Fondo Garantía Depósitos: qué es, cuánto cubre y entidades adheridas

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es una institución con personalidad jurídica propia que se encarga de asegurar los ahorros de los clientes en caso de insolvencia de una entidad financiera, hasta 100.00€ por titular y entidad.

Se trata de un seguro financiero que da tranquilidad a los clientes que disponen de fondos en una cuenta bancaria y evita con ello el pánico financiero en caso de rumores de quiebra de una entidad.

En el supuesto de varios titulares en la misma cuenta se aplicará ese límite de 100.000€ a cada uno de ellos. Por ejemplo, si hay tres titulares en una cuenta se garantizará hasta un total de 300.000€.

Excepciones en algunos depósitos

Sin embargo, hay algunos depósitos excepcionales que disponen de una cobertura total o ilimitada, aunque solamente durante un período de tres meses desde que el importe fue abonado en cuenta o depósito:

• Ingresos procedentes de la venta de un inmueble.
• Dinero procedente del pago de seguros o indemnizaciones como consecuencia de un delito o error judicial.
• Ingresos extraordinarios en referencia al matrimonio, jubilación, divorcio, despido, invalidez o fallecimiento.

Si es una cuantía elevada y superior a los 100.000€, es recomendable que durante ese plazo de tres meses, el beneficiario aproveche para distribuir sus ingresos en varias entidades financieras y que de esta forma no disponga de un saldo superior a los 100.000€ en una sola entidad financiera.

¿Cuánto dinero cubren los Fondos de Garantía en otros países?

El Fondo de Garantía de Depósitos no es algo exclusivo de nuestro país sino que también está presente en otros países, llegando a cubrir las siguientes cantidades:

• Alemania: 100.000€
• Austria: 100.000€
• Bélgica: 100.000€
• Bulgaria: 100.000€
• Chipre: 100.000€
• Eslovenia: 100.000€
• Eslovaquia: 100.000€
• España: 100.000€
• Finlandia: 100.000€
• Francia: 100.000€
• Grecia: 100.000€
• Hungría: 100.000€
• Italia: 100.000€
• Países Bajos: 100.000€
• Polonia: 100.000€
• Portugal: 100.000€
• República Checa: 100.000€
• Reino Unido: 85.000£
• Estados Unidos: 250.000$
• Suecia: 950.000 coronas suecas
• Suiza: 100.000 francos suizos
• Dinamarca: 750.000 coronas danesas
• Irlanda: cobertura ilimitada
• Nicaragua: 10.000$
• Noruega: 2.000.000 coronas noruegas

Como podemos comprobar, la zona Euro asegura una cantidad de 100.000€ a excepción de Irlanda que se desmarca ofreciendo cobertura ilimitada. En el resto de países, en la mayoría se cubren cantidades cercanas a esos 100.000€ al cambio, aunque cabe destacar a EE.UU que llega hasta los 250.000$.

¿Qué productos están asegurados por el Fondo de Garantía de Depósitos?

Los productos que están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos son los que se podrían considerar como propios para ahorradores y que por tanto no debería existir ningún tipo de riesgo:

• Depósitos en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, depósitos estructurados y depósitos combinados.
• Depósitos en valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad financiera para su depósito, registro o para la hacer algún servicio de inversión.

Algunos productos que no están cubiertos por el FGD

Los productos que no estarán cubiertos por el FGD son aquellos que por su naturaleza llevan implícito algún tipo de riesgo, estos son algunos ejemplos:

• Inversiones en bolsa, pagarés, bonos y obligaciones.
• Fondos de inversión y planes de pensiones: estos productos generan intereses y por tanto ganancias, por lo que son considerados productos con cierto riesgo.
• Seguros de ahorro: este tipo de seguros dependen directamente de una aseguradora y no es competencia directa del banco.

¿Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos?

Las entidades financieras españolas que están inscritas en el Registro del Banco de España están obligadas a adherirse al Fondo de Garantía de Depósitos por Ley.

El FGD se financia con la aportación del 2,5% que realiza cada entidad financiera adherida correspondientes al total de los depósitos de sus clientes. Este dinero se ingresa en una cuenta del FGD en el Banco de España y el pago se realiza a partir de la fecha de cierre de cada ejercicio en los plazos que fije la comisión gestora.

Cuando una entidad financiera adherida al FGD tiene problemas de patrimonio y el consiguiente riesgo de quiebra, el Banco de España le insta a resolverlo mediante una ampliación de capital de antiguos o nuevos socios. Si esto no fuera posible, una Comisión Gestora del Fondo integrada por 4 representantes del Banco y 4 representantes del Banco de España podrían buscar soluciones para sanear a la entidad financiera, incluso se podrían llegar a utilizar los fondos del FGD si se considerara viable su salvación.

