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Gente diversa apilando mano juntos simboliza hipoteca mixta

Mejores Hipotecas mixtas y opiniones | Marzo 2023

8.806 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el jueves, 2 de marzo de 2023

En pocas palabras

Las hipotecas mixtas son ideales para personas con una gran capacidad de ahorro que puedan amortizarla anticipadamente, a ser posible antes de que la hipoteca cambie al tramo variable. De ese modo se aprovecha que el tipo de interés del tramo fijo de una hipoteca mixta acostumbra a ser menor que el de una hipoteca fija. Lo más común es que una hipoteca mixta tenga un tipo de interés fijo durante los primeros 10 años y luego pase a interés variable el resto de años.

Mejores hipotecas de tipo mixto
EntidadProductoTIN inicialTAE inicialCuotaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones opcionalesBonificación máxima posibleContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente mixta 15 2,85% 15 años | Euríbor + 1,15% Resto de años 3,69% 559,74 €/mes 15 años | Euríbor + 1,15% Resto de años 80% 30 añosNómina. Seguro hogar 0,40%
OpenbankHipoteca Open Mixta 3,28% 10 años | Euríbor + 1,35% Resto de años 4,08% 586,68 €/mes 10 años | Euríbor + 1,35% Resto de años 80% 25 añosNómina. Tarjeta. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas. Fondos 0,80%
INGHipoteca Naranja Mixta 3,65% 10 años | Euribor + 1,29% Resto de años 4,25% 610,45 €/mes 10 años | Euribor + 1,29% Resto de años 80% 40 añosNómina. Seguros hogar y vida 0,50%
IbercajaHipoteca Vamos Mixta 10 2,55% 10 años | Euríbor + 2,10% Resto de años 4,25% 541,37 €/mes 10 años | Euríbor + 2,10% Resto de años 80% 25 añosNómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión 1%
EVO BancoHipoteca Inteligente mixta 5 2,55% 5 años | Euríbor + 1,15% Resto de años 4,3% 541,37 €/mes 5 años | Euríbor + 1,15% Resto de años 80% 30 añosNómina. Seguro hogar 0,40%
IbercajaHipoteca Vamos Mixta 5 2,25% 5 años | Euríbor + 1,85% Resto de años 4,65% 523,36 €/mes 5 años | Euríbor + 1,85% Resto de años 80% 25 añosNómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión 1%
CajasieteHipoteca mixta 2,90% 5 años | Euríbor + 1,70% Resto de años 4,84% 562,83 €/mes 5 años | Euríbor + 1,70% Resto de años 80% 30 añosNómina. Tarjetas. Recibos. Seguros hogar y vida. Título socio Cajasiete 1%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, sin bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Se muestran las mejores hipotecas de tipo mixto. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a lunes, 27 de marzo de 2023.

¿Cuál es la mejor hipoteca mixta?

A la hora de determinar cuál es la mejor hipoteca mixta del mercado debes fijarte en aspectos como la TAE (Tasa Anual Equivalente) más baja, plazos de devolución o vinculaciones. Aún así, hay que tener en cuenta que las hipotecas son un producto a negociar con el banco y las condiciones estándar que anuncian las entidades podrían cambiar de un cliente a otro.

1. Hipoteca Inteligente Mixta 15 EVO Banco

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Inteligente Mixta 15 de EVO Banco:

Lo mejor: TAE competitiva entre las demás hipotecas mixtas. Permite elegir un tramo fijo de 5 o 15 años. Apenas requiere vinculación con el banco, pues basta con domiciliar una nómina de 600€/mes y contratar un seguro de hogar para bonificar el tipo de interés.

Lo peor: su contratación es exclusivamente online, aunque no es una desventaja como tal, algunas personas prefieren tener la posibilidad de acudir a una oficina al tratarse de un producto complejo.

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Mixta
3,65 %TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
0,40% con hasta 3 productos disponibles Bonificación máxima
Paquete adicional
Bonificación domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de vida
Incluido
-0,2% TIN
Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años
Coste total hipoteca 64.557,90€
Cuota fija
535
,32
mes
15 años2,45% TIN
Cuota variable
652
,37
mes
DespuésEuribor + 0,75% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,534% a fecha 27/03/2023
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

2. Hipoteca Mixta Open Openbank

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Mixta Open de Openbank:

Lo mejor: de los mejores tipos de interés en el mercado hipotecario de tipo mixto. El TIN puede bonificarse hasta en un 0,80% si se contratan una serie de productos y servicios con el banco.

