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Puerta de casa abierta simboliza hipoteca abierta

Hipoteca abierta: cómo disponer del capital ya amortizado

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el martes, 27 de septiembre de 2022

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Con la hipoteca abierta un cliente puede recibir un préstamo por la cantidad de dinero ya amortizado en la hipoteca. Serían dos productos en uno. Por un lado, tenemos la hipoteca, que debemos ir pagando en nuestras cuotas mensuales. De forma añadida, tenemos un crédito concedido por valor de la cantidad ya abonada de la hipoteca. La garantía de este segundo préstamo es la propia vivienda.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años1,81%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años2,19%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a lunes, 3 de octubre de 2022.

Qué es una hipoteca abierta

Hipoteca abierta es un producto financiero con dos vertientes. Por un lado, la concesión de una hipoteca. Con el funcionamiento normal: ir abonando una serie de cuotas para completar un préstamo para comprar una vivienda. A su vez, el capital ya pagado de la hipoteca puede ser "reconcedido" en otro préstamo que podremos utilizar para lo que necesitemos.

La hipoteca abierta, por tanto, son dos productos financieros en uno. Poniendo como garantía del segundo préstamo la propia vivienda.

Diferencia entre hipoteca abierta y cerrada

Una hipoteca cerrada o convencional es "inflexible", se establece un importe y unos plazos de devolución. Mientras que en una hipoteca abierta se puede volver a disponer del dinero que ya hemos pagado mediante una actualización de las condiciones.

Respecto a sus condiciones, una hipoteca cerrada suele tener unos plazos de amortización más elevados (entre 15 y 30 años) y un tipo de interés más bajo que una hipoteca abierta.


Cómo funciona una hipoteca abierta

Si hubiese que encuadrar las hipotecas abiertas en algún lugar, serían a camino entre los créditos y los préstamos hipotecarios. Estos últimos son los productos habituales de hipotecas que conocen la mayoría de usuarios. Entre ambos tipos de productos hay diferencias:

  • Crédito:
    • Tiene un capital límite del que el cliente va disponiendo en función de sus necesidades.
    • Solo pagará por los intereses del capital que utilice.
    • El cliente puede decidir cuándo finaliza el crédito.
    • Si cumple con la devoluciones pertinentes, podrá acceder a más capital.
  • Préstamo hipotecario:
    • La entidad concede un préstamo que solo servirá para pagar la vivienda.
    • Este préstamo podrá ser del total del precio de la vivienda o de un porcentaje.
    • No se tendrá acceso a más capital pese a la amortización de las cuotas.

Así, las hipotecas abiertas tienen características de ambos productos. Si bien no todas las entidades están dispuestas a ofrecer este tipo de producto.

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Opiniones hipoteca abierta

Las principales ventajas de una hipoteca abierta son:

  • Menor tipo de interés respecto a un préstamo dado que existe una garantía (la vivienda).
  • Flexibilidad: permite cambiar la cuota y disponer del capital ya amortizado. Sin embargo, es posible que el banco estudie si es conveniente ampliar ese crédito para concederlo.

No obstante, debemos tener precaución con el sobreendeudamiento, el tener la posibilidad de obtener dinero rápido podría hacer que solicitemos más de lo que realmente necesitamos. Recuerda que cuanto mayor sea el plazo y el importe del préstamo más intereses acabaremos pagando.


Tipos de hipoteca abierta

La hipoteca abierta funciona, en este sentido, como una hipoteca normal, por lo tanto, pueden ser hipotecas fijas o variables. Con el primero las cuotas serán siempre las mismas. Por su parte, en el segundo, variarán los importes tomando como referencia la evolución del euríbor.

La salvedad es que al amortizar en una hipoteca abierta estaremos aumentando el capital del que posteriormente podremos disponer para el crédito.

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Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.