Fondo Garantía Depósitos: qué es, cuánto cubre y fiabilidad

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?

El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es una institución con personalidad jurídica propia que se encarga de asegurar los ahorros de los clientes en caso de insolvencia de una entidad financiera, hasta 100.000€ por titular y entidad.

Se trata de un seguro financiero que da tranquilidad a los clientes que disponen de fondos en una cuenta bancaria, y evita con ello el pánico financiero en caso de que empiecen a correr rumores de quiebra de dicha entidad.

En el supuesto de que haya varios titulares en la misma cuenta se aplicará ese límite de 100.000€ a cada uno de ellos. Por ejemplo, si hay tres titulares en una cuenta se garantizará hasta un total de 300.000€.

Pero si tienes más de 100.000€ en varias cuentas en la misma entidad, por ejemplo 300.000€, solo te cubrirá los primeros 100.000€. Si, en cambio, los tienes repartidos en varios bancos, el depósito de garantía te cubriría hasta 100.000€ en cada una de las entidades.

Depósito a 36 mesesWizink

Depósito

Plazo 36 meses

2,50 %Rentabilidad TAE

Trimestral Abono de los intereses

5.000€ Importe mínimo

250.000€ Importe máximo

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Depósito tú+Renault Bank

Depósito

Plazo 24 meses

2,83 %Rentabilidad TAE

Trimestral Abono de los intereses

500€ Importe mínimo

1.000.000€ Importe máximo

A vencimiento Disponibilidad del capital

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Depósito avantio a 12 mesesBanca March

Depósito

Plazo 12 meses

2 %Rentabilidad TAE

A vencimiento Abono de los intereses

10.000€ Importe mínimo

500.000€ Importe máximo

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Excepciones en algunos depósitos

Hay algunos depósitos excepcionales que disponen de una cobertura total o ilimitada, aunque solamente durante un período de tres meses desde que el importe fue abonado en cuenta o depósito:

• Ingresos procedentes de la venta de un inmueble (residencial y privado).
• Dinero procedente del pago de seguros o indemnizaciones como consecuencia de un delito o error judicial.
• Ingresos extraordinarios en referencia al matrimonio, jubilación, divorcio, despido, invalidez o fallecimiento.

Si es una cuantía elevada y superior a los 100.000€, es recomendable que durante ese plazo de tres meses, el beneficiario aproveche para distribuir sus ingresos en varias entidades financieras, para de esta forma no disponer de un saldo superior a los 100.000€ en una sola entidad financiera.

¿Cuánto dinero cubren los Fondos de Garantía en otros países?

El Fondo de Garantía de Depósitos no es algo exclusivo de España, sino que también está presente en otros países, llegando a cubrir las siguientes cantidades:

• Alemania: 100.000€
• Austria: 100.000€
• Bulgaria: 100.000€
• Bélgica: 100.000€
• Chipre: 100.000€
• Dinamarca: 750.000 coronas danesas
• Eslovaquia: 100.000€
• Eslovenia: 100.000€
• España: 100.000€
• Estados Unidos: 250.000$
• Finlandia: 100.000€
• Francia: 100.000€
• Grecia: 100.000€
• Hungría: 100.000€
• Irlanda: cobertura ilimitada
• Italia: 100.000€
• Nicaragua: 10.000$
• Noruega: 2.000.000 coronas noruegas
• Países Bajos: 100.000€
• Polonia: 100.000€
• Portugal: 100.000€
• Reino Unido: 85.000£
• República Checa: 100.000€
• Suecia: 950.000 coronas suecas
• Suiza: 100.000 francos suizos

Como puedes comprobar, la zona Euro asegura una cantidad de 100.000€ a excepción de Irlanda, que se desmarca ofreciendo cobertura ilimitada. En el resto de países, en la mayoría se cubren cantidades cercanas a esos 100.000€ al cambio, aunque cabe destacar a EE.UU que llega hasta los 250.000$.

¿Qué productos están asegurados por el Fondo de Garantía de Depósitos?

Los productos que están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos son los que se podrían considerar como propios para ahorradores y que por tanto no debería existir ningún tipo de riesgo:

• Depósitos en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, depósitos estructurados y depósitos combinados.
• Depósitos en valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad financiera para su depósito, registro o para la hacer algún servicio de inversión.

Algunos productos que no están cubiertos por el FGD

Los productos que no estarán cubiertos por el FGD son aquellos que por su naturaleza llevan implícito algún tipo de riesgo, estos son algunos ejemplos:

• Inversiones en bolsa, pagarés, bonos y obligaciones.
• Fondos de inversión y planes de pensiones: estos productos generan intereses y por tanto ganancias, por lo que son considerados productos con cierto riesgo.
• Seguros de ahorro: este tipo de seguros dependen directamente de una aseguradora y no es competencia directa del banco.

¿Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos?

Las entidades financieras españolas que están inscritas en el Registro del Banco de España están obligadas a adherirse al Fondo de Garantía de Depósitos por Ley.

