Roams Logo
×
Finanzas
roams logo
×
Roams Logo
Mujer le explica un contrato a otra mujer representando la novación de su hipóteca

Novación hipoteca: qué es, condiciones y cómo hacerla

374 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el lunes, 13 de junio de 2022

Finanzas logo

Una novación de hipoteca es la actualización de las condiciones del préstamo hipotecario que se puede llevar a cabo mediante una negociación con el banco. Para llevarlo a cabo es necesario cumplir una serie de requisitos, que serán más o menos exigentes en función de las modificaciones que queramos realizar.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,95% 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años1,3%561,92 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
MyInvestorHipoteca Variable1,29% 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años1,89%585,22 €/mes 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo1,85%2,33%624,88 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2021. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a febrero de 2022: 72,8% tipo fijo y 27,2% tipo variable. Actualizado a viernes, 24 de Junio de 2022. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a jueves, 11 de agosto de 2022.

Qué es una novación de hipoteca

Una novación de hipoteca se lleva a cabo al modificar cualquiera de las condiciones firmadas inicialmente. Si necesitamos ampliar la hipoteca, modificar los plazos de abono, o cualquier otra cuestión relacionada con sus características, entraremos en un proceso para renegociar la hipoteca con el banco.

Esto dará como resultado una renovación de condiciones que se aplicarán en el momento de la nueva firma.


Requisitos novación hipoteca

Las condiciones de la novación de la hipoteca se definirán a nivel individual, después de negociar con el banco, y dependerán de los siguientes factores:

  • Las cantidades adeudadas.
  • El perfil económico del deudor.
  • La edad del titular de la hipoteca.
  • Las condiciones particulares que el banco establezca en el momento de la novación.

¿Qué condiciones se pueden cambiar en una novación hipotecaria?

Las condiciones que se pueden modificar en una novación hipotecaria dependerá de cada caso en particular. Se podrán realizar negociaciones sobre los siguientes aspectos:

Si no llegamos a un acuerdo con el banco para modificar las condiciones podríamos intentar realizar una subrogación hipotecaria, esta opción consiste en trasladar la hipoteca a otro banco renegociando las condiciones.


¿Quién paga los gastos de novación de hipoteca y cuáles son?

La novación de la hipoteca conlleva una serie de gastos, que se reparten entre el cliente y el banco. Los gastos que asume el cliente según está establecido en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (1) son:

  • Gastos de tasación del inmueble: se definen en función del tipo de inmueble y sus características. Están en un rango entre los 250€ y los 350€.
  • Comisiones de la novación: dependen del banco. Pueden ser gratuitas o llegar a un 1%.

Los gastos de la novación que debe asumir el banco son:

  • Gastos de gestoría: las gestiones en estas entidades pueden suponer un coste de entre 100€ y 150€.
  • Gastos de notaría: las gestiones en los notarios supondrán el pago de una comisión de entre el 0,2% y el 0,5%.
  • Gastos del Registro de la Propiedad: se trata del 50% del importe total abonado a la notaría.

Cómo hacer una novación de hipoteca

Para hacer una novación de hipoteca tendremos que realizar una solicitud al banco. Desde ese momento entraremos en una negociación particular, cuyos términos dependerán de la gestión que queramos realizar. El proceso es el siguiente:

  1. Ponte en contacto con tu banco Ponte en contacto con tu entidad financiera y coméntale tu caso y los aspectos que te gustaría cambiar de la actual hipoteca.
  2. Negociación de condiciones Si el banco ve cierta viabilidad en la actualización de las condiciones seguramente te propondrá otras condiciones o unos límites los cuáles no estarían dispuestos a sobrepasar. En esta parte podremos negociar en favor de nuestros intereses y no aceptar su primera propuesta.
  3. Gestión de documentos La entidad financiera te solicitará nuevos documentos para aprobar finalmente la operación. Te podrían pedir las últimas nóminas, una nueva tasación de la vivienda, etc.
  4. Aceptar o rechazar la novación hipotecaria En este punto, si se llega a un acuerdo, el banco te hará una oferta vinculante hipotecaria. Revisa si coincide con las condiciones pactadas y si finalmente te resulta interesante.
  5. Formalizar la novación Si finalmente se va a realizar la operación, tendrás que acudir dos veces al notario para formalizar la novación (al igual que se haría en la contratación de una primera hipoteca).

Novación hipoteca por fallecimiento

Se puede llevar a cabo la novación de una hipoteca por fallecimiento del titular. El heredero del inmueble puede aceptar o rechazar la carga de la hipoteca del inmueble y, en caso de que quiera seguir abonándola, deberá realizar una novación.

Este proceso de renegociación estudiará el nuevo perfil del titular, en función de su edad, de los plazos que queden por abonar o de su nivel de ingresos, entre otras cosas.

Curso para entender las hipotecas y elegir la mejor

Fórmate y aprende todo relativo a hipotecas: negociación de la hipoteca, comisiones, subrogación, tipos de interés, plazos o si son necesarios los productos vinculados.

Fuentes del artículo

  1. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.