Roams Logo
×
Persona entregando una minicasita junto con el contrato de hipoteca representa la doble garantía de poner su otra vivienda como aval

Hipoteca con doble garantía: qué es y cómo funciona

37 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 28 de junio de 2022

Finanzas logo

La doble garantía en una hipoteca permite al cliente acceder a un crédito hipotecario aunque no disponga de los ahorros requeridos por el banco para su concesión. La Ley Hipotecaria contempla una solución para este problema: el préstamo hipotecario con doble garantía, que supone aportar otro inmueble como aval.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,95% 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años1,3%561,92 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
MyInvestorHipoteca Variable1,29% 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años1,89%585,22 €/mes 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo1,85%2,33%624,88 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2021. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a febrero de 2022: 72,8% tipo fijo y 27,2% tipo variable. Actualizado a viernes, 24 de Junio de 2022. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a jueves, 11 de agosto de 2022.

¿Qué es la doble garantía hipotecaria?

Lo habitual al solicitar una hipoteca es que el banco financie un máximo del 80% del valor de la vivienda. El cliente debe tener unos ahorros o capacidad económica suficiente para asumir el 20% restante, más un 10% de gastos asociados. En definitiva, los bancos suelen exigir a sus clientes que puedan cubrir un 30% del valor de la vivienda.

Si el cliente no cuenta con esos ahorros, la Ley Hipotecaria contempla varias opciones para poder acceder a una hipoteca, y una de ellas es la doble garantía hipotecaria.

Esta fórmula de avalar el crédito hipotecario supone dejar en garantía otro inmueble, y de ese modo cubrir el porcentaje sobre el valor de la vivienda que el banco no presta. Hay que destacar que no se trata estrictamente de una hipoteca con aval.

El inmueble aportado como garantía puede ser del propio cliente o de un tercero, y ha de estar libre de cargas. Dependiendo del banco, puede imponer ciertas condiciones a la casa, como no estar hipotecado o tener un valor mínimo. El dueño de esta vivienda (hipotecante no deudor) podría perder su porcentaje del activo en caso de impago.


¿Cómo funciona la doble garantía en una hipoteca?

Si el cliente no cuenta con capital suficiente para cubrir el 20-30% del valor de la vivienda que va a adquirir (y para la que el banco le prestará en forma de hipoteca un 80% de su valor), puede garantizar ese porcentaje restante con otro inmueble.

La vivienda que garantizará el 20% restante de la hipoteca quedará libre de cargas en primer lugar, en cuanto se paguen las cuotas que satisfagan el importe que le fue asignado.

Veámoslo con un ejemplo: un cliente solicita una hipoteca para comprar una vivienda tasada en 100.000€. El banco le concederá un crédito de 80.000€, pero el cliente no dispone de ahorros suficientes con los que hacer frente a los 20.000€ restantes, por lo que añade otro inmueble como garantía hipotecaria.

El cliente tendrá que pagar, por así decirlo, dos hipotecas (por un valor conjunto de 100.000€), en lugar de una de 80.000€. Los primeros 20.000€ se destinarán a pagar la doble garantía, por lo que una vez sean abonados, el segundo inmueble quedará libre de cargas.

Ventajas de la doble garantía en una hipoteca

La principal ventaja de la doble garantía hipotecaria es el hecho de que permite a clientes sin grandes ahorros acceder a hipotecas que, de otro modo, el banco les negaría.

También puede ser provechoso el hecho de que esta clase de préstamos hipotecarios cubran el 100% del valor de la vivienda.

Desventajas de la doble garantía hipotecaria

Una hipoteca con doble garantía tiene también importantes inconvenientes y riesgos que conviene conocer antes de lanzarse a firmar una:

  • Para empezar, en caso de impago el hipotecante no deudor (propietario del inmueble dejado como garantía) puede perder el porcentaje de su activo.
  • Por otro lado, si el banco exige la presentación de un aval, la doble garantía añade un tercer elemento de riesgo a la ecuación.
  • Supone, además, un incremento sustancial (del 20%) del importe a devolver al banco, lo que se traducirá en mayores cuotas o mayor plazo.

Diferencias entre doble garantía y aval en las hipotecas

Aunque puedan parecer lo mismo, la doble garantía y el aval no son conceptos equivalentes. La diferencia fundamental es la responsabilidad en caso de impago.

El avalista es el responsable de pagar la deuda del hipotecado en caso de impago, y para hacerlo, el banco accede a su patrimonio. Además, responderá mientras el crédito hipotecario no se haya amortizado por completo.

En el caso de la doble garantía, el riesgo es menor, porque en este caso el hipotecante no deudor (equivalente al avalista) no solo no responde con su patrimonio ante un impago (lo hace únicamente con el 20% de la vivienda dejada en garantía), sino que además lo hará hasta que se pague su porcentaje de la hipoteca (el primer 20%).

Es por eso que los bancos no aceptan que el avalista y el titular de la vivienda dejada como doble garantía sean la misma persona, en caso de requerir ambas figuras de seguridad.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado

Curso de formación en hipotecas

¿Quieres saber más sobre los requisitos para pedir una hipoteca? En este curso aprenderás el funcionamiento de las hipotecas, sus comisiones y gastos asociados.

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.