Si quiebra un banco qué pasa con la hipoteca

¿Qué pasa con mi hipoteca si el banco quiebra?

Si quiebra el banco, presentando un concurso de acreedores, debemos seguir pagando la hipoteca. Ante una situación de este tipo se pueden dar dos situaciones:

1. El banco nombra una serie de administradores que buscarán la posibilidad de que el banco no quiebre. Si consiguen llegar a un acuerdo con los acreedores, que pueden ser bancos mayoristas o inversores, debemos seguir pagando la hipoteca con normalidad.
2. Si se lleva a cabo la liquidación de la entidad, el banco se dividiría, pudiendo ser comprado por otras entidades, que adquirirán también el derecho al cobro de la hipoteca. Por tanto, ante la quiebra de nuestro banco, tendremos la misma obligación con el nuevo prestamista y en las mismas condiciones. Sería una situación parecida a cuando tu banco le vende tu hipoteca a un fondo de inversión o inversor en las llamadas hipotecas titulizadas.

¿Es posible que quiebre un banco?

Sí, es posible que quiebre un banco, pero las posibilidades son muy pocas, puesto que cuentan con diversos mecanismos para evitarlo:

• Presentando un balance que demuestre que no tiene recursos suficientes como para seguir con la actividad. Así, intentaría buscar una nueva fuente de ingresos de capital, mediante obligaciones, acciones o participaciones.
• Consiguiendo una inyección de fondos por parte del Estado, mediante préstamos o la nacionalización.

El interés de las entidades públicas por no dejar quebrar a los bancos es muy grande. Tratan de evitar una caída encadenada a raíz de la del propio banco. Algunos ejemplos de rescates bancarios son los siguientes:

• Caixabank
• Bankia
• BBVA
• Banco Sabadell
• Banco Novagalicia

Garantía de los fondos si quiebra un banco

Ante la quiebra de un banco, la garantía de los fondos alcanza la cifra de 100.000€ por cada titular. Esto se ejecuta mediante el Fondo de Garantía de Depósitos, al que se adhieren las entidades bancarias.

Si el banco se fusiona, qué pasa con mi hipoteca

En caso de que haya una fusión bancaria y queramos saber qué pasa con nuestra hipoteca, debemos tener presente que la obligación de pago de la deuda no se modificará. En estos casos, pasaremos a pagar las cuotas restantes a un nuevo banco, con las mismas condiciones con las que hemos firmado al inicio. De esta manera, no estaremos afectados de ninguna forma.

Los últimos ejemplos vividos recientemente son la fusión entre CaixaBank y Bankia y la fusión entre Unicaja y Liberbank. Como hemos explicado antes, en estos casos los clientes siguen pagando la hipoteca en las mismas condiciones. Eso sí, los nuevos clientes que surjan ya deberían contratar los nuevos productos que surjan tras la fusión.

Una situación de fusión es más clara para el cliente, la obligación se mantiene pero cambia el banco al que debemos pagar la hipoteca. En cambio, en una quiebra la situación es un poco más compleja dado que el banco está por desaparecer y la incertidumbre es mayor. Aunque finalmente acaban rescatados o comprados por un tercer banco.

Ejemplos de bancos que han quebrado

Algunos de los ejemplos de bancos que han quebrado nos demuestran que, aunque sea complicado, es posible que pase. Ante estas situaciones, lo más probable es que se produzca la compra por parte de otras entidades. Algunas de las quiebras más importantes fueron:

• Banco Popular: adquirido por el Banco Santander en 2017.
• Banco Mare Nostrum: se fusionó con Bankia en 2018.
• Banca Cívica: lo adquirió CaixaBank en 2012.
• Catalunya Banc: lo compró el BBVA en el año 2014.

¿Puedo modificar mi hipoteca si el banco quiebra?

Si el banco se encuentra en proceso de quiebra lo normal es que no podamos cambiar las condiciones mediante una novación. Sin embargo, Independientemente del estado del banco en el que tenemos la hipoteca, existe la posibilidad de cambiar la hipoteca a otro banco:

1. Subrogación de hipoteca: mediante una subrogración podemos llevar la hipoteca a otro banco como si de una portabilidad se tratara. Esta operación conlleva la negociación de las condiciones con el nuevo banco. Suele llevar una comisión por subrogación y hacer una nueva tasación pero suele salir a cuenta dado que lo normal es que el tipo de interés de la nueva hipoteca sea menor.
2. Pedir hipoteca para cancelar otra: no todos los bancos tienen entre sus ofertas la figura de la subrogación. En estos casos lo que podemos hacer es pedir la hipoteca en otro banco negociando nuevas condiciones para después cancelar la hipoteca actual. Con esta opción tendríamos que asumir comisiones por cancelación y una nueva tasación.