Hipotecas 100% de financiación: cómo conseguir una | Agosto 2022

¿Cómo conseguir una hipoteca 100?

Hay que tener claro que una hipoteca 100 es difícil de conseguir. Las hipotecas 100 son muy arriesgadas para las entidades financieras ya que tienen un alto grado de morosidad. Existen distintas opciones o alternativas a la hora de intentar conseguir una. Las repasamos a continuación.

Bancos que dan el 100 de la hipoteca

Abiertamente no hay ningún banco que de el 100% de la hipoteca. Hay que tener en cuenta que las hipotecas no son un producto estandarizado y sus condiciones son negociables. Por lo tanto, si tienes un buen perfil económico puedes negociar con entidades como el Banco Santander, BBVA, CaixaBank entre otras y comprobar si te conceden una hipoteca 100.

Por otra parte, los bancos sí que están más dispuestos a financiar el 100% si compras un piso en propiedad del propio banco. Aunque esta opción te limita a la hora de escoger vivienda.

Comprar pisos de bancos

Como comentábamos anteriormente, otra opción para conseguir una hipoteca al 100% de financiación es comprar viviendas de bancos. Comprando uno de los pisos que los bancos tienen bajo su propiedad es más factible conseguir un 100% dado que se quieren deshacer de ellos. Aunque no siempre se concede una hipoteca 100 para la compraventa de estos pisos.

Brokers hipotecarios

Un broker hipotecario será un baza que puedes manejar. Estas entidades pueden ayudarte a negociar tu hipoteca consiguiendo la financiación que necesitas. Quizás no consiga una hipoteca con el 100% de financiación pero si un porcentaje más cercano.

Por ejemplo, a través de brokers como Housfy, TRIOTECA, Finteca o Hipotecas.com cabría la posibilidad de conseguir un 100% de financiación. Un broker actúa de intermediario con los bancos y tienen mayores posibilidades de conseguir más financiación dado su alto poder de negociación, esto es debido al alto volumen de clientes que manejan.

Hipotecas para funcionarios

Las hipotecas para funcionarios al 100% de financiación son muy rentables y fáciles de conseguir debido a su estabilidad laboral. Los bancos perciben un riesgo muy bajo y están dispuestos a dar una hipoteca completa.

Hipoteca de alquiler con opción a compra

Normalmente, ninguna pareja menor de 35 años les ha dado tiempo ahorrar más del 20% del total de la casa que les gusta. Por eso muchos bancos se prestan a ofrecer hipotecas a jóvenes con una financiación cercana al 100%, pero han de cumplir con los requisitos.

Por ello, una hipoteca de alquiler con opción de compra podría ser una opción o alternativa.

¿Pero y si ya vives en la casa de tus sueños y estás con un alquiler con opción a compra?, ¿puedes pedir una hipoteca al 100 para conseguir esa casa? Pues la respuesta es depende.

En el caso de que ya tengas pagado el 20% de tu hogar, el banco te prestará el 80%. Por ejemplo: tu casa vale 100.000€ pero tú ya has pagado 20.000€ (20%) el banco te daría el 80%. Es decir, 64.000€, ya que es el 80% de 80.000€ (lo que te queda por pagar).

Pero si haces una tasación real de tu casa y esta dice que tu hogar en realidad vale más de 100.000€ entonces si que el banco te daría una hipoteca 100 siempre y cuando reúnas las condiciones.

Hipoteca con garantía adicional

Por último, también podemos añadir una garantía adicional para conseguir una hipoteca completa. Esta suele ser la última opción ya que es una operación con cierto riesgo para el cliente. Consiste en que el banco te financia al 80% y el 20% restante lo cubre un aval. Este aval suele ser un inmueble. Se trataría por tanto de una hipoteca con aval.

Requisitos de una hipoteca 100

Como decíamos antes, no hay bancos que conceden hipotecas 100 fácilmente porque se arriesgan a sufrir impagos. Pero que sea difícil no significa que sea imposible. Existen algunas entidades bancarias que pueden concederte una hipoteca 100 si se cumplen ciertos requisitos:

• Tener un perfil bancario excelente. Es decir, tener un sueldo estable, duradero y relativamente alto. Los bancos entienden buen perfil a cobrar 3000€ al mes y si son varios los titulares se deberá cobrar más de esa cantidad.
• Trabajo muy estable, con varios años de antigüedad y un contrato fijo.
• No tener créditos sin pagar ni estar presente en ningún registro de morosos o impagos.

Gastos e impuestos de una hipoteca al 100% de financiación

Las hipotecas al 100 traen consigo unos gastos adicionales por lo que es conveniente tener unos ahorros previos. Estos posibles gastos son:

• Tasación de la vivienda: dependerá del valor de la vivienda (aproximadamente entre 300€-600€).
• Comisión de apertura: puede ser que ronde entre el 0% y el 1,5%. Esta comisión cada vez es menos común.
• Impuestos: el IVA de una vivienda nueva es el 10% del total de la vivienda. El gasto mas importante en las viviendas de segunda mano es el Impuesto sobre las Transmisiones Patrimoniales (ITP). El porcentaje a pagar depende de la comunidad autónoma en la que se encuentre la casa, y pueda variar entre un 6% y el 10% (para vivienda de protección oficial, familias numerosas y jóvenes suelen existir tipos mas reducidos).
• Registro de propiedad: entorno al 0,2%.

¿Tiene más riesgos pedir una hipoteca al 100%?

Las hipotecas al 100% de financiación también tienen riesgos, igual que cualquier producto financiero, así que ten claro dos cosas:

El inmueble puede tener un valor inferior. La vivienda con el paso de los años va a ir perdiendo valor, con lo cual, acabaremos pagando más al banco de lo que realmente vale. Además, si elegimos unos plazos de devolución más largos será más notable la diferencia de precio.

También, la posibilidad de endeudamiento es mucho mayor. Hay que pensar que aunque nos parezca mucho más atractivo el no tener que adelantar dinero en un primer momento, será perjudicial en el tiempo. Los plazos serán más largos y por lo tanto el tipo de interés más elevado.

Dejar de pagar tu hipoteca 100 significa embargo de avales, en caso de haberlos y problemas con el banco por impagos.

Aprende sobre hipotecas para tomar buenas decisiones

Cuando el banco nos asesora sobre hipotecas es importante detectar cuándo nos intentan vender la que a ellos le interesa. Con esta formación entenderás los aspectos clave de las hipotecas y te ayudará a identificar los detalles en los que fijarte.