Lo peor: comisión del 2% por amortización total del préstamo hipotecario durante los 10 primeros años. No hay posibilidad de contratar en oficina, y la bonificación completa exige bastante vinculación con la entidad.

3. Hipoteca Naranja Mixta ING

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Naranja Mixta ING:

Lo mejor: TAE dentro de lo razonable y diferencial aceptable en el periodo variable. Para domiciliar la nómina y obtener un interés bonificado tan solo se requieren 600€/mes. Tiene un plazo máximo de devolución hasta los 40 años.

Lo peor: para conseguir un tipo de interés competitivo hay que vincularse con el banco, su bonificación máxima es de 0,5%, e implica, además de domiciliar la nómina, contratar seguros de hogar y vida. El TIN del plazo fijo es más elevado que en otros bancos.

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Mixta
4,65 %TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 40 añosPlazo máximo
0,5% con hasta 3 productos disponibles Bonificación máxima
Paquete adicional
Bonificación domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Bonificación seguro de vida
Incluido
-0,2% TIN
Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años
Coste total hipoteca 83.718,48€
Cuota fija
584
,78
mes
10 años3,25% TIN
Cuota variable
661
,83
mes
DespuésEuribor + 0,89% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,534% a fecha 27/03/2023
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

¿Qué son las hipotecas mixtas?

Las hipotecas mixtas son aquellas que conjugan dos tipos de interés: el fijo y el variable. Durante un periodo de tiempo determinado tendrás que pagar un tipo de interés fijo que acordarás con la entidad financiera que elegiste para la hipoteca mixta, y el resto del tiempo tendrás que pagar un tipo de interés variable, calculado como la suma del euríbor y un diferencial pactado de antemano.

Las hipotecas mixtas se hicieron un hueco en el mercado como respuesta a la tendencia bajista del euríbor, el cual llegó a cotizar incluso en negativo, y a la prohibición de las cláusulas suelo, pero nunca han sido un producto muy popular.

Si el euríbor cotiza a la baja (o en negativo), es el banco el que más provecho suele sacar de la hipoteca mixta (se asegura unos intereses fijos a la espera de que el euríbor suba); si es al revés, son los clientes los que pueden beneficiarse más de este producto, ya que evitan tener que lidiar con un índice de referencia desatado, confiando en que en una década haya vuelto a bajar (o, idealmente, confiando en haber podido ahorrar lo suficiente para pagar anticipadamente la hipoteca).

Por lo general, para el cliente lo mejor es terminar de pagar esta clase de hipotecas antes de que entren en su fase variable, ya que de ese modo se habrá podido beneficiar del tipo de interés fijo, sin tener que pagar los intereses del periodo variable.


Características de las hipotecas mixtas

Las hipotecas mixtas tienen una serie de características que conviene conocer para que seas capaz de hacer las mejores comparaciones entre diferentes entidades bancarias, y de ese modo encontrar la mejor hipoteca para ti. Las características más importantes de las hipotecas mixtas son:

  • Plazo: esto es el tiempo que has acordado con la entidad financiera para devolver todo el dinero del préstamo más los intereses que fijaste. Al ser una hipoteca mixta, durante un plazo de tiempo tendrás intereses fijos y el resto del tiempo serán variables. Estos, a su vez, están fijados por el euríbor más un interés fijo (diferencial) que dicte el banco.
  • Financiación: las hipotecas mixtas suelen cubrir el 80% del valor de la vivienda que quieres adquirir.
  • Condiciones de vinculación: esto significa que en muchas ocasiones, y dependiendo de la entidad financiera que hayas seleccionado, te permitirá que domicilies la nómina o recibos e incluso que contrates algún servicio adicional, como crear una cuenta bancaria, adquirir tarjetas o seguros de hogar o vida con ellos. Esto puede hacer que tengas bonificaciones en tu hipoteca mixta, es decir, conseguir un descuento en la hipoteca. No obstante, aunque es posible conseguir este descuento por ejemplo con el seguro de hogar o vida, por norma general, las pólizas de estos seguros con los bancos suelen ser más caras respecto a las aseguradoras. Por lo tanto, es conveniente calcular a cuánto te saldría un seguro con una aseguradora y comprobar si compensa ese descuento en la hipoteca o es mejor contratar ambos servicios por separado.

Calcula el seguro de hogar o vida a través de una aseguradora y comprueba si es mejor que con el banco

Además de estas características existen otras tres que veremos con más profundidad a continuación.

