Amortizar la hipoteca consiste en ir pagando las cuotas de la misma para que se reduzca la deuda. Nos centraremos particularmente de amortizar la hipoteca anticipadamente, es decir, pagar una mayor cantidad a la que nos corresponde por contrato para acabar de pagar antes la hipoteca. ¿Una decisión adecuada? Para responder a la cuestión debemos valorar los pros y los contras, lo que nos permitirá hacernos una idea de la conveniencia de hacerlo. O bien si es mejor reservar nuestros ahorros.
Podemos amortizar la hipoteca de dos maneras. Tendremos que elegir una u otra en función de nuestras necesidades y solvencia:
Si disponemos del dinero suficiente, se nos planteará la cuestión de terminar de liquidar nuestra hipoteca. La decisión puede depender de muchos factores.
Por poner un ejemplo, puede resultar más atractivo invertir nuestros ahorros en cualquier producto financiero que nos reporte un interés más elevado que el de nuestra hipoteca. De esta manera estaremos obteniendo beneficios y podremos afrontar el pago de la hipoteca con mayor solvencia, aumentando nuestra liquidez a medio y largo plazo.
Esto, evidentemente, entraña un riesgo, que es el inherente a los productos financieros con rentabilidades altas. Ten en cuenta que amortizar una hipoteca al completo no será gratis, pues se debe compensar al banco por los intereses que va a dejar de cobrar.
Otra cuestión a analizar tiene que ver con la fecha exacta de firma de hipoteca. Aquellas acuerdos previos a 2013 obtienen una deducción de hipoteca, Hacienda de un 15% de las aportaciones realizadas, con un máximo de 9.040€/año por titular.
El mejor momento para amortizar la hipoteca de manera anticipada es al inicio. El sistema de amortización francés, propio de las hipotecas, implica que el mayor volumen de intereses se abona al principio. Finalizar nuestra deuda cuanto antes nos ayudará a ahorrar.
Si disponemos de una hipoteca con tipo de interés variable, podremos amortizarla anticipadamente antes o después de la revisión de hipoteca:
En los momentos en los que el Euríbor está muy bajo no conviene amortizar la hipoteca de manera anticipada. El ahorro en intereses (razón principal por el que realizar la operación) es mínimo, dado ese nivel bajo de Euríbor.
El máximo a amortizar de la hipoteca está fijado en la nueva Ley Hipotecaria, del 16 de junio de 2019. Establece una comisión del 0,25% sobre el total como máximo, por amortizarla durante los tres primeros años del préstamo. Si se realiza durante los cinco primeros años, la comisión máxima es del 0,15%. Los siguientes años, las comisiones no están permitidas.
De entre las principales ventajas de amortizar la hipoteca de manera anticipada podemos destacar las de la siguiente lista:
Ante la decisión sobre ahorrar o amortizar la hipoteca debemos estudiar bien nuestra situación. Si disponemos de liquidez suficiente para afrontar la amortización anticipada, tendremos que valorar si al hacerlo nos quedaremos sin fondos para afrontar algún imprevisto. De ser así, tendríamos que recurrir a nuevas vías de financiación, con las dificultades y procesos que ello conlleva.
Otra de las opciones es invertir en algún producto financiero, que nos reporte una serie de intereses y aumentar la cantidad de la que disponemos de manera paulatina. Algunos de ellos pueden ser los planes de pensiones o los depósitos bancarios.
Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.