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Las mejores tarjetas de crédito: análisis y comparativa

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Última actualización: 12 de enero de 2024
Isbelt Martín
188 personas han leído este post en los últimos 12 meses
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito?

La oferta de tarjetas de crédito disponible en la actualidad es cada vez mayor. Para elegir la mejor tarjeta de crédito hay que valorar una serie de factores, siendo el más importante la TAE del pago a plazos. Hemos analizado y comparado las mejores tarjetas de crédito que puedes contratar en España, y este es nuestro Top-3:

  1. Tarjeta Visa Proyecta de ABANCA: cashback de hasta el 4%
  2. Tarjeta de Crédito Virtual Credit de Openbank: 100% virtual
  3. Tarjeta Shopping DB de Deutsche Bank: para compras en grandes superficies

1. Tarjeta Visa Proyecta de ABANCA: cashback de hasta el 4%

Tarjeta
Tarjeta
Tarjeta Crédito
0 €/año Coste
Desde 11,85 %TAE pago a plazos
4% Galp Recompensas
Sin regalo Regalo

La Tarjeta Visa Protecta de ABANCA carece de comisiones de emisión o mantenimiento, pero cuenta además con otras grandes ventajas, como una TAE por plazo aplazado más que interesante.

Pero, sin duda, lo que hace destacar a esta tarjeta por encima de otras similares es su programa de cashback. Recuperarás el 1% de todas tus compras, y un 4% de tus repostajes en estaciones de servicio Galp. Su gran pega es que se trata de una tarjeta que admite exclusivamente la forma de pago revolving, por lo que se debe utilizar con responsabilidad.

Qué destacamos de la Tarjeta Visa Proyecta ABANCA
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Gratuita si tienes una cuenta en ABANCA (aunque sujeta a la aprobación de la entidad) Solo podrás pagar con ella en modalidad revolving
Con un programa de cashback del 1% para todas tus compras El cashback está limitado a un 1% de tu límite de crédito
Nuestra opinión experta

Aunque la Tarjeta Visa Proyecta de ABANCA es muy interesante por su TAE, el hecho de que esté limitada al pago revolving, sin posibilidad de acogerse a otra modalidad, hace que este producto deba ser utilizado con extrema cautela.

foto del autor
Juan RibónRedactor especializado en Banca & Servicios Financieros

2. Tarjeta de Crédito Virtual Credit de Openbank: 100% virtual

Tarjeta
Tarjeta
Tarjeta Crédito
0 €/año Coste
Desde 14,93 %TAE pago a plazos
5% Iberia Recompensas
Sin regalo Regalo

La Tarjeta Virtual Credit de Openbank es una tarjeta virtual de crédito, sin soporte físico, lo que permite a esta entidad hacer de ella la tarjeta de crédito más barata del mercado.

Esta tarjeta no tiene comisiones de ningún tipo, ni de emisión ni de mantenimiento, y como puedes vincularla a tu smartphone, podrás usarla no solo para comprar por internet, sino también en comercios físicos que acepten pagos contactless. Esta tarjeta admite las formas tradicionales de pago a crédito: pago completo a fin de mes (sin intereses), pago revolving (al 19,56% TAE) o pago fraccionado (para compras superiores a 30€, al 0% a un mes, o de 2 a 36 meses al 14,93% TAE).

Qué destacamos de la Tarjeta Virtual Credit Openbank
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Gratuita, sin comisiones de emisión o mantenimiento Las comisiones por su uso en el extranjero desaconsejan su uso en viajes
Cuenta con una excelente TAE en el pago fraccionado, y en el pago revolving entra dentro de lo habitual En comercios solo puedes pagar mediante contactless, por lo que si fallase o no tuviera, tendrías un problema

3. Tarjeta Shopping DB de Deutsche Bank: para compras en grandes superficies

Tarjeta
Tarjeta
Tarjeta
0 €/año Coste
Desde 18,16 %TAE pago a plazos
hasta un 5% en grandes superficies (máximo 25€ mensuales) Recompensas
Sin regalo Regalo

La Tarjeta Shopping DB está pensada para las compras en grandes superficies, ya que te devuelve nada menos que el 5% de todo lo que gastes (hasta 25€ al mes). Pero también tiene una garantía de mejor precio, por el que te devuelve la diferencia si compras algo con ella y lo encuentras más barato (siempre que valga como mínimo 30€ y la diferencia de precio no supere los 20€). Su pega es que es solo revolving.

