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Asesora rompiendo papeles de hipoteca cancelada porque se va a pedir otra

Pedir una hipoteca para cancelar otra: pasos a seguir y gastos asociados

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Entrada actualizada por Juan Ribón Juan Ribón el lunes, 6 de marzo de 2023

Editado y revisado por Laura Burón Laura Burón

Productos verificados por Pablo Vega Pablo Vega

Pedir una hipoteca para cancelar otra en vigor es una forma de obtener mejores condiciones en cuanto a plazos, cuotas o intereses. No obstante, también conlleva algunos gastos como la comisión de amortización hipotecaria o los gastos de gestoría.

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Mejores hipotecas
Entidad	Producto	TIN inicial	TAE inicial	Cuota	Financiación máxima	Plazo máximo	Vinculaciones opcionales	Bonificación máxima posible	Contacto
EVO Banco	Hipoteca Inteligente tipo fijo	3,20%	3,53%	581,61 €/mes	80%	30 años	Nómina. Seguros hogar y vida	0,40%	Estudiar mi caso
COINC	Hipoteca Fija	3,35%	3,68%	591,14 €/mes	80%	30 años	Sin productos vinculados	No tiene bonificaciones	Estudiar mi caso
Openbank	Hipoteca Open Fija	3,61%	3,71%	607,85 €/mes	80%	30 años	Nómina. Tarjeta. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas. Fondos	0,80%	Estudiar mi caso
ING	Hipoteca Naranja Fija	3,80%	3,9%	620,23 €/mes	80%	25 años	Nómina. Seguros hogar y vida	0,40%	Estudiar mi caso
MyInvestor	Hipoteca Fija	3,69%	3,99%	613,05 €/mes	80%	30 años	Sin productos vinculados	No tiene bonificaciones	Estudiar mi caso
Unicaja	Hipoteca Fija	2,95% 6 meses \| 3,85% Resto de años	4,15%	565,94 €/mes 6 meses \| 623,51 €/mes Resto de años	80%	30 años	Nómina. Recibos. Tarjeta. Seguros hogar/vida/otros. Plan de pensiones/ fondos	1%	Estudiar mi caso
Ibercaja	Hipoteca Vamos Fija	3,10% 1er año \| 4,10% Resto de años	4,3%	575,31 €/mes 1er año \| 640,05 €/mes Resto de años	80%	25 años	Nómina. Recibos. Tarjetas. Seguros hogar y vida. Fondos de inversión	1%	Estudiar mi caso

Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, sin bonificaciones aplicadas. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a domingo, 28 de mayo de 2023.

¿Qué necesito saber?

¿En qué consiste pedir una hipoteca para cancelar otra?

Cuando una persona está pagando una hipoteca cuyas condiciones no le satisfacen o le resultan complicadas de cumplir, puede cancelarla para pedir otra con condiciones más favorables.

Hay básicamente tres posibilidades para mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario:

Novación: modificación de la hipoteca con el mismo banco.
Subrogación: traslado de la hipoteca a otra entidad.
Cancelación y contratación: saldar la deuda hipotecaria con un banco y contratar una nueva hipoteca con otro.

No todos los bancos admiten subrogaciones, por lo que si tu banco no te ofrece una novación hipotecaria, es posible que no te quede más remedio que recurrir a la tercera opción, la cual acostumbra a ser la más costosa para el cliente.

Por tanto, a veces la única alternativa para cambiar de hipoteca es pedir un préstamo al nuevo banco con el que liquidar la deuda que te quede con el antiguo, y así conseguir una nueva hipoteca más barata.

Hipoteca Inteligente Tipo FijoEVO Banco

Hipoteca

Hipoteca Fija

3,40 %TAE bonificado

Hasta 80 %Financiación máxima

Hasta 30 añosPlazo máximo

-0,40% TIN con 3 productos Bonificación máxima

Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años

Coste total hipoteca 56.909,82€

Cuota fija

556

,65 €

mes

2,80% TIN

Me interesa

Impuestos y gastos de gestión no incluidos

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Hipoteca VariableTargobank

Hipoteca

Hipoteca Variable

4,95 %TAE bonificado

Hasta 80 %Financiación máxima

Hasta 30 añosPlazo máximo

-1,00% TIN con 5 productos Bonificación máxima

Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años

Coste total hipoteca 88.179,92€

Cuota fija

488

,43 €

mes

El primer año1,65% TIN

Cuota variable

670

,89 €

mes

DespuésEuribor + 0,80% TIN

Cuota calculada con Euribor 3,757% a fecha 28/05/2023

Me interesa

Impuestos y gastos de gestión no incluidos

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Hipoteca Open Mixta 25Openbank