Intereses

Los intereses en las hipotecas mixtas son fijos y variables. Normalmente, al abrir la hipoteca mixta pagarás un tipo de interés fijo durante los primeros años (por lo general, entre cuatro y 15). Este interés lo tendrás que fijar con el banco y afectará a tu cuota durante ese periodo de tiempo. Como el tipo de interés no cambiará, lo que pagues cada mes tampoco lo hará.

Cuando acabe este plazo el tipo interés cambiará a variable. El banco se rige, por lo general, por el euríbor, pero pero como ha llegado a cotizar en valores negativos y las cláusulas suelo se declararon ilegales, los bancos añadieron un tipo de interés fijo o diferencial. Por ejemplo el periodo del interés variable quedaría así: euríbor + 1,50% de interés fijo (diferencial).

Comisiones

Las comisiones de una hipoteca mixta son las mismas que las de una hipoteca variable. No obstante, la comisión por amortización anticipada en el tramo fijo es más alta del que se aplicaría en el tramo variable. Aún así, lo normal es que salga más rentable amortizar la hipoteca antes de agotar el tramo fijo que afrontar los intereses del variable, por bajo que esté el euríbor.

Amortización

La amortización con las hipotecas mixtas es diferente, ya que tienen una parte que es con un tipo de interés fijo y otro con un tipo de interés variable. En total tendrás como máximo un plazo de amortización de hasta 30 años. Lo ideal es amortizar anticipadamente esta hipoteca antes de entrar en el periodo variable.


Ventajas de las hipotecas mixtas

Las ventajas de las hipotecas mixtas son varias, pero esto no significa que solo por esto te decantes por una de ellas. Lo más idóneo es comparar y ver si ellas se adaptan a ti y no del revés. Es un producto financiero a largo plazo y si tomas una mala decisión, podría suponer un problema para tu economía. Las ventajas de las hipotecas mixtas son:

  • El mismo nivel de vinculación que cualquier otro tipo de hipoteca.
  • Los tipos de interés fijos son más bajos que la media de tipo de interés de cualquiera hipoteca fija
  • Podrás elegir cuántos años quieres un tipo de interés fijo y cuántos un tipo de interés variable.

Desventajas de las hipotecas mixtas

Por otro lado nos encontramos las desventajas de las hipotecas mixtas. Aunque veas que también son varias, no significa que ya tengas que descartar este tipo de hipotecas. Es muy probable que quizás encuentres la hipoteca que necesitas y que te dé las libertades que necesitas. Dicho esto, las desventajas de las hipotecas mixtas son:

  • No puedes elegir que tipo de interés quieres primero. Siempre empiezas con el tipo fijo.
  • No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas. Entra en juego la suerte, ya que puede ser que mientras pagas el interés fijo el euríbor este en negativo y cuando pases al interés variable este suba.
  • Mucha incertidumbre. El euríbor, al no ser fijo, puede jugar en tu contra o puede ayudarte mucho durante un tiempo determinado.
  • El diferencial del periodo variable suele ser mucho más alto que el de una hipoteca variable normal.

¿Qué es mejor una hipoteca mixta o variable?

A día de hoy, con el euríbor al alza por las subidas de los tipos de interés por parte del BCE (1) , es quizás más recomendable una hipoteca mixta que una variable dado que el primer tramo es fijo y no dependerá del euríbor. El problema es que el euríbor siga subiendo. En ese caso, una hipoteca fija es probablemente la mejor opción respecto a las hipotecas variables y mixtas.

Las hipotecas mixtas son recomendables para un perfil especifico de la población. Normalmente las contratan personas que tienen una capacidad de ahorro muy alta y que, por lo tanto, pueden amortizar la hipoteca recortando tiempo en la parte variable de esta (idealmente, antes de entrar en dicha fase).

Esto se traduce en que si eres una persona así y contratas por ejemplo una hipoteca mixta a 30 años, durante los 15 años de interés fijo pagarás menos que si contratas una hipoteca fija a 30 años. Además cuanto más larga sea la duración de la hipoteca más bajo será el tipo de interés de esta.

Así que tendrás un tipo de interés fijo mucho más bajo que el normal, lo que te debería permitir ahorrar un buen dinero que podrías invertir en hacer una amortización parcial o total de tu hipoteca antes de que llegue el periodo variable, para reducirlo al mínimo o incluso evitarlo.

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Fuentes del artículo

  1. RTVE.es. (2023, febrero 2). El BCE sube los tipos de interés medio punto, hasta el 3%. RTVE.es. https://www.rtve.es/noticias/20230202/bce-sube-tipos-interes/2419627.shtml

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.