Roams Logo
×
Asesora rompiendo papeles de hipoteca cancelada porque se va a pedir otra

Pedir una hipoteca para cancelar otra: pasos a seguir y gastos asociados

251 personas han leído este post en los últimos 12 meses
Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el martes, 27 de septiembre de 2022

Finanzas logo

Pedir una hipoteca para cancelar otra en vigor es una forma de obtener mejores condiciones en cuanto a plazos, cuotas o intereses. No obstante, también conlleva algunos gastos como la comisión de amortización hipotecaria o los gastos de gestoría.

Mejores hipotecas
EntidadProductoTIN bonificadoTAE BonificadoCuota bonificadaFinanciación máximaPlazo máximoVinculaciones para bonificaciónBonificación máxima acumulableContacto
EVO BancoHipoteca Inteligente variable0,99% 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años1,81%604,78 1er año | Euribor + 0,60% Resto de años80%30 añosNómina. Seguro hogar0,20%
ImaginbankHipoteca fija Imaginbank1,70%2,17%614,10 €/mes90%25 añosNómina0,75%
COINCHipoteca Variable1,25% 1er año | Euríbor + 0,75% Resto de años2,19%582,45 €/mes 1 año | Euríbor + 0,90% Resto de años80%30 añosSin productos vinculadosNo tiene bonificaciones
IbercajaHipoteca Fácil a tipo fijo2,25%2,52%654,20 €/mes80%25 añosNómina1%
EVO BancoHipoteca Inteligente tipo fijo2,05%2,53%639,44 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida0,35%
Banco SantanderHipoteca Fija2,12% 6 meses | 2,02% Resto de años2,8%644,58 €/mes 6 meses | 637,51 €/mes Resto de años80%30 añosNómina. Tarjetas. Seguros vida/hogar/accidentes/incapacidad.Vivienda sostenible1,10%
OpenbankHipoteca Open Fija2,43%2,93%667,65 €/mes80%30 añosNómina. Seguros hogar y vida. Suministros eléctrico y gas con Repsol0,60%
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 150.000€ con un plazo de devolución de 25 años, con el máximo de bonificaciones aplicadas. Estos valores han sido redondeados por Roams como ejemplo representativo de una hipoteca media según los datos de importe medio y tipo de interés medio de las hipotecas en España del INE en 2022. La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. En las hipotecas variables y mixtas se muestra la cuota a pagar con el interés fijo propio del primer periodo, siendo aplicable a partir de ese momento el interés + valor del euríbor mostrado en sus condiciones. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por TAE de menor a mayor. Las ofertas mostradas reflejan la representatividad del tipo de hipoteca sobre vivienda más contratada en el mercado español según el último INE publicado, correspondiente a Julio de 2022: 75,4% tipo fijo y 24,6% tipo variable. Se muestran las mejores Mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a jueves, 6 de octubre de 2022.

¿En qué consiste pedir una hipoteca para cancelar otra?

Cuando una persona está pagando una hipoteca cuyas condiciones no le satisfacen o le resultan complicadas de cumplir, puede cancelarla para pedir otra con condiciones más favorables.

Hay básicamente tres posibilidades para mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario:

  1. Novación: modificación de la hipoteca con el mismo banco.
  2. Subrogación: traslado de la hipoteca a otra entidad.
  3. Cancelación y contratación: saldar la deuda hipotecaria con un banco y contratar una nueva hipoteca con otro.

No todos los bancos admiten subrogaciones, por lo que si tu banco no te ofrece una novación hipotecaria, es posible que no te quede más remedio que recurrir a la tercera opción, la cual acostumbra a ser la más costosa para el cliente.

Por tanto, a veces la única alternativa para cambiar de hipoteca es pedir un préstamo al nuevo banco con el que liquidar la deuda que te quede con el antiguo, y así conseguir una nueva hipoteca más barata.

De hecho, es posible que los bancos ofrezcan ayudar con la cancelación de una hipoteca para firmar una nueva si no admiten una subrogación. Puede parecer un proceso más lioso, pero, según casos, a la larga puede acabar siendo más rentable.

¿Pagas mucho por tu seguro de hogar o vida? Calcula cómo te quedaría la póliza con una aseguradora


Pasos a seguir en la cancelación de la hipoteca para pedir otra

Para realizar la cancelación mediante un préstamo de otro banco, primero es necesario obtener distintas ofertas de diversas entidades bancarias. Entre estas posibilidades, deberás escoger la que mejor se adecue a tus circunstancias económicas.

A continuación, ya con una oferta de otro banco, el tuyo te podrá realizar una contraoferta con mejores condiciones de las que ya tengas. Para esto dispone de quince días. Tú decides si la aceptas o si te marchas. Ya no es obligatorio aceptar la contraoferta de tu banco si esta tiene mejores condiciones que la del nuevo.

Si la contraoferta no tiene éxito, toca cumplir con los gastos propios de la cancelación y las escrituras del nuevo préstamo hipotecario que habrás firmado con el nuevo banco. Es decir, tendrás una nueva hipoteca y habrás terminado con la anterior.

Recuerda que cuando cancelas una hipoteca, como firmarás una totalmente distinta podrás cambiar todas las condiciones del préstamo.


Gastos de cancelar una hipoteca para pedir otra: ¿cuánto cuesta?

Cancelar una hipoteca y hacer una nueva con mejores condiciones tiene ciertos gastos que conviene conocer antes de lanzarte al proceso. Para empezar, lo habitual es que tu banco haya incluido una cláusula por la amortización anticipada del préstamo hipotecario.

Esta comisión por amortización anticipada tiene unos máximos fijados por la nueva Ley Hipotecaria de 2019:

Comisión por amortización nueva Ley Hipotecaria 2019
Momento de la cancelación Comisión máxima
Hipoteca fija Primeros 10 años de vigencia 2%
Pasado el décimo año 1,50%
Hipoteca variable Primeros 3 años de vigencia 0,25%
Entre el tercer y el quinto año 0,15%
Pasado el quinto año 0%

Las hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019 estarán sujetas a otro tipo de condiciones y comisiones (1) . Conviene tenerlo presente para evitar sorpresas desagradables.

Además, el titular de la hipoteca tendrá que asumir otra serie de costes derivados de la cancelación de la hipoteca:

  1. Gastos de notaría
  2. Gastos de registro
  3. Gastos de gestoría o comisión del banco (si el titular delega en alguno de ellos las gestiones)

Y hay que sumar los gastos propios de la nueva hipoteca que corren por cuenta del cliente, así como las posibles comisiones asociadas:

  • Comisión de apertura (en desuso, suele rondar el 0,5-1% en caso de aplicarse)
  • Tasación de la vivienda, que puede costar unos 250-350€
  • Nota simple, para confirmar que la vivienda a hipotecar está libre de cargas.

En total, estos gastos pueden superar los 1.000€, una cifra más elevada que la que puede acarrear una subrogación (unos 200-300€ de comisión, dependiendo del caso, más la tasación). Pero aunque tu nuevo banco no admita subrogaciones, quizá sí ponga facilidades a la hora de cancelar una hipoteca para firmar una nueva con él.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado

Curso de formación en hipotecas

¿No entiendes los gastos de cancelación? En este curso aprenderás el funcionamiento de las hipotecas, sus comisiones y gastos asociados.

Fuentes del artículo

  1. Banco de España. (s. f.). Comisiones y Compensaciones aplicables en caso de amortización anticipada o cancelación. Recuperado 30 de mayo de 2022, de https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/temas-interes/Vas_a_cancelar_580a5317dab1761.html

Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.