Pedir una hipoteca para cancelar otra: pasos a seguir y gastos asociados
Pedir una hipoteca para cancelar otra en vigor es una forma de obtener mejores condiciones en cuanto a plazos, cuotas o intereses. No obstante, también conlleva algunos gastos como la comisión de amortización hipotecaria o los gastos de gestoría.
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Fija Openbank | 178.594,26 € | 3,48 % | 3,07% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Fija Banco Santander | 187.189,97 € | 3,94 % | Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | |
| Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco | 187.256,40 € | 3,95 % | 3,35% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Fija Casa Eficiente Bankinter | 193.367,30 € | 4,30 % | 3,50% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Fija Sabadell | 198.696,65 € | 4,55 % | 3,65% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos |
¿En qué consiste pedir una hipoteca para cancelar otra?
Cuando una persona está pagando una hipoteca cuyas condiciones no le satisfacen o le resultan complicadas de cumplir, puede cancelarla para pedir otra con condiciones más favorables .
Hay básicamente tres posibilidades para mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario:
- Novación : modificación de la hipoteca con el mismo banco.
- Subrogación : traslado de la hipoteca a otra entidad.
- Cancelación y contratación: saldar la deuda hipotecaria con un banco y contratar una nueva hipoteca con otro.
No todos los bancos admiten subrogaciones , por lo que si tu banco no te ofrece una novación hipotecaria, es posible que no te quede más remedio que recurrir a la tercera opción, la cual acostumbra a ser la más costosa para el cliente.
Por tanto, a veces la única alternativa para cambiar de hipoteca es pedir un préstamo al nuevo banco con el que liquidar la deuda que te quede con el antiguo, y así conseguir una nueva hipoteca más barata.
Cuota calculada con Euribor 4,16% a fecha 01/11/2023
Cuota calculada con Euribor 4,16% a fecha 01/11/2023De hecho, es posible que los bancos ofrezcan ayudar con la cancelación de una hipoteca para firmar una nueva si no admiten una subrogación. Puede parecer un proceso más lioso, pero, según casos, a la larga puede acabar siendo más rentable.
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Pasos a seguir en la cancelación de la hipoteca para pedir otra
Para realizar la cancelación mediante un préstamo de otro banco, primero es necesario obtener distintas ofertas de diversas entidades bancarias. Entre estas posibilidades, deberás escoger la que mejor se adecue a tus circunstancias económicas.
A continuación, ya con una oferta de otro banco, el tuyo te podrá realizar una contraoferta con mejores condiciones de las que ya tengas. Para esto dispone de quince días . Tú decides si la aceptas o si te marchas. Ya no es obligatorio aceptar la contraoferta de tu banco si esta tiene mejores condiciones que la del nuevo.
Si la contraoferta no tiene éxito, toca cumplir con los gastos propios de la cancelación y las escrituras del nuevo préstamo hipotecario que habrás firmado con el nuevo banco. Es decir, tendrás una nueva hipoteca y habrás terminado con la anterior.
Recuerda que cuando cancelas una hipoteca, como firmarás una totalmente distinta podrás cambiar todas las condiciones del préstamo .
Gastos de cancelar una hipoteca para pedir otra: ¿cuánto cuesta?
Cancelar una hipoteca y hacer una nueva con mejores condiciones tiene ciertos gastos que conviene conocer antes de lanzarte al proceso. Para empezar, lo habitual es que tu banco haya incluido una cláusula por la amortización anticipada del préstamo hipotecario.
Esta comisión por amortización anticipada tiene unos máximos fijados por la nueva Ley Hipotecaria de 2019 :
| Comisión por amortización nueva Ley Hipotecaria 2019 | ||
|---|---|---|
| Momento de la cancelación | Comisión máxima | |
| Hipoteca fija | Primeros 10 años de vigencia | 2% |
| Pasado el décimo año | 1,50% | |
| Hipoteca variable | Primeros 3 años de vigencia | 0,25% |
| Entre el tercer y el quinto año | 0,15% | |
| Pasado el quinto año | 0% | |
Las hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019 estarán sujetas a . Conviene tenerlo presente para evitar sorpresas desagradables.
Además, el titular de la hipoteca tendrá que asumir otra serie de costes derivados de la cancelación de la hipoteca:
- Gastos de notaría
- Gastos de registro
- Gastos de gestoría o comisión del banco (si el titular delega en alguno de ellos las gestiones)
Y hay que sumar los gastos propios de la nueva hipoteca que corren por cuenta del cliente, así como las posibles comisiones asociadas:
- Comisión de apertura (en desuso, suele rondar el 0,5-1% en caso de aplicarse)
- Tasación de la vivienda , que puede costar unos 250-350€
- Nota simple , para confirmar que la vivienda a hipotecar está libre de cargas.
En total, estos gastos pueden superar los 1.000€ , una cifra más elevada que la que puede acarrear una subrogación (unos 200-300€ de comisión, dependiendo del caso, más la tasación). Pero aunque tu nuevo banco no admita subrogaciones, quizá sí ponga facilidades a la hora de cancelar una hipoteca para firmar una nueva con él.
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| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Variable Openbank | 209.622,98 € | 5,01 % | El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Naranja Variable ING | 217.943,96 € | 5,45 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,59% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Cumbre Tipo Variable Globalcaja | 218.988,80 € | 5,49 % | El primer año: 1,59% TIN | Después: Euribor + 0,99% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Variable Unicaja | 220.288,06 € | 5,60 % | El primer año: 2,40% TIN | Después: Euribor + 0,63% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Casa Eficiente Bankinter | 220.868,93 € | 5,58 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -1,30% TIN con 4 productos |
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima de la hipoteca | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Inteligente Mixta 15 EVO Banco | 195.211,41 € | 4,15 % | Los primeros 15 años: 2,95% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Open Mixta 25 Openbank | 195.568,60 € | 4,14 % | Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN | Hasta 80 % | Hasta 25 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca a Tipo Mixto 20 Bankinter | 200.228,29 € | 4,55 % | Los primeros 20 años: 3,55% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Mixta Banco Santander | 212.458,97 € | 4,91 % | Los primeros 6 meses: 2,80% TIN | Los siguientes 108 meses: 3,10% TIN | Después: Euribor + 1,19% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | |
| Hipoteca Cumbre Tipo Mixto (5 años) Globalcaja | 216.053,39 € | 5,29 % | El primer año: 3,49% TIN | Los siguientes 4 años: 3,79% TIN | Después: Euribor + 0,99% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 10 productos |
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