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Comparador hipotecas variables: cuál es la mejor | Abril 2024

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Última actualización: 11 de abril de 2024
Juan Ribón
207 personas han leído este post en los últimos 12 meses
¿Cuáles son las mejores hipotecas variables?

Algunas de las mejores hipotecas a tipo variable a día de hoy son las de Openbank, ING y Sabadell. Recuerda que es un tipo de préstamo referenciado al euríbor y, por tanto, la cuota mensual a pagar puede variar todos los años. Es un crédito inmobiliario más recomendable para personas que estén dispuestas a asumir cierto riesgo e incertidumbre.

  1. Hipoteca Open Variable de Openbank: el mejor TIN el primer año
  2. Hipoteca NARANJA Variable de ING: hasta 40 años de plazo
  3. Hipoteca Variable de Banco Sabadell: la mayor bonificación

1. Hipoteca Open Variable de Openbank: el mejor TIN el primer año

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Variable
4,60 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima de la hipoteca
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,1% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 200.934,62€
Cuota fija
485
,58
mes
El primer año1,60% TIN
Cuota variable
654
,66
mes
DespuésEuribor + 0,60% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

La Hipoteca Open a tipo variable es, en estos momentos, tu mejor opción en lo que a préstamos hipotecarios referenciados al euríbor se refiere. Destaca por tener una buena bonificación (0,5% de rebaja con solo tres productos vinculados, siendo un 0,3% algo tan básico como domiciliar la nómina), pero también por ofrecer un primer año con un tipo de interés muy razonable, mucho menor que el de casi cualquier competidor.

Qué destacamos de la Hipoteca Open Variable Openbank
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
El mejor TIN para el primer año, incluso sin bonificar El diferencial a partir del segundo año, si bien está en la media, no destaca por encima de nadie
Con solo domiciliar la nómina ya tendrás una rabaja del 0,3% en el tipo de interés La bonificación máxima es de medio punto, y requiere un seguro de vida y otro de hogar
Nuestra opinión experta

Las condiciones de la Hipoteca Open Variable no tienen rival. Ahora mismo no encontrarás una hipoteca mejor, pero solo si buscas un interés variable. En tiempos de altos tipos, con la incertidumbre de si el euríbor bajará algún día, la mejor opción son las hipotecas fijas, aunque la banca las encarezca para incentivar la contratación del tipo variable.

foto del autor
Juan RibónRedactor especializado en Banca & Servicios Financieros

2. Hipoteca NARANJA Variable de ING: hasta 40 años de plazo

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Variable
5,10 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 40 añosPlazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima de la hipoteca
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,4% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 210.463,39€
Cuota fija
544
,40
mes
El primer año2,60% TIN
Cuota variable
658
,04
mes
DespuésEuribor + 0,65% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

Lo mejor de la Hipoteca NARANJA Variable ING lo encontramos en la bonificación máxima es del 0,5%, algo que es posible conseguir con solo domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

Si vemos lo negativo de este crédito hipotecario de ING nos centraremos en las condiciones del primer año que, sin ser malas, sí resultan peores que las de otras hipotecas, pero la menos su diferencial es de los mejores. Es, además, una de las pocas hipotecas que se pueden contratar por 40 años.

Qué destacamos de la Hipoteca NARANJA Variable ING
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Plazo máximo por encima de la media, con hasta 40 años de hipoteca Solo rebaja un 0,5% del TIN por la contratación de otros 3 productos vinculados
Sin comisiones de apertura ni cancelación total o parcial El TIN del primer año, incluso bonificado al máximo, es más alto que el de algunos competidores, hasta sin bonificar estos

3. Hipoteca Variable de Banco Sabadell: la mayor bonificación

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Variable
5,17 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
-1,00% TIN con 4 productos Bonificación máxima de la hipoteca
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,4% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,4% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 212.334,11€
Cuota fija
523
,36
mes
El primer año2,25% TIN
Cuota variable
661
,43
mes
DespuésEuribor + 0,70% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

Las hipotecas del Banco Sabadell se pueden contratar a tipo variable, con unas condiciones muy interesantes. Aunque el TIN del primer año no es gran cosa, puedes bonificarlo en un punto porcentual completo. Además, la mitad de la bonificación la conseguirás con solo la domiciliación de nómina y la contratación de un seguro de hogar.

Qué destacamos de la Hipoteca Variable Sabadell
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
La bonificación completa es muy alta y no requiere de apenas vinculación La mitad de la bonificación depende de que contrates un seguro de vida
El diferencial a partir del segundo año no está nada mal, aunque no destaque El TIN del primer año, incluso bonificado al máximo, es bastante alto en comparación con la competencia

Mejores hipotecas variables
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima de la hipoteca Contacto
Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco
196,194,33 €
4,32 %
Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: Euribor + 0,48% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Open Variable Openbank
200,934,62 €
4,60 %
El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven Variable Cajasur
203,886,78 €
4,76 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Kutxabank
203,886,78 €
4,76 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING
209,114,45 €
5 %
Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: Euribor + 0,69% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Variable Unicaja
211,765,77 €
5,20 %
El primer año: 2,40% TIN | Después: Euribor + 0,63% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Casa Eficiente Bankinter
212,088,18 €
5,17 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de abril de 2024.

