Hipoteca abierta: cómo disponer del capital ya amortizado
Con la hipoteca abierta un cliente puede recibir un préstamo por la cantidad de dinero ya amortizado en la hipoteca. Serían dos productos en uno. Por un lado, tenemos la hipoteca, que debemos ir pagando en nuestras cuotas mensuales. De forma añadida, tenemos un crédito concedido por valor de la cantidad ya abonada de la hipoteca. La garantía de este segundo préstamo es la propia vivienda.
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Fija Openbank | 178,594,26 € | 3,48 % | 3,07% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco | 178,764,54 € | 3,50 % | 2,90% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Fija Sabadell | 183,483,82 € | 3,75 % | 2,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Fija Banco Santander | 187,189,97 € | 3,94 % | Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | |
| Hipoteca Fija Imaginbank Imagin | 187,683,89 € | 4 % | 3,10% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos |
Qué es una hipoteca abierta
Hipoteca abierta es un producto financiero con dos vertientes. Por un lado, la concesión de una hipoteca. Con el funcionamiento normal: ir abonando una serie de cuotas para completar un préstamo para comprar una vivienda. A su vez, el capital ya pagado de la hipoteca puede ser "reconcedido" en otro préstamo que podremos utilizar para lo que necesitemos.
La hipoteca abierta, por tanto, son dos productos financieros en uno. Poniendo como garantía del segundo préstamo la propia vivienda.
Diferencia entre hipoteca abierta y cerrada
Una hipoteca cerrada o convencional es "inflexible", se establece un importe y unos plazos de devolución. Mientras que en una hipoteca abierta se puede volver a disponer del dinero que ya hemos pagado mediante una actualización de las condiciones.
Respecto a sus condiciones, una hipoteca cerrada suele tener unos plazos de amortización más elevados (entre 15 y 30 años) y un tipo de interés más bajo que una hipoteca abierta.
Cómo funciona una hipoteca abierta
Si hubiese que encuadrar las hipotecas abiertas en algún lugar, serían a camino entre los créditos y los préstamos hipotecarios. Estos últimos son los productos habituales de hipotecas que conocen la mayoría de usuarios. Entre ambos tipos de productos hay diferencias:
- Crédito:
- Tiene un capital límite del que el cliente va disponiendo en función de sus necesidades.
- Solo pagará por los intereses del capital que utilice.
- El cliente puede decidir cuándo finaliza el crédito.
- Si cumple con la devoluciones pertinentes, podrá acceder a más capital.
- Préstamo hipotecario:
- La entidad concede un préstamo que solo servirá para pagar la vivienda.
- Este préstamo podrá ser del total del precio de la vivienda o de un porcentaje.
- No se tendrá acceso a más capital pese a la amortización de las cuotas.
Así, las hipotecas abiertas tienen características de ambos productos. Si bien no todas las entidades están dispuestas a ofrecer este tipo de producto.
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Opiniones hipoteca abierta
Las principales ventajas de una hipoteca abierta son:
- Menor tipo de interés respecto a un préstamo dado que existe una garantía (la vivienda).
- Flexibilidad: permite cambiar la cuota y disponer del capital ya amortizado. Sin embargo, es posible que el banco estudie si es conveniente ampliar ese crédito para concederlo.
No obstante, debemos tener precaución con el sobreendeudamiento, el tener la posibilidad de obtener dinero rápido podría hacer que solicitemos más de lo que realmente necesitamos. Recuerda que cuanto mayor sea el plazo y el importe del préstamo más intereses acabaremos pagando.
Tipos de hipoteca abierta
La hipoteca abierta funciona, en este sentido, como una hipoteca normal, por lo tanto, pueden ser hipotecas fijas o variables. Con el primero las cuotas serán siempre las mismas. Por su parte, en el segundo, variarán los importes tomando como referencia la evolución del euríbor, el cual cotiza en el mes de marzo de 2024 (3,718%).
La salvedad es que al amortizar en una hipoteca abierta estaremos aumentando el capital del que posteriormente podremos disponer para el crédito.
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