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Casa en plena reforma tras solicitar una hipoteca para afrontar estas renovaciones

Hipoteca para reformar vivienda: requisitos y alternativas

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 27 de septiembre de 2022

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Es habitual, en la compra de viviendas de segunda mano, pedir una hipoteca superior al precio de venta del inmueble para emprender reformas en él. Es lo que se conoce como hipotecas para reformar viviendas, y también se pueden pedir en aquellos créditos hipotecarios a medio devolver, para hacer mejoras en el domicilio.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años2,95%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
IbercajaHipoteca Vamos Fija1,99%2,95%635,05 €/mes80%25 añosNómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión1%
BBVAHipoteca Fija BBVA2,05%2,96%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguro hogar. Seguro amortización de préstamo1%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años3,09%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a martes, 6 de diciembre de 2022.

Hipoteca para reformar vivienda

A la hora de comprar una casa, en particular de segunda mano, puede ser que la vivienda necesite una buena reforma. Y si para comprar la casa tienes que pedir una hipoteca, una posibilidad es incluir el coste de dicha reforma en el préstamo. Son las hipotecas para reformar viviendas.

El problema que suele aparecer es que el banco no acostumbra a prestar más del 80% del valor de tasación de la vivienda a comprar. Hay que negociar con él para que el crédito hipotecario sea mayor e incluya el importe de la reforma, pues una vez ejecutada el valor de la casa debería aumentar.

También es posible que lo que quieras sea reformar una casa por la que estás pagando todavía una hipoteca. En ese caso, lo que puedes hacer es solicitar al banco una ampliación de la misma. Y otro escenario es el de rehipotecar una vivienda cuya hipoteca ya haya sido pagada, para financiar las obras de reforma.

Emprender reformas mediante una hipoteca en lugar de un préstamo acostumbra a ser más rentable a largo plazo para el cliente, ya que se beneficia de las mejores condiciones de esta, en forma de intereses más bajos que los de otros tipos de crédito.

Hay bancos que ofertan hipotecas para compra y reforma (o directamente para reformar la vivienda), pero lo más recomendable si estás en esta situación es que lo consultes con tu entidad, porque lo más seguro es que esté abierta a negociar condiciones particulares si tu solvencia le convence.

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¿Cómo conseguir una hipoteca para comprar y reformar una casa?

Las condiciones para conseguir una hipoteca para comprar y reformar una vivienda no difieren en exceso de las que el banco requiere para conceder una hipoteca normal. Si acaso serán algo más exigentes, ya que la cantidad de dinero a devolver será mayor.

Por tanto, deberás tener una solvencia económica suficiente, y unos ingresos que te permitan asumir el pago de la cuota mensual. Ten presente que el límite de endeudamiento, de acuerdo al Banco de España, debe estar en torno al 40% de tus ingresos mensuales (1) .

Si cumples con estos requisitos, has de tener presente que para incluir el valor de la rehabilitación en la tasación debes tener la licencia de obra y el visto bueno del proyecto por el colegio profesional. Además, la reforma debe afectar al 50% de la superficie de la vivienda y su presupuesto debe ser de, como mucho, la mitad del valor del inmueble.


Ampliar la hipoteca para reformas

Si ya estás pagando una hipoteca, pero tu vivienda necesita reformas, tienes la opción de solicitar una ampliación de la hipoteca para llevarlas a cabo.

Técnicamente, estarás pidiendo una novación hipotecaria a tu banco, una renegociación de las condiciones del préstamo. En este caso concreto, del capital prestado, lo que afectará a su vez a las cuotas y el plazo de devolución.

La ventaja de financiar la reforma mediante la hipoteca en lugar de pedir un préstamo para llevarla a cabo son las ventajas de los créditos hipotecarios frente al resto. Una hipoteca tiene un tipo de interés más bajo que el de cualquier préstamo.

Si ya terminaste de pagar la hipoteca, existe la posibilidad de rehipotecar la vivienda para financiar las reformas a llevar a cabo en ella. Estas hipotecas para reformas tienen condiciones especiales, sobre todo relacionadas con la cantidad de dinero que te prestará el banco y el plazo para devolverlo.


Alternativas a pedir hipoteca para comprar y reformar

Si pedir una hipoteca para reformar una casa no es una opción para ti, por el motivo que sea, hay alternativas para encontrar financiación. El problema es que no esperes que sean muy rentables para ti.

Una opción es solicitar un préstamo personal para asumir el coste de la reforma. Puede ser problemática sobre todo si ya tienes una hipoteca que pagar, ya que te supondrá un nuevo gasto mensual, lo que quizá ponga al límite tu capacidad de endeudamiento.

Si dudas sobre qué es mejor pedir, si un préstamo o una hipoteca, has de saber que el segundo tipo de crédito presenta varias ventajas: un menor tipo de interés y unas cuotas mensuales más asequibles. A la larga, un crédito hipotecario siempre es más rentable para el cliente.

La posibilidad más conservadora es no emprender una reforma integral en el domicilio, sino hacer mejoras poco a poco, conforme te lo puedas permitir, sin endeudarte en el proceso, o solicitar una hipoteca autopromotor.

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Fuentes del artículo

  1. Banco de España. (s.f.). Consultas frecuentes - Productos y Servicios Bancarios. Recuperado 30 de mayo de 2022, de https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/consultasreclama/

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.