Mejores hipotecas sin vinculaciones fijas y variables | Diciembre 2022

Mejores hipotecas sin vinculaciones

Las hipotecas sin productos vinculados que ofrecen entidades como MyInvestor o Banco Pichincha, nos ofrecen unas buenas condiciones sin la necesidad de contratar servicios adicionales a nuestro banco.

En las hipotecas de Myinvestor no requieren de contratar productos adicionales para rebajar el tipo de interés. Además, una de sus hipotecas permite la financiación de hasta un 95%.

Las hipotecas del Banco Pichincha es otra de las entidades que no requieren de la contratación de productos adicionales para conseguir un tipo de interés más rebajado. Y una de ellas permite un plazo de devolución de 35 años, superior a los 30 años habituales.

Recomendaciones para elegir la mejor hipoteca sin vinculaciones

Aunque estas hipotecas no tengan vinculaciones, no significa que tengamos que bajar la guardia en cuanto al resto de sus características. Para elegir la mejor hipoteca es recomendable fijarse en:

• Intereses y comisiones: aunque no tengamos que contratar ningún producto adicional, tendremos que echar cuentas para ver si realmente nos compensa a la larga esta opción.
• Gestión online: muchas de estas hipotecas sin vinculaciones solo permiten la posibilidad de contratarlas online. Si preferimos hacerlo de manera presencial, esta condición habrá que tenerla muy en cuenta.
• Tipo de interés: nos deberemos fijar si el tipo de interés es fijo o variable. Dependiendo de nuestra situación nos interesará un tipo de interés para nuestra hipoteca u otro.

¿Qué vinculaciones hay en una hipoteca?

La mayoría de entidades bancarias ofrecen a los clientes productos adicionales para rebajar la cuota de la hipoteca. Las principales vinculaciones en una hipoteca son:

• Seguros: de hogar y vida principalmente.
• Domiciliar la nómina: suele haber un requisito de ingresos mínimos, algunos bancos establecen un mínimo de 600€/mes pero otros bancos son más estrictos y piden nóminas superiores a los 2.000€/mes.
• Planes de pensiones: este producto ha perdido atractivo después de las últimas limitaciones fiscales.
• Contratación de tarjetas adicionales.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que todas estas vinculaciones con el banco son opcionales y en ningún caso pueden ser un requisito indispensable para que el banco te conceda la hipoteca. Recuerda que el único seguro obligatorio de una hipoteca es el de incendios y no tienes el por qué contratarlo con el banco según se establece en la nueva Ley Hipotecaria.

¿Hipoteca con o sin vinculaciones?

En la actualidad, la mayor parte de las entidades y bancos te van a ofrecer contratar ciertos paquetes de servicios adicionales al pedir tu hipoteca: seguros, tarjetas de crédito, planes de pensiones etc.

Aunque con esta vinculación de servicios puedes conseguir mejores condiciones en cuanto a comisiones o intereses, siempre tienen unos costes adicionales y no son del todo necesarios para el consumidor.

Sin embargo, debemos tener muy claro que hoy en día podemos contratar cualquier hipoteca sin vinculación, aunque los bancos nos ofrezcan productos adicionales, no pueden obligarnos a contratarlos como condición según se establece en el artículo 17 de Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario ⁽¹⁾ .

Por lo tanto, no se puede afirmar si son mejores las hipotecas con o sin vinculaciones. Es importante que cada cliente tenga claro qué productos adicionales quiere contratar y hacer cuentas sobre cómo le quedaría una hipoteca respecto a una sin vinculaciones. Siempre es recomendable echar un vistazo a las mejores hipotecas del mercado antes de decidir.

Nuestra opinión experta

Ten en cuenta que una hipoteca sin vinculación va a ser más cara que otra que sí la tenga. En cambio, no dependemos de contratar productos adicionales que seguramente no queramos o no nos interese.

Contratar Online

Isbelt MartínExperto en finanzas personales

Requisitos de una hipoteca sin vinculaciones

Aunque una hipoteca sin vinculaciones nos da más libertad, tendremos que cumplir con los requisitos convencionales de una hipoteca a la hora de contratarla:

• Tener suficiente dinero ahorrado, ya que el banco no nos financiará la totalidad de nuestra nueva vivienda. Aunque haya hipotecas al 100%, lo más normal es que aporte el 80% del precio, teniendo que poner de nuestro bolsillo el 30% restante.
• Disponer de suficientes ingresos para poder hacer frente a los pagos de la hipoteca. Además, el banco valorará de manera muy positiva que tengamos un trabajo estable.
• Tener un buen historial crediticio. Para ello es fundamental que nuestro nombre no aparezca en las listas de morosos, como ASNEF o similares.

Hipoteca sin vinculaciones: ventajas y desventajas

Las hipotecas sin vinculaciones, como todos los productos y servicios bancarios, tienen sus puntos positivos y sus desventajas. Algunos de estos puntos son los siguientes:

Ventajas:

• Más libertad: al tener menos vinculaciones con el banco tendremos más libertad a la hora de contratar los seguros o cuentas que más nos convienen y no las que nos obligue el banco.
• Mejores condiciones: al no tener que contratar servicios extra sin relación con la hipoteca como pueden ser un plan de pensiones o un fondo de inversión que no necesitemos, puede ahorrarnos dinero, ya que no tendremos que pagar por estos servicios.
• Contratación fácil: al poderse contratar por internet podemos hacer el proceso cómodamente desde nuestro dispositivo sin necesidad de salir de casa y en el momento que más queramos.

Desventajas:

• Más comisiones e intereses: aunque no tengamos que pagar por servicios adicionales, puede que estas hipotecas nos exijan unas mayores comisiones e intereses a pagar. Por ello, deberás tener en cuenta hasta qué punto te interesa más este tipo de producto.
• Proceso de contratación más limitado: si no nos gusta hacer la contratación de nuestra hipoteca de manera online, vamos a tener unas opciones mucho más limitadas entre las que elegir, ya que la mayoría se contrata de esta manera.

Entiende las hipotecas y contrata solo lo necesario

¿Te pierdes entre tantas vinculaciones y productos asociados? En este curso sobre hipotecas aprenderás todo lo necesario para contratar una hipoteca y no pagar de más.