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Gráfica de gastos anuales de la hipoteca

Gastos hipoteca: quién los paga, cómo calcularlos y cuáles son

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el miércoles, 22 de junio de 2022

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Al pedir una hipoteca tenemos que tener claro que tendremos que asumir unos gastos en la hipoteca. Aunque no siempre es el cliente el que debe hacerse cargo de ellos. Después del año 2019 los únicos gastos de hipoteca que debe asumir el cliente son los gastos de tasación y nota simple.

Mejores hipotecas con los gastos de tasación a cargo del banco
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank2,70%3,17%688,13 €/mes90%25 añosNómina0,75%
PibankHipoteca Pibank1,78% 1er año | Euríbor + 0,78% Resto de años3,21%619,84 €/mes 1er año | Euríbor + 0,78% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
La CaixaHipoteca Casa Fácil Fijo1,95%3,4%632,14 €/mes80%30 añosNómina. Recibos. Tarjeta. Seguros hogar y vida. Servicio de alarmas1%
INGHipoteca Naranja Variable1,30% 1er año | Euríbor + 0,69% Resto de años3,46%585,91 €/mes 1er año | Euríbor + 0,69% Resto de años80%40 añosNómina. Seguros hogar y vida0,80%
INGHipoteca Naranja Mixta2,90% 10 años | Euribor + 0,79% Resto de años3,69%703,54 €/mes 10 años | Euribor + 0,79% Resto de años80%40 añosNómina. Seguros hogar y vida0,80%
INGHipoteca Naranja Fija3,25%3,9%730,97 €/mes80%25 añosNómina. Seguros hogar y vida0,80%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Se muestran las mejores Mejores hipotecas con los gastos de tasación a cargo del banco. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a sábado, 3 de diciembre de 2022.

¿Cuáles son los gastos de una hipoteca?

Se entienden por gastos de hipoteca aquellos gastos directos aplicados a la solicitud y contratación de una hipoteca. Por lo tanto, no se reconocen como gastos de hipoteca los impuestos de compraventa como por ejemplo el IVA de la vivienda o el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales). Estos últimos deben pagarse aparte y es una responsabilidad que se adquiere con el Estado.

Tasación de la vivienda y nota simple

La tasación de la vivienda es una gestión que hace que el banco conozca el valor real de tu vivienda. A raíz de la tasación de tu vivienda, el banco decidirá cuánto dinero te presta. La tasación es obligatoria y el cliente será quien decida con qué empresa hacerlo. El precio de la tasación oscila entre los 200€ y los 500€.

Por otra parte, la nota simple de la vivienda es un documento que acredita si la vivienda está libre de cargas, ubicación y titularidad. Se trata de un documento imprescindible antes de comprar una vivienda, su coste es muy bajo (inferior a 10€).

Notaría

Los gastos de notaría cubren el coste del notario quien se encarga de dar fe pública de las escrituras de la hipoteca. Sus honorarios están regulados por el Real Decreto 1426/1989, de 17 de noviembre (1) y se sitúan entre el 0,3% y el 0,5% sobre la responsabilidad hipotecaria.

Registro de la propiedad

La hipoteca se debe inscribir en el Registro de la Propiedad. Los honorarios del registrador en este caso están comprendidos entre un 0,1% y un 0,3%.

Gestoría

Una gestoría contratada por el propio banco será la encargada de realizar los trámites, de pagar a todos los profesionales, así como de la liquidación de impuestos. Los gastos suelen girar entre los 150€ y los 400€.

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados

También se deberá pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Este impuesto varía dependiendo de la comunidad autónoma donde se encuentre la vivienda. El porcentaje está entre el 0,5% y el 1,5% de los gastos, intereses y capital que el banco te ha prestado.


¿Quién asume los gastos de la hipoteca en 2022?

A día de hoy los únicos gastos de la hipoteca que le corresponde pagar al cliente son la tasación y la nota simple de la vivienda según establece la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito (2) .

Reparto Gastos Hipoteca 2022
Gastos Pagador
Tasación y nota simple Cliente
Impuesto Actos Jurídicos Documentados Banco
Notaría Banco
Registro Banco
Gestoría Banco

¿Quién pagaba los gastos de la hipoteca anteriormente?

Anteriormente a junio de 2019, los gastos de la hipoteca los solía pagar el cliente, el titular de la hipoteca.

Sin embargo, una sentencia del Tribunal Supremo estableció que el cliente solo debe asumir los gastos de tasación y nota simple dado que es el banco el único que se beneficia por el registro y constitución de la hipoteca.

