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Reunión con asesor financiero para ver hipoteca variable

Mejores hipotecas variables y cómo funcionan | Octubre 2021

112 personas han leído este post
Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el lunes, 11 de octubre de 2021

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En España más de la mitad de las hipotecas contratadas son a interés variable. Pero ¿sabemos realmente qué es una hipoteca variable? Nosotros te contamos qué son y, además, te enseñamos las mejores del momento.

Mejores Hipotecas Variables

Mejores Hipotecas Variables
Banco Producto Características
Hipotecas Openbank Hipoteca Open Variable
  • Para vivienda habitual: plazo de 5 a 30 años
  • Openbank asume todos los gastos (incluida la tasación)
  • Cumpliendo condiciones: desde 2,15% TAE | Desde Euríbor + 0,95%
  • Sin cumplir condiciones: desde 2,37% TAE | Desde Euríbor + 1,35%
Hipotecas Banco Santander Hipoteca Variable Online Bonificada
  • Financia hasta el 80% de tu vivienda, 70% si es segunda residencia
  • Plazo máximo de 30 años. 25 años si es segunda residencia
  • TAE fija desde 2.30% el primer año
  • Euribor + 1.09% a partir del segundo año | TAE variable 1,37% cumpliendo condiciones
  • Podrás obtener una reducción de hasta un 1% del diferencial si cumples condiciones
  • Sin comisión de apertura
Hipotecas BBVA Hipoteca Variable BBVA
  • Financiación hasta 80% para vivienda habitual y hasta 70% para segunda vivienda
  • Plazo máximo de 30 años. La edad del titular con más ingresos y el plazo de hipoteca no pueden sumar más de 70 años
  • Primer año TIN 1,99%
  • TAE variable 2,52%. Desde Euríbor + 0,99% cumpliendo condiciones
  • Sin comisión de apertura, gastos de notaría, registro ni gestoría
Hipotecas EVO Banco Hipoteca Inteligente Variable
  • Con bonificaciones: TAE variable desde 0,70% | Euríbor + 0,88%
  • Sin bonificaciones: TAE variable desde 0,94% | Euríbor + 0,94%
  • El cliente solo asume los gastos de tasación
  • Contratación online hasta la firma
Hipotecas Housfy Broker Hipotecario
  • Es un broker hipotecario. Puede negociar con bancos y conseguir mejores condiciones
  • Colabora con +20 bancos, entre ellos el Banco Santander, CaixaBank o Banco Sabadell
  • Disponible asesor personal en todo momento
  • Gestiones: Housfy se encarga de la tramitación de hipoteca, tasación y firma

¿Qué son las hipotecas variables?

Una hipoteca variable es un tipo de préstamo que nos hace el banco, las cuotas de la hipoteca no siempre serán las mismas a lo largo del contrato. Esta variación depende de las fluctuaciones del índice de referencia: Euríbor. La revisión de la hipoteca se suele realizar cada 12 meses normalmente.

Así es, en las hipotecas variables, el interés que pagamos por ese dinero se actualizará de manera periódica mientras dure el contrato. De esta manera, los intereses pueden ampliarse o reducirse.

Esto es debido a que se calculan mediante un diferencial, que es fijo, más un índice de referencia, que en este caso será el elemento variable. En España el índice de referencia más usado es el Euríbor.

Es por ello que, según la situación actual o personal deberás plantearte si, para ti, es mejor una hipoteca variable o fija. Si no te gusta la incertidumbre y quieres pagar siempre lo mismo, una hipoteca fija será mejor para ti.


¿Cómo elegir la mejor hipoteca variable?

Aunque nosotros ya hemos seleccionado las mejores hipotecas variables de 2020, te damos también una serie de consejos para que seas capaz de escoger aquella que mejor se adapta a tus necesidades actuales y futuras.

  • Intereses que va a pagar: aunque una parte de los intereses sea variable, el diferencial no lo es. Por eso, elegiremos la hipoteca variable que nos exija el menor diferencial posible.
  • Comisiones: además de los intereses seguramente tengamos que pagar comisiones al banco por conceptos como apertura, estudio y gestión o amortización anticipada. Todo ello encarecerá la hipoteca.
  • El plazo de devolución: aunque las hipotecas a plazo variable ofrecen plazos de devolución más amplios debemos elegir uno acorde a nuestras necesidades.

¿Cómo funcionan los intereses de una hipoteca variable?

Los intereses de una hipoteca variable van cambiando a lo largo del tiempo, haciendo que las cantidades que pagamos mientras dure el contrato sean diferentes.

Pero ¿cómo funcionan? Los intereses de una hipoteca variable se van a calcular en función de dos elementos:

  1. Diferencial o spread: esta parte de los intereses es fija y viene determinada por nuestro banco a la hora de contratar la hipoteca.
  2. Índice de referencia: es la parte variable de los intereses. Normalmente se usa como índice de referencia el euríbor.

Teniendo en cuenta estos dos elementos, los intereses que paguemos se van a calcular mediante una suma de diferencial más índice de referencia.

Si, por ejemplo, el diferencial de nuestro préstamo es del 1% y el Euríbor es del 0,5% en ese momento, los intereses serán del 1,5% (1%+0,5%).

De esta manera, los intereses se irán actualizando según la evolución de este índice de referencia. Las actualizaciones se hacen de manera periódica, por ejemplo, cada 6 meses.

Así, si a los 6 meses el índice ha aumentado o disminuido, también lo harán nuestros intereses.


Ventajas de las hipotecas variables

Las características de las hipotecas variables hacen que presenten una serie de ventajas. Algunas de los atractivos de este tipo de hipotecas son los siguientes:

  • Menores intereses: aunque sean variables, los intereses que acabamos pagando son menores que los de las hipotecas fijas. Además, el índice de referencia más usado, el Euríbor, tiene unos valores muy bajos actualmente.
  • Mayor duración: al poder tener un plazo de amortización más amplio podremos obtener cuotas más baratas.
  • Menores comisiones: además de los intereses, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones que una hipoteca fija.

Desventajas de las hipotecas variables

Aunque las hipotecas variables presentan puntos positivos, no son un producto perfecto y muchos de estos también pueden ser vistos como grandes inconvenientes para los clientes.

  • Incertidumbre: aunque ahora el Euríbor se encuentre a la baja, puede darse la situación de que crezca y acabemos pagando más intereses que con una hipoteca fija.
  • Más intereses: si elegimos una cuota de amortización más elevada pagaremos cuotas más pequeñas, pero acabaremos pagando al banco una mayor cantidad de intereses.
  • Necesidad de negociación: tendremos que negociar con nuestro banco para conseguir un diferencial reducido. En ocasiones esto supone contratar un mayor número de servicios con nuestro banco.

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

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