El FGD se financia con aportaciones de cada una de las entidades adheridas. La aportación de cada banco equivale al 2,5% del total de depósitos de sus clientes. Este dinero se ingresa en una cuenta del FGD en el Banco de España y el pago se realiza a partir de la fecha de cierre de cada ejercicio en los plazos que fije la comisión gestora.

Cuando una entidad financiera adherida al FGD tiene problemas de patrimonio y el consiguiente riesgo de quiebra, el Banco de España le insta a resolverlo mediante una ampliación de capital de antiguos o nuevos socios.

Si esto no fuera posible, una Comisión Gestora del Fondo integrada por cuatro representantes del banco y cuatro representantes del Banco de España podría buscar soluciones para sanear a la entidad financiera, incluso se podrían llegar a utilizar los fondos del FGD si se considerara viable su salvación.

Si finalmente se considera inviable salvar a la entidad financiera, se pondría en marcha el concurso de acreedores. Mientras tanto, el Fondo de Garantía de Depósitos procedería a devolver el dinero a todos los clientes afectados (hasta 100.000€ por titular).

Plazos de devolución y cómo reclamar al Fondo de Garantía de Depósitos

No es necesario reclamar o realizar ningún tipo de trámite para que el FGD te devuelva el dinero que hayas perdido por la quiebra del banco en el que lo tuvieras depositado, tan solo deberás facilitar el número de otra cuenta bancaria para recibir la indemnización una vez se te solicite.

En primer lugar, para ejercer el derecho de devolución de tu capital, la entidad financiera debe haberse declarado en concurso de acreedores o el Banco de España debe haber determinado que la entidad no va a poder hacerse cargo de sus pagos en el futuro.

Si se diera el caso, se procedería de la siguiente forma:

1. La entidad financiera, en situación de concurso de acreedores, enviará todos los datos de sus depositantes y el importe de cada una de sus cuentas al FGD.
2. El banco se pondrá en contacto con todos sus clientes para solicitarles un número de cuenta donde abonar el dinero.
3. El dinero se devolverá en diez días hábiles, plazo que a partir del 1 de enero de 2024 pasará a ser de siete días hábiles.

En el caso de que se trate de un depósito de valores, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito dispondrá de un máximo de tres meses a partir de haber determinado la posición del inversor y su importe para abonarle la indemnización.

Recomendaciones para guardar el dinero con el menor riesgo posible

Es normal tener cierta preocupación por disponer de una elevada cantidad de dinero depositada en un mismo banco, por si este quebrara, con la consiguiente posibilidad de perder dicho dinero. Por ello, el Fondo de Garantía de Depósitos se creó para asegurar esa tranquilidad a los clientes.

Pese a todo, antes de depositar tu dinero en una entidad financiera, es recomendable seguir estos sencillos consejos:

• Verifica que el banco esté adherido al FGD: así sabrás que tu dinero estará asegurado. En caso contrario, comprueba si dispone de otra institución financiera similar que respalde el dinero depositado en caso de quiebra.
• Diversifica tu riesgo: si es posible, no tengas más de 100.000€ depositados en una sola entidad. En su lugar, hazlo en varias entidades financieras diferentes.

Entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos en España

Las entidades adheridas al FGD en España y que por tanto aseguran 100.000€ por cada titular son las siguientes:

