Hipotecas 100% de financiación: cómo conseguir una
Las hipotecas 100 son aquellas que financian el 100% de la tasación de la vivienda. No obstante, es muy complicado conseguir una, seguramente tengamos que comprar pisos de bancos, tener un perfil económico muy bueno o recurrir a otras figuras como los brokers hipotecarios entre otras opciones.
¿Cómo conseguir una hipoteca 100?
Hay que tener claro que una hipoteca 100 es difícil de conseguir. Las hipotecas 100 son muy arriesgadas para las entidades financieras ya que tienen un alto grado de morosidad. Existen distintas opciones o alternativas a la hora de intentar conseguir una. Las repasamos a continuación.
Bancos que dan el 100 de la hipoteca
Abiertamente no hay ningún banco que de el 100% de la hipoteca. Hay que tener en cuenta que las hipotecas no son un producto estandarizado y sus condiciones son negociables. Por lo tanto, si tienes un buen perfil económico puedes negociar con entidades como el Banco Santander, BBVA, CaixaBank entre otras y comprobar si te conceden una hipoteca 100.
Por otra parte, los bancos sí que están más dispuestos a financiar el 100% si compras un piso en propiedad del propio banco. Aunque esta opción te limita a la hora de escoger vivienda.
Conseguir una hipoteca 100 es complicado ya que al banco le supone una operación de riesgo. Es raro que se supere el 80% de la tasación. Para aumentar la financiación se podría añadir una segunda garantía como por ejemplo la vivienda de los padres (libre de cargas).
Comprar pisos de bancos
Como comentábamos anteriormente, otra opción para conseguir una hipoteca al 100% de financiación es comprar viviendas de bancos. Comprando uno de los pisos que los bancos tienen bajo su propiedad es más factible conseguir un 100% dado que se quieren deshacer de ellos. Aunque no siempre se concede una hipoteca 100 para la compraventa de estos pisos.
Brokers hipotecarios
Un broker hipotecario será un baza que puedes manejar. Estas entidades pueden ayudarte a negociar tu hipoteca consiguiendo la financiación que necesitas. Quizás no consiga una hipoteca con el 100% de financiación pero si un porcentaje más cercano.
Por ejemplo, a través de brokers como Housfy, TRIOTECA, Finteca o Hipotecas.com cabría la posibilidad de conseguir un 100% de financiación. Un broker actúa de intermediario con los bancos y tienen mayores posibilidades de conseguir más financiación dado su alto poder de negociación, esto es debido al alto volumen de clientes que manejan.
Hipotecas para funcionarios
Las hipotecas para funcionarios al 100% de financiación son muy rentables y fáciles de conseguir debido a su estabilidad laboral. Los bancos perciben un riesgo muy bajo y están dispuestos a dar una hipoteca completa.
Hipoteca de alquiler con opción a compra
Normalmente, ninguna pareja menor de 35 años les ha dado tiempo ahorrar más del 20% del total de la casa que les gusta. Por eso muchos bancos se prestan a ofrecer hipotecas a jóvenes con una financiación cercana al 100%, pero han de cumplir con los requisitos.
Por ello, una hipoteca de alquiler con opción de compra podría ser una opción o alternativa.
¿Pero y si ya vives en la casa de tus sueños y estás con un alquiler con opción a compra?, ¿ puedes pedir una hipoteca al 100 para conseguir esa casa? Pues la respuesta es depende.
En el caso de que ya tengas pagado el 20% de tu hogar, el banco te prestará el 80%. Por ejemplo: tu casa vale 100.000€ pero tú ya has pagado 20.000€ (20%) el banco te daría el 80%. Es decir, 64.000€, ya que es el 80% de 80.000€ (lo que te queda por pagar).
Pero si haces una tasación real de tu casa y esta dice que tu hogar en realidad vale más de 100.000€ entonces si que el banco te daría una hipoteca 100 siempre y cuando reúnas las condiciones.
Hipoteca con garantía adicional
Por último, también podemos añadir una garantía adicional para conseguir una hipoteca completa. Esta suele ser la última opción ya que es una operación con cierto riesgo para el cliente. Consiste en que el banco te financia al 80% y el 20% restante lo cubre un aval. Este aval suele ser un inmueble. Se trataría por tanto de una hipoteca con aval.