Hipoteca

Hipoteca Mixta

4,29 %TAE bonificado

Hasta 80 %Financiación máxima

Hasta 25 añosPlazo máximo

-0,80% TIN con 7 productos Bonificación máxima

Para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años

Coste total hipoteca 78.434,89€

Cuota fija

555

,42 €

mes

10 años2,78% TIN

Cuota variable

674

,31 €

mes

DespuésEuribor + 0,85% TIN

Cuota calculada con Euribor 3,757% a fecha 28/05/2023

Me interesa

Impuestos y gastos de gestión no incluidos

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De hecho, es posible que los bancos ofrezcan ayudar con la cancelación de una hipoteca para firmar una nueva si no admiten una subrogación. Puede parecer un proceso más lioso, pero, según casos, a la larga puede acabar siendo más rentable.

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Pasos a seguir en la cancelación de la hipoteca para pedir otra

Para realizar la cancelación mediante un préstamo de otro banco, primero es necesario obtener distintas ofertas de diversas entidades bancarias. Entre estas posibilidades, deberás escoger la que mejor se adecue a tus circunstancias económicas.

A continuación, ya con una oferta de otro banco, el tuyo te podrá realizar una contraoferta con mejores condiciones de las que ya tengas. Para esto dispone de quince días. Tú decides si la aceptas o si te marchas. Ya no es obligatorio aceptar la contraoferta de tu banco si esta tiene mejores condiciones que la del nuevo.

Si la contraoferta no tiene éxito, toca cumplir con los gastos propios de la cancelación y las escrituras del nuevo préstamo hipotecario que habrás firmado con el nuevo banco. Es decir, tendrás una nueva hipoteca y habrás terminado con la anterior.

Recuerda que cuando cancelas una hipoteca, como firmarás una totalmente distinta podrás cambiar todas las condiciones del préstamo.

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Gastos de cancelar una hipoteca para pedir otra: ¿cuánto cuesta?

Cancelar una hipoteca y hacer una nueva con mejores condiciones tiene ciertos gastos que conviene conocer antes de lanzarte al proceso. Para empezar, lo habitual es que tu banco haya incluido una cláusula por la amortización anticipada del préstamo hipotecario.

Esta comisión por amortización anticipada tiene unos máximos fijados por la nueva Ley Hipotecaria de 2019:

Comisión por amortización nueva Ley Hipotecaria 2019
	Momento de la cancelación	Comisión máxima
Hipoteca fija	Primeros 10 años de vigencia	2%
Hipoteca fija	Pasado el décimo año	1,50%
Hipoteca variable	Primeros 3 años de vigencia	0,25%
	Entre el tercer y el quinto año	0,15%
	Pasado el quinto año	0%

Las hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019 estarán sujetas a otro tipo de condiciones y comisiones ⁽¹⁾. Conviene tenerlo presente para evitar sorpresas desagradables.

Además, el titular de la hipoteca tendrá que asumir otra serie de costes derivados de la cancelación de la hipoteca:

Gastos de notaría
Gastos de registro
Gastos de gestoría o comisión del banco (si el titular delega en alguno de ellos las gestiones)

Y hay que sumar los gastos propios de la nueva hipoteca que corren por cuenta del cliente, así como las posibles comisiones asociadas:

Comisión de apertura (en desuso, suele rondar el 0,5-1% en caso de aplicarse)
Tasación de la vivienda, que puede costar unos 250-350€
Nota simple, para confirmar que la vivienda a hipotecar está libre de cargas.

En total, estos gastos pueden superar los 1.000€, una cifra más elevada que la que puede acarrear una subrogación (unos 200-300€ de comisión, dependiendo del caso, más la tasación). Pero aunque tu nuevo banco no admita subrogaciones, quizá sí ponga facilidades a la hora de cancelar una hipoteca para firmar una nueva con él.

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Fuentes del artículo

Banco de España. (s. f.). Comisiones y Compensaciones aplicables en caso de amortización anticipada o cancelación. Recuperado 30 de mayo de 2022, de https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/temas-interes/Vas_a_cancelar_580a5317dab1761.html

Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en finanzas.

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Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

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