Hipotecas a 40 años: bancos que las conceden y requisitos | Noviembre 2023
Solicitar una hipoteca a 40 años exige unos requisitos más rigurosos dado el alargado plazo de amortización y los riesgos que puede conllevar para el banco. Se necesita tener una edad máxima aproximada de 35 años y disponer de ahorros y solvencia económica. Aunque no es lo más común, existe un número reducido de entidades financieras que ofrecen hipotecas a 40 años, el considerado máximo de años de una hipoteca. Desde Roams te las contamos.
- La mejor a tipo variable: Hipoteca Naranja Variable
- La mejor para jóvenes: Hipoteca Variable Joven 90
- La mejor a tipo mixta: Hipoteca Naranja Mixta
- 1. La mejor a tipo variable: Hipoteca Naranja Variable
- 2. La mejor para jóvenes: Hipoteca Variable Joven 90
- 3. La mejor a tipo mixta: Hipoteca Naranja Mixta
- ¿Qué tener en cuenta con una hipoteca a 40 años?
- ¿Cuántos intereses pagaría en una hipoteca a 40 años?
- Hipoteca a 40 años: ¿Son a tipo fijo o variable?
- Requisitos para una hipoteca a 40 años
- Ventajas de las hipotecas a 40 años
- Desventajas de las hipotecas a 40 años
- Preguntas frecuentes de las hipotecas a 40 años

1. La mejor a tipo variable: Hipoteca Naranja Variable
La Hipoteca Naranja Variable de ING es un préstamo hipotecario que permite obtener financiación para el 80% del valor de tasación de una propiedad, con la posibilidad de pagar en un plazo máximo de 40 años. Además, este crédito inmobiliario no cuenta con comisiones y ofrece la oportunidad de obtener descuentos en el TIN de hasta el 0,50% a través de los tres productos bonificadores de la entidad. Si te estás preguntando cuál es el mejor banco para subrogar hipoteca, el ING es una excelente opción a tener en cuenta.
Qué destacamos de LA TARIFA 1 | |
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✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
Sin comisiones de apertura ni cancelación total o parcial | Solo rebajan un 0,5% del TIN por la contratación de otros 3 productos vinculados |
Importe mínimo a partir de 50.000€ | Si no eres cliente, solo podrás financiar el 65% del valor de la vivienda |
Además de no tener ninguna comisión por apertura o amortizaciones, esta hipoteca a tipo variable de ING cuenta con un interés fijo durante su primer año.

Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
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Hipoteca Naranja Variable ING | 289.204,43 € | 5,37 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,59% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
Hipoteca Joven Variable Casa Eficiente Bankinter | 294.982,88 € | 5,55 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -1,30% TIN con 4 productos |
2. La mejor para jóvenes: Hipoteca Variable Joven 90
La Hipoteca Variable Joven de Bankinter es una hipoteca para jóvenes de hasta 36 años que cuenta con comisión de apertura y una rebaja del TIN es de hasta un 1,30% contratando 4 productos de la entidad bancaria. El plazo máximo para devolverlo es de 40 años y el máximo a financiar del 90%.
Qué destacamos de la Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter | |
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✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
Cuenta con financiación de hasta el 90% | Comisión de apertura de 500€ |
Tiene un plazo máximo de devolución de 40 años | Los titulares deben tener ingresos de al menos 2.000€/mes |
La Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter es interesante si quieres comprar tu primera vivienda, eres joven y además cuentas con pocos ahorros.

Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
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Hipoteca Joven Variable Casa Eficiente Bankinter | 294.982,88 € | 5,55 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -1,30% TIN con 4 productos |
3. La mejor a tipo mixta: Hipoteca Naranja Mixta
La Hipoteca Naranja Mixta de ING es una hipoteca de tipo mixto, de tal manera que durante 10 años las cuotas tienen un tipo de interés fijo, y el resto del tiempo del préstamo el valor variará en función del euríbor más el diferencial. Se puede financiar hasta el 80% del valor de tasación con un plazo tope de amortización de 40 años. No tiene comisiones y las rebajas en el TIN pueden hacerse a través de los 3 productos bonificadores de la entidad hasta un máximo del 0,50%.
Qué destacamos de la Hipoteca Naranja Mixta de ING | |
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✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
Sin comisiones de ningún tipo | No cuenta con dación de pago y no funciona como hipoteca verde |
Solo te piden nómina de 600€/mes como requisito de ingresos mínimos | Rebaja del TIN de tan solo un 0,5% por la vinculación de otros 3 productos con la entidad |
La Hipoteca Naranja Mixta de ING cuenta con el mayor plazo máximo de devolución (40 años) lo cual la hace ideal para poder pagar cuotas de menor cuantía, aunque recuerda que a la larga eso conlleva pagar más intereses.

Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
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Hipoteca Naranja Mixta ING | 290.398,19 € | 5,23 % | Los primeros 5 años: 3,10% TIN | Después: Euribor + 0,79% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos |
¿Qué tener en cuenta con una hipoteca a 40 años?
Solicitar y que te concedan una hipoteca a 40 años dependerá de la situación económica y profesional de cada uno. Además de los años que tengas, porque existe una edad máxima para pedir una hipoteca, entre otros factores.
¿Para qué se piden hipotecas a 40 años?
Actualmente, las hipotecas a 40 años sólo se aplican a viviendas habituales y no a segundas residencias, cuyos plazos de amortización suelen ser menores.
Aunque existe alguna posibilidad de conseguir una hipoteca a 40 años, por ejemplo, los funcionarios lo tienen más fácil. Ten en cuenta, que a mayor plazo, más intereses acabarás pagando a lo largo de los años.

