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Reunión con asesor financiero para ver hipoteca variable

Comparador hipotecas variables: cuál es la mejor | Diciembre 2022

22 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el jueves, 1 de diciembre de 2022

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Algunas de las mejores hipotecas a tipo variable a día de hoy son las de EVO Banco, COINC, Targobank y MyInvestor. Recuerda que es un tipo de préstamo referenciado al euríbor y por tanto la cuota mensual a pagar puede variar todos los años. Es una hipoteca más recomendable para personas que estén dispuestas a asumir cierto riesgo e incertidumbre.

Mejores hipotecas de tipo variable
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años2,95%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años3,09%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
MediolanumHipoteca Freedom Green0,99% 1er año | Euríbor + 0,65% Resto de años3,11%564,63 €/mes 1er año | Euríbor + 0,65% Resto de años80%30 añosNomina. Seguro vida0,25%
TargobankHipoteca Variable1,90% 1er año | Euríbor + 0,65% Resto de años3,12%628,50 €/mes 1er año | Euríbor + 0,65% Resto de años80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida1%
MyInvestorHipoteca Variable1,29% 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años3,17%585,22 €/mes 1er año | Euríbor + 0,89% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
CajasurHipoteca JovenEuríbor + 0,69% 1er año | Euríbor + 0,54% Hasta cumplir 35 años | Euríbor + 0,64% Resto de años3,2%Euríbor + 0,69% 1er año | Euríbor + 0,54% Hasta cumplir 35 años | Euríbor + 0,64% Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguro hogar. Plan de pensiones1%
PibankHipoteca Pibank1,78% 1er año | Euríbor + 0,78% Resto de años3,21%619,84 €/mes 1er año | Euríbor + 0,78% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Se muestran las mejores Mejores hipotecas de tipo variable. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a sábado, 3 de diciembre de 2022.

¿Cuál es la mejor hipoteca variable?

Aunque es difícil saber con certeza cuál es la mejor hipoteca variable del mercado hemos determinado las opciones de EVO Banco, COINC, Targobank y MyInvestor como las cuatro mejores. A la hora de elegir una hipoteca variable es recomendable fijarse en los siguientes aspectos:

  • Intereses que va a pagar: aunque una parte de los intereses sea variable, el diferencial no lo es. Por eso, elegiremos la hipoteca variable que nos exija el menor diferencial posible.
  • Comisiones: además de los intereses seguramente tengamos que pagar comisiones al banco por conceptos como apertura, estudio y gestión o amortización anticipada. Todo ello encarecerá la hipoteca.
  • El plazo de devolución: aunque las hipotecas a plazo variable ofrecen plazos de devolución más amplios debemos elegir uno acorde a nuestras necesidades.
  • Nivel de vinculación y requisitos: no es obligatorio contratar productos adicionales para la concesión de una hipoteca, sin embargo, los bancos suelen ofrecer un tipo de interés bonificado (hipoteca más barata) para los clientes que contraten ciertos productos. Lo ideal es que sea una hipoteca barata sin necesidad de vincularse demasiado, y en caso de querer contratar algún producto que se pidan unos requisitos razonables.

Calcula tu seguro de hogar con una aseguradora

Al contratar una hipoteca necesitaremos como mínimo un seguro de hogar que nos cubra ante incendios. Este seguro es posible contratarlo normalmente con el banco a cambio de un descuento en el tipo de interés, pero la póliza del seguro suele ser más elevada que los seguros de una aseguradora. Por lo tanto, lo recomendable es consultar ambas opciones y hacer cálculos.

1. Hipoteca Variable EVO Banco

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Variable EVO Banco:

Lo mejor: tipo de interés variable muy competitivo. La vinculación con el banco para conseguir buenas condiciones es muy baja. Tan solo piden domiciliar nómina de al menos 600€ mensuales.

Lo peor: aunque no es una desventaja absoluta, no hay posibilidad de contratar esta hipoteca de forma presencial en una oficina.

2. Hipoteca Variable COINC

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Variable COINC:

Lo mejor: sin comisiones ni vinculaciones de ningún tipo. El diferencial que aplica al euríbor resulta bastante atractivo.

