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Hipotecas mixtas: ¿A quién están dirigidas?

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Sofía Villasur

Sofía Villasur Entrada actualizada el martes, 12 de enero de 2021

Las hipotecas mixtas han ascendido hasta llegar a ser el 30% de las hipotecas actuales en el mercado actual. Esto se debe a que ofrecen unas condiciones bastante buenas. ¿Ya las conoces?

¿Qué son las hipotecas mixtas?

Las hipotecas mixtas son aquellas que conjugan dos tipos de interés: el fijo y el variable. Durante un periodo de tiempo determinado tendrás que pagar un tipo de interés fijo que acordarás con la entidad financiera que elegiste para la hipoteca mixta. El resto del tiempo tendrás que pagar un tipo de interés variable. Esto significa que para pagar el tipo de interés variable de tu hipoteca mixta el banco se fijará en el Euribor. Pero este a veces tributa negativo así que, el banco implanta un tipo de interés fijo durante los primero años.

Un ejemplo sería: una hipoteca mixta de 200.000€ a 40 años. Los primeros 15 años serán con interés fijo del 2% y los 25 años restantes a interés variable, que es Euribor + 1,75%


Características de las hipotecas mixtas

Las hipotecas mixtas tienen una serie de características al igual que cualquier producto financiero. El objetivo de conocerlas es que puedas llegar a conocer más a fondo este tipo de hipotecas y seas capaz de hacer las mejores comparaciones entre diferentes entidades bancarias. Las características más importantes de las hipotecas mixtas son:

  • Plazo: esto es el tiempo que has acordado con la entidad financiera para devolver todo el dinero del préstamo más los intereses que fijaste. Como veíamos antes, al ser una hipoteca mixta durante un plazo de tiempo tendrás intereses fijos y el resto del tiempo serán variables. Estos a su vez están fijados por el Euribor sumándole un interés fijo que dicte el banco.
  • Financiación: las hipotecas mixtas suelen cubrir el 80% del valor de la vivienda que quieres adquirir. Pero también podrías conseguir una hipoteca 100 si cumples los requisitos
  • Condiciones de vinculación: esto significa que en muchas ocasiones y dependiendo de la entidad financiera que hayas seleccionado te pedirán que domicilies nóminas o recibos e incluso que contrates algún servicio adicional como crear una cuenta bancaria o adquirir tarjetas con ellos. Esto puede hacer que tengas bonificaciones en tu hipoteca mixta.

Además de estas características existen otras tres que veremos con más profundidad a continuación.

Intereses

Los intereses en las hipotecas mixtas son fijos y variables. Normalmente al abrir la hipoteca mixta, entre los 3 y los 10 primero años pagarás un tipo de interés fijo. Este interés lo tendrás que fijar con el banco y es lo que pagarás más la cuota acordada con el banco para esos años.

Cuando acabe este periodo comienza el tipo interés variable. El banco se rige del Euribor, pero hay veces que este cotiza con valores negativos, por eso el banco añade un tipo de interés fijo. Por ejemplo el periodo del interés variable quedaría así: Euribor + 1,50% de interés fijo.

Este interés fijo dentro del variable solo dura unos años, cuando se acabe ese periodo el banco solo se regirá por el Euribor.

Comisiones

Las comisiones en las hipotecas mixtas es algo que tenemos que tener muy en cuenta, ya que una hipoteca mixta es una gran cantidad de dinero que por lo general lo devolveremos a largo plazo, además deja una huella en nuestra economía. Contando con las comisiones comunes que tienen las hipotecas, a esta hay que sumarle una comisión más por albergar un tipo de interés fijo. Esta es la comisión de riesgo por tipo de interés. Esta comisión solo está presente durante los años que dure el tipo de interés fijo. Si durante este periodo queremos amortizar, cancelar o hacer cualquier otra operación con la hipoteca mixta, tendremos que pagar la comisión de riesgo por tipo de interés. Esta comisión esta entorno al 0,5% y al 5%.

Amortización

La amortización con las hipotecas mixtas es diferente ya que tenemos una parte que es con un tipo de interés fijo y otro con un tipo de interés variable. En total tendremos como máximo un plazo de amortización de hasta 30 años. Nuestras cuotas de amortización serán mayores que las de una hipoteca fija. Pero esto hace que muchas personas elijan una hipoteca mixta para no ver variar sus cuotas de amortización


Ventajas de las hipotecas mixtas

Las ventajas de las hipotecas mixtas son varias, pero esto no significa que solo por esto te decantes por una de ellas. Lo más idóneo es comparar y ver si ellas se adaptan a ti y no del revés. Es un producto financiero a largo plazo y si tomas una mala decisión, podría suponer un problema para tu economía. Las ventajas de las hipotecas mixtas son:

  • El mismo nivel de vinculación que cualquier otro tipo de hipoteca.
  • Las cifras del interés fijo y variable son de lo más competitivo en el mercado.
  • Los interés fijos son más bajos que la media de tipo de interés de cualquiera hipoteca fija
  • Podrás elegir cuantos años quieres un tipo de interés fijo y cuantos un tipo de interés variable.

Desventajas de las hipotecas mixtas

Por otro lado nos encontramos las desventajas de las hipotecas mixtas. Aunque veas que también son varias no significa que ya tengas que descartar este tupo de hipotecas. Es muy probable que quizás encuentres la hipoteca que necesitas y que te de las libertades que necesitas. Dicho esto, las desventajas de las hipotecas mixtas son:

  • No puedes elegir que tipo de interés quieres primero. Siempre empiezas con el tipo fijo.
  • Muchas incertidumbre. El Euribor al no ser fijo puede jugar en tu contra o puede ayudarte mucho durante un tiempo determinado.
  • Entra en juego la suerte, ya que puede ser que mientras pagas el interés fijo el Euribor este en negativo y cuando pases al interés variable este suba.
  • Raro que te beneficies de los bajos tipos de interés actual

¿Es recomendable contratar una hipoteca mixta hoy en día?

Las hipotecas mixtas son recomendables para un perfil especifico de la población. Normalmente la contratan personas que tienen una capacidad de ahorro muy alta y que, por lo tanto pueden amortizar la hipoteca recortando tiempo en la parte variable de esta.

Esto se traduce en que si eres una persona así y contratas por ejemplo una hipoteca mixta a 40 años, durante los 15 años de interés fijo pagarás menos que si contratas una hipoteca fija a 40 años. Además cuanto más larga sea la duración de la hipoteca más bajos será el tipo de interés de esta.

Así que tendrás un tipo de interés fijo mucho más bajo que el normal, lo pagarás en menos tiempo y podrás amortizar el dinero de manera notable.

Hoy en día el Euribor es negativo, pero como decíamos antes cuando contratas un hipoteca mixta estás obligado a empezar por el tipo de interés variable.