• 0003: Banco de Depósitos, SA
• 0011: Allfunds Bank, SA
• 0019: Deutsche Bank, SAE
• 0036: Santander Investment, SA
• 0038: CACEIS Bank Spain, SA
• 0049: Banco Santander, SA
• 0061: Banca March, SA
• 0073: Open Bank, SA
• 0078: Banca Pueyo, SA
• 0081: Banco de Sabadell, SA
• 0083: Renta 4 Banco, SA
• 0091: Banco de Albacete, SA
• 0121: Banco Occidental, SA
• 0125: Bancofar, SA
• 0128: Bankinter, SA
• 0133: Nuevo Micro Bank, SA
• 0136: Aresbank, SA
• 0151: JPMorgan Chase Bank National Association, SE
• 0169: Banco de la Nación Argentina, SE
• 0182: Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, SA
• 0184: Banco Europeo de Finanzas, SA
• 0186: Banco Mediolanum, SA
• 0188: Banco Alcalá, SA
• 0198: Banco Cooperativo Español, SA
• 0200: Andbank España Banca Privada, SA
• 0211: EBN Banco de Negocios, SA
• 0216: Targobank, SA
• 0218: FCE Bank PLC, SE
• 0219: Bank of Africa Europe, SA
• 0224: Santander Consumer Finance, SA
• 0225: Banco Cetelem, SA
• 0229: Wizink Bank, SA
• 0232: Banco Inversis, SA
• 0234: Banco Caminos, SA
• 0235: Banco Pichincha España, SA
• 0237: Cajasur Banco, SA
• 0239: Evo Banco, SA
• 0240: Banco de Crédito Social Cooperativo, SA
• 0241: A&G Banco, SA
• 0242: Sabadell Consumer Finance, SA
• 0243: Crédit Suisse Bank (Europe) SA
• 0244: Miralta Finance Bank, SA
• 1460: Crédit Suisse AG, SE
• 1490: Singular Bank, SA
• 1544: MyInvestor Banco, SA
• 2000: Cecabank, SA
• 2045: Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent
• 2056: Colonya: Caixa d'Estalvis de Pollensa
• 2080: Abanca Corporación Bancaria, SA
• 2085: Ibercaja Banco, SA
• 2095: Kutxabank, SA
• 2100: CaixaBank, SA
• 2103: Unicaja Banco, SA
• 3001: Caja Rural de Almendralejo, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3005: Caja Rural Central, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3007: Caja Rural de Gijón, Sociedad Cooperativa Asturiana de Crédito
• 3008: Caja Rural de Navarra, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3009: Caja Rural de Extremadura, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3016: Caja Rural de Salamanca, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3017: Caja Rural de Soria, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3018: Caja Rural Regional San Agustín Fuente Álamo Murcia, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3020: Caja Rural de Utrera, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito
• 3023: Caja Rural de Granada, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3025: Caixa de Credit dels Enginyers-Caja de Crédito de los Ingenieros, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3029: Caja de Crédito de Petrel, Caja Rural, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3035: Caja Laboral Popular, Cooperativa de Crédito
• 3045: Caixa Rural Altea, Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3058: Cajamar Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3059: Caja Rural de Asturias, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3060: Caja Rural de Burgos, Fuentepelayo, Segovia, Castelldans, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3067: Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3070: Caixa Rural Galega, Sociedad Cooperativa de Crédito Limitada Galega
• 3076: Cajasiete, Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3080: Caja Rural de Teruel, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3081: Eurocaja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3085: Caja Rural de Zamora, Cooperativa de Crédito
• 3089: Caja Rural de Baena Ntra. Sra. de Guadalupe, Sociedad Cooperativa de Crédito Andaluza
• 3095: Caja Rural San Roque de Almenara, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3096: Caixa Rural de L'Alcudia, Sociedad Cooperativa Valenciana de Crédito
• 3098: Caja Rural de Nueva Carteya, Sociedad Cooperativa Andaluza de Credito
• 3102: Caixa Rural San Vicent Ferrer de la Vall d'Uxó, Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3104: Caja Rural de Cañete de las Torres Ntra. Sra. del Campo, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito
• 3105: Caixa Rural de Callosa d'En Sarriá, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3110: Caja Rural Católico Agraria, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3111: Caixa Rural la Vall "San Isidro", Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3112: Caja Rural San José de Burriana, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3113: Caja Rural San José de Alcora, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3115: Caja Rural "Nuestra Madre del Sol", Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito
• 3117: Caixa Rural d'Algemesí, Sociedad Cooperativa Valenciana de Crédit
• 3118: Caixa Rural Torrent, Cooperativa de Credit Valenciana
• 3119: Caja Rural San Jaime de Alquerias del Niño Perdido, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3121: Caja Rural de Cheste, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3123: Caixa Rural de Turis, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3127: Caja Rural de Casas Ibáñez, Sociedad Cooperativa de Crédito de Castilla-La Mancha
• 3130: Caja Rural San José de Almassora, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3134: Caja Rural Nuestra Señora de la Esperanza de Onda, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3135: Caja Rural San José de Nules, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3138: Ruralnostra, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3140: Caja Rural de Guissona, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3144: Caja Rural de Villamalea, Sociedad Cooperativa de Crédito Agrario de Castilla La Mancha
• 3150: Caja Rural de Albal, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3152: Caja Rural de Villar, Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3157: Caja Rural la Junquera de Chilches, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3159: Caixa Popular Caixa Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3160: Caixa Rural Sant Josep de Vilavella, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3162: Caixa Rural Benicarló, Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3165: Caja Rural San Isidro de Vilafames, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3166: Caixa Rural Les Coves de Vinromá, Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3174: Caixa Rural Vinarós, Sociedad Cooperativa de Crédit Valenciana
• 3179: Caja Rural de Alginet, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana
• 3183: Arquia Bank, SA
• 3184: Caja de Crédito de Alcoy, Cooperativa de Crédito Valenciana (en liquidación)
• 3187: Caja Rural del Sur, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3190: Caja Rural de Albacete,Ciudad Real y Cuenca, Sociedad Cooperativa de Crédito
• 3191: Caja Rural de Aragón, Sociedad Cooperativa de Crédito

Algunos bancos extranjeros que operan en España a través de una filial están también protegidos por el FGD español. Como por ejemplo, el alemán Deutsche Bank o el francés BNP Paribas.

En cambio, otras entidades financieras que operan en nuestro país mediante una sucursal están acogidas al FGD de su país de origen. Como por ejemplo, el neerlandés ING o el portugués Novo Banco. Estos bancos también tendrían la protección de 100.000€, pero serían asumidos por el FGD de su país de origen.