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Comisión por descubierto, ¿Qué es?

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Fernando Carrillo

Fernando Carrillo Entrada actualizada el martes, 12 de enero de 2021

La comisión por descubierto es una sorpresa bastante desagradable. Un cobro inesperado o que nos ingresen la nómina más tarde de lo esperado puede hacernos pasar por esta situación tan poