Hipoteca compartida: qué es y cómo funciona una hipoteca en pareja

¿Qué es una hipoteca compartida?

Se entiende por hipoteca compartida todo crédito hipotecario en el que figura más de un titular. Es más común de lo que se piensa, y resulta una fórmula muy habitual entre parejas que deciden comprar una casa.

Al tener varios titulares, cada uno pagará su parte de la cuota mensual al banco. Aunque lo habitual es que se reparta a partes iguales, no necesariamente tiene que ser así. Dependerá de lo contratado con el banco.

Pague cada titular lo mismo o no, las hipotecas compartidas son solidarias, por lo que en caso de impago todos responderán por el total, independientemente del porcentaje de cuota que asuman, aunque solo haya sido uno el que haya faltado al pago.

Pero de igual manera que todos responden por la deuda, es posible que si un titular no puede hacer frente a un pago, este sea abonado por los demás sin perjuicio alguno (más allá de que le reclamen la deuda particular).

Compartir gastos de la hipoteca en pareja

Compartir hipoteca tiene una serie de ventajas e inconvenientes que hay que tener en cuenta antes de firmar. Veamos cuáles son:

Ventajas de compartir hipoteca

Tener una hipoteca compartida presenta una serie de beneficios para los titulares:

1. Mayor seguridad: al ser varios pagadores, si uno tuviera problemas económicos el otro u otros podrían cubrirle y evitar el impago de cuotas.
2. Más facilidades por parte del banco: al ser varias personas, la entidad asume que habrá un menor riesgo de impago, por lo que relajará sus requisitos para firmar una hipoteca.
3. Mejores condiciones hipotecarias: como habrá varios pagadores, el banco puede ofrecer préstamos más elevados y, en consecuencia, los futuros hipotecados podrán aspirar a una vivienda con un precio superior.

Desventajas de compartir hipoteca

Compartir hipoteca tiene también una serie de riesgos que conviene conocer antes de lanzarse a firmar una:

1. La cuota puede ser inasumible para un único titular si falla el otro.
2. La hipoteca permanece aunque la convivencia termine.
3. Salir de una hipoteca compartida no es sencillo.
4. Todos los titulares son responsables de la deuda contraída, aunque solo sea uno el que no pague.
5. Todas las decisiones al respecto de la hipoteca se han de tomar de forma consensuada entre los titulares.

¿Se puede compartir hipoteca sin estar casados?

Al banco no le importa el estado civil de los titulares de un crédito hipotecario. Le da igual si una pareja que quiere contratar una hipoteca está casada o no. Le importa que, si se lo concede, lo pague.

Eso no quiere decir que vaya a aprobar automáticamente el préstamo por pedirlo en pareja. El banco analizará la solvencia económica de los solicitantes y estudiará el riesgo que le supondrá prestarles ese dinero.

En consecuencia, es más probable que conceda una hipoteca a una pareja legalmente casada (a la que se le supone cierta estabilidad) que a una que no lo está, pero en principio no tendría por qué negar la hipoteca a una pareja de hecho tan solo porque su unión no sea matrimonial.

Renunciar a una hipoteca compartida

Uno de los inconvenientes de tener varios titulares son los problemas que se pueden dar cuando uno de ellos decida salir de la hipoteca compartida. Esto puede darse por varias razones, como el divorcio en caso de que los hipotecados fueran un matrimonio.

Hay varias formas de resolver este embrollo, pero se pueden resumir en dos posibilidades:

• O bien se vende la casa y con lo obtenido se amortiza el préstamo.
• O bien se renegocia con el banco el cambio de titularidad (novación hipotecaria).

La primera posibilidad implica perder la propiedad de la casa, mientras que la segunda supone comprarle su parte al titular que abandona la hipoteca. En ambos casos hay que asumir una serie de gastos, en forma de comisiones e impuestos.

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