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Gente diversa apilando mano juntos simboliza hipoteca mixta

Mejores Hipotecas mixtas y opiniones | Diciembre 2022

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el jueves, 1 de diciembre de 2022

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Las hipotecas mixtas son ideales para personas con una gran capacidad de ahorro que puedan amortizarla anticipadamente, a ser posible antes de que la hipoteca cambie al tramo variable. De ese modo se aprovecha que el tipo de interés del tramo fijo de una hipoteca mixta es menor que el de una hipoteca fija. Lo más común es que una hipoteca mixta tenga un tipo de interés fijo durante los primeros 10 años y luego pase a interés variable el resto de años.

Mejores hipotecas de tipo mixto
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente mixta 151,79% 15 años | Euríbor + 0,75% Resto de años2,44%620,56 €/mes 15 años | Euríbor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
EVO BancoHipoteca Inteligente mixta 51,29% 5 años | Euríbor + 0,75% Resto de años2,6%585,22 €/mes 5 años | Euríbor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
OpenbankHipoteca Open Mixta2,38% 10 años | Euríbor + 0,65% Resto de años3,05%663,90 €/mes 10 años | Euríbor + 0,65% Resto de años80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Banco SantanderHipoteca Mixta2,54% 6 meses | 2,44% 9 años y medio| Euríbor + 0,47% Resto de años3,14%675,95 € 6 meses | 668,53 € 9 años y medio| Euríbor + 0,47% Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Eficiencia energética1,10%
BankinterHipoteca Mixta2,80% 10 años | Euríbor + 0,75% Resto de años3,47%695,81 €/mes 10 años | Euríbor + 0,75% Resto de años80%30 añosNomina. Seguros hogar y vida. Plan de pensiones1,30%
INGHipoteca Naranja Mixta2,90% 10 años | Euribor + 0,79% Resto de años3,69%703,54 €/mes 10 años | Euribor + 0,79% Resto de años80%40 añosNómina. Seguros hogar y vida0,80%
Hipotecas.comTipo Mixto 53,65 % 5 años | Euríbor + 1,29% Resto de años3,74%763,06 €/mes Primeros 5 años | Euríbor + 1,29% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Se muestran las mejores Mejores hipotecas de tipo mixto. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a sábado, 3 de diciembre de 2022.

¿Cuál es la mejor hipoteca mixta?

A la hora de determinar cuál es la mejor hipoteca mixta del mercado debes fijarte en aspectos como la TAE (Tasa Anual Equivalente) más baja, plazos de devolución o vinculaciones. Aún así, hay que tener en cuenta que las hipotecas son un producto a negociar con el banco y las condiciones estándar que anuncian las entidades podrían cambiar de un cliente a otro.

1. Hipoteca Mixta EVO Banco

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Mixta EVO Banco:

Lo mejor: TAE competitiva entre las demás hipotecas mixtas. Se puede elegir entre un tramo fijo de 5 o 15 años. Apenas requiere vinculación con el banco, se puede obtener un interés bonificado por domiciliar una nómina de solo 600€/mes.

Lo peor: su contratación es exclusivamente online, aunque no es una desventaja como tal, algunas personas prefieren tener la posibilidad de acudir a una oficina al tratarse de un producto complejo.

2. Hipoteca Mixta Openbank

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Mixta Openbank:

Lo mejor: de los mejores tipos de interés en el mercado hipotecario de tipo mixto. La vinculación con la entidad también es baja. Para conseguir un tipo de interés bonificado se requiere de una nómina de 900€/mes para un titular o una nómina de 1.800€/mes si son dos titulares, se piden unas nóminas más altas que en el caso anterior pero siguen siendo asumibles.

Lo peor: comisión del 2% por amortización total del préstamo hipotecario durante los 10 primeros años. No hay posibilidad de contratar en oficina.

3. Hipoteca Mixta Banco Santander

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Mixta Banco Santander:

Lo mejor: buena TAE de mercado. El Banco Santander es de las entidades más grandes en nuestro país, a la hora de solicitar una hipoteca algunos clientes prefieren hacerlo en un banco reconocible y de confianza.