Si finalmente se considera inviable salvar a la entidad financiera, se pondría en marcha el concurso de acreedores. Mientras que el Fondo de Garantía de Depósitos procedería a devolver el dinero a todos los clientes afectados (100.000€ por titular).

Plazos de devolución y cómo reclamar al Fondo de Garantía de Depósitos

No es necesario reclamar o realizar ningún tipo de trámite para que el FGD nos devuelva el dinero que hayamos perdido por la quiebra de un banco, tan solo deberemos facilitar el número de otra cuenta bancaria para recibir el dinero una vez nos lo soliciten.

En primer lugar, para ejercer el derecho de devolución de nuestro capital, la entidad financiera debe haberse declarado en concurso de acreedores o que el Banco de España haya determinado que la entidad no podrá hacerse cargo de sus pagos en el futuro.

Si se diera el caso, se procedería de la siguiente forma:

1. La entidad financiera, en situación de concurso de acreedores, enviará todos los datos de sus depositantes y el importe de cada una de sus cuentas al FGD.
2. El banco se pondrá en contacto con todos sus clientes para solicitarles un número de cuenta donde abonar el dinero.
3. El dinero se devolverá en los siguientes plazos (aún hay un escalado de plazos en función de las fechas):
   • 15 días hábiles: desde el 1 de enero de 2019 al 31 de diciembre de 2020
   • 10 días hábiles: desde el 1 de enero de 2021 al 31 de diciembre de 2023
   • 7 días hábiles: a partir del 31 de diciembre de 2023

Recomendaciones para guardar el dinero con el menor riesgo posible

Como norma general, a todos nos preocupa un poco tener una elevada cantidad de dinero depositada en un mismo banco por si el este quebrara con la consiguiente posibilidad de perder nuestro dinero. Por ello, el Fondo de Garantía de Depósitos asegura esa tranquilidad a los clientes.

Pero antes de depositar nuestro dinero en una entidad financiera es recomendable seguir estos sencillos consejos:

• Verifica que el banco está adherido al FGD: así sabremos que nuestro dinero estará asegurado. En caso contrario, comprueba si dispone de otra institución financiera similar que respalde el dinero depositado en caso de quiebra.
• Diversifica tu riesgo: si es posible, no tengas más de 100.000€ depositados en una sola entidad sino que hazlo en varias entidades financieras diferentes.

Entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos en España

Las entidades adheridas al FGD en España y que por tanto aseguran 100.000€ por cada titular son las siguientes:

