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Hipoteca denegada: cómo actuar si no te conceden la hipoteca

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Última actualización: 20 de julio de 2023
Juan Ribón
2.975 personas han leído este post en los últimos 12 meses

¿Qué hacer si me deniegan la hipoteca? Los bancos realizan estudios de solvencia para conocer la capacidad de endeudamiento del solicitante, para ver si sus ingresos y su renta le permiten pagar con seguridad y regularidad la hipoteca todos los meses. En caso de que la hipoteca sea rechazada, siempre se puede contar con un avalista o probar a pedir una hipoteca en otro banco.

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Mejores hipotecas fijas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Open Fija Openbank
178.594,26 €
3,48 %
3,07% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Banco Santander
187.189,97 €
3,94 %
Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco
187.256,40 €
3,95 %
3,35% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Casa Eficiente Bankinter
193.367,30 €
4,30 %
3,50% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Sabadell
198.696,65 €
4,55 %
3,65% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 20 de julio de 2023.
Mano con el dedo indicando hacia abajo para decir que le han denegado la hipoteca

¿Qué pasa si no me conceden la hipoteca?

Obtener un préstamo hipotecario no es tan sencillo como podría parecer, ya que los bancos fijan unos requisitos bastante estrictos en algunas situaciones.

Un crédito hipotecario rechazado se puede deber a que, tras un estudio de solvencia , el banco ha determinado que no tienes capacidad de endeudamiento suficiente para aportar garantías de no incurrir en impagos o retrasos habituales.

Para las entidades bancarias, obtener estas garantías es fundamental. Para ello, el cliente debe presentar su contrato de trabajo , sus ingresos y sus nóminas , demostrando así que puede hacer frente al pago de las cuotas mensuales.

En caso de que el banco te rechace la hipoteca , puedes probar con distintas alternativas, como por ejemplo:

  • Contar con un avalista solidario .
  • Probar en otros bancos en busca de requisitos más relajados.
  • Acabar con las deudas que tengas.

¿Por qué me deniegan la hipoteca?

El Banco de España fija como recomendación que el pago mensual de la hipoteca no debe superar el 40% de los ingresos mensuales (1) . Es en base a esto por lo que muchos bancos no conceden una hipoteca .

Cuando la titularidad de la vivienda es compartida y se suman dos rentas para el pago de una hipoteca, es mucho más sencillo que el banco te conceda la hipoteca, ya que existen mayores garantías de pago .

Otros factores que pueden provocar una hipoteca denegada son:

  • La edad del cliente: la mayoría de bancos no conceden hipotecas a partir de los 70-75 años, ya que consideran que los jubilados suelen tener menos músculo económico.
  • Inestabilidad laboral: un contrato laboral que no sea fijo e indefinido puede hacer que el banco te rechace la hipoteca.

Hipoteca denegada después de tasar: ¿cómo puedo actuar?

Puede ocurrir que la hipoteca sea denegada tras pagar la tasación de la vivienda y el coste del contrato de arras , perdiendo ese dinero.

Esto puede deberse a que la tasación resulte inferior a lo que vas a pagar por la casa , forzándote a pagar más en la entrada, sobrepasando tus ahorros destinados a este fin. En ese caso, el banco te puede denegar la hipoteca, a pesar de haber pagado los costes.

De ocurrir así, podemos pedir un préstamo personal para hacer frente al pago de esa diferencia que necesitamos para pagar la entrada. Otra opción es solicitar al banco firmar la hipoteca con aval o con doble garantía hipotecaria .

¿Qué pasa con el contrato de arras si no me conceden la hipoteca?

Si has firmado un contrato de arras con el vendedor de la vivienda y no tu banco no te concede finalmente la hipoteca , es posible que te preguntes si puedes recuperar tu dinero .

Un contrato de arras es un documento privado, con validez legal, entre comprador y vendedor para la adquisición de, por ejemplo, una vivienda. El primero se compromete a comprar el bien del segundo, quien le asegura prioridad en la adquisición, a cambio de una cierta cantidad de dinero, las arras. El incumplimiento del contrato por cualquiera de las partes supone que la otra se quede con las arras.

Es posible que el contrato de arras incluyera una cláusula que tuviera prevista esta situación , y que por tanto en caso de que el banco no te conceda la hipoteca puedas recuperar el dinero . De no ser así, el comprador perderá las arras salvo que el vendedor, de buena fe , acceda a devolvérselas.

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Mejores hipotecas variables
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Open Variable Openbank
209.622,98 €
5,01 %
El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Naranja Variable ING
217.943,96 €
5,45 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,59% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Cumbre Tipo Variable Globalcaja
218.988,80 €
5,49 %
El primer año: 1,59% TIN | Después: Euribor + 0,99% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 10 productos
Hipoteca Variable Unicaja
220.288,06 €
5,60 %
El primer año: 2,40% TIN | Después: Euribor + 0,63% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Casa Eficiente Bankinter
220.868,93 €
5,58 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-1,30% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 20 de julio de 2023.
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Mejores hipotecas mixtas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Inteligente Mixta 15 EVO Banco
195.211,41 €
4,15 %
Los primeros 15 años: 2,95% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Open Mixta 25 Openbank
195.568,60 €
4,14 %
Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca a Tipo Mixto 20 Bankinter
200.228,29 €
4,55 %
Los primeros 20 años: 3,55% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Mixta Banco Santander
212.458,97 €
4,91 %
Los primeros 6 meses: 2,80% TIN | Los siguientes 108 meses: 3,10% TIN | Después: Euribor + 1,19% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Hipoteca Cumbre Tipo Mixto (5 años) Globalcaja
216.053,39 €
5,29 %
El primer año: 3,49% TIN | Los siguientes 4 años: 3,79% TIN | Después: Euribor + 0,99% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 10 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 20 de julio de 2023.

Fuentes del artículo

  1. Banco de España. Consultas frecuentes - Productos y Servicios Bancarios. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/consultasreclama/
Nuestra metodología
Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en finanzas.

Personas que han participado en este post:

Juan RibónRoams
Actualizado por Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

Laura Burón
Editado y revisado por Laura Burón