Comparador hipotecas variables: cuál es la mejor | Marzo 2023

¿Cuál es la mejor hipoteca variable?

Aunque es difícil saber con certeza cuál es la mejor hipoteca variable del mercado hemos determinado las opciones de EVO Banco, COINC, Pibank e ING como las cuatro mejores. A la hora de elegir una hipoteca variable es recomendable fijarse en los siguientes aspectos:

• Intereses que va a pagar: aunque una parte de los intereses sea variable, el diferencial no lo es. Por eso, conviene elegir la hipoteca variable que imponga el menor diferencial posible.
• Comisiones: además de los intereses, seguramente tengas que pagar comisiones al banco por conceptos como apertura, estudio y gestión o amortización anticipada. Todo ello encarecerá la hipoteca.
• El plazo de devolución: aunque las hipotecas a tipo variable ofrecen plazos de devolución más amplios debes elegir uno acorde a tus necesidades.
• Nivel de vinculación y requisitos: no es obligatorio contratar productos adicionales para la concesión de una hipoteca, pero los bancos suelen ofrecer un tipo de interés bonificado (hipoteca más barata) para los clientes que contraten ciertos productos. Lo ideal es que sea una hipoteca barata sin necesidad de vincularse demasiado, y en caso de querer contratar algún producto que se pidan unos requisitos razonables.

Calcula tu seguro de hogar con una aseguradora

Al contratar una hipoteca necesitarás como mínimo un seguro de hogar que te cubra ante incendios. Este seguro es posible contratarlo normalmente con el banco a cambio de un descuento en el tipo de interés, pero la póliza del seguro suele ser más elevada que si lo contratas a través de una aseguradora. Por lo tanto, lo recomendable es consultar ambas opciones y hacer cálculos.

1. Hipoteca Variable EVO Banco

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Inteligente Variable de EVO Banco:

✅ Lo mejor: tipo de interés variable muy competitivo. La vinculación con el banco para conseguir buenas condiciones es muy baja. Tan solo piden domiciliar nómina de al menos 600€ mensuales.

❌ Lo peor: aunque no es una desventaja absoluta, no hay posibilidad de contratar esta hipoteca de forma presencial en una oficina.

Hipoteca Inteligente VariableEVO Banco

Hipoteca

Hipoteca Variable

4,22 %TAE bonificado

Hasta 80 %Financiación máxima

Hasta 30 añosPlazo máximo

0,20% con hasta 2 productos disponibles Bonificación máxima

Bonificación domiciliación de nómina

Incluido

-0,1% TIN

Bonificación seguro de hogar

Incluido

-0,1% TIN

Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años

Coste total hipoteca 73.734,54€

Cuota fija

451

,70 €

mes

El primer año0,99% TIN

Cuota variable

635

,66 €

mes

DespuésEuribor + 0,50% TIN

Cuota calculada con Euribor 3,534% a fecha 27/03/2023

Me interesa

Impuestos y gastos de gestión no incluidos

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2. Hipoteca Variable COINC

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Variable de COINC:

✅ Lo mejor: sin comisiones ni vinculaciones de ningún tipo. El diferencial que aplica al euríbor resulta bastante atractivo.

❌ Lo peor: se trata de un producto que solo se puede contratar online, y sus condiciones solo son para aquellos clientes que no vayan a necesitar avales u otras garantías.

Hipoteca VariableCOINC

Hipoteca

Hipoteca Variable

4,50 %TAE inicial

Hasta 80 %Financiación máxima

Hasta 30 añosPlazo máximo

No tiene bonificaciones Bonificación máxima

Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años

Coste total hipoteca 78.659,89€

Cuota fija

479

,92 €

mes

El primer año1,50% TIN

Cuota variable

652

,37 €

mes

DespuésEuribor + 0,75% TIN

Cuota calculada con Euribor 3,534% a fecha 27/03/2023

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Impuestos y gastos de gestión no incluidos

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3. Hipoteca Variable Pibank

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Variable de Pibank:

✅ Lo mejor: buen tipo de interés sin necesidad de vinculaciones. El diferencial se mantiene por debajo de la barrera del 1%.

