Hipoteca titulizada: qué es y consecuencias

Qué es una hipoteca titulizada

Una hipoteca titulizada es la que se vende a un tercero, por un determinado valor. Por ejemplo, tu banco le vende tu hipoteca a un fondo de inversión o inversor.

Esta operación la suelen llevar a cabo las entidades financieras para obtener liquidez de parte de un determinado inversor, como puede ser un fondo. De esta manera, todos los derechos sobre los inmuebles hipotecados pasan a este nuevo agente.

De todas maneras, aunque se produzca esta venta, el cliente seguirá teniendo las mismas obligaciones con respecto al banco, ya que mantiene la titularidad registral y la administración de la hipoteca.

Qué pasa si mi hipoteca está titulizada

Si queremos saber que pasa si el banco vende mi hipoteca debemos resumir las posibles situaciones que se pueden dar, una vez se produzca este cambio. Son las siguientes:

• Si queremos vender la vivienda, podremos hacerlo sin problema, siempre que la entidad bancaria acepte subrogarla o se cancele por parte del titular.
• Las deudas sobre el préstamo continúan de igual manera, pero en este caso será el nuevo acreedor el que reclame los impagos, no el banco.
• Las renegociaciones de hipoteca y novaciones de hipoteca se tramitarán con el nuevo acreedor.
• Las condiciones de la hipoteca no se pueden modificar por el hecho de haber sido titulizada.
• En cuanto a los avalistas, los derechos sobre ellos se cancelan al titulizar la hipoteca.
• El banco no podrá ejecutar desahucios sobre viviendas con hipotecas titulizadas en su totalidad.
• Si se produce un desahucio fuera de la legalidad, al estar la hipoteca titulizada, el propietario de la vivienda podrá reclamarla, con un plazo de quince años. Si ha sido vendida, puede incluso optar a que le abonen el valor de tasación de la vivienda.

Cómo saber si mi hipoteca está titulizada

Para saber si mi hipoteca está titulizada, dispondremos de varias vías de información a nuestra disposición. Son las siguientes:

• Consultando en el Registro de la Propiedad.
• Solicitando por escrito dicha información a la entidad financiera.
• A través de la página web de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).
• Por vía judicial.

Desahucios e hipoteca titulizada

Muchas sentencias consideran a la titulación de la hipoteca como una práctica abusiva desestimando la posibilidad de llevar a cabo la ejecución hipotecaria. Incluso si ya fuiste deshauciado tienes hasta 15 años para reclamar, pudiendo además solicitar el valor de la tasación si la vivienda fue vendida.

En el caso de ser avalista, el aval caducaría y no tendría validez.