La hipoteca inversa es un producto destinado para gente mayor que quiere complementar la pensión. El banco le presta dinero al cliente de forma mensual poniendo como garantía la vivienda. Cuando el titular fallezca, los herederos tendrían que devolver el dinero prestado más unos intereses al banco. ¿Te encuentras próximo a la jubilación y estás barajando opciones para complementar la pensión? Te contamos en qué consiste una hipoteca inversa, sus ventajas y posibles riesgos a tener en cuenta. Este tipo de producto se puede contratar en EBN Banco, Caja de Ingenieros y Óptima Mayores, la hipoteca inversa del Santander aún no se está comercializando.
La hipoteca inversa es un tipo de préstamo un poco particular. Solo se concede a personas mayores de 65 años o personas dependientes que tienen una vivienda propia.
En una hipoteca inversa es el titular de la vivienda quien recibe el dinero por parte del banco. Y además, podrá seguir viviendo en el hogar sin problema ya que la propiedad del inmueble sigue siendo del cliente.
Cuando la persona fallezca, los herederos podrán elegir entre devolver el préstamo hipotecario al banco o vender la propiedad para satisfacer la deuda con el banco y repartirse entre los herederos el montante restante. También podrían rechazar la herencia, razón por la cual el banco se quedaría con la vivienda.
A día de hoy la oferta en hipotecas inversas es muy escasa. El Banco Santander anunció hace tiempo su hipoteca inversa aunque aún no la está comercializando. EBN Banco es la primera entidad financiera que ha sacado este producto al mercado. Mientras que Óptima Mayores también dispone de una hipoteca inversa, aunque no es un banco sino que es una consultoría actuarial y asesoría independiente. El motivo de la escasa oferta es que los bancos temen que los herederos no paguen la deuda o rechacen la herencia y se tengan que quedar con la vivienda en propiedad.
Sin embargo, las hipotecas inversas podrían ser el típico "producto oculto" de los bancos. Es decir, que no hagan publicidad pero puedan concederlas previa negociación con el cliente. Así que antes de descartar la opción, es recomendable preguntar por la hipoteca inversa en tu banco (CaixaBank, BBVA, ING, Kutxabank, etc). En cualquier caso, los bancos tendrían que estudiar tu perfil y decidir si te conceden la hipoteca inversa o no
Ante el posible aumento de demanda en un futuro promovido por el incierto futuro de las pensiones, y que además
, podría hacer que los bancos se animaran a ofrecer hipotecas inversas.Hoy en día es un producto poco demandado ya que la gente se suele apañar con la pensión de jubilación. En un futuro podría ser que esta situación se invierta debido a la incertidumbre que existe respecto a las pensiones de jubilación en unos cuantos años.
hipoteca inversa del Banco Santander junto con la colaboración de MAPFRE.
. Sin embargo, la entidad aún no ha habilitado los canales oficiales para solicitar laLa Hipoteca Inversa de EBN Banco (entidad española especializada en banca corporativa) comercializa una hipoteca inversa para personas mayores de 65 años que disponen de una vivienda en propiedad con un valor superior a 150.000€. El cobro de la hipoteca se realiza en un pago único.
Por otra parte, aunque no se trata de un banco, óptima Mayores es una entidad que ofrece abiertamente hipotecas inversas. Se trata de una consultoría actuarial y asesoría independiente para mayores de 65 años cuya misión principal es ayudar a conseguir liquidez a sus clientes a partir de su patrimonio inmobiliario.
Caja de Ingenieros ofrece a sus socios mayores de 70 años con vivienda en propiedad, libre de cargas, una hipoteca inversa por el 60% del valor de tasación de dicha casa. Recibirán aportaciones mensuales de, como mínimo, 500€ durante un máximo de 20 años.
