Oferta vinculante hipoteca: qué es, obligatoriedad y plazos

¿Qué es una oferta vinculante de una hipoteca?

Una oferta vinculante es un documento que le entrega el banco al cliente en el que se muestran todas las condiciones y características del préstamo hipotecario. No se trata de las condiciones genéricas que se pueden ver en su página web sino de condiciones específicas adaptadas al cliente. Como su propio nombre indica (vinculante), el banco está obligado a mantener estas condiciones si el cliente acepta posteriormente.

Por lo tanto, se trata de uno de los últimos pasos antes de la contratación de la hipoteca. El cliente previamente solicitó la hipoteca con el inmueble tasado y el banco realizó el correspondiente análisis de su solvencia para su aprobación con condiciones específicas.

La presentación de la oferta vinculante de la hipoteca debe hacerse por escrito mediante la FEIN (Ficha Europea Información Normalizada) y estar firmada por parte de la entidad financiera. Complementariamente y como viene recogido en el acta de transparencia, el banco también debe presentar la FIAE (Ficha Advertencias Estandarizadas) donde se especifican las cláusulas más relevantes y sus riesgos.

Es importante entender bien las características del préstamo recogidas en la oferta vinculante porque en el acta notarial de la hipoteca un notario evaluará si hemos entendido bien dichas condiciones.

¿Qué contiene la oferta vinculante de una hipoteca?

La oferta vinculante de una hipoteca tiene que recoger las siguientes condiciones en la FEIN:

• Características: el importe del préstamo, porcentaje financiado de la vivienda, tipo de interés (fijo o variable), revisiones de la hipoteca (si fuera variable), número de cuotas e importe de cada una de ellas.
• Comisiones: de apertura (si hubiera), amortización y cancelación.
• Cuadro de amortización del préstamo en el que se podrá ver cómo se irá devolviendo el préstamo hipotecario.
• Valor de la tasación del inmueble.

Cabe mencionar que la FEIN fue introducida por la nueva Ley Hipotecaria y viene a sustituir a la antigua FIPER (Ficha Informativa Personalizada) con un importante matiz, la FEIN sí es una oferta vinculante mientras que la FIPER no lo era.