Qué destacamos de la Tarjeta Shopping DB Deutsche Bank
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Un programa de cashback como pocos Solo admite pago revolving
Con garantía de mejor precio Tanto el cashback como la garantía de mejor precio están algo limitados

Mejores tarjetas de crédito
Producto Coste TAE pago a plazos Recompensas Regalo Vinculación de la tarjeta Límite de crédito mensual Contacto
Tarjeta Visa Proyecta Abanca
0 €/año
Desde 11,85 %
4% Galp
Sin regalo
Cuenta Abanca
Hasta 5.000 €
Tarjeta de Crédito Virtual Credit Openbank
0 €/año
Desde 14,93 %
5% Iberia
Sin regalo
Cuenta openbank
Hasta 6.000 €
Tarjeta Shopping DB Deutsche Bank
0 €/año
Desde 18,16 %
hasta un 5% en grandes superficies (máximo 25€ mensuales)
Sin regalo
Cuenta Deutsche Bank
No
Tarjeta Crédito Revolut
0 €/año
Desde 18,37 %
1% en todas tus compras
10€ gratis al contratar tu tarjeta con Roams
Cuenta revolut
Hasta 10.000 €
Tarjeta de crédito ING
0 €/año
Desde 18,95 %
3% Galp, Shell
Sin regalo
Cuenta nómina ing
A consultar
Tarjeta Combo Profesional Bankinter
0 €/año
Desde 19 %
10% Portaventura, Decimas, Eurostars Hotels...
Sin regalo
Cuenta profesional bankinter
Hasta 6.000 €
Tarjeta de Crédito Santander Banco Santander
0 €/año
Desde 19,56 %
8% NH Hoteles, Booking...
Sin regalo
Cuenta santander
A consultar
Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las marcas. Se muestran las mejores tarjetas de crédito. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 12 de enero de 2024.

Qué es y cómo funciona una tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es una opción de pago que te da tu banco para que puedas hacer tus compras diarias más cómodamente. Este sistema no solo te permite comprar sin tener efectivo encima, sino que también te permite aplazar tus pagos. Esta es la primera diferencia que la tarjeta de crédito tiene con otros productos bancarios.

¿Qué queremos decir con aplazar tus pagos? Muy sencillo, al utilizar la tarjeta de crédito para comprar un servicio o producto, los fondos de tu cuenta no se verán afectados. En su lugar, ese pago se hará al mes siguiente o en los plazos que haya establecido tu banco para este servicio. De esta manera puedes planificar mejor tus compras.

Este servicio suele tener, por lo general, comisiones por parte de los bancos, o estar gravado con intereses, pues es una forma de financiación. Pero aún así puede ser la mejor opción para aplazar el pago en meses donde hemos gastado mucho o, simplemente, para repartir mejor el gasto entre unas temporadas y otras.

Para qué sirve una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es una forma de pago financiada, y sirve para poder aplazar el pago de las compras que hagas con ella. Se dice que "no dejes para mañana lo que puedas hacer hoy", pero a veces poder pagar las compras que hagas con tu tarjeta de crédito a comienzos del siguiente mes, con la nómina recién cobrada, es un alivio y una buena manera de planificar tus finanzas.

Cómo se paga con una tarjeta de crédito

Con una tarjeta de crédito se paga igual que con una tarjeta de débito. La diferencia es que estas últimas solo te permiten operar con el saldo que disponga la cuenta a la que están asociadas. Las tarjetas de crédito tiene un límite de crédito, el cual te asignará el banco o entidad financiera que la emita, en función de tu perfil como cliente. Podrás gastar con ella hasta agotar dicho límite, el cual devolverás al banco en la siguiente factura de la tarjeta, ya sea de una vez o de manera fraccionada.

Deberás configurar tu tarjeta para que las compras que hagas con ella se financien de una manera u otra. Lo habitual es que tengas que elegir entre acumular tus compras para pagarlas todas juntas a final de mes (por lo general, sin intereses), o pagar cada mes un porcentaje o cantidad fija del crédito dispuesto (lo que se conoce como pago revolving), el cual está sujeto al pago de intereses (según las estadísticas del Banco de España (1) , la TAE de este tipo de productos está en torno al 18%).


Tipos de tarjeta de crédito

Aunque las tarjetas de crédito sean un producto bastante monolítico (es decir, que no hay grandes cambios entre unas y otras, independientemente de la entidad, y sean los detalles los que marquen la diferencia), lo cierto es que se puede hablar de diferentes tipos de tarjeta de crédito.

Por un lado está el fabricante. Tu banco la emite, pero la tarjeta será VISA o Mastercard, los dos principales fabricantes de tarjetas del mundo. También es posible que sea de fabricación propia, como sucede con las tarjetas American Express: la misma empresa te la fabrica y te da la financiación.