Requisitos de una hipoteca 100
Como decíamos antes, no hay bancos que conceden hipotecas 100 fácilmente porque se arriesgan a sufrir impagos. Pero que sea difícil no significa que sea imposible. Existen algunas entidades bancarias que pueden concederte una hipoteca 100 si se cumplen ciertos requisitos:
- Tener un perfil bancario excelente. Es decir, tener un sueldo estable, duradero y relativamente alto. Los bancos entienden buen perfil a cobrar 3000€ al mes y si son varios los titulares se deberá cobrar más de esa cantidad.
- Trabajo muy estable , con varios años de antigüedad y un contrato fijo.
- No tener créditos sin pagar ni estar presente en ningún registro de morosos o impagos.
Calcula tu nuevo seguro de hogar o vida con una aseguradora
A la hora de contratar una hipoteca es obligatorio tener un seguro que te cubra al menos ante incendios, por lo tanto, como mínimo necesitamos un seguro de hogar. También se suele contratar seguros de vida para asegurarse la devolución de las cuotas ante imprevistos de muerte o invalidez permanente o absoluta. Estos seguros se pueden contratar desde el banco o desde una aseguradora.
Gastos e impuestos de una hipoteca al 100% de financiación
Las hipotecas al 100 traen consigo unos gastos adicionales por lo que es conveniente tener unos ahorros previos. Estos posibles gastos son:
- Tasación de la vivienda: dependerá del valor de la vivienda (aproximadamente entre 300€-600€).
- Comisión de apertura: puede ser que ronde entre el 0% y el 1,5%. Esta comisión cada vez es menos común.
- Impuestos: el IVA de una vivienda nueva es el 10% del total de la vivienda. El gasto mas importante en las viviendas de segunda mano es el Impuesto sobre las Transmisiones Patrimoniales (ITP). El porcentaje a pagar en la que se encuentre la casa, y pueda variar entre un 6% y el 10% (para vivienda de protección oficial, familias numerosas y jóvenes suelen existir tipos mas reducidos).
- Registro de propiedad: entorno al 0,2%.
¿Tiene más riesgos pedir una hipoteca al 100%?
Las hipotecas al 100% de financiación también tienen riesgos, igual que cualquier producto financiero, así que ten claro dos cosas:
El inmueble puede tener un valor inferior. La vivienda con el paso de los años va a ir perdiendo valor, con lo cual, acabaremos pagando más al banco de lo que realmente vale. Además, si elegimos unos plazos de devolución más largos será más notable la diferencia de precio.
También, la posibilidad de endeudamiento es mucho mayor. Hay que pensar que aunque nos parezca mucho más atractivo el no tener que adelantar dinero en un primer momento, será perjudicial en el tiempo. Los plazos serán más largos y por lo tanto el tipo de interés más elevado.
Dejar de pagar tu hipoteca 100 significa embargo de avales, en caso de haberlos y problemas con el banco por impagos.
Preguntas frecuentes hipoteca al 100%
¿Qué son las hipotecas al 100?
La compra de una vivienda significa un gran desembolso de dinero. Normalmente cuando vas a pedir una hipoteca, los bancos te piden que ya dispongas del 20% del valor de la vivienda. Pero con la hipoteca 100 es diferente. El banco te financiará el 100% de la vivienda.
¿Tiene más comisiones pedir una hipoteca al 100?
No. Una hipoteca al 100% no tiene porque tener más comisiones que el resto de hipotecas. Por lo general, las entidades bancarias que ofrecen hipotecas al 100% tienen las mismas comisiones en hipotecas que el resto. La única diferencia que encontremos es que la financiación es al 100%. También tiene mucha importancia el valor de la vivienda y el plazo en que hayamos decido devolver el capital. Cuanto menos tiempo se tarde en devolver la hipoteca menor tipo de interés tendrás que pagar.
¿Puedo pedir una hipoteca al 100% si no tengo ahorros o aval?
Es muy difícil que te concedan una hipoteca al 100% si no cuentas ni con ahorros ni con aval. En primer lugar, si no cuentas con ahorros pero sí con un gran aval, es probable que sí te la concedan. En el caso de que cuentes con ahorros pero no tengas aval también es probable que te sea concedida. Pero si no tienes ninguna de las dos, no creemos que te la puedan conceder a no ser que tengas un sueldo bastante alto, un contrato fijo y una antigüedad.
¿Se puede subrogar una hipoteca del 100% en España?
Aunque no es imposible, subrogar una hipoteca del 100% en España es poco común y requiere de una situación financiera y crediticia muy favorable. Si estás interesado en las mejores subrogaciones de hipoteca, te recomendamos que te pongas en contacto con entidades financieras locales o consultes a un asesor hipotecario para obtener información específica sobre tus circunstancias y opciones.
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