❌ Lo peor: su contratación es 100% online, lo que puede suponer un problema para quienes quieran un trato más directo.

Hipoteca PibankPibank

Hipoteca

Hipoteca Variable

4,58 %TAE inicial

Hasta 80 %Financiación máxima

Hasta 35 añosPlazo máximo

No tiene bonificaciones Bonificación máxima

Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años

Coste total hipoteca 80.457,55€

Cuota fija

495

,87 €

mes

El primer año1,78% TIN

Cuota variable

654

,39 €

mes

DespuésEuribor + 0,78% TIN

Cuota calculada con Euribor 3,534% a fecha 27/03/2023

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Impuestos y gastos de gestión no incluidos

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4. Hipoteca Variable ING

Lo mejor y lo peor de la Hipoteca Naranja Variable ING:

✅ Lo mejor: la bonificación máxima es del 0,5%, algo que es posible conseguir con solo domiciliar la nómina y contratar dos seguros.

❌ Lo peor: las condiciones del primer año, sin ser malas, sí resultan peores que las de otras hipotecas. El diferencial tampoco es de los mejores. Solo sale a cuenta si se cumplen las condiciones para la máxima bonificación.

Hipoteca Naranja VariableING

Hipoteca

Hipoteca Variable

4,88 %TAE bonificado

Hasta 80 %Financiación máxima

Hasta 40 añosPlazo máximo

0,5% con hasta 3 productos disponibles Bonificación máxima

Bonificación domiciliación de nómina

Incluido

-0,1% TIN

Bonificación seguro de hogar

Incluido

-0,1% TIN

Bonificación seguro de vida

Incluido

-0,2% TIN

Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años

Coste total hipoteca 86.862,23€

Cuota fija

477

,11 €

mes

El primer año1,45% TIN

Cuota variable

648

,34 €

mes

DespuésEuribor + 0,69% TIN

Cuota calculada con Euribor 3,534% a fecha 27/03/2023

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Impuestos y gastos de gestión no incluidos

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¿Qué son las hipotecas variables?

Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario en el que las cuotas a pagar de la hipoteca no siempre serán las mismas a lo largo del contrato y podrán variar a lo largo de los años. Esta variación depende de las fluctuaciones del índice de referencia del euríbor.

La revisión de la hipoteca se suele realizar cada 12 meses, normalmente. Por tanto, cada año se actualizará la cuota mensual a pagar por la hipoteca variable.

Así es, en las hipotecas variables, el interés que pagarás por ese dinero se actualizará de manera periódica mientras dure el contrato. De esta manera, los intereses pueden ampliarse o reducirse.

Esto es debido a que se calculan mediante un diferencial, que es fijo, más un índice de referencia, que en este caso será el elemento variable. En España el índice de referencia más usado es el euríbor.

Nuestra opinión experta

Es por ello que, según la situación actual o personal deberás plantearte si, para ti, es mejor una hipoteca variable o fija. Si no te gusta la incertidumbre y quieres pagar siempre lo mismo, una hipoteca fija será mejor para ti.

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Isbelt MartínExperto en finanzas personales

No obstante, aunque escojas una hipoteca variable, eso no quiere decir que a lo largo de la vida del crédito hipotecario no puedas hacer una novación hipotecaria o subrogación hipotecaria para cambiar de una hipoteca de tipo variable a fijo si lo crees conveniente.

Además, la Ley Hipotecaria de 2019 pretende facilitar el cambio de una hipoteca variable a una fija de forma sencilla y económica. Las comisiones para realizar esta operación (bien sea mediante novación o subrogación) están reguladas por Ley, siendo del 0,15% los tres primeros años y de 0% a partir del cuarto año.

¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca variable?