Lo peor: para obtener un tipo de interés competitivo hay que vincularse con el banco, su bonificación máxima es del 1,10%, un porcentaje superior si lo comparamos con las anteriores opciones.


¿Qué son las hipotecas mixtas?

Las hipotecas mixtas son aquellas que conjugan dos tipos de interés: el fijo y el variable. Durante un periodo de tiempo determinado tendrás que pagar un tipo de interés fijo que acordarás con la entidad financiera que elegiste para la hipoteca mixta, y el resto del tiempo tendrás que pagar un tipo de interés variable, calculado como la suma del euríbor y un diferencial pactado de antemano.

Las hipotecas mixtas se hicieron un hueco en el mercado como respuesta a la tendencia bajista del euríbor, el cual llegó a cotizar incluso en negativo, y a la prohibición de las cláusulas suelo, pero nunca han sido un producto muy popular.

Si el euríbor cotiza a la baja (o en negativo), es el banco el que más provecho suele sacar de la hipoteca mixta (se asegura unos intereses fijos a la espera de que el euríbor suba); si es al revés, son los clientes los que pueden beneficiarse más de este producto, ya que evitan tener que lidiar con un índice de referencia desatado, confiando en que en una década haya vuelto a bajar (o, idealmente, confiando en haber podido ahorrar lo suficiente para pagar anticipadamente la hipoteca).

Por lo general, para el cliente lo mejor es terminar de pagar esta clase de hipotecas antes de que entren en su fase variable, ya que de ese modo se habrá podido beneficiar del tipo de interés fijo, sin tener que pagar los intereses del periodo variable.


Características de las hipotecas mixtas

Las hipotecas mixtas tienen una serie de características que conviene conocer para que seas capaz de hacer las mejores comparaciones entre diferentes entidades bancarias, y de ese modo encontrar la mejor hipoteca para ti. Las características más importantes de las hipotecas mixtas son:

  • Plazo: esto es el tiempo que has acordado con la entidad financiera para devolver todo el dinero del préstamo más los intereses que fijaste. Como veíamos antes, al ser una hipoteca mixta durante un plazo de tiempo tendrás intereses fijos y el resto del tiempo serán variables. Estos a su vez están fijados por el euríbor sumándole un interés fijo que dicte el banco.
  • Financiación: las hipotecas mixtas suelen cubrir el 80% del valor de la vivienda que quieres adquirir.
  • Condiciones de vinculación: esto significa que en muchas ocasiones y dependiendo de la entidad financiera que hayas seleccionado te permitirán que domicilies la nómina o recibos e incluso que contrates algún servicio adicional como crear una cuenta bancaria, adquirir tarjetas o seguros de hogar o vida con ellos. Esto puede hacer que tengas bonificaciones en tu hipoteca mixta, es decir, conseguir un descuento en la hipoteca. No obstante, aunque es posible conseguir este descuento por ejemplo con el seguro de hogar o vida, por norma general, las pólizas de estos seguros con los bancos suelen ser más caras respecto a las aseguradoras. Por lo tanto, es conveniente calcular a cuanto te saldría un seguro con una aseguradora y comprobar si compensa ese descuento en la hipoteca o es mejor contratar ambos servicios por separado.

Calcula el seguro de hogar o vida a través de una aseguradora y comprueba si es mejor que con el banco

Además de estas características existen otras tres que veremos con más profundidad a continuación.

Intereses

Los intereses en las hipotecas mixtas son fijos y variables. Normalmente al abrir la hipoteca mixta, entre los 4 y los 15 primeros años pagarás un tipo de interés fijo. Este interés lo tendrás que fijar con el banco y afectará a tu cuota durante años. Como el tipo de interés no cambiará, lo que pagues cada mes tampoco lo hará.

Cuando acabe este periodo dará comienzo el tipo interés variable. El banco se rige, por lo general, por el euríbor, pero pero como a veces ha llegado a cotizar en valores negativos, los bancos añadieron un tipo de interés fijo o diferencial. Por ejemplo el periodo del interés variable quedaría así: euríbor + 1,50% de interés fijo (diferencial).

