Finanzas

Broker hipotecario: qué son, mejores y precio aproximado | Septiembre 2023

Entrada actualizada por Isbelt Martín el 15 de septiembre de 2023

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El broker hipotecario es una figura que facilita al usuario el acceso a diferentes ofertas de hipotecas de entidades distintas. Ejerce de intermediario entre el usuario y las entidades por lo que, en caso de firmarse la hipoteca, cobra una comisión. Profundizamos en la figura del broker hipotecario, cuáles son sus actividades, sus tarifas habituales, y las ventajas y desventajas de utilizar esta figura.

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Qué información incluye este post

Broker hipotecario con pareja firmando contrato

Mejores brokers hipotecarios

Brokers Hipotecario
Asesor	Características
Finteca	No cobra honorarios al cliente, esta comisión la paga el banco Servicios de asesoramiento Acuerdos con más de 10 bancos para ofrecer una hipoteca personalizada
Hipotecas Housfy	Housfy es un broker hipotecario. Puede negociar con bancos y conseguir mejores condiciones Colabora con +20 bancos: Banco Santander, CaixaBank, Banco Sabadell etc Asesor hipotecario para resolver dudas y acompañarte en el proceso
Hipotecas Housell	Hipotecas hechas a medida Elige entre las diferentes entidades que colaboran con Housell Tipos de interés a tipo fijo, variable o mixto
Helloteca	Hipotecas con los mejores bancos de España Financiación hasta un 80% pero con soluciones que permiten hasta un 100% Hipotecas adaptadas a tu perfil
Trioteca	Tiene acuerdos con los principales bancos de España Dispone de tres planes diferentes (gratuito, 500€ o 3.000€) en función de lo que incluye Funciones de asesoramiento y negociación con los bancos

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Qué es un broker hipotecario

Un broker hipotecario es una agencia que ofrece al usuario un abanico de hipotecas ajustadas a las necesidades del interesado. El broker hipotecario también tiene capacidad de proporcionar ayuda al usuario en la negociación de la hipoteca con la entidad financiera seleccionada.

El broker hipotecario nos puede conseguir una hipoteca más barata de la que nosotros como particulares podemos obtener gracias a los acuerdos tienen con las diferentes entidades y la capacidad de negociación que tienen. De manera que podremos conseguir tipos de interés más rebajados, mejores condiciones en las bonificaciones o llegar incluso hasta el 100% de financiación en algunos casos. Brokers como Housfy afirman que con ellos se puede conseguir una hipoteca con un ahorro de hasta 10.000€.

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Qué hace un Broker hipotecario

Un broker hipotecario ofrece diferentes servicios alrededor de la contratación de préstamos hipotecarios. En general, el broker hipotecario en España se centra en tres grandes aspectos:

Análisis del usuario y elaboración de perfil hipotecario.
Proponer al usuario (según su perfil) una serie de hipotecas entre las que poder elegir.
Acompañar al usuario en la negociación de la hipoteca elegida.

El broker hipotecario busca mantener acuerdos con diversas entidades financieras para obtener mejores condiciones en las hipotecas que ofrece a sus clientes.

La intermediación de los brokers hipotecarios está regulada en la Ley 2/2009, de 31 de marzo ⁽¹⁾. Y según el Real Decreto 309/2019 ⁽²⁾ se les obliga a presentar al cliente tres ofertas vinculantes para asegurar cierta imparcialidad:

Artículo 4b: "Tener en cuenta un número suficientemente grande de contratos de préstamo disponibles en el mercado, y presentarle al potencial prestatario al menos 3 ofertas vinculantes de entidades prestamistas, sobre cuyas condiciones jurídicas y económicas le asesorará."

Sin embargo, este último punto genera un poco de controversia y es incluso difícil de cumplir. ¿Cómo un asesor o broker hipotecario puede entregar al cliente tres ofertas vinculantes si los bancos no pueden realizar un propuesta firme hasta que han analizado al cliente y tasado el inmueble?.

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Cuánto cobra un broker hipotecario

Con carácter habitual un broker hipotecario cobra si se materializa la oferta realizada al usuario. Lo que cobra el broker depende de la firma de la hipoteca y generalmente de su importe. Por lo tanto, solo tendremos que pagar en caso de que las ofertas que nos presenten seas beneficiosas para nosotros y nos decantemos por una de ellas, por lo cual siempre saldremos ganando.

Normalmente esta comisión suele situarse entre el 2% y el 5% del valor de la hipoteca. Hay que tener en cuenta que la comisión que tengamos que abonar al broker hipotecario se suma al capital de la hipoteca, de manera que la tendremos financiada y no necesitaremos tener ese dinero ahorrado. Esta comisión ha de quedar clara para el cliente según establece la Ley 5/2019, de 15 de marzo ⁽³⁾:

Artículo 19.1b: "si ha lugar, los gastos que se facturarán al prestatario por los servicios de asesoramiento o, si su importe no puede determinarse en el momento en que se comunica la información, el método empleado para calcularlo".

Opiniones broker hipotecario

Los brokers hipotecarios son una opción a tener en cuenta en el mercado a la hora de solicitar una hipoteca. Su mayor ventaja es el poder de negociación con los bancos con la que pueden conseguir mejores condiciones a sus clientes. Por otra parte, como es lógico, en la mayoría de casos hay que pagar una comisión por sus servicios.

