interés muy bueno en comparación con los demás bancos. Se puede obtener una bonificación de hasta 0,40% domiciliando nómina y seguros. El máximo bonificable es bajo, por lo que si no queremos contratar el seguro con el banco, no nos penalizará demasiado.

Lo peor: la contratación es exclusivamente online. Algunas personas prefieren un trato presencial para que les expliquen bien las condiciones teniendo en cuenta la importancia del producto.

3. Hipoteca Fija Sabadell

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca fija de Banco Sabadell:

Lo mejor: tiene uno de los tipos de interés más competitivos en el mercado. Se puede bonificar hasta en un 1% con solo cuatro productos adicionales, y la nómina por si sola ya es un 0,4%.

Lo peor: aspirar a la bonificación completa requiere contratar dos productos que nada tienen que ver con la vivienda (seguro de vida y de protección de pagos).


Conceptos clave para entender una hipoteca

Los conceptos clave para entender cómo funciona una hipoteca y elegir sabiamente son:

  • El capital: esto es el dinero que nos presta la entidad financiera y que tendremos que devolver más los intereses acordados.
  • Las cuotas: son el importe que el cliente paga al banco de forma mensual, normalmente, para devolver el préstamo hipotecario.
  • La amortización: es la devolución del principal del préstamo hipotecario.
  • Los intereses: es la suma de las cantidades que pagaremos demás al capital prestado, digamos que es lo que gana el banco por prestarnos el dinero.
  • Las comisiones: es una cantidad de dinero que el banco te cobra por realizar ciertas gestiones con ellos (comisión de apertura, comisión parcial, etc).
  • El TIN: es el Tipo de Interés Nominal. Es el "precio del préstamo" sin tener en cuenta otros aspectos como las comisiones.
  • La TAE: es la Tasa Anual Equivalente. Es el indicador más completo y recomendable para comparar hipotecas. En su valor se incluye el TIN, las comisiones, los plazos de devolución, importes, etc.

Preguntas frecuentes al comparar hipotecas

¿Qué requisitos tengo que cumplir para conseguir una hipoteca?

Los requisitos de una hipoteca son los siguientes:

  • Tener ahorrados un 30% de la vivienda, ya que normalmente el banco te concede la hipoteca por un valor del 80% del total y hay que destinar otro 10% para afrontar los gastos de compraventa.
  • Ingresos suficientes para pagar las cuotas porque si no el banco no te la concederá. Este requisito viene unido a otro que es tener un trabajo estable. Esto da fiabilidad al banco.
  • Un historial crediticio excelente también es un requisito a valorar ya que si tienes deudas o están en alguna lista de impagos es muy difícil que te den una hipoteca.
  • Edad, al terminar de pagar el préstamo el cliente no debe superar cierta edad, los bancos suelen fijar esta edad máxima entre los 70-80 años.

¿Cómo contrato mi hipoteca?

Para contratar una hipoteca es recomendable seguir los siguientes pasos:

  1. Compara las diferentes ofertas del mercado Descubre cuáles son las mejores hipotecas desde el comparador de Roams. De esta forma puedes hacerte a idea de cómo están las hipotecas en la actualidad. Hay que tener en cuenta que un préstamo hipotecario es un producto negociable con el banco.
  2. Solicita una hipoteca en varios bancos Aunque no es obligatorio es recomendable solicitar una hipoteca en varios bancos. Las entidades estudiarán la viabilidad de la operación y nos harán una oferta personalizada.
  3. Compara y negocia las condiciones Viendo las ofertas personalizadas que has recibido puedes ver cuál es la mejor opción e incluso utilizando esas ofertas puedes utilizarlas como baza para pedir a otros bancos que te mejoren las condiciones. Esto funciona sobre todo cuando el cliente tiene un perfil económico muy solvente.
  4. Formalización de la hipoteca Una vez elegida tan solo queda realizar los trámites para formalizar la hipoteca. Hay que acudir al notario dos veces, la primera para responder a las preguntas que te hará el notario para confirmar que has entendido las condiciones y los riesgos. Una segunda cita ante notario con los representantes del banco para firmar el préstamo hipotecario.

¿A cuánto están las hipotecas?

Según los últimos datos del INE (correspondientes a agosto de 2022), los tipos medios de las hipotecas fijas se sitúan en un 2,71% mientras que las variables están a un 2,09% TAE de media. (1) .

¿Las hipotecas verdes son más baratas?

Las hipotecas verdes son productos específicos para financiar la compra de una vivienda sostenible acreditada con el correspondiente certificado energético. Estas suelen estar bonificadas con un descuento en el tipo de interés por parte de los bancos al contribuir a la sostenibilidad del planeta. Ten en cuenta que no todos los bancos disponen de este tipo de hipotecas.

¿Qué pasa con mi hipoteca si sube el euríbor?