• 0003: Banco de Depósitos, SA
• 0011: Allfunds Bank, SA
• 0019: Deutsche Bank, SAE
• 0036: Santander Investment, SA
• 0038: Santander Securities Services, SA
• 0049: Banco Santander, SA
• 0058: BNP Paribas España, SA
• 0061: Banca March, SA
• 0073: Open Bank, SA
• 0078: Banca Pueyo, SA
• 0081: Banco de Sabadell, SA
• 0083: Renta 4 Banco, SA
• 0091: Banco de Albacete, SA
• 0113: Banco Industrial de Bilbao, SA
• 0121: Banco Occidental, SA
• 0125: Bancofar, SA
• 0128: Bankinter, SA
• 0130: Banco Caixa Geral, SA
• 0133: Nuevo Micro Bank, SA
• 0136: Aresbank, SA
• 0138: Bankoa, SA
• 0151: JPMorgan Chase Bank National Association, SE
• 0169: Banco de la Nación Argentina, SE
• 0182: Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, SA
• 0184: Banco Europeo de Finanzas, SA
• 0186: Banco Mediolanum, SA
• 0188: Banco Alcalá, SA
• 0198: Banco Cooperativo Español, SA
• 0200: Bank Degroof Petercam Spain, S.A.
• 0211: EBN Banco de Negocios, SA
• 0216: Targobank, SA
• 0219: Bmce Bank International, SA
• 0220: Banco Finantia Spain, SA
• 0224: Santander Consumer Finance, SA
• 0225: Banco Cetelem, SA
• 0229: Wizink Bank SA
• 0232: Banco Inversis, SA
• 0234: Banco Caminos, SA
• 0235: Banco Pichincha España, SA
• 0237: Cajasur Banco, SA
• 0239: Evo Banco, SA
• 0240: Banco de Crédito Social Cooperativo, SA
• 0241: A&G Banca privada SA
• 0242: Sabadell Consumer Finance, SA
• 1460: Crédit Suisse AG, SE
• 1490: Self Trade Bank, SA
• 1544: Andbank España, S.A.
• 2000: Cecabank, SA
• 2045: Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent
• 2056: Colonya: Caixa d'Estalvis de Pollensa
• 2080: Abanca Corporación Bancaria, SA.
• 2085: Ibercaja Banco, SA
• 2095: Kutxabank, SA
• 2100: Caixabank, SA
• 2103: Unicaja Banco, SA
• 3001: Caja Rural de Almendralejo, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3005: Caja Rural Central, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3007: Caja Rural de Gijón, Sociedad Cooperativa Asturiana de Crédito
• 3008: Caja Rural de Navarra, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3009: Caja Rural de Extremadura, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3016: Caja Rural de Salamanca, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3017: Caja Rural de Soria, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3018: Caja Rural Regional San Agustín Fuente Álamo Murcia, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3020: Caja Rural de Utrera, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito
• 3023: Caja Rural de Granada, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3025: Caixa de Credit dels Enginyers:Caja de Crédito de los Ingenieros, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3029: Caja de Crédito de Petrel, Caja Rural, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3035: Caja Laboral Popular, Cooperativa de Crédito
• 3045: Caixa Rural Altea, Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3058: Cajamar Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3059: Caja Rural de Asturias, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3060: Caja Rural de Burgos, Fuentepelayo, Segovia, Castelldans, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3067: Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3070: Caixa Rural Galega, Sociedad Cooperativa de Crédito Limitada Galega
• 3076: Cajasiete, Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3080: Caja Rural de Teruel, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3081: Eurocaja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3085: Caja Rural de Zamora, Cooperativa de Crédito
• 3089: Caja Rural de Baena Ntra. Sra. de Guadalupe, Sociedad Cooperativa de Crédito Andaluza
• 3095: Caja Rural San Roque de Almenara, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3096: Caixa Rural de L'Alcudia, Sociedad Cooperativa Valenciana de Crédito
• 3098: Caja Rural de Nueva Carteya, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito
• 3102: Caixa Rural San Vicent Ferrer de la Vall D’Uxó, Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3104: Caja Rural de Cañete de las Torres Ntra. Sra. del Campo, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito
• 3105: Caixa Rural de Callosa d'En Sarriá, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3110: Caja Rural Católico Agraria, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3111: Caixa Rural la Vall "San Isidro", Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3112: Caja Rural San José de Burriana, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3113: Caja Rural San José de Alcora, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3115: Caja Rural "Nuestra Madre del Sol", Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito
• 3117: Caixa Rural d’Algemesí, Sociedad Cooperativa Valenciana de Crédit
• 3118: Caixa Rural Torrent, Cooperativa de Credit Valenciana
• 3119: Caja Rural San Jaime de Alquerias del Niño Perdido, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3121: Caja Rural de Cheste, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3123: Caixa Rural de Turis, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3127: Caja Rural de Casas Ibáñez, Sociedad Cooperativa de Crédito de Castilla La Mancha
• 3130: Caja Rural San José de Almassora, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3134: Caja Rural Nuestra Señora de la Esperanza de Onda, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3135: Caja Rural San José de Nules, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3138: Ruralnostra, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3140: Caja Rural de Guissona, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3144: Caja Rural de Villamalea, Sociedad Cooperativa de Crédito Agrario de Castilla La Mancha
• 3150: Caja Rural de Albal, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3152: Caja Rural de Villar, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3157: Caja Rural la Junquera de Chilches, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3159: Caixa Popular Caixa Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3160: Caixa Rural Sant Josep de Vilavella, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3162: Caixa Rural Benicarló, Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3165: Caja Rural San Isidro de Vilafames, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3166: Caixa Rural Les Coves de Vinromá, Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3174: Caixa Rural Vinarós, Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3179: Caja Rural de Alginet, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3183: Caja de Arquitectos, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3184: Caja de Crédito de Alcoy, Cooperativa de Crédito Valenciana (en liquidación)
• 3187: Caja Rural del Sur, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3190: Caja Rural de Albacete,Ciudad Real y Cuenca, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3191: Caja Rural de Aragón, Sociedad Cooperativa de Crédito

Algunos bancos extranjeros que operan en España a través de una filial están también protegidos por el FGD español. Como por ejemplo, el alemán Deutsche Bank o el francés BNP Paribas.

En cambio, otras entidades financieras que operan en nuestro país mediante una sucursal estarán acogidos al FGD de su país de origen. Como por ejemplo, el holandés ING Direct o el portugués Novo Banco. Estos bancos también tendrían la protección de 100.000€, pero serían asumidos por el FGD de su país de origen.