Hipoteca con doble garantía: qué es y cómo funciona

¿Qué es la doble garantía hipotecaria?

Lo habitual al solicitar una hipoteca es que el banco financie un máximo del 80% del valor de la vivienda . El cliente debe tener unos ahorros o capacidad económica suficiente para asumir el 20% restante , más un 10% de gastos asociados . En definitiva, los bancos suelen exigir a sus clientes que puedan cubrir un 30% del valor de la vivienda .

Si el cliente no cuenta con esos ahorros, la Ley Hipotecaria contempla varias opciones para poder acceder a una hipoteca, y una de ellas es la doble garantía hipotecaria .

Esta fórmula de avalar el crédito hipotecario supone dejar en garantía otro inmueble , y de ese modo cubrir el porcentaje sobre el valor de la vivienda que el banco no presta. Hay que destacar que no se trata estrictamente de una hipoteca con aval .

¿Cómo funciona la doble garantía en una hipoteca?

Si el cliente no cuenta con capital suficiente para cubrir el 20-30% del valor de la vivienda que va a adquirir (y para la que el banco le prestará en forma de hipoteca un 80% de su valor ), puede garantizar ese porcentaje restante con otro inmueble .

La vivienda que garantizará el 20% restante de la hipoteca quedará libre de cargas en primer lugar, en cuanto se paguen las cuotas que satisfagan el importe que le fue asignado.

Ventajas de la doble garantía en una hipoteca

La principal ventaja de la doble garantía hipotecaria es el hecho de que permite a clientes sin grandes ahorros acceder a hipotecas que, de otro modo, el banco les negaría.

También puede ser provechoso el hecho de que esta clase de préstamos hipotecarios cubran el 100% del valor de la vivienda .

Desventajas de la doble garantía hipotecaria

Una hipoteca con doble garantía tiene también importantes inconvenientes y riesgos que conviene conocer antes de lanzarse a firmar una:

• Para empezar, en caso de impago el hipotecante no deudor (propietario del inmueble dejado como garantía) puede perder el porcentaje de su activo .
• Por otro lado, si el banco exige la presentación de un aval , la doble garantía añade un tercer elemento de riesgo a la ecuación.
• Supone, además, un incremento sustancial (del 20%) del importe a devolver al banco , lo que se traducirá en mayores cuotas o mayor plazo.

Diferencias entre doble garantía y aval en las hipotecas

Aunque puedan parecer lo mismo, la doble garantía y el aval no son conceptos equivalentes . La diferencia fundamental es la responsabilidad en caso de impago.

El avalista es el responsable de pagar la deuda del hipotecado en caso de impago , y para hacerlo, el banco accede a su patrimonio. Además, responderá mientras el crédito hipotecario no se haya amortizado por completo .

En el caso de la doble garantía , el riesgo es menor, porque en este caso el hipotecante no deudor (equivalente al avalista) no solo no responde con su patrimonio ante un impago (lo hace únicamente con el 20% de la vivienda dejada en garantía), sino que además lo hará hasta que se pague su porcentaje de la hipoteca (el primer 20%).

Es por eso que los bancos no aceptan que el avalista y el titular de la vivienda dejada como doble garantía sean la misma persona , en caso de requerir ambas figuras de seguridad.

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Mejores hipotecas variables

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Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 20 de julio de 2023.

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