Préstamos con garantía hipotecaria: cómo funcionan y dónde pedirlos

Préstamos con garantía hipotecaria: qué son

Los préstamos con garantía hipotecaria son aquellos que solicitan como aval o garantía una vivienda propiedad del solicitante. En caso de impago del préstamo, el banco podría ejecutar sus derechos sobre el inmueble.

Aportar una vivienda como garantía permite que estos préstamos puedan alcanzar hasta los 500.000€ en algunos casos. Sin embargo, y a diferencia de una hipoteca, la cantidad prestada no acostumbra a ser superior al 30%-40% del valor del inmueble puesto como aval. Además, se suele exigir que esté libre de cargas o, como mínimo, con la hipoteca pagada al 80%.

¿Para qué se puede usar un préstamo con garantía hipotecaria?

La garantía hipotecaria permite solicitar préstamos de mayor cuantía, por lo que además de los motivos habituales para solicitar un crédito, los préstamos con garantía hipotecaria se suelen usar para:

• Aceptación de herencias
• Reunificación de deudas
• Reformas del hogar
• Suspensión de embargos

Préstamos con garantía hipotecaria: requisitos

Los requisitos para solicitar préstamos con garantía hipotecaria son comunes a todas las entidades. Los principales son los de la siguiente lista:

• Ser mayor de 18 años.
• Tener un inmueble en propiedad, que utilizaremos como aval o garantía.
• Dicho inmueble tiene que estar libre de cargas. En caso de que todavía se encuentre hipotecado, deberá estar pagado como mínimo el 80%.

La documentación a presentar es la siguiente:

• Un documento de identidad (DNI o NIE).
• Una tasación reciente de la propiedad que va a servir de aval.
• El último recibo del IBI.
• La nota simple, para demostrar que es de tu propiedad.

Tipos de amortización en préstamos con garantía hipotecaria

Existen varios tipos de amortización en préstamos con garantía hipotecaria, en función de sus características. Los tipos de amortización de un préstamo son los siguientes:

• Cuota constante: también conocido como método francés. Esta forma de amortización es una de las más utilizadas en este tipo de préstamos. Su característica principal es que las cuotas siempre son las mismas, variando únicamente el capital amortizado y el volumen de intereses. Estos últimos se calculan en función de lo que nos queda por amortizar y, por lo tanto, cada vez serán menores.
• Cuota creciente: este método de amortización implica que las cuotas aumentan conforme pasa el tiempo, pudiendo asumir pagos más bajos al principio.
• Cuota decreciente: la amortización es siempre sobre la misma cantidad de capìtal y, por tanto, los intereses van decreciendo a medida que avanza el tiempo, así como el total a amortizar.

Bancos que ofrecen préstamos con garantía hipotecaria

Son varios los bancos que ofrecen préstamos con garantía hipotecaria. Normalmente, todas las grandes entidades financieras del país tienen disponible este servicio. Algunas de las más destacadas son las siguientes:

Las condiciones de los préstamos variarán en función de diversos factores, como:

• El tipo de inmueble utilizado como aval.
• El importe restante de la hipoteca (si la tuviera).
• La cantidad de dinero solicitada.
• El tiempo de devolución marcado en la firma del contrato.
• El tipo de amortización seleccionado.

Por otra parte, algunas compañías financieras de crédito rápido, diferentes a los bancos, dan esta posibilidad. Es el caso de, por ejemplo, Sofkredit, que ofrece préstamos con garantía hipotecaria, incluso estando inscrito en ASNEF.

Opiniones sobre los préstamos con garantía hipotecaria

Solicitar un préstamo con garantía hipotecaria ofrece grandes ventajas con respecto a pedir uno personal:

• La cantidad a solicitar es mayor de lo que podrías pedir de natural, ya que se encuentra avalada por el inmueble.
• El plazo de amortización tiende a ser, en consecuencia, más amplio.
• Por lo general, se puede acceder a estos préstamos incluso aunque se esté en ASNEF u otro registro de morosidad.
• La garantía hipotecaria hace que los requisitos para acceder al préstamo sean más laxos.
• Mientras pagues el préstamo podrás seguir utilizando el inmueble de forma habitual.

Pero hay que tener presente que esta clase de préstamos conllevan una serie de riesgos muy grandes:

• Podría perderse la propiedad del inmueble en caso de impago, aunque la deuda sea menor que su valor.
• No se admite cualquier inmueble: ha de estar libre de cargas o, si tiene una hipoteca, esta ha de estar pagada al 80%.
• Los intereses tienden a ser más elevados que en otro tipo de préstamos.
• Puedes tardar algo más de tiempo de lo normal en recibir el dinero en tu cuenta.
• La tasación de la vivienda corre por tu cuenta, y es un gasto que suele rondar los 400€.

Alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria

Si necesitas solicitar un préstamo, pero no cumples con los requisitos de uno con garantía hipotecaria, deberás explorar otras alternativas. Sin embargo, si pensabas pedirlo porque era la única manera que habías encontrado para obtener financiación, dadas tus circunstancias personales, todo apunta a que te encuentras en una vía muerta.

Quizá tu única opción sea recurrir a un avalista, un tercero que responda por ti en caso de impago, para que el prestamista tenga algún tipo de garantía de que podrás devolver el dinero recibido.

Las empresas prestamistas de capital privado son, por lo general, menos exigentes con los requisitos para conceder préstamos, pero a cambio imponen unos tipos de interés más altos, y no acostumbran a prestar más de 50.000 euros. Si tus circunstancias económicas y financieras son, por así decirlo, complicadas, es posible que puedas acceder a este tipo de préstamos con un avalista.

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Cuando solicitas una hipoteca tu vivienda debe estar cubierta con un seguro de daños, y es posible que al usarla como garantía de un préstamo también te lo soliciten. Protégela con un seguro multirriesgo de hogar para que su valor no se vea afectado.

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