La evolución del euríbor está muy ligada al precio de las hipotecas. Si sube el euríbor y tenemos firmada una hipoteca fija no nos afecta, seguiríamos pagando la misma cuota hasta la finalización del préstamo. Las hipotecas que se ven afectadas por el euríbor son las variables o mixtas (que se encuentren en el tramo variable), estos clientes verían como sube su cuota en la próxima revisión de la hipoteca (se realiza de forma anual normalmente). Y si estás buscando una hipoteca y sube el euríbor, ten en cuenta que esta subida encarecería el precio de las nuevas hipotecas fijas, variables y mixtas.

¿Cuáles son las perspectivas de futuro en las hipotecas?

Como es habitual, el futuro de las hipotecas (tanto fijas como variables) estará vinculado a la evolución del euríbor. Nadie posee una bola de cristal para predecir el futuro, sin embargo, los analistas de Bankinter predicen un euríbor al 3% en diciembre del año 2023 y una reducción del mismo hasta el 2,10% para diciembre de 2024 (2) . Recordemos que en marzo de 2022 el euríbor tenía valores negativos (-0,237%). La cotización del euríbor a mes de febrero de 2024 (3,671%).

¿Cuánto tarda el proceso de contratación de una hipoteca?

El proceso completo de contratar una hipoteca puede durar aproximadamente tres o cuatro meses. Desde que se solicita una hipoteca, el estudio de viabilidad por parte del banco podría tardar entre dos semanas y hasta dos meses en casos extremos. Desde que se concede la hipoteca se abre un plazo legal de 10 días obligatorios donde el banco le enviará el acta de transparencia al cliente con las condiciones de la misma, y finalmente, la firma de la hipoteca ante notario podría llevar aproximadamente otro mes.

¿Cómo se pagan las cuotas de la hipoteca?

El dinero de la cuota de la hipoteca se descuenta automáticamente de la cuenta asociada a la hipoteca. El primer pago de la hipoteca depende la política de cada banco, puede darse el caso de que te cobren la primera mensualidad exactamente un mes después de la contratación (pudiendo ser el día 13,14,20, etc), o bien que la cuota se descuente el día uno de cada mes (o el día después del ingreso de tu nómina en algunos casos); en este último caso la primera cuota será proporcional a los días generados.

¿Quién paga los gastos asociados a la hipoteca?

Según establece la Ley Hipotecaria de 2019 los gastos hipotecarios que debe asumir el cliente son solamente la tasación de la vivienda y la nota simple. El banco es el que debe asumir el resto de gastos dado que son ellos los que más se benefician al constituirse una hipoteca. Sin embargo, los impuestos y gastos de compraventa son obligación del cliente, estos pueden suponer aproximadamente un 10% sobre el valor de la vivienda.

¿Qué importe me cubre la hipoteca?

La gran mayoría de hipotecas cubren hasta un 80% del valor de compraventa o la tasación de la vivienda (el menor de ambos). Conseguir una hipoteca al 100% es muy complicado y excepcional para casos concretos (gran solvencia económica, aportación de avales, hipotecas para funcionarios, etc). Por lo tanto, en condiciones normales deberíamos disponer de unos ahorros de aproximadamente al 30% del valor de la vivienda (para afrontar el 20% que no nos cubre el banco y para pagar los gastos de compraventa e impuestos).

¿Qué tipo de hipoteca me conviene?

A lo largo de los años y en función del euríbor, en algunas épocas eran más beneficiosas las hipotecas fijas y en otras las hipotecas variables. La elección entre una hipoteca fija o variable suele estar muy asociada a la aversión al riesgo de cada persona. Una hipoteca fija es ideal si prefieres saber de antemano las cuotas de la hipoteca en la vida de todo el préstamo. Si confías en que el euríbor podría bajar en unos años vista y te manejas bien en épocas de incertidumbre podrías elegir una hipoteca variable. Las hipotecas mixtas por ejemplo, podrían ser una opción cuando el euríbor está alto y piensas que en unos 10 años aproximadamente puede bajar, recuerda que las hipotecas mixtas suelen tener un primer tramo fijo de 10 años. La cotización del euríbor a mes de febrero de 2024 (3,671%).

¿Necesito un aval para pedir la hipoteca?

No, no es obligatorio presentar un aval para conseguir una hipoteca. Se trata de una práctica en desuso, aunque los bancos podrían requerir de una hipoteca con aval cuando el solicitante no dispone de los suficientes ahorros o solvencia económica para afrontar el préstamo hipotecario.

¿Qué documentación necesito para pedir una hipoteca?

Los principales documentos que te pedirán para la solicitud de una hipoteca son: fotocopia del DNI, información sobre la vivienda (datos registrales, nota simple, contrato de compraventa, contrato de arras, etc), últimas nóminas, la declaración de la renta y en algunos casos nos podrían solicitar la vida laboral actualizada.

¿Es seguro contratar la hipoteca con un banco online?