¿Cuántos intereses pagaría en una hipoteca a 40 años?
Hay que tener en cuenta que cuanto mayor es el plazo, más intereses hay que pagar a la larga, aunque la cuota mensual sea más baja. Por ello, acabarás pagando más intereses por una hipoteca a 40 años. Es por ello que siempre se debe buscar un equilibrio acorde a la situación de cada uno, de manera que puedas pagar cómodamente las cuotas pero dentro de un plazo razonable de tiempo.
Para ver cuánto acabarías pagando de intereses por una hipoteca a 40 años hemos realizado una simulación, tanto a tipo fijo como a variable, y comparándolo con hipotecas con una plazo de amortización más corto (20 y 30 años). Se ha cogido como ejemplo un préstamo hipotecario de 150.000€ a tipo fijo del 3,75% a 40, 30 y 20 años. El ejemplo opuesto a tipo variable, hipoteca de 150.000€ al euríbor actual a mes de octubre de 2023 (4,160%) + diferencial 0,75%. Las conclusiones son claras, a día de hoy una hipoteca variable es más cara y cuanto más tardes en pagar la hipoteca más intereses acabarás pagando.
Comparativa cuánto pagaría hipoteca 40 años de 150.000€ a tipo fijo 3,75% | |||
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Hipoteca 40 años | Hipoteca 30 años | Hipoteca 20 años | |
Cuota mensual | 603,79€ | 694,67€ | 889,33€ |
Suma total de intereses | 139.818,72€ | 100.082,42€ | 63.439,20€ |
Total a devolver | 289.818,72€ | 250.082,42€ | 213.439,20€ |
Comparativa cuánto pagaría hipoteca 40 años de 150.000€ a tipo variable actual, euríbor a mes de octubre de 2023 (4,160%) + diferencial 0,75% | |||
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Hipoteca 40 años | Hipoteca 30 años | Hipoteca 20 años | |
Cuota mensual | 714,38€ | 797,00€ | 982,49€ |
Suma total de intereses | 192.900,81€ | 136.920,74€ | 85.797,87€ |
Total a devolver | 342.900,81€ | 286.920,74€ | 235.797,87€ |
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Al contratar un seguro de hogar o vida con el banco es posible reducir el tipo de interés de la hipoteca y con ello pagaríamos menos intereses. Sin embargo, de forma general, los seguros de los bancos tienen una póliza más elevada respecto a las aseguradoras. Por lo tanto, es recomendable calcular a cuanto nos saldría contratar un seguro de hogar o vida de forma independiente con una aseguradora y realizar cálculos.
Hipoteca a 40 años: ¿Son a tipo fijo o variable?
Las hipotecas a 40 años suelen ser de tipo variable debido a su largo plazo de amortización. Por lo general, no suele haber hipoteca a 40 años fija, ya que estas se suelen devolver en un período como máximo de 30 años.
Por tanto, al ser una hipoteca variable, tenemos que tener en cuenta que la cuota mensual que tendremos que abonar irá variando a lo largo del tiempo, al depender del índice de referencia del euríbor. Si éste sube, la cuota se encarecerá, y si baja, ocurrirá al contrario. El último dato está publicado a mes de octubre de 2023 (4,160%).
Requisitos para una hipoteca a 40 años
Si eres de los que quieres que tu hipoteca sea a 40 años, antes debes tener en cuenta los requisitos que debes cumplir para saber si puedes acceder a ella o no.
- Edad máxima de 35 años para acceder. Y es que para calcular tu hipoteca a 40 años, debes saber que el límite de edad para terminar de pagarla se sitúa en los 75 años, o, como mucho, 80, dependiendo de cada entidad. Por tanto, suelen ser hipotecas destinadas para jóvenes, tendrás que tener a lo sumo entre 35 o 40 años.
- Como lo indica el Artículo 12 de la , se pedirá el Historial crediticio libre de impagos, y, por tanto, un perfil financiera adecuado para hacer frente a las cuotas mensuales sin inconveniente.
- Solvencia económica : ingresos regulares y estabilidad laboral.
- Tener ahorrado un 30% del precio de la vivienda, como mínimo, si quieres que te la concedan.
Ventajas de las hipotecas a 40 años
Las hipotecas a 40 años cuentan con las siguientes ventajas:
- Cuota mensual más baja, por lo que resulta más asequible a la hora de pagar la hipoteca.
- Si tienes un historial crediticio óptimo, es posible acceder a este tipo de hipotecas.
- Posibilidad de amortizar anticipadamente la hipoteca con el fin de reducir el plazo de devolución del préstamo. De esta forma, es posible lograr nuevos intereses algo inferiores.
Desventajas de las hipotecas a 40 años
Entre las desventajas de las hipotecas a 40 años, podemos encontrar:
- Pago de más intereses, por lo que al final del préstamo, se pagará mayor cuantía del capital solicitado inicialmente.
- Incertidumbre sobre la evolución de los tipos de interés a lo largo de un plazo de amortización tan alargado, lo que puede abaratar y encarecer las cuotas.
- Aplicación únicamente a viviendas principales.
- Perfil económico apropiado con menos de 35 años, ya que habitualmente los bancos suelen establecer entre los 75 y 80 años como edad máxima para acabar de pagar la hipoteca.
Preguntas frecuentes de las hipotecas a 40 años
¿Puedo solicitar una hipoteca a 40 años para mi segunda vivienda?
Sí, es posible solicitar una hipoteca a 40 años para tu segunda vivienda, aunque es importante tener en cuenta que este plazo puede variar según las políticas de cada entidad financiera. Una de ellas es la Hipoteca Naranja Variable ING.
¿Cuántos intereses pagaré con una hipoteca a 40 años?
Con una hipoteca a 40 años, es probable que pagues intereses más altos en comparación con plazos de amortización más cortos. Esto se debe al mayor tiempo que tendrás para devolver el préstamo.
¿Cuándo es el mejor momento para adquirir una hipoteca a 40 años?
Considerar una hipoteca a 40 años puede ser una buena opción cuando buscas reducir el importe de las cuotas mensuales para hacer más asequible la compra de una vivienda. Sin embargo, es importante evaluar cuidadosamente los costos a largo plazo y asegurarte de que se ajuste a tus circunstancias financieras.
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