Amortizar la hipoteca consiste en ir pagando las cuotas de la misma para que se reduzca la deuda. Nos centraremos particularmente de amortizar la hipoteca anticipadamente, es decir, pagar una mayor cantidad a la que nos corresponde por contrato para acabar de pagar antes la hipoteca. ¿Una decisión adecuada? Para responder a la cuestión debemos valorar los pros y los contras, lo que nos permitirá hacernos una idea de la conveniencia de hacerlo. O bien si es mejor reservar nuestros ahorros.
Entidad | Producto | TIN bonificado | TAE Bonificado | Cuota bonificada | Financiación máxima | Plazo máximo | Vinculaciones para bonificación | Bonificación máxima acumulable | Contacto |
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EVO Banco | Hipoteca Inteligente variable | 0,95% 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años | 1,3% | 561,92 1er año | Euribor + 0,75% Resto de años | 80% | 30 años | Nómina. Seguro hogar | 0,20% | |
EVO Banco | Hipoteca Inteligente mixta 5 | 0,95% 5 años | Euríbor + 0,69% Resto de años | 1,58% | 561,92 €/mes 5 años | Euríbor + 0,69% Resto de años | 80% | 30 años | Nómina. Seguro hogar | 0,20% | |
COINC | Hipoteca Variable | 1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años | 1,95% | 582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años | 80% | 30 años | Sin productos vinculados | No tiene bonificaciones | |
Pibank | Hipoteca Pibank | 0,98% 1er año | Euríbor + 0,78% Resto de años | 1,96% | 568,98 €/mes 1er año despúes de 3 meses de carencia | Euríbor + 0,78% Resto de años | 80% | 30 años | Sin productos vinculados | No tiene bonificaciones | |
EVO Banco | Hipoteca Inteligente mixta 15 | 1,75% 15 años | Euríbor + 0,75% Resto de años | 2,02% | 617,68 €/mes 15 años | Euríbor + 0,75% Resto de años | 80% | 30 años | Nómina. Seguro hogar | 0,20% | |
Ibercaja | Hipoteca Fácil a tipo variable | 0,99% 1er año | Euríbor + 0,95% Resto de años | 2,12% | 564,63 €/mes 1er año | Euríbor + 0,95% Resto de años | 80% | 25 años | Nómina | 1% | |
EVO Banco | Hipoteca Inteligente tipo fijo | 1,85% | 2,33% | 624,88 €/mes | 80% | 30 años | Nómina. Seguros hogar y vida | 0,35% |
Amortizar la hipoteca significa pagar o devolver unas cuotas más elevadas a las que nos correspondería para dejar saldada cuanto antes la deuda hipotecaria.
Al reducir el plazo de devolución de la hipoteca se reducen también los intereses que tendríamos que pagar a largo plazo, recuerda que cuanto más tardes en devolver un préstamo más caro te saldrá. Eso sí, seguramente tengamos que afrontar alguna comisión.
Podemos amortizar la hipoteca de dos maneras. Tendremos que elegir una u otra en función de nuestras necesidades y solvencia:
Para amortizar una hipoteca hay que seguir unas pautas dado que existen algunos plazos que están regulados tal y como apunta el Banco de España sobre los trámites para amortizar anticipadamente un préstamo hipotecario (1) :
Si disponemos del dinero suficiente, se nos planteará la cuestión de terminar de liquidar nuestra hipoteca. La decisión puede depender de muchos factores.
Ten en cuenta que amortizar una hipoteca al completo no será gratis, pues se debe compensar al banco por los intereses que va a dejar de cobrar. Algunos consejos a tener en cuenta para saber si nos conviene amortizar la hipoteca son:
Por poner un ejemplo, puede resultar más atractivo invertir nuestros ahorros en cualquier producto financiero que nos reporte un interés más elevado que el de nuestra hipoteca. De esta manera estaremos obteniendo beneficios y podremos afrontar el pago de la hipoteca con mayor solvencia, aumentando nuestra liquidez a medio y largo plazo. Esto, evidentemente, entraña un riesgo, que es el inherente a los productos financieros con rentabilidades altas.
Otra cuestión a analizar tiene que ver con la fecha exacta de firma de hipoteca. Aquellas acuerdos previos a 2013 obtienen una deducción de hipoteca, Hacienda de un 15% de las aportaciones realizadas, con un máximo de 9.040€/año por titular.
El mejor momento para amortizar la hipoteca de manera anticipada es al inicio. El sistema de amortización francés, propio de las hipotecas, implica que el mayor volumen de intereses se abona al principio. Finalizar nuestra deuda cuanto antes nos ayudará a ahorrar.
Si disponemos de una hipoteca con tipo de interés variable, podremos amortizarla anticipadamente antes o después de la revisión de hipoteca:
El máximo a amortizar de la hipoteca está fijado en la nueva Ley Hipotecaria, a través de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (2) :
De entre las principales ventajas de amortizar la hipoteca de manera anticipada podemos destacar las de la siguiente lista:
Ante la decisión sobre ahorrar o amortizar la hipoteca debemos estudiar bien nuestra situación. Si disponemos de liquidez suficiente para afrontar la amortización anticipada, tendremos que valorar si al hacerlo nos quedaremos sin fondos para afrontar algún imprevisto. De ser así, tendríamos que recurrir a nuevas vías de financiación, con las dificultades y procesos que ello conlleva.
Otra de las opciones es invertir en algún producto financiero, que nos reporte una serie de intereses y aumentar la cantidad de la que disponemos de manera paulatina. Algunos de ellos pueden ser los planes de pensiones o los depósitos bancarios.
No obstante, en el actual contexto histórico de tipos de intereses tan bajos este tipo de productos, especialmente en los depósitos nos va a rentar muy poco. Por lo que se tienen que mirar opciones con un mayor potencial de rentabilidad como invertir en renta variable, teniendo en cuenta los riesgos de estos productos.
En los momentos en los que el euríbor está muy bajo no conviene amortizar la hipoteca de manera anticipada. El ahorro en intereses (razón principal por el que realizar la operación) es mínimo, dado ese nivel bajo de euríbor.
A priori no existe un límite en tanto al número de veces que se puede amortizar una hipoteca. En cualquier caso, es recomendable preguntar al banco sobre esta posibilidad y las condiciones de las mismas.
Si se dispone del dinero suficiente en la mayoría de casos será recomendable pagar la hipoteca antes de tiempo. Hay que tener en cuenta que al reducir los plazos de devolución de la hipoteca pagaremos menos intereses. Eso sí, es conveniente hacerlo mejor durante los primeros años de la hipoteca que es cuando más capital se destinan al pago de intereses.
El máximo que se puede amortizar de la hipoteca es el total de la deuda pendiente. Si por ejemplo te quedan por pagar 30.000€, podrías amortizar la totalidad.
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Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.