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Ventajas broker hipotecario

Las principales ventajas de utilizar los servicios de un broker inmobiliario serían las siguientes:

Variedad de ofertas sobre las que elegir Los brokers hipotecarios tienen acuerdos con las principales bancos del país. Por lo tanto, el cliente puede comparar casi todas las ofertas hipotecarias desde un mismo lugar con el consiguiente ahorro de tiempo.
Negociación de condiciones Los brokers manejan un alto volumen de clientes y por tanto tienen un alto poder de negociación con los bancos con los que tiene acuerdos. Recordemos que una hipoteca es un producto estándar cuyas condiciones se pueden negociar en favor de nuestros intereses, sobre todo cuando tenemos gran solvencia económica.
Funciones de asesor hipotecario Muchos brokers asesoran al cliente sobre el tipo de hipoteca que más le conviene, hasta qué cantidad puede pedir o cualquier duda que le surja.
Posibilidad de conseguir una hipoteca +80% Dado el poder de negociación de los brokers en muchas ocasiones pueden conseguir una hipoteca 100 o al menos un porcentaje superior al 80%. Sin embargo, es necesario que el cliente cumpla con ciertos requisitos.
Te ayudan con la tramitación Los brokers suelen ayudar a sus clientes con el papeleo y la tramitación de la hipoteca, asesorando al cliente hasta la firma.

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Desventajas broker hipotecario

Las principales desventajas de los servicios de un broker inmobiliario respecto a otras opciones a la hora de contratar hipotecas pueden ser las siguientes:

Los brokers no trabajan con todos los bancos Aunque los brokers tienen acuerdos con varios bancos (y normalmente con todos los grandes) no abarcan todo el mercado hipotecario.
Comisión de intermediación (no siempre) Hay algunos brokers que no tienen comisión de intermediación porque le asocian esta comisión al banco. Sin embargo, en la mayoría de casos tendremos que pagar una comisión por los servicios aunque es posible que nos salga rentable si han conseguido mejores condiciones en la hipoteca.

¿Cuándo es recomendable contratar un broker hipotecario?

Si te encuentras en alguna de las tres siguientes situaciones es recomendable pedir asesoramiento a un broker hipotecario:

No tienes muchos conocimientos sobre el mercado hipotecario un broker también ofrece servicios de asesoramiento. El mercado hipotecario es complejo para muchos clientes y contar con un experto que te aconseje es sin duda una gran ventaja. Además, también te ayudarán en todos los trámites a realizar.
Tienes un perfil con gran solvencia económica Una de las mayores ventajas de un broker es su poder de negociación con los bancos. Por tanto, si eres un cliente con alta solvencia económica te podrían conseguir una hipoteca 100 y unos tipos de interés más baratos. Aunque haya que pagar comisión de intermediación saldría bastante rentable con lo que te estarías ahorrando a la larga.
No tienes ahorros para la entrada de la hipoteca Normalmente es necesario tener unos ahorros del 30% para que te aprueben una hipoteca. Un broker podría negociar con el banco la concesión de la hipoteca aunque no se tengan esos ahorros. Sin embargo, es necesaria cierta solvencia en estos casos y tener un buen perfil económico.

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Cómo firmar una hipoteca con un broker

Para contratar una hipoteca a través de un broker hipotecario habría que seguir los siguientes pasos:

Elige un broker hipotecario y rellena su formulario Compara lo que ofrecen los mejores brokers hipotecarios y elige uno o varios de ellos. Entra en su web oficial y rellena su formulario/simulador para solicitar información.
Espera a que el broker se ponga en contacto contigo En los próximos días tras analizar tu situación el broker se pondrá en contacto contigo y te explicarán cómo funcionan y sobre las posibilidades de conseguir una hipoteca.
Envío de la documentación Entrega la documentación necesaria para estudiar la solvencia de tu perfil (últimas nóminas, declaración de la renta, etc), el envío suele hacerse mediante correo electrónico. En este punto es posible que te envíen un contrato de intermediación por parte del broker si se contrata alguna de sus tarifas.
Elige la hipoteca Una vez analizada toda la información recibirás varias ofertas vinculantes hipotecarias. En este paso puedes comparar las condiciones de las ofertas existentes y elegir la mejor, o incluso descartarlas todas sin compromiso.
Firma del contrato y pago de los honorarios del broker Ahora tendremos que acudir dos veces ante notario, la primera para la firma del acta notarial de la hipoteca y una segunda vez junto con los represantes del banco para la firma de la hipoteca. Si el broker cobra honorarios a sus clientes, habrá que abonarlos aunque en algunos casos se suman dentro del capital de la hipoteca.

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Diferencias entre broker hipotecario y asesor hipotecario

La principal diferencia es que el broker hipotecario ejerce de intermediario para ofrecer diferentes hipotecas al usuario, mientras que, el asesor hipotecario realiza un servicio de asesoramiento de manera personalizada sobre el préstamo a pedir y la implicación en la economía del usuario.

Aunque ambas figuras están diferenciadas, pueden complementarse, y, por tanto, un broker hipotecario también puede ser un asesor hipotecario si se encuentra autorizado para tal fin. En el caso de que se ofrezcan ambos servicios hay que tener en cuenta que tendremos dos contratos, ya que firmaremos uno por cada uno de los servicios ofrecidos.

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Fuentes del artículo

Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, n.o Ley 2/2009, 30843 (2009). https://www.boe.es/eli/es/l/2009/03/31/2
Real Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera, n.o Real Decreto 309/2019, 43114 (2019). https://www.boe.es/eli/es/rd/2019/04/26/309
Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5

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Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.