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Hipotecas 100% de financiación: cómo hacerte con una

Sofía Villasur

Sofía Villasur Entrada actualizada el martes, 12 de enero de 2021

¿Quieres comprarte una vivienda y necesitas una hipoteca? Quizás te hayas planteado no adelantar dinero para conseguirla y por eso necesitas saber más sobre las hipotecas 100. Estas hipotecas son beneficiosas en muchos casos, ya que el banco te financia el 100% de tu futuro hogar. ¡Quédate para saber más!.

¿Qué son las hipotecas al 100?

La compra de una vivienda significa un gran desembolso de dinero. Normalmente cuando vas a pedir una hipoteca, los bancos te piden que ya dispongas del 20% del valor de la vivienda.

Pero con la hipoteca 100 es diferente. El banco te financiará el 100% de la vivienda aunque tendrás que devolver ese 100% + impuestos (10% sobre el valor de tasación).


¿Quién puede darte una hipoteca al 100%?

Hay que tener claro que una hipoteca 100 es difícil de conseguir. Las hipotecas 100 son muy arriesgadas para las entidades financieras ya que tienen un alto grado de morosidad.

Solo las entidades bancarias serán quienes puedan ofrecerlas. Algunas hipotecas 100 se pueden conseguir en:

  • BBVA
  • ING
  • CaixaBank
  • Ibercaja

¿Qué posibilidades hay de que me concedan una hipoteca al 100?

Como decíamos antes, las hipotecas 100 son muy difíciles de conseguir porque quienes las concedn se arriesgan a sufrir impagos. Pero que sea difícil no significa que sea imposible. Existen algunas entidades bancarias que pueden concederte una hipoteca 100 si se cumplen unas circunstancias específicas.

La primera es que se deberá tener un perfil bancario excelente. Es decir, tener un sueldo estable, duradero y relativamente alto. Los bancos entienden buen perfil a cobrar 3000€ al mes y si son varios los titulares se deberá cobrar más de esa cantidad. Además de esto hay que sumarle antigüedad y un contrato fijo. Y por supuesto, no tener créditos sin pagar ni estar presente en ningún registro de impagos.

Si no se cumple ninguno de estos requisitos, los bancos dan otra solución. Esta es adquirir uno de los pisos que los bancos tienen bajo su propiedad. Pero no siempre se concede una hipoteca 100 para la compraventa de estos pisos.

Cabe destacar que las hipotecas para funcionarios al 100% de financiación son muy rentables y fáciles de conseguir debido a su estabilidad laboral.


Otros requisitos para pedir una hipoteca al 100

Además de tener un perfil excelente frente a los ojos de un banco o adquirir un piso de un banco, existen otras formas de poder conseguir un hipoteca 100.

Un asesor hipotecario será un baza que puedes manejar. Estas personas pueden ayudarte a negociar tu hipoteca consiguiendo la financiación que necesitas. Quizás no consiga una hipoteca con el 100% de financiación pero si con un 80% que es muy razonable también.

Por último, también tendremos que contar con una garantía adicional. Esta suele ser la última opción. Consiste en que el banco te financia al 80% y el 20% restante lo cubre un aval. Este aval suele ser un inmueble.


¿Puedo pedir una hipoteca al 100% si no tengo ahorros o aval?

Es muy difícil que te concedan una hipoteca al 100% si no cuentas ni con ahorros ni con aval. En primer lugar, si no cuentas con ahorros pero sí con un gran aval, es probable que sí te la concedan.

En el caso de que cuentes con ahorros pero no tengas aval también es probable que te sea concedida. Pero si no tienes ninguna de las dos, no creemos que te la puedan conceder a no ser que tengas un sueldo bastante alto, un contrato fijo y una antigüedad.

Debemos entender que la hipoteca 100 tiene un riesgo muy alto para el banco y si este no tiene garantías no la concederán.


¿Tiene más comisiones pedir una hipoteca al 100?

No. Una hipoteca al 100% no tiene porque tener más comisiones que el resto de hipotecas. Por lo general, las entidades bancarias que ofrecen hipotecas al 100% ofrecen los mismos intereses, comisiones y condiciones que el resto. La única diferencia que encontremos es que la financiación es al 100%.

También tiene mucha importancia el valor de la vivienda y el plazo en que hayamos decido devolver el capital. Cuanto menos tiempo se tarde en devolver la hipoteca menor tipo de interés tendrás que pagar.


Características de las hipotecas 100%: intereses y gastos

Las hipotecas 100 tienen una serie de características:

  • Los plazos de amortización son más largos que el resto de hipotecas. Al ser una cantidad más elevada se tardará más en devolverlo.
  • Se dirigen a los inmuebles que integra la vivienda.
  • Posible vinculación. Es posible que tengas que contratar algún otro producto financiero con ese banco: abrir una cuenta, tarjeta de crédito domiciliar nóminas etc.
  • La tasación hipotecaria suele estar pagada. Esto se traduce en un ahorro entre 200€ y 400€.

¿Qué tener en cuenta para elegir una hipoteca al 100%?

Las hipotecas al 100 traen consigo unos gastos adicionales por lo que es conveniente tener unos ahorros previos. Estos posibles gastos son:

  • Gasto de tasación: dependerá del valor de la vivienda pero gira entorno del 2%.
  • Comisión de apertura: puede ser que ronde entre el 0% y el 1,5%.
  • Impuestos: este es el IVA y es el 10% del total de la vivienda (solamente aplicable para inmuebles de obra nueva).
  • Registro de propiedad: entorno al 0,2%.

¿Tiene más riesgos pedir una hipoteca al 100%?

Las hipotecas al 100% de financiación también tienen riesgos, igual que cualquier producto financiero, así que ten claro dos cosas:

El inmueble puede tener un valor inferior. La vivienda con el paso de los años va a ir perdiendo valor, con lo cual, acabaremos pagando más al banco de lo que realmente vale. Además, si elegimos unos plazos de devolución más largos será más notable la diferencia de precio.

También, la posibilidad de endeudamiento es mucho mayor. Hay que pensar que aunque nos parezca mucho más atractivo el no tener que adelantar dinero en un primer momento, será perjudicial en el tiempo. Los plazos serán más largos y por lo tanto el tipo de interés más elevado.

Dejar de pagar tu hipoteca 100 significa embargo de avales, en caso de haberlos y problemas con el banco por impagos.


¿Puedo pedir una hipoteca al 100% en un alquiler con opción a compra?

Puede que ya vivas en pareja y estés de acuerdo en comprar una casa juntos, por eso existen hipotecas para jóvenes al 100% aunque son difíciles de conseguir. Normalmente, ninguna pareja menor de 35 años les ha dado tiempo ahorrar más del 20% del total de la casa que les gusta. Por eso muchos bancos se prestan a ofrecer hipotecas a jóvenes al 100%, pero han de cumplir con los requisitos.

¿Pero y si ya vives en la casa de tus sueños y estás con un alquiler con opción a compra?, ¿puedes pedir una hipoteca al 100 para conseguir esa casa? Pues la respuesta es depende.

En el caso de que ya tengas pagado el 20% de tu hogar, el banco te prestará el 80%. Por ejemplo: tu casa vale 100.000€ pero tú ya has pagado 20.000€ (20%) el banco te daría el 80%. Es decir, 64.000€, ya que es el 80% de 80.000€ (lo que te queda por pagar).

Pero si haces una tasación real de tu casa y esta dice que tu hogar en realidad vale más de 100.000€ entonces si que el banco te daría una hipoteca 100 siempre y cuando reúnas las condiciones.