Pedir una hipoteca para cancelar otra en vigor es una forma de obtener mejores condiciones en cuanto a plazos, cuotas o intereses. No obstante, también conlleva algunos gastos como la comisión de amortización hipotecaria o los gastos de gestoría.
Entidad | Producto | TIN inicial | TAE inicial | Cuota | Financiación máxima | Plazo máximo | Vinculaciones opcionales | Bonificación máxima posible | Contacto |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
EVO Banco | Hipoteca Inteligente tipo fijo | 3,20% | 3,53% | 581,61 €/mes | 80% | 30 años | Nómina. Seguros hogar y vida | 0,40% | |
COINC | Hipoteca Fija | 3,35% | 3,68% | 591,14 €/mes | 80% | 30 años | Sin productos vinculados | No tiene bonificaciones | |
Openbank | Hipoteca Open Fija | 3,61% | 3,71% | 607,85 €/mes | 80% | 30 años | Nómina. Tarjeta. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas. Fondos | 0,80% | |
ING | Hipoteca Naranja Fija | 3,80% | 3,9% | 620,23 €/mes | 80% | 25 años | Nómina. Seguros hogar y vida | 0,40% | |
MyInvestor | Hipoteca Fija | 3,69% | 3,99% | 613,05 €/mes | 80% | 30 años | Sin productos vinculados | No tiene bonificaciones | |
Unicaja | Hipoteca Fija | 2,95% 6 meses | 3,85% Resto de años | 4,15% | 565,94 €/mes 6 meses | 623,51 €/mes Resto de años | 80% | 30 años | Nómina. Recibos. Tarjeta. Seguros hogar/vida/otros. Plan de pensiones/ fondos | 1% | |
Ibercaja | Hipoteca Vamos Fija | 3,10% 1er año | 4,10% Resto de años | 4,3% | 575,31 €/mes 1er año | 640,05 €/mes Resto de años | 80% | 25 años | Nómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión | 1% |
Cuando una persona está pagando una hipoteca cuyas condiciones no le satisfacen o le resultan complicadas de cumplir, puede cancelarla para pedir otra con condiciones más favorables.
Hay básicamente tres posibilidades para mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario:
No todos los bancos admiten subrogaciones, por lo que si tu banco no te ofrece una novación hipotecaria, es posible que no te quede más remedio que recurrir a la tercera opción, la cual acostumbra a ser la más costosa para el cliente.
Por tanto, a veces la única alternativa para cambiar de hipoteca es pedir un préstamo al nuevo banco con el que liquidar la deuda que te quede con el antiguo, y así conseguir una nueva hipoteca más barata.
De hecho, es posible que los bancos ofrezcan ayudar con la cancelación de una hipoteca para firmar una nueva si no admiten una subrogación. Puede parecer un proceso más lioso, pero, según casos, a la larga puede acabar siendo más rentable.
¿Pagas mucho por tu seguro de hogar o vida? Calcula cómo te quedaría la póliza con una aseguradora
Para realizar la cancelación mediante un préstamo de otro banco, primero es necesario obtener distintas ofertas de diversas entidades bancarias. Entre estas posibilidades, deberás escoger la que mejor se adecue a tus circunstancias económicas.
A continuación, ya con una oferta de otro banco, el tuyo te podrá realizar una contraoferta con mejores condiciones de las que ya tengas. Para esto dispone de quince días. Tú decides si la aceptas o si te marchas. Ya no es obligatorio aceptar la contraoferta de tu banco si esta tiene mejores condiciones que la del nuevo.
Si la contraoferta no tiene éxito, toca cumplir con los gastos propios de la cancelación y las escrituras del nuevo préstamo hipotecario que habrás firmado con el nuevo banco. Es decir, tendrás una nueva hipoteca y habrás terminado con la anterior.
Recuerda que cuando cancelas una hipoteca, como firmarás una totalmente distinta podrás cambiar todas las condiciones del préstamo.
Cancelar una hipoteca y hacer una nueva con mejores condiciones tiene ciertos gastos que conviene conocer antes de lanzarte al proceso. Para empezar, lo habitual es que tu banco haya incluido una cláusula por la amortización anticipada del préstamo hipotecario.
Esta comisión por amortización anticipada tiene unos máximos fijados por la nueva Ley Hipotecaria de 2019:
Comisión por amortización nueva Ley Hipotecaria 2019 | ||
---|---|---|
Momento de la cancelación | Comisión máxima | |
Hipoteca fija | Primeros 10 años de vigencia | 2% |
Pasado el décimo año | 1,50% | |
Hipoteca variable | Primeros 3 años de vigencia | 0,25% |
Entre el tercer y el quinto año | 0,15% | |
Pasado el quinto año | 0% |
Las hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019 estarán sujetas a
. Conviene tenerlo presente para evitar sorpresas desagradables.Además, el titular de la hipoteca tendrá que asumir otra serie de costes derivados de la cancelación de la hipoteca:
Y hay que sumar los gastos propios de la nueva hipoteca que corren por cuenta del cliente, así como las posibles comisiones asociadas:
En total, estos gastos pueden superar los 1.000€, una cifra más elevada que la que puede acarrear una subrogación (unos 200-300€ de comisión, dependiendo del caso, más la tasación). Pero aunque tu nuevo banco no admita subrogaciones, quizá sí ponga facilidades a la hora de cancelar una hipoteca para firmar una nueva con él.
Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado
¿No entiendes los gastos de cancelación? En este curso aprenderás el funcionamiento de las hipotecas, sus comisiones y gastos asociados.