Las hipotecas online son igual de seguras que si acudimos a contratarla en una oficina. Ten en cuenta que aunque la mayoría del proceso se realice de manera telemática, hay que acudir finalmente a firmar ante notario. Además, la mayoría de hipotecas online están respaldadas por grandes bancos, por ejemplo, Openbank pertenece al Banco Santander, EVO Banco pertenece a Bankinter, etc. Sin olvidar que los grandes bancos también tienen sus hipotecas online.

¿Me darán una hipoteca si la pide un único titular?

Si dispones de ahorros y de la suficiente solvencia económica te podrán conceder una hipoteca igualmente. Sin embargo, mediante una hipoteca compartida, si ambas personas trabajan y disponen de una nómina, tendrán más posibilidades de conseguir la hipoteca, e incluso con mejores condiciones.

¿Qué comisiones suele haber en una hipoteca?

Las comisiones más habituales de una hipoteca son la comisión de apertura (suele ser entre un 0,5% y un 1%) y la comisión de amortización anticipada (están reguladas y pueden tener un máximo del 2% en hipotecas fijas y un máximo de 0,25% en variables). Años atrás se aplicaban otras comisiones, como por ejemplo los gastos de formalización y la comisión de estudio, pero estas fueron eliminadas tras la última reforma de la Ley Hipotecaria.

¿Pueden obligarme a contratar productos vinculados con la hipoteca?

No, los bancos no pueden obligarte a contratar productos asociados a la hipoteca. Se trata de algo opcional, si por ejemplo domicilias la nómina, contratas seguros, planes de pensiones, etc con ellos suelen ofrecerte un descuento en el tipo de interés en lo que se denomina una hipoteca bonificada. El único producto obligatorio con una hipoteca es un seguro que tenga protección frente a incendios, y según establece el artículo 17.3 de la Ley 5/2019 (3) este seguro puedes contratarlo con un tercero y no necesariamente con el banco.

¿Se puede ampliar la hipoteca en un futuro?

Sí, sería factible ampliar la hipoteca en un futuro (ya sea aumentar el importe, el plazo o ambos). Modificar las condiciones firmadas es un proceso denominado novación hipotecaria. No obstante, tienes que contar con la aprobación del banco después de superar un nuevo estudio de viabilidad.

¿Puedo dejar pagada la hipoteca antes de tiempo?

Sí, es lo que se conoce como amortizar la hipoteca. De esta forma, podemos reducir la deuda del préstamo hipotecario y dejarlo pagado antes de tiempo. El principal beneficio de esta práctica es que al final pagamos menos intereses y por tanto devolvemos menos dinero del pactado inicialmente. Ten en cuenta que debido al sistema de amortización francés es más conveniente amortizarla en los primeros años dado que en el pago mensual (aunque sea un importe fijo) se destina una cantidad mayor al pago de los intereses, es decir, en los primeros años se pagan más intereses y se amortiza menos el capital principal y en los últimos años ocurre justo lo contrario.

¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca?

Si entramos en impagos en la hipoteca nos podrían aplicar intereses de demora, con lo que la deuda aumentaría y podríamos entrar en una situación complicada. En casos muy extremos podrían embargarnos la nómina o la vivienda, e ir en contra del patrimonio del avalista (si lo hubiese).

¿Qué hago si me rechazan la hipoteca?

Si te han denegado la hipoteca seguramente sea porque no dispones de ahorros o de la suficiente solvencia económica para afrontar el préstamo hipotecario. En esta situación puedes esperarte hasta conseguir más ahorros o comprar una vivienda más asequible. Si crees que puedes afrontar la hipoteca y te la han denegado en el banco puedes agotar las siguientes vías: acudir a un broker hipotecario, solicitar la hipoteca en otros bancos o aportar una doble garantía en la hipoteca con un aval.

¿Qué casa me puedo permitir?

Para afrontar una hipoteca sin "problemas" y no sobreendeudarse lo recomendable es disponer de los ahorros necesarios para la entrada en primer lugar (aproximadamente el 30% del valor de la vivienda). Y después, que la cuota del préstamo no suponga más de un 30% o 35% de tu sueldo neto. Teniendo en cuenta estos factores puedes utilizar el simulador de hipotecas y comprobar tu hipoteca máxima según sueldo y por tanto qué casa te podrías permitir. También tienes que tener presente otras variables como los precios del mercado inmobiliario y si es buen momento para comprar una vivienda.

Fuentes del artículo
  1. EpData. Evolución del tipo medio al inicio de las hipotecas constituidas sobre viviendas en España. EpData. Consultado en https://www.epdata.es/evolucion-tipo-medio-inicio-hipotecas-constituidas-viviendas/b8ffc658-8238-4f27-b9b4-0630f3e23222
  2. Previsión del euríbor para 2022, 2023 y 2024 Bankinter. Consultado en https://www.bankinter.com/blog/mercados/previsiones-euribor
  3. Ley 5/2019, de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5