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Mano con el dedo indicando hacia abajo para decir que le han denegado la hipoteca

Hipoteca denegada: cómo actuar si no te conceden la hipoteca

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 28 de junio de 2022

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¿Qué hacer si me deniegan la hipoteca? Los bancos realizan estudios de solvencia para conocer la capacidad de endeudamiento del solicitante, para ver si sus ingresos y su renta le permiten pagar con seguridad y regularidad la hipoteca todos los meses. En caso de que la hipoteca sea rechazada, siempre se puede contar con un avalista o probar a pedir una hipoteca en otro banco.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años1,81%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años2,19%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a miércoles, 5 de octubre de 2022.

¿Qué pasa si no me conceden la hipoteca?

Obtener un préstamo hipotecario no es tan sencillo como podría parecer, ya que los bancos fijan unos requisitos bastante estrictos en algunas situaciones.

Un crédito hipotecario rechazado se puede deber a que, tras un estudio de solvencia, el banco ha determinado que no tienes capacidad de endeudamiento suficiente para aportar garantías de no incurrir en impagos o retrasos habituales.

Para las entidades bancarias, obtener estas garantías es fundamental. Para ello, el cliente debe presentar su contrato de trabajo, sus ingresos y sus nóminas, demostrando así que puede hacer frente al pago de las cuotas mensuales.

En caso de que el banco te rechace la hipoteca, puedes probar con distintas alternativas, como por ejemplo:

  • Contar con un avalista solidario.
  • Probar en otros bancos en busca de requisitos más relajados.
  • Acabar con las deudas que tengas.

¿Por qué me deniegan la hipoteca?

El Banco de España fija como recomendación que el pago mensual de la hipoteca no debe superar el 40% de los ingresos mensuales (1) . Es en base a esto por lo que muchos bancos no conceden una hipoteca.

Cuando la titularidad de la vivienda es compartida y se suman dos rentas para el pago de una hipoteca, es mucho más sencillo que el banco te conceda la hipoteca, ya que existen mayores garantías de pago.

Otros factores que pueden provocar una hipoteca denegada son:

  • La edad del cliente: la mayoría de bancos no conceden hipotecas a partir de los 70-75 años, ya que consideran que los jubilados suelen tener menos músculo económico.
  • Inestabilidad laboral: un contrato laboral que no sea fijo e indefinido puede hacer que el banco te rechace la hipoteca.

Hipoteca denegada después de tasar: ¿cómo puedo actuar?

Puede ocurrir que la hipoteca sea denegada tras pagar la tasación de la vivienda y el coste del contrato de arras, perdiendo ese dinero.

Esto puede deberse a que la tasación resulte inferior a lo que vas a pagar por la casa, forzándote a pagar más en la entrada, sobrepasando tus ahorros destinados a este fin. En ese caso, el banco te puede denegar la hipoteca, a pesar de haber pagado los costes.

De ocurrir así, podemos pedir un préstamo personal para hacer frente al pago de esa diferencia que necesitamos para pagar la entrada. Otra opción es solicitar al banco firmar la hipoteca con aval o con doble garantía hipotecaria.

¿Qué pasa con el contrato de arras si no me conceden la hipoteca?

Si has firmado un contrato de arras con el vendedor de la vivienda y no tu banco no te concede finalmente la hipoteca, es posible que te preguntes si puedes recuperar tu dinero.

Un contrato de arras es un documento privado, con validez legal, entre comprador y vendedor para la adquisición de, por ejemplo, una vivienda. El primero se compromete a comprar el bien del segundo, quien le asegura prioridad en la adquisición, a cambio de una cierta cantidad de dinero, las arras. El incumplimiento del contrato por cualquiera de las partes supone que la otra se quede con las arras.

Es posible que el contrato de arras incluyera una cláusula que tuviera prevista esta situación, y que por tanto en caso de que el banco no te conceda la hipoteca puedas recuperar el dinero. De no ser así, el comprador perderá las arras salvo que el vendedor, de buena fe, acceda a devolvérselas.

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Fuentes del artículo

  1. Banco de España. (s. f.). Consultas frecuentes - Productos y Servicios Bancarios. Recuperado 30 de mayo de 2022, de https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/consultasreclama/

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.