¿Cómo influye el euríbor en la hipoteca?

¿Cómo afecta el euríbor a la hipoteca?

Si quieres comprar un piso y decides ir al banco a pedir una hipoteca, debes tener en cuenta que la evolución del euríbor afectará en gran medida a tu préstamo hipotecario, pero solo si el tipo de interés es variable. Si es fijo, siempre pagarás la misma cuota.

Teniendo en cuenta estos aspectos, siempre que solicitemos una hipoteca con un interés variable, éste se verá alterado por el valor del euríbor.

Así, por ejemplo, si el euríbor está al 0,2% y el diferencial es del 1%, el tipo de interés asignado al préstamo que has pedido será del 1,2%. Pero como sabes, una hipoteca siempre tiene un plazo de amortización elevado, por lo que el tipo de interés se verá alterado a medida que avance el tiempo.

Y si cuando el banco lo examine (generalmente cada 12 meses), el euríbor ha bajado hasta el 0,1%, en este caso, el tipo de interés que se aplicará será del 1,1%.

Por lo tanto, cuanto menor esté este índice de referencia (euríbor) menor cantidad tendrás que abonar en la cuota de tu hipoteca. Por el contrario, si sube, tendrás que pagar una cuota más elevada.

Si ya cuentas con una hipoteca a tipo variable y no quieres depender del valor del euríbor, siempre puedes optar a cambiarte a una hipoteca fija. ¿Cómo? Tienes dos vías:

1. Novación hipotecaria: modificación de las condiciones de tu hipoteca.
2. Subrogación hipotecaria: traslado de tu hipoteca a otra entidad financiera.

En cualquier caso, ambas alternativas podrían suponer costes o comisiones, por lo que antes de llevarlo a cabo, comprueba si te compensa hacerlo.

¿Qué es el euríbor?

El euríbor es el acrónimo de Europe Interbank Offered Rate, o lo que es lo mismo, el tipo europeo de oferta interbancaria. En otras palabras, el euríbor (que viene fijado por el Banco Central Europeo) es el tipo de interés al que se prestan dinero entre sí las entidades bancarias europeas.

Según el Banco de España, el euríbor se define como una media aritmética simple mensual de los valores diarios del índice de referencia euríbor que figura en el anexo del Reglamento de ejecución (UE) 2016/1368 de la Comisión de 11 de agosto de 2016 ⁽¹⁾ . El índice más utilizado como referencia de los préstamos hipotecarios es el euríbor a un año, aunque existen más tipos de euríbor según la acotación en el tiempo:

• euríbor diario.
• euríbor a un mes.
• euríbor a tres meses.
• euríbor a seis meses.
• euríbor anual.

Pero, ¡ojo! debes tener en cuenta que el euríbor no es únicamente un tipo de interés, sino un conjunto, ya que los bancos al prestarse efectivo entre ellos utilizan diversos intereses en función del plazo de amortización al que se lo presten.

Y es que al igual que tú acudes habitualmente a tu entidad financiera cuando necesitas dinero, con los bancos ocurre igual. Así, cuando en algún momento lo requieren, pagan ese porcentaje o tipo de interés denominado euríbor cuando un banco presta dinero a otro.

¿Cuál es el euríbor actual?

Actualmente, el euríbor se encuentra en valores positivos cercanos a cero (0,013% registrado en el mes de abril 2022). Recordemos que desde el año 2016 el euríbor se encontraba en valores negativos pero tras el reciente anuncio del Banco Central Europeo sobre la cercana subida de los tipos de interés ⁽²⁾ hace que los valores del euríbor sean cada vez más altos. Algo que no beneficia a las personas con hipotecas referenciadas al euríbor.

Cómo calcular una hipoteca con euríbor

Podemos calcular las cuotas de una hipoteca referenciada al euríbor a través de las múltiples calculadoras o simuladores que existen (la de los bancos por ejemplo).

A continuación dejamos una simulación realizada para una hipoteca de 150.000€ y euríbor con diferencial +1% a 25 años. Hemos realizado distintos cálculos con distintos valores de euríbor para que veas cómo puede variar la cuota mensual de tu hipoteca en función de la evolución del índice.

Uno de los elementos clave en tu hipoteca es el tipo de interés. Así cuando vayamos a solicitar la hipoteca, el banco nos fijará el TIN o Tipo de Interés Nominal, que no es más que el porcentaje que fija la entidad como concepto de pago por el dinero que nos prestan. Es decir, es el tipo de interés o coste de un producto financiero.

¿Y cómo se obtiene el TIN mensual en nuestro préstamo hipotecario? TIN= euríbor mensual + diferencial.

Por ejemplo, si el euríbor es de -0,157% y el banco nos aplica un diferencial de un 2%, el TIN será de 1,843%. Pero con este tipo de interés no veremos reflejados el resto de gastos de nuestro préstamo.

Sin embargo, la TAE o Tasa Equivalente Anual es un indicativo más real y completo ya que se incluye:

• El TIN o Tipo de Interés Nominal
• Comisiones
• Importe del préstamo
• Frecuencia de pagos

Y es que, a pesar de que la TAE no incluye el coste de conceptos como los gastos de notario cuando queramos escriturar la hipoteca, debemos tomar la TAE como referencia.

Por ejemplo, si desde el banco fijan el TIN al 0% en una hipoteca de 120.000€ con un plazo de amortización de 25 años y una comisión de apertura del 2% (2.400€), esto no quiere decir que el coste de nuestra hipoteca vaya a salir gratis, sino que tendremos una TAE de 0,162%.

¿Quién calcula el euríbor y cómo lo hace?

El cálculo del euríbor lo realiza la agencia de noticias Reuters teniendo en cuenta la oferta de préstamos bancarios entre los principales bancos de Europa. Para su cálculo, Reuters no tiene en cuenta los tipos de interés un 15% por encima o por debajo proporcionados por los bancos. Excluyendo estos datos realiza el cálculo sobre la media del resto de valores redondeando a tres decimales. El proceso es:

1. Los bancos envían a Reuters a las 10:45 de cada mañana (de lunes a viernes) a qué tipo de interés están sus préstamos interbancarios.
2. Para realizar el cálculo Reuters no tiene en cuenta los valores un 15% superior e inferior. Con el 70% de los datos que quedan realiza el promedio y establece el euríbor oficial.
3. A las 11 de la mañana la agencia Reuters publica el valor oficial del euríbor. En España son el BOE y el Banco de España los que se encargan de publicar los valores del euríbor.

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