Lo peor: se trata de un producto que solo se puede contratar online, y sus condiciones solo son para aquellos clientes que no vayan a necesitar avales u otras garantías.

3. Hipoteca Variable Targobank (Tomamos Impulso)

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Variable de Targobank:

Lo mejor: TAE de las más bajas del mercado en la actualidad. No requiere de contratar demasiados productos vinculados para conseguir una bonificación o cuota más barata.

Lo peor: para bonificar el tipo de interés domiciliando la nómina se pide unos ingresos mensuales de mínimo 2.000€.

4. Hipoteca Variable MyInvestor

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Variable MyInvestor:

Lo mejor: condiciones muy competitivas en el mercado. No requiere de contratar productos adicionales para conseguir un tipo de interés bonificado. Es uno de los pocos bancos que asumen los gastos de tasación de la vivienda (ahorro de 300€ aproximadamente). Se puede llegar a conseguir una financiación de hasta el 95% en primera vivienda.

Lo peor: el diferencial (se trata de un porcentaje que se le suma al valor del euríbor) de la hipoteca es un poco más elevado al resto de entidades. La contratación es exclusivamente online, algunos clientes prefieren tener la posibilidad de acudir a una oficina.


¿Qué son las hipotecas variables?

Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario en el que las cuotas a pagar de la hipoteca no siempre serán las mismas a lo largo del contrato y podrán variar a lo largo de los años. Esta variación depende de las fluctuaciones del índice de referencia del euríbor.

La revisión de la hipoteca se suele realizar cada 12 meses normalmente. Por tanto, cada año se actualizará la cuota mensual a pagar por la hipoteca variable.

Así es, en las hipotecas variables, el interés que pagamos por ese dinero se actualizará de manera periódica mientras dure el contrato. De esta manera, los intereses pueden ampliarse o reducirse.

Esto es debido a que se calculan mediante un diferencial, que es fijo, más un índice de referencia, que en este caso será el elemento variable. En España el índice de referencia más usado es el euríbor.

Nuestra opinión experta
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Es por ello que, según la situación actual o personal deberás plantearte si, para ti, es mejor una hipoteca variable o fija. Si no te gusta la incertidumbre y quieres pagar siempre lo mismo, una hipoteca fija será mejor para ti.

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Isbelt MartínExperto en finanzas personales

No obstante, aunque escojas una hipoteca variable, eso no quiere decir que a lo largo de la vida del crédito hipotecario no puedas hacer una novación hipotecaria o subrogación hipotecaria para cambiar de una hipoteca de tipo variable a fijo si lo crees conveniente.

Además, la Ley Hipotecaria de 2019 pretende facilitar el cambio de una hipoteca variable a una fija de forma sencilla y económica. Las comisiones para realizar esta operación (bien sea mediante novación o subrogación) están reguladas por Ley, siendo del 0,15% los tres primeros años y de 0% a partir del cuarto año.


¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca variable?

Los intereses de una hipoteca variable van cambiando a lo largo del tiempo, haciendo que las cantidades que pagas mientras dure el contrato sean diferentes.

Pero ¿cómo funcionan? Los intereses de una hipoteca variable se van a calcular en función de dos elementos:

  1. Diferencial o spread: esta parte de los intereses es fija y viene determinada por nuestro banco a la hora de contratar la hipoteca.
  2. Índice de referencia: es la parte variable de los intereses. Normalmente se usa como índice de referencia el euríbor.

Teniendo en cuenta estos dos elementos, los intereses que pagues se van a calcular mediante una suma de diferencial más índice de referencia.

Si, por ejemplo, el diferencial de tu préstamo es del 1% y el euríbor es del 0,5% en ese momento, los intereses serán del 1,5% (1%+0,5%).

De esta manera, los intereses se irán actualizando según la evolución de este índice de referencia. Las actualizaciones se hacen de manera periódica, por ejemplo, cada 6 meses. Así, si a los 6 meses el índice ha aumentado o disminuido, también lo harán tus intereses.


¿A qué índices se pueden referenciar las hipotecas variables?