¿Cuál es la mejor hipoteca variable?

Aunque es difícil saber con certeza cuál es la mejor hipoteca variable del mercado hemos determinado las opciones de Openbank, ING y Sabadell como las tres mejores. A la hora de elegir una hipoteca variable es recomendable fijarse en los siguientes aspectos:

  • Intereses que va a pagar: aunque una parte de los intereses sea variable, el diferencial no lo es. Por eso, conviene elegir la hipoteca variable que imponga el menor diferencial posible.
  • Comisiones: además de los intereses, seguramente tengas que pagar comisiones al banco por conceptos como apertura, estudio y gestión o amortización anticipada. Todo ello encarecerá la hipoteca.
  • El plazo de devolución: aunque las hipotecas a tipo variable ofrecen plazos de devolución más amplios debes elegir uno acorde a tus necesidades.
  • Nivel de vinculación y requisitos: no es obligatorio contratar productos adicionales para la concesión de una hipoteca, pero los bancos suelen ofrecer un tipo de interés bonificado (hipoteca más barata) para los clientes que contraten ciertos productos. Lo ideal es que sea una hipoteca barata sin necesidad de vincularse demasiado, y en caso de querer contratar algún producto que se pidan unos requisitos razonables.
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Calcula tu seguro de hogar con una aseguradora

Al contratar una hipoteca necesitarás como mínimo un seguro de hogar que te cubra ante incendios. Este seguro es posible contratarlo normalmente con el banco a cambio de un descuento en el tipo de interés, pero la póliza del seguro suele ser más elevada que si lo contratas a través de una aseguradora. Por lo tanto, lo recomendable es consultar ambas opciones y hacer cálculos.

Calcula el precio de tu seguro de hogar con una aseguradora

¿Qué son las hipotecas variables?

Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario en el que las cuotas a pagar de la hipoteca no siempre serán las mismas a lo largo del contrato y podrán variar a lo largo de los años. Esta variación depende de las fluctuaciones del índice de referencia, el cual será, por lo general, el euríbor.

La revisión de la hipoteca se suele realizar cada 12 meses, normalmente. Por tanto, cada año se actualizará la cuota mensual a pagar por la hipoteca variable. De ese modo, el interés que pagarás por ese dinero se actualizará de manera periódica mientras dure el contrato, por lo que los intereses pueden ampliarse o reducirse.

Esto es debido a que se calculan mediante un diferencial, que es fijo y se pacta al negociar con el banco, más un índice de referencia, que en este caso será el elemento variable. En España el índice de referencia más usado es el euríbor.

Nuestra opinión experta

En estos momentos los tipos de interés están bastante altos, lo que afecta a todo tipo de hipotecas, pero en especial a las variables, ya que el euríbor cotiza al alza. Si buscas una hipoteca, la mejor opción son las hipotecas fijas, ya que una apuesta por el tipo variable solo te saldrá rentable si firmas un diferencial bajo y el euríbor sufre un notable desplome.

foto del autor
Juan RibónRedactor especializado en Banca & Servicios Financieros

No obstante, aunque escojas una hipoteca variable, eso no quiere decir que a lo largo de la vida del crédito hipotecario no puedas hacer una novación hipotecaria o subrogación hipotecaria para cambiar de una hipoteca de tipo variable a fijo si lo crees conveniente.

Además, la Ley Hipotecaria de 2019 pretende facilitar el cambio de una hipoteca variable a una fija de forma sencilla y económica. Las comisiones para realizar esta operación (bien sea mediante novación o subrogación) están reguladas por Ley, siendo del 0,05% si te quedan más de tres años por pagar, y del 0% si el cambio de tipo no incluye ampliación de capital.


¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca variable?

Los intereses de una hipoteca variable van cambiando a lo largo del tiempo, haciendo que las cantidades que pagas mientras dure el contrato sean diferentes. Pero, ¿cómo funcionan? Los intereses de una hipoteca variable se van a calcular en función de dos elementos:

  1. Diferencial o 'spread': esta parte de los intereses es fija y viene determinada por tu banco a la hora de contratar la hipoteca.
  2. Índice de referencia: es la parte variable de los intereses. Normalmente se usa como índice de referencia el euríbor.

Teniendo en cuenta estos dos elementos, los intereses que pagues se van a calcular mediante una suma de diferencial más índice de referencia.

Si, por ejemplo, el diferencial de tu préstamo es del 0,5% y el euríbor está a un 2,5% en ese momento, los intereses serán del 3% (0,5%+2,5%).