Otra forma de catalogar las tarjetas de crédito es por su coste. Hay tarjetas de crédito gratis, sin comisiones, y otras que sí las tienen. También hay tarjetas de crédito online, que solo se pueden pedir por internet, y otras que podrás contratar de forma presencial en tu oficina bancaria. O podemos dividir las tarjetas de crédito en función del perfil de cliente al que van dirigidas:

Además, cada entidad puede ofrecer características propias, o tarjetas de diferentes categorías. Lo más habitual es encontrar tarjetas de crédito oro o platino, para remarcar su exclusividad. Estas suelen tener ventajas diferenciales con respecto a las más comunes, pero a cambio tienen unos costes mucho más elevados.


Opiniones sobre las tarjetas de crédito

Utilizar una tarjeta de crédito tiene grandes beneficios, pero también aspectos que pueden entenderse como una desventaja. Eso es porque, en el fondo, se trata de una forma de financiación que debe ser utilizada con responsabilidad, ya que un uso inadecuado puede provocar un sobreendeudamiento y, en consecuencia, graves problemas financieros.

Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito
Ventajas
  • ✅ Su uso responsable permite un mejor control de tus finanzas personales
  • ✅ Tus pagos no serán denegados aunque no tengas saldo suficiente en tu cuenta, porque son a crédito
  • ✅ Suelen tener seguros asociados, más amplios y con mejores coberturas que los que se encuentran en las de débito
Desventajas
  • ❌ Aplazar o fraccionar pagos supone el pago de intereses, y abusar de ellos puede provocar graves problemas en tus finanzas personales
  • ❌ Suelen tener comisión de mantenimiento, o requerir de un uso mínimo de la tarjeta para evitarla
  • ❌ Su concesión está sujeta a la aprobación de tu perfil de riesgo por el banco o entidad emisora
Nuestra opinión experta

Las tarjetas de crédito son herramientas de financiación muy útil, pero también peligrosas si no se usan de manera adecuada. Ofrecen grandes ventajas, como aplazamientos en los pagos o las recompensas y descuentos en compras, entre otras muchas virtudes; sin embargo, también conllevan el riesgo de acabar sobre endeudado. Por ello, es fundamental emplearlas de forma responsable, eligiendo una tarjeta adecuada a tus necesidades, fijando límites de gasto acordes a tu capacidad de pago y a ser posible pagando el saldo completo a fin de mes.

foto del autor
Pablo VegaResponsable Editorial de Banca & Responsable de Base de Datos de Servicios Financieros

Tasa de interés de las tarjetas de crédito

Si algo caracteriza a las tarjetas de crédito es que algunas de sus formas de pago están sujetas al cobro de intereses por parte del banco que las emitió. Lo habitual es que si eliges pagar la factura de tu tarjeta de una vez a final de mes sea sin intereses, pero que si optas por su aplazamiento o fraccionamiento sí los pagues.

Esto es debido a que, aunque el banco corra un riesgo préstandote el dinero, tiene la cortesía de hacerlo gratis durante un mes, ya que el límite de crédito de las tarjetas no suele ser muy elevado (y va siempre acorde al riesgo del cliente). De hecho, si tuvieras problemas para pagar la factura de tu tarjeta, lo más probable es que tu banco la cancele y proceda a reclamarte la deuda por vías menos amables.

Lo que siempre conlleva el pago de intereses es el aplazamiento o fraccionamiento de pagos. Aplazar supone pagar en formato revolving, eligiendo o bien una cantidad fija a devolver cada mes, o un porcentaje de la deuda contraída. Fraccionar, por su parte, te permite dividir la factura de la tarjeta (o, en ocasiones, compras individuales de gran importe) en un número fijo de meses. En cualquiera de las dos formas, al prolongarse la devolución de la deuda durante largo tiempo, el banco asume un riesgo y por eso se lo cobra en forma de intereses.

Los pagos revolving son ciertamente complejos, porque implican abonar cada mes un porcentaje de la deuda, y esta no parará de crecer si gastas más con la tarjeta que el importe de la cuota.

Por ejemplo, si tienes que devolver 1.500€, con un tipo de interés del 18%, y te marcas una cuota mensual de 250€, tardarás siete meses en saldarla, y pagarás 84€ de intereses. El problema es que ese supuesto implica que no vuelvas a gastar ni un euro con tu tarjeta, por lo que a poco que la uses el plazo para saldar la deuda seguirá creciendo, como una bola de nieve.

Puedes utilizar un simulador de cuotas de tarjeta de crédito para realizar estos cálculos, como el del Banco de España, pero ten en cuenta que aplica grandes simplificaciones para poder llegar al mayor número de casos posible, entre ellas la imposibilidad de añadir disposiciones adicionales a la deuda contraída.


Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito

A la hora de elegir la mejor tarjeta de crédito hay una serie de pautas que te van a ayudar a conseguir la mejor opción posible. La primera y más obvia es comprobar cuánto te va a costar la tarjeta realmente. Aunque muchos bancos las ofrecen como gratuitas, estas promociones suelen durar solamente un año o tienen condiciones extra. Comprueba siempre cuánto vas a acabar pagando por las comisiones de emisión, mantenimiento y renovación.

Otro aspecto que debes comprobar son los intereses por financiación que ofrece cada tarjeta. Si no tienes pensado aplazar o fraccionar tus compras (más allá del primer mes), esta característica pierde relevancia, ya que el pago completo a fin de mes no lleva intereses.

Sin embargo, si vas hacer uso de este tipo de opciones te conviene comprobar los intereses que te va a cobrar la entidad por hacerlo. Para ello debes fijarte siempre en la TAE (2) , que es la que mejor va a reflejar los intereses que vas a acabar pagando, ya que incluye todos los gastos y comisiones asociados a la tarjeta, y de ese modo podrás hacer una comparativa entre tarjetas de crédito de diferentes entidades. Lógicamente, cuanto más baja sea la TAE, mejor para ti.

Cómo comparar las mejores tarjetas de crédito

A la hora de comparar entre varias tarjetas de crédito para comprobar cuál es mejor para ti, tendrás que tener en cuenta, además de sus aspectos y características, el uso que le vas a dar a tu tarjeta.

De poco va a servirte que una tarjeta de crédito con descuentos en carburante si no tienes coche, o una que te de la posibilidad de fraccionar el pago si no vas a usar esta opción nunca. Lo normal es que esos beneficios adicionales tengan algún coste, o que la entidad se los cobre aplicando un tipo de interés más elevado

No contrates nada que no necesites. Por supuesto que es tentador pedir esa tarjeta que te permite aplazar tus compras, que tiene cashback y multitud de descuentos en marcas y comercios, pero debes preguntarte si de verdad le vas a dar uso. Y si no va a ser así, es muy probable que ese mismo banco tenga una tarjeta de crédito más básica, libre de comisiones.


Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito

¿Qué requisitos debo cumplir para pedir una tarjeta de crédito?

Los requisitos para solicitar una tarjeta de crédito son similares a los de cualquier otro tipo de financiación, como un préstamo. Dependen de cada entidad, pero por lo general son:

  • Ser mayor de edad.
  • Tener ingresos.
  • Tener un buen historial crediticio, sin deudas, fuera de los registros de morosidad, y sin superar tu capacidad de endeudamiento ( no debes destinar más del 35-40% de tus ingresos al pago de deudas (3) ).

Si cumples con estos requisitos, todavía deberás superar el examen financiero que te realizará la entidad a la que solicites la tarjeta de crédito, porque el banco quiere asegurarse de que tienes la solvencia económica suficiente para hacer frente a las deudas que puedas contraer con tu tarjeta.

Y para usar tu tarjeta por primera vez deberás activarla previamente. Podrás hacerlo en cualquier cajero de la entidad emisora, mediante su app para smartphones, o en tu área personal de su oficina virtual a través de internet.

¿Qué significa tener saldo negativo en la tarjeta de crédito?

Tu tarjeta tendrá un límite de crédito, el cual, técnicamente, no podrás superar. Pero en realidad sí es posible pasarse de ese límite, una situación que está contemplada en los contratos de las tarjetas de crédito, y que implica el cobro de una comisión por ello.

¿Me pueden embargar si no pago mi tarjeta de crédito?

Si no pagas la factura de tu tarjeta de crédito incurrirás en un impago con tu banco. La primera consecuencia probablemente sea la cancelación de tu tarjeta de crédito, tras lo que procederá a reclamarte la deuda, a la que se sumarán los intereses de demora. Esta situación supondrá un duro golpe a tu historial crediticio, y te dificultará en gran medida acceder a nuevas formas de financiación hasta que no lo soluciones. La reclamación puede terminar en los juzgados, lo que puede desembocar en un embargo de tus bienes, o con tu nombre inscrito en un registro de morosidad, como ASNEF.

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Fuentes del artículo
  1. Banco de España. (2023). Tipos de interés (TAE y TEDR) de nuevas operaciones - Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH y sociedades no financieras. https://www.bde.es/webbe/es/estadisticas/compartido/datos/pdf/a1903.pdf
  2. Banco de España. (s.f.). TAE de un préstamo o producto de financiación. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/latae/tae_prestamo.html
  3. Banco de España. (s.f.). Capacidad de endeudamiento. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/consultasreclama/?producto=/webcb/ServiciosProductosBancarios/Financiacion/Hipotecas#collapse-045abd07929df510VgnVCM10000064de14acRCRD:~:text=Capacidad%20de%20endeudamiento
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Personas que han participado en este post:

Isbelt MartínRoams
Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez
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