Para solicitar una hipoteca inversa hay que cumplir con los siguientes requisitos:
Lo más idóneo es que la vivienda de la hipoteca inversa sea tu residencia habitual. También es posible poner tu segunda residencia pero de esta forma tendrías que pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Los bancos querrán sacar la máxima rentabilidad, por eso siempre van a buscar viviendas con un alto valor. Así, además de los beneficios que puedan sacar, con este tipo de viviendas están más protegidos.
Las gastos de las hipotecas inversas son:
De media en España, los
al mes pero es algo variable que dependerá del cliente en cuestión y de la vivienda.Las únicas variables que determinarán cuánto dinero puedes ganar con tu hipoteca inversa son el valor de la vivienda y el método de cobro. Por ejemplo, si decides cobrarlo todo de golpe, lo que te ofrezca el banco es lo que puedes obtener mediante la hipoteca inversa.
Pero la finalidad de una hipoteca inversa es que tengas establecidos unos pagos mensuales, trimestrales o semestrales. Esto lo elige el titular según sus intereses; la edad del contratante es un factor a considerar, cuanto mayor sea el titular más conveniente es establecer una hipoteca inversa más corta con unos pagos más elevados.
Existen tres tipos o modalidades de hipoteca inversa:
La mayor ventaja de las hipotecas inversas es la de obtener ingresos complementarios a la jubilación a la par que se puede seguir utilizando la vivienda habitual. Se trata de una posible opción para la gente mayor que tiene una vivienda en propiedad y no le alcanza con la pensión de jubilación.
Entre las desventajas o posibles riesgos de las hipotecas inversas destacamos los siguientes:
Como veíamos anteriormente contratar una hipoteca inversa conlleva algunos riesgos, además de que es un producto que no se publicita prácticamente por los bancos. Si te encuentras jubilado o cerca de estarlo y necesitas ingresos extras puedes valorar las siguientes alternativas:
Pueden pedir una hipoteca inversa personas mayores de 65 años o personas dependientes. No obstante, cada entidad financiera podrá pedir unos requisitos específicos, como por ejemplo tener más de 70 años. Cada banco estima oportuno unos criterios diferentes.
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Las hipotecas inversas no tributan en el IRPF porque no son rentas a efectos de hacer la declaración del IRPF. Por otro lado, si recibes el dinero por el seguro de rentas, sí que debes pagar impuestos en el IRPF. Esta cantidad a abonar es del 1,44% de lo que se ha recibido por el seguro.
El banco te exigirá que canceles tu hipoteca, pero no te preocupes porque con el préstamo de la hipoteca inversa irá integrado lo que te falte por pagar en tu anterior hipoteca. Al realizar este acto, ten en cuenta que ese dinero también lo tendrás que devolver más adelante y con los mismos intereses que la hipoteca inversa, por lo tanto, recibirás menos dinero mensual pero tendrás un adelanto mayor para pagar la hipoteca pendiente.
Si quieres finalizar con la hipoteca inversa lo puedes hacer. Además, por norma general, el banco no te cobrará comisiones adicionales. Tendremos que devolver el dinero con sus intereses y los gastos de constitución de la hipoteca. Deberás de realizar la petición de cancelación de la hipoteca inversa con antelación para que no haya inconvenientes.
En este caso, tendrías que cancelar la hipoteca inversa antes de ponerla en alquiler o venderla.
Si fallece el titular y no se ha cobrado toda la hipoteca inversa, los herederos pueden escoger entre quedarse la vivienda devolviendo el dinero a la entidad financiera, vender la vivienda para pagar la deuda o hacer una nueva hipoteca para ir pagando la deuda.
El titular de la hipoteca inversa no tendrá que devolver el dinero, quien lo tendrá que hacer serán los herederos. Los herederos serán quienes decidan:
Estas son las opciones más utilizada ya que normalmente los bancos no quieren aceptar la casa. En el caso de que el banco la acepte es probable que lo haga porque el valor de la residencia es superior al préstamo que debes devolver.
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