Impago préstamo personal: consecuencias, comisiones y soluciones

Impago préstamo personal y sus consecuencias

Los impagos de préstamos siempre tendrán unas consecuencias. Además, estas serán las mismas ya sea un impago por despiste, o porque no se pueden asumir los importes correspondientes. Entre ellas están:

• Los intereses de demora, que se sumarán a la cantidad a devolver desde el primer día de retraso. Aunque hay que tener en cuenta que existe un límite máximo que será el resultado de sumar al TIN de tu préstamo dos puntos porcentuales más según se ha ratificado en varias sentencias del Tribunal Supremo.
• Posibles gastos por reclamación de cuotas (hay entidades que cobran por cada uno de estos avisos). Es lo que se conoce como comisión por reclamación de posiciones deudoras y suele tener un coste aproximado de 30€.
• Embargos de nóminas o bienes para cubrir dichos impagos.
• Cobro de la deuda a los avalistas, si los hubiese.
• Se nos incluirá dentro de los ficheros de morosos como puede ser ASNEF. Esto podría hacer que en el futuro no podamos pedir nuevos préstamos, hipoteca, etc o que por ejemplo las compañías telefónicas, energéticas o similares no acepten como titular de una línea a un cliente de ASNEF. La solución a este problema sería regularizar nuestra situación para salir de ASNEF y nos borren de la lista.

Si has contratado un seguro de protección de pagos debes cerciorarte de qué casos son los que cubre. Este tipo de garantías no suelen cubrir todas las situaciones. Aunque sí suelen hacerlo en caso de desempleo o incapacidad temporal.

¿Qué hacer si no puedo pagar un préstamo?

En el supuesto de que no podamos pagar un préstamo personal al banco la primera opción será intentar acordar con la entidad una solución antes de dejar pasar el tiempo y que la bola de nieve de los intereses y comisiones se haga aún mas grande. Hay que tener en cuenta que en principio siempre va a existir una predisposición de las entidades a llegar a un tipo de acuerdo que les permita garantizar el pago de la deuda.

Las posibles soluciones (teniendo en cuenta que todas las opciones nos conllevarán finalmente un sobrecoste pero nos pueden ayudar a salir del bache) son las siguientes:

1. Comprobar si cumplimos con los requisitos para acogernos a la Ley de Segunda Oportunidad: regulada por la Ley 25/2015, de XXVIII de julio ⁽¹⁾ , permite facilidades de negociación de la deuda a determinados deudores que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica.
2. Tratar de aumentar el plazo de devolución.
3. Negociar la concesión de un periodo de carencia del préstamo donde solo se abonen intereses hasta que pasemos el bache económico y podamos hacer frente a las cuotas del préstamo.
4. Reunificación de deudas: tratar de reunificar dentro de un mismo préstamo todas nuestras deudas (préstamos, hipotecas, cuotas tarjetas de crédito, etc) con unas condiciones mas ventajosas que mantenerlos por separado.

Embargo de nómina por impago de préstamo personal

Como decíamos, una de las consecuencias de no pagar un préstamo puede ser el embargo de la nómina. Este procedimiento será largo, ya que primero será necesario que un juzgado o administración pública realicen esta notificación de embargo.

Además, nunca se podrá embargar la totalidad de la nómina. El máximo embargable dependerá de los ingresos en relación al salario mínimo interprofesional (SMI) y una serie de reglas establecidas por Ley:

• No se podrá embargar nada cuando el sueldo o pensión no sea superior al SMI.
• 30% cuando la cuantía adicional sea el doble del SMI.
• 50% cuando la cuantía adicional sea de hasta un tercer SMI.
• 60% cuando la cuantía adicional sea de hasta un cuarto SMI.
• 70% cuando la cuantía adicional sea de hasta un quinto SMI.
• 90% para cuantías superiores a las anteriores.