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Persona revisando una oferta vinculante de hipoteca

Oferta vinculante hipoteca: qué es, obligatoriedad y plazos

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el martes, 28 de junio de 2022

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La oferta vinculante de la hipoteca es el documento que nos entrega el banco donde se especifican todos los detalles del préstamo. Solamente es vinculante para el banco, el cliente puede decidir no aceptarla y es muy útil por ejemplo para comparar ofertas bancarias.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años1,81%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años2,19%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a miércoles, 5 de octubre de 2022.

¿Qué es una oferta vinculante de una hipoteca?

Una oferta vinculante es un documento que le entrega el banco al cliente en el que se muestran todas las condiciones y características del préstamo hipotecario. No se trata de las condiciones genéricas que se pueden ver en su página web sino de condiciones específicas adaptadas al cliente. Como su propio nombre indica (vinculante), el banco está obligado a mantener estas condiciones si el cliente acepta posteriormente.

Por lo tanto, se trata de uno de los últimos pasos antes de la contratación de la hipoteca. El cliente previamente solicitó la hipoteca con el inmueble tasado y el banco realizó el correspondiente análisis de su solvencia para su aprobación con condiciones específicas.

La presentación de la oferta vinculante de la hipoteca debe hacerse por escrito mediante la FEIN (Ficha Europea Información Normalizada) y estar firmada por parte de la entidad financiera. Complementariamente y como viene recogido en el acta de transparencia, el banco también debe presentar la FIAE (Ficha Advertencias Estandarizadas) donde se especifican las cláusulas más relevantes y sus riesgos.

Es importante entender bien las características del préstamo recogidas en la oferta vinculante porque en el acta notarial de la hipoteca un notario evaluará si hemos entendido bien dichas condiciones.


¿Qué contiene la oferta vinculante de una hipoteca?

La oferta vinculante de una hipoteca tiene que recoger las siguientes condiciones en la FEIN:

  • Características: el importe del préstamo, porcentaje financiado de la vivienda, tipo de interés (fijo o variable), revisiones de la hipoteca (si fuera variable), número de cuotas e importe de cada una de ellas.
  • Comisiones: de apertura (si hubiera), amortización y cancelación.
  • Cuadro de amortización del préstamo en el que se podrá ver cómo se irá devolviendo el préstamo hipotecario.
  • Valor de la tasación del inmueble.

Cabe mencionar que la FEIN fue introducida por la nueva Ley Hipotecaria y viene a sustituir a la antigua FIPER (Ficha Informativa Personalizada) con un importante matiz, la FEIN sí es una oferta vinculante mientras que la FIPER no lo era.


Preguntas frecuentes sobre la oferta vinculante de una hipoteca

¿Qué validez tiene una oferta vinculante de hipoteca?

Tal y como establece el artículo 10 de la nueva Ley Hipotecaria (1) el plazo de validez de una oferta vinculante no puede ser inferior a 10 días naturales a contar desde el día de la entrega (14 días para los que vivan en Cataluña). El banco tiene la posibilidad de ampliar este plazo. Transcurrido el plazo de validez sin obtener respuesta del cliente el banco puede decidir mantener las mismas condiciones de la hipoteca o no.

¿Estoy obligado a firmar una oferta vinculante de hipoteca?

Recibir una oferta vinculante de una hipoteca por parte del banco no implica una obligatoriedad de aceptación para el cliente. Este puede decidir aceptarla o no, renegociar las condiciones con el banco, compararla con el resto de ofertas hipotecarias bancarias, etc.

¿Te entregan la oferta vinculante firmada el mismo día de la hipoteca?

La oferta vinculante de la hipoteca se entrega con al menos tres días de anticipación al día de la firma del contrato. El día de la firma es importante revisar que la escritura de la hipoteca coincida con las condiciones establecidas en la oferta. Es aconsejable guardar este documento posteriormente como prueba o para revisar las condiciones en un futuro (por si se nos olvidan).

¿Para qué sirve la oferta vinculante de la hipoteca?

Una oferta vinculante de hipoteca sirve principalmente para que el cliente reciba unas condiciones específicas en base a su perfil y pueda revisarlas tranquilamente, consultar dudas o compararlas por ejemplo con otras entidades bancarias.

Fuentes del artículo

  1. Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.