Los intereses de una hipoteca variable van cambiando a lo largo del tiempo, haciendo que las cantidades que pagas mientras dure el contrato sean diferentes.

Pero ¿cómo funcionan? Los intereses de una hipoteca variable se van a calcular en función de dos elementos:

1. Diferencial o 'spread': esta parte de los intereses es fija y viene determinada por tu banco a la hora de contratar la hipoteca.
2. Índice de referencia: es la parte variable de los intereses. Normalmente se usa como índice de referencia el euríbor.

Teniendo en cuenta estos dos elementos, los intereses que pagues se van a calcular mediante una suma de diferencial más índice de referencia.

De esta manera, los intereses se irán actualizando según la evolución de este índice de referencia. Las actualizaciones se hacen de manera periódica, por ejemplo, cada 6 meses. Así, si a los 6 meses el índice ha aumentado o disminuido, también lo harán tus intereses.

¿A qué índices se pueden referenciar las hipotecas variables?

Aunque la gran mayoría de las hipotecas variables en España y en Europa están referenciadas al euríbor existen otros índices que se pueden utilizar, algunos de ellos tuvieron una época en el pasado pero actualmente están prácticamente en desuso:

1. Hipoteca euríbor: el índice de referencia más utilizado en España y el resto de Europa. Este índice representa el tipo de interés en el que los bancos se prestan dinero unos a otros.
2. Hipoteca IRPH: es el índice de referencia de los préstamos hipotecarios. Cabe destacar que los clientes que referenciaron este índice a la hipoteca en los últimos años acabaron pagando mucho más dinero de los que lo hicieron con el euríbor. Llegaron a producirse debates si eran hipotecas abusivas, finalmente el Supremo ha dicho que se encuentran bajo la legalidad vigente.
3. Hipoteca multidivisa: este índice también está en decadencia y toma como referencia la cotización de las divisas extranjeras. Las monedas más utilizadas como referencia fueron: EUR, USD, JPY, CHF y GBP.
4. Mibor: aún sigue estando en vigor aunque dejó de utilizarse con la aparición del euro y posterior sustitución por el euríbor. El mibor refleja los tipos de interés interbancarios en el mercado bursátil de Madrid.

Ventajas de las hipotecas variables

Las características de las hipotecas variables hacen que presenten una serie de ventajas. Algunas de los atractivos de este tipo de hipotecas son los siguientes:

• Menores intereses: aunque sean variables, los intereses que acabas pagando pueden ser menores que los de las hipotecas fijas. Además, el índice de referencia más usado, el euríbor, ha llegado a estar en negativo, pero en estos momentos se encuentra al alza y ya ha superado el 3,5%.
• Mayor duración: al poder tener un plazo de amortización más amplio podrás obtener cuotas más baratas.
• Menores comisiones: además de los intereses, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones que una hipoteca fija.

Desventajas de las hipotecas variables

Aunque las hipotecas variables presentan puntos positivos, no son un producto perfecto y muchos de estos también pueden ser vistos como grandes inconvenientes para los clientes.

• Incertidumbre: el euríbor, aunque ha llegado a cotizar en negativo, en la actualidad se encuentra viviendo un momento alcista como pocas veces se ha visto. Comenzó 2022 cotizando al -0,477%, cerró el año habiendo superado un alarmante 3%, y en los dos primeros meses de 2023 subió otro medio punto.
• Más intereses: si eliges periodo de de amortización más amplio pagarás cuotas más pequeñas, pero acabarás pagando al banco una mayor cantidad de intereses.
• Necesidad de negociación: tendrás que negociar con tu banco para conseguir un diferencial reducido. En ocasiones esto supone contratar un mayor número de servicios con el banco.

Fórmate en hipotecas y realiza la mejor elección

Entender cómo funciona una hipoteca y las comisiones o variables que conllevan es importante a la hora de contratar una hipoteca. Con este curso aprenderás en qué fijarte para que no acabes pagando de más.