Aunque la gran mayoría de las hipotecas variables en España y en Europa están referenciadas al euríbor existen otros índices que se pueden utilizar, algunos de ellos tuvieron una época en el pasado pero actualmente están prácticamente en desuso:

  1. Hipoteca euríbor: el índice de referencia más utilizado en España y el resto de Europa. Este índice representa el tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero unos a otros.
  2. Hipoteca IRPH: es el índice de referencia de los préstamos hipotecarios. Cabe destacar que los clientes que referenciaron este índice a la hipoteca en los últimos años acabaron pagando mucho más dinero de los que lo hicieron con el euríbor. Llegaron a producirse debates si eran hipotecas abusivas, finalmente el Supremo ha dicho que se encuentran bajo la legalidad vigente.
  3. Hipoteca multidivisa: este índice también está en decadencia y toma como referencia la cotización de las divisas extranjeras. Las monedas más utilizadas como referencia fueron: EUR, USD, JPY, CHF y GBP.
  4. Mibor: aún sigue estando en vigor aunque dejó de utilizarse con la aparición del euro y posterior sustitución por el euríbor. El Mibor refleja los tipos de interés interbancarios en el mercado bursátil de Madrid.

Ventajas de las hipotecas variables

Las características de las hipotecas variables hacen que presenten una serie de ventajas. Algunas de los atractivos de este tipo de hipotecas son los siguientes:

  • Menores intereses: aunque sean variables, los intereses que acabamos pagando pueden ser menores que los de las hipotecas fijas. Además, el índice de referencia más usado, el euríbor, ha llegado a estar en negativo, pero en estos momentos se encuentra al alza y por encima del 2%.
  • Mayor duración: al poder tener un plazo de amortización más amplio podremos obtener cuotas más baratas.
  • Menores comisiones: además de los intereses, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones que una hipoteca fija.

Desventajas de las hipotecas variables

Aunque las hipotecas variables presentan puntos positivos, no son un producto perfecto y muchos de estos también pueden ser vistos como grandes inconvenientes para los clientes.

  • Incertidumbre: el euríbor, aunque ha llegado a cotizar en negativo, en la actualidad se encuentra viviendo un momento alcista como pocas veces se ha visto. En nueve meses ha pasado del -0,4% al 2,2%, y todo parece indicar que continuará subiendo.
  • Más intereses: si eliges una cuota de amortización más elevada pagarás cuotas más pequeñas, pero acabarás pagando al banco una mayor cantidad de intereses.
  • Necesidad de negociación: tendrás que negociar con tu banco para conseguir un diferencial reducido. En ocasiones esto supone contratar un mayor número de servicios con el banco.

Preguntas frecuentes hipotecas variables

¿Cuánto puede subir una hipoteca variable?

Es difícil determinar cuánto puede subir una hipoteca variable dado que lo hará en función de la evolución del euríbor y es algo que no puede saber de antemano. Tomando el pasado como referencia, se calcula que la última subida del euríbor en 2022 encarecerá de media unos 600€ al año las hipotecas variables (1) .

¿Cuándo amortizar una hipoteca variable?

Es mejor amortizar una hipoteca variable cuando el euríbor tiene valores altos, de esta forma te estarás quitando intereses a pagar. Además, dado que se utiliza un sistema de amortización francés (en los primeros meses/años es cuando más intereses se liquidan) es recomendable realizar amortizaciones al principio.

¿Qué es la TAE variable de una hipoteca?

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el "precio de la hipoteca" más completo para realizar comparaciones. Este valor incluye la TIN (Tipo Interés Nominal), comisiones relacionadas y plazos. La TAE en una hipoteca variable representa una estimación completa del coste de la operación suponiendo que el tipo de interés no cambiará durante la vigencia del préstamo hipotecario.

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Fuentes del artículo

  1. Rogel, M. C. (2022, mayo 30). El euríbor sube sin tregua en mayo y dispara el coste de la hipoteca media en 600 euros al año. Cinco Días. https://cincodias.elpais.com/cincodias/2022/05/30/midinero/1653895686_041943.html

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.