Comisiones

Las comisiones de una hipoteca mixta son las mismas que las de una hipoteca variable. No obstante, la comisión por amortización anticipada en el tramo fijo es más alta del que se aplicaría en el tramo variable. Aún así, sale más rentable amortizar la hipoteca antes de agotar el tramo fijo que afrontar los intereses del variable, por bajo que esté el euríbor.

Amortización

La amortización con las hipotecas mixtas es diferente ya que tienen una parte que es con un tipo de interés fijo y otro con un tipo de interés variable. En total tendrás como máximo un plazo de amortización de hasta 30 años. Las cuotas de amortización serán mayores que las de una hipoteca fija. Pero esto hace que muchas personas elijan una hipoteca mixta para no ver variar sus cuotas de amortización


Ventajas de las hipotecas mixtas

Las ventajas de las hipotecas mixtas son varias, pero esto no significa que solo por esto te decantes por una de ellas. Lo más idóneo es comparar y ver si ellas se adaptan a ti y no del revés. Es un producto financiero a largo plazo y si tomas una mala decisión, podría suponer un problema para tu economía. Las ventajas de las hipotecas mixtas son:

  • El mismo nivel de vinculación que cualquier otro tipo de hipoteca.
  • Las cifras del interés fijo y variable pueden encontrarse entre lo más competitivo en el mercado.
  • Los interés fijos son más bajos que la media de tipo de interés de cualquiera hipoteca fija
  • Podrás elegir cuantos años quieres un tipo de interés fijo y cuantos un tipo de interés variable.

Desventajas de las hipotecas mixtas

Por otro lado nos encontramos las desventajas de las hipotecas mixtas. Aunque veas que también son varias, no significa que ya tengas que descartar este tipo de hipotecas. Es muy probable que quizás encuentres la hipoteca que necesitas y que te dé las libertades que necesitas. Dicho esto, las desventajas de las hipotecas mixtas son:

  • No puedes elegir que tipo de interés quieres primero. Siempre empiezas con el tipo fijo.
  • No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas. Entra en juego la suerte, ya que puede ser que mientras pagas el interés fijo el euríbor este en negativo y cuando pases al interés variable este suba.
  • Mucha incertidumbre. El euríbor, al no ser fijo, puede jugar en tu contra o puede ayudarte mucho durante un tiempo determinado.

¿Qué es mejor una hipoteca mixta o variable?

A día de hoy, con el euríbor al alza y la posible subida de los tipos de interés por parte del BCE (1) , es quizás más recomendable una hipoteca mixta que una variable dado que el primer tramo es fijo y no dependerá del euríbor. El problema es que el euríbor siga subiendo. En ese caso, una hipoteca fija es probablemente la mejor opción respecto a las mixtas e hipotecas variables.

Las hipotecas mixtas son recomendables para un perfil especifico de la población. Normalmente la contratan personas que tienen una capacidad de ahorro muy alta y que, por lo tanto, pueden amortizar la hipoteca recortando tiempo en la parte variable de esta (idealmente, antes de entrar en dicha fase).

Esto se traduce en que si eres una persona así y contratas por ejemplo una hipoteca mixta a 30 años, durante los 15 años de interés fijo pagarás menos que si contratas una hipoteca fija a 30 años. Además cuanto más larga sea la duración de la hipoteca más bajo será el tipo de interés de esta.

Así que tendrás un tipo de interés fijo mucho más bajo que el normal, lo que te debería permitir ahorrar un buen dinero que podrías invertir en hacer una amortización parcial o total de tu hipoteca antes de que llegue el periodo variable, para reducirlo al mínimo o incluso evitarlo.

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Fuentes del artículo

  1. Pellicer, L. (2022, mayo 11). El BCE prepara el terreno para una subida de los tipos de interés en julio ante la galopante inflación. El País. https://elpais.com/economia/2022-05-11/el-bce-prepara-el-terreno-para-una-subida-de-los-tipos-de-interes-en-julio-ante-la-galopante-inflacion.html

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.