Por lo tanto, los clientes que tengan firmada una hipoteca antes del 16 de junio de 2019, fecha en la que entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria, pueden reclamar los gastos de la hipoteca.

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Si tienes una hipoteca anterior al 16 de junio de 2019, puedes reclamar que te devuelvan los gastos de tasación, registro y gestoría. Además del 50% de los costes notariales. El IAJD estaba establecido en aquel entonces que le correspondía al cliente por lo que este último no se puede reclamar.

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Isbelt MartínExperto en finanzas personales

Además, en muchas ocasiones, los bancos eran quienes contrataban a sus proveedores para realizar estas gestiones y era el cliente quien debía pagarlos. Así que ahora, podrás reclamar ciertos gastos hipotecarios a tu banco.

¿Y las comisiones por la hipoteca?

Las comisiones de la hipoteca siguen sin estar reguladas por ley para que se pague un precio máximo o mínimo. Antes de la nueva ley hipotecaria el banco podría cobrarte tanto una comisión de apertura como una comisión de estudio. Ahora solo te cobrarán la de apertura y no todos los bancos lo hacen.

Con la nueva ley hipotecaría, la compensación de desistimiento (cantidad que pueden cobrar las entidades financieras cuando se amortiza la hipoteca) se podrá aplicar de dos formas:

  • Durante los 5 primeros años de la hipoteca con un 0,15%
  • Durante los 3 primeros años con un 0,25%

Por otro lado, la compensación por riesgo de tipo de interés se limita a los 10 primeros años al 2% y un 1,5% a partir del año 11.

Esta nueva ley también regula las cláusulas suelo. La norma refleja que si se contrata una hipoteca variable no se podrán fijar límites a la baja del tipo de interés.


Cómo calcular los gastos de tu hipoteca

Para calcular los gastos de la hipoteca solo tendrás que coger una cantidad como ejemplo y empezar a sumar. También puedes utilizar el importe que vas a pedir a tu banco para la hipoteca de la vivienda. Para que sea más fácil nosotros utilizaremos la cantidad de 100.000€. Entonces, para una hipoteca de 100.000€ los gastos extra ascenderían a:

  • Tasación: 350€
  • Nota simple: 9€
  • Notaría: 400€
  • Registro: 170€
  • Gestoría: 200€
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: 800€ (si es en la Comunidad de Madrid)
  • Total: 1.939€

Recuerda que el cliente solo debe asumir los gastos de tasación y nota simple tras la nueva Ley Hipotecaria de 2019. Esto es una simulación de gastos de una compra de vivienda en 2019, en este año, los precios no se han elevado ni han disminuido debido a la estandarización que la ley de hipotecas ha traído consigo.


¿Qué bancos cubren los gastos de la hipoteca?

Hay varios bancos que se harán cargo de los gastos de formalización de la hipoteca: tasación y nota simple (que son los únicos que les corresponde al cliente por Ley). No obstante, para ello hay que solicitar la tasación a través del banco y te la abonarán si finalmente firmas la hipoteca con el banco.

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Preguntas frecuentes sobre los gastos de la hipoteca

¿Cuánto cuesta el notario de una hipoteca?

El notario tiene unos honorarios comprendidos entre el 0,3% y el 0,5% sobre el valor de la hipoteca. Sin embargo, tras la nueva Ley Hipotecaria este gasto le corresponde al banco.

¿Y los gastos de compraventa a cuánto ascienden?

El total de gastos de compraventa e impuestos suponen alrededor de un 10%-15% del importe total. Por lo tanto, es necesario tener previamente unos ahorros o conseguir una hipoteca con un mayor porcentaje de financiación, aunque esto último es más complicado.

¿Quién paga los gastos de cancelación de la hipoteca?

Los gastos de cancelación o levantamiento de hipoteca les corresponden al cliente y tiene un coste aproximado de 500€. Se trata del documento que certifica que la hipoteca ha sido pagada, no es un trámite obligatorio pero es necesario por ejemplo para vender la vivienda.

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Fuentes del artículo

  1. Real Decreto 1426/1989, de 17 de noviembre, por el que se aprueba el Arancel de los Notarios, n.o Real Decreto 1426/1989, 37169 (1989). https://www.boe.es/eli/es/rd/1989/11/17/1426
  2. Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, n.o Ley 2/2009, 30843 (2009). https://www.boe.es/eli/es/l/2009/03/31/2

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.