De esta manera, los intereses se irán actualizando según la evolución de este índice de referencia. Las actualizaciones se hacen de manera periódica, siendo la revisión más habitual cada año. Así, si pasados 12 meses el índice ha aumentado o disminuido, también lo harán los intereses que pagarás.


¿A qué índices se pueden referenciar las hipotecas variables?

Aunque la gran mayoría de las hipotecas variables en España y en Europa están referenciadas al euríbor, existen otros índices que se pueden utilizar, algunos de ellos tuvieron una época en el pasado pero actualmente están prácticamente en desuso:

  1. Hipoteca euríbor: el índice de referencia más utilizado en España y el resto de Europa. Este índice representa el tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero unos a otros.
  2. Hipoteca IRPH: es el índice de referencia de los préstamos hipotecarios. Cabe destacar que los clientes que referenciaron este índice a la hipoteca en los últimos años acabaron pagando mucho más dinero de los que lo hicieron con el euríbor. El Tribunal Supremo no considera que estas hipotecas sean abusivas, pero el TJUE advierte que los bancos debieron explicar de forma cristalina qué era y cómo se calculaba para tener tal consideración.
  3. Hipoteca multidivisa: este índice también está en decadencia y toma como referencia la cotización de las divisas extranjeras. Las monedas más utilizadas como referencia fueron: EUR, USD, JPY, CHF y GBP.
  4. Mibor: aún sigue estando en vigor, aunque dejó de utilizarse con la aparición del euro y posterior sustitución por el euríbor. El mibor refleja los tipos de interés interbancarios en el mercado bursátil de Madrid.
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Ventajas de las hipotecas variables

Las características de las hipotecas variables hacen que presenten una serie de ventajas. Algunas de los atractivos de este tipo de hipotecas son los siguientes:

  • Menores intereses: como lo que pagarás dependerá de la evolución del euríbor, a la larga puedes acabar pagando mucho menos que por una hipoteca fija, si firmas un diferencial bajo y el índice de referencia se desploma. El euríbor cotiza en al alza la actualidad, como puedes ver por su valor en marzo de 2024 (3,718%), por lo que ya tienes la mitad de ingredientes de la combinación deseada, puesto que la banca ofrece bajos diferenciales para hacer estas hipotecas atractivas. Con que el euríbor baje hasta el 2,50% ya tendrás mejores condiciones que las que tiene la mejor hipoteca fija en la actualidad.
  • Mayor duración: al poder tener un plazo de amortización más amplio podrás obtener cuotas más baratas.
  • Menores comisiones: además de los intereses, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones que una hipoteca fija.
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Desventajas de las hipotecas variables

Aunque las hipotecas variables presentan puntos positivos, no son un producto perfecto y muchos de estos también pueden ser vistos como grandes inconvenientes para los clientes.

  • Incertidumbre: el euríbor, aunque ha llegado a cotizar en negativo, en la actualidad se encuentra viviendo un momento alcista como pocas veces se ha visto. Comenzó 2022 cotizando al -0,477%, cerró el año habiendo superado un alarmante 3%, y ahora, tiene un valor en el mes de marzo de 2024 (3,718%).
  • Más intereses: si eliges periodo de de amortización más amplio pagarás cuotas más pequeñas, pero acabarás pagando al banco una mayor cantidad de intereses.
  • Necesidad de negociación: tendrás que negociar con tu banco para conseguir un diferencial reducido. En ocasiones esto supone contratar un mayor número de servicios con el banco.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas variables

¿Cuánto puede subir una hipoteca variable?

Es difícil determinar cuánto puede subir una hipoteca variable, dado que lo hará en función de la evolución del euríbor, cuyo valor actual es en el mes de marzo de 2024 (3,718%), y es algo que no puede saber de antemano. Para que te hagas a la idea, cada 1% que sube el euríbor encarece la hipoteca en 1.000€ al año (1) .

¿Cuándo amortizar una hipoteca variable?

Es mejor amortizar una hipoteca variable cuando el euríbor tiene valores altos, de esta forma te estarás quitando intereses a pagar. Además, dado que se utiliza un sistema de amortización francés (en los primeros meses/años es cuando más intereses se liquidan) es recomendable realizar amortizaciones al principio.

¿Qué es la TAE variable de una hipoteca?

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el "precio de la hipoteca" más completo para realizar comparaciones. Este valor incluye la TIN (Tipo Interés Nominal), comisiones relacionadas y plazos. La TAE en una hipoteca variable representa una estimación completa del coste de la operación, suponiendo que el tipo de interés no cambiará durante la vigencia del préstamo hipotecario.

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Fuentes del artículo
  1. Fotocasa Life. Por cada punto de incremento del Euríbor, la hipoteca se encarece 1.000 euros al año. https://www.fotocasa.es/fotocasa-life/hipotecas/por-cada-punto-de-incremento-del-euribor-la-hipoteca-se-encarece-1-000-euros-al-ano/
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Personas que han participado en este post:

Juan RibónRoams
Actualizado por Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez
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