Hipoteca máxima según sueldo: cuánto puedo pedir
La hipoteca máxima que puedes pedir se calcula en función de tu sueldo (y el de tu pareja si es compartida), el precio de la vivienda que quieras comprar y los ahorros que puedas aportar (se recomienda el 30%).
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Fija Openbank | 178,594,26 € | 3,48 % | 3,07% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco | 178,764,54 € | 3,50 % | 2,90% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Fija Sabadell | 183,483,82 € | 3,75 % | 2,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Fija Banco Santander | 187,189,97 € | 3,94 % | Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | |
| Hipoteca Fija Imaginbank Imagin | 187,683,89 € | 4 % | 3,10% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos |
¿Cuánto puedo pedir de hipoteca?
La hipoteca máxima que puedes pedir viene determinada por la cantidad de tu nómina, la edad, el tipo de trabajo y las deudas o préstamos pendientes, entre otros factores. En definitiva, tu capacidad de endeudamiento será esencial. Cada uno influye de una manera diferente en la hipoteca a la que podrás aspirar:
- Tu nómina: será el principal indicador de tus ingresos mensuales. Se recomienda no destinar más del 40% de estos al pago de deudas, y, en concreto, lo ideal es que la nómina no supere el 30% de tu capacidad de endeudamiento, para dejar margen al pago de otras deudas. Afectará, por tanto, directamente a la cuota mensual que podrás afrontar.
- Tu edad: la edad máxima para pedir una hipoteca viene determinada por los años que tendrá el titular al vencimiento. Ese límite suele estar en torno a los 75 años, aunque hay entidades que la rebajan a 70 y otras que lo amplían a los 80. Y recuerda que no se suelen conceder hipotecas por más de 30 años.
- Tus ahorros: hoy en día es poco habitual que se concedan hipotecas por el 100% del valor de la vivienda, y son menos comunes aún las conocidas como hipotecas 100 más gastos, con las que cubrir los costes de compraventa. El banco te dará el 80% del coste de la casa, por lo que deberás tener un 30% de dicho coste ahorrado, para hacer frente a la provisión de fondos de la hipoteca (ese 20% que no financia y los gastos, que suelen ser otro 10%).
Por ello ponemos algunos ejemplos para que veas cuál sería la hipoteca máxima a la que puedes aspirar según el sueldo. Tomamos como referencia un tipo de interés en valores cercanos al actual del euríbor, en el mes de marzo de 2024 (3,718%), y ajustamos el importe y plazos máximos en consecuencia. Ten en cuenta que estos análisis son aproximados, y que cada entidad bancaria puede ampliar o disminuir los siguientes límites:
- Si ganas 1.000€: la máxima cuota que deberías asumir sería de 300€, por lo que podrías pedir una hipoteca de 65.000€ a 30 años, por lo que el valor de la vivienda no debería poder superar los 78.000€. Deberás tener ahorrados unos 25.000€.
- Si ganas 2.000€: la cuota máxima a la que podrás aspirar sería de 600€, por deberías poder pedir una hipoteca de 125.000€ a 25 años, y el valor de esta no debería poder superar los 150.000€. Deberás tener unos ahorros de 45.000€.
- También podrías optar por una hipoteca de 135.000€, a pagar en 30 años, para un piso de 162.000€, lo que exigiría unos ahorros de 48.600€.
- Si ganas 3.000€: podrás asumir una cuota mensual de 900€, lo que te debería permitir optar a una hipoteca de 150.000€ a 20 años, por lo cuyo valor no debería poder superar los 180.000€. Los ahorros que tendrías que tener ascenderían a 54.000€.
- También podrías ir a por una hipoteca de 200.000€, a pagar en 30 años, para comprar una casa de 240.000, para lo que necesitarías unos ahorros de 72.000€.
| Sueldo neto | Cuota máxima | Tasación Vivienda | Hipoteca 80% | Plazo | Ahorros necesarios |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.000€ | 300€ | 78.000€ | 65.000€ | 30 años | 25.000€ |
| 2.000€ | 600€ | 150.000€ | 125.000€ | 25 años | 45.000€ |
| 162.000€ | 135.000€ | 30 años | 48.600€ | ||
| 3.000€ | 900€ | 180.500€ | 150.000€ | 20 años | 54.000€ |
| 240.000€ | 200.000€ | 30 años | 72.000€ |
Adicionalmente, aunque no son gastos asociados directamente a la hipoteca (a excepción de la tasación), hay que tener en cuenta los gastos de compraventa, impuestos (IVA Vivienda o AIJD), notaría, Registro de la Propiedad, tasación de la vivienda y gestoría (opcional). Estos gastos suponen aproximadamente entre el 10% y el 15% del valor de la vivienda.
Descubre este tema en nuestro episodio de BienGastando¿Cómo calcular la hipoteca máxima según sueldo?
Para calcular la hipoteca máxima según sueldo tienes que tener en cuenta en primer lugar que los bancos conceden el 80% del importe total del inmueble, por lo que mínimo tienes que tener un 20% ahorrado. Sabiendo estos porcentajes, debemos tener en cuenta los siguientes parámetros:
- Tu edad.
- Tu sueldo neto mensual.
- Si tienes o no préstamos.
- Si tienes pareja, los mismos datos sobre ella.
Con esta información, las entidades realizan un análisis que da como resultado las cantidades máximas a las que se puede aspirar. Obteniendo datos como:
- Coste máximo del inmueble al que se puede acceder.
- El tiempo máximo a pagar (suele ser 30 años).
- Importe máximo hipotecado, que corresponde normalmente al 80%.
- Importe de ahorro, correspondiente al 20% restante.
¿Cuánto dinero destinar a la hipoteca?
La regla de oro para poder pedir o, más bien, poder asumir una hipoteca es que el pago de las cuotas no supere tu capacidad de endeudamiento. El Banco de España sugiere que no se destine más del 40% de los ingresos al , con sus intereses.
Lo ideal es que la cuota de la hipoteca no suponga más del 30-35% de la capacidad de endeudamiento ella sola, para poder destinar un 5-10% al pago de otro tipo de deudas o imprevistos.
Para ponerlo en perspectiva, un sueldo de 1.600 euros (el ) te permitirá pagar una cuota de 640€ mensuales, pero siendo más cautos, lo ideal sería que no superase los 480€. Y eso, en la actualidad, a lo máximo que te permite aspirar es a una hipoteca de 100.000€ a 30 años, tomando como referencia un tipo de interés en valores similares a los del euríbor en el mes de marzo de 2024 (3,718%).
¿Me darán una hipoteca con mi sueldo?
Para su concesión, debes cumplir los requisitos de una hipoteca, algunos de ellos ya mencionados anteriormente, como tener ahorros de mínimo el 20% del valor del inmueble.
- Tener ahorros: el banco, normalmente, cubre solo el 80% del valor de la vivienda. Con lo cual, debes tener un ahorro mínimo del 20% aunque es recomendable tener el 30% por los gastos adicionales.
- Tener ingresos: es necesario tener ingresos suficientes y recurrentes, que te den la capacidad de afrontar los pagos mensuales. Por ello, las cuotas mensuales de la hipoteca no deben superar el 30% del sueldo neto mensual.
- Tener trabajo estable: en relación con el punto anterior, tienes que demostrar que dispones de un empleo estable y que, por tanto, podrás hacer frente al pago de las cuotas.
Ten en cuenta que es posible firmar una hipoteca compartida, entre dos o más personas que serán copropietarias de la vivienda. Esto supone que a la hora de calcular los ingresos se sumen los de todos los titulares, lo que a su vez amplía la capacidad de endeudamiento.
Preguntas frecuentes sobre qué hipoteca pedir con mi nómina
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa de 100.000€?
Si vas a comprar un piso de 100.000€ sin hipoteca, necesitarás pagar los 100.000€ y afrontar los impuestos y gastos de compraventa, es decir entre 10.000€ y 15.000€ más. Si lo compras mediante una hipoteca, necesitarás tener ahorrados entre 30.000€ y 35.000€.
¿Puedo pedir hipoteca en España con nómina extranjera?
Sí, puedes solicitar una hipoteca con nómina extranjera sin problemas. No obstante, tienes que residir en España de forma permanente (algunas tipos de Visa temporales podrían entorpecer su aprobación). Además de cumplir con los típicos requisitos de solvencia económica (ingresos estables y suficientes).
¿Se puede solicitar una hipoteca con contrato temporal?
Sí se puede solicitar una hipoteca con contrato temporal, pero es difícil que el banco acceda a concederla. No obstante, si cumples los siguientes requisitos, hay opciones de que consigas una hipoteca:
- Tener una buena cantidad de ahorros.
- Contar con un aval hipotecario.
- No tener otros préstamos pendientes.
Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco | 196,194,33 € | 4,32 % | Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: Euribor + 0,48% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Open Variable Openbank | 200,934,62 € | 4,60 % | El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Cajasur | 203,886,78 € | 4,76 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Kutxabank | 203,886,78 € | 4,76 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING | 209,114,45 € | 5 % | Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: Euribor + 0,69% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos |
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Mixta 25 Openbank | 190,152,91 € | 3,94 % | Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN | Hasta 80 % | Hasta 25 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco | 195,276,83 € | 4,15 % | Los primeros 10 años: 2,65% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca a Tipo Mixto 20 Bankinter | 196,580,78 € | 4,40 % | Los primeros 20 años: 3,40% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Joven Mixta 10 Cajasur | 196,581,83 € | 4,24 % | El primer año: 2,90% TIN | Los siguientes 9 años: 3,10% TIN | Después: Euribor + 0,84% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Joven Mixta 10 Kutxabank | 196,581,83 € | 4,24 % | El primer año: 2,90% TIN | Los siguientes 9 años: 3,10% TIN | Después: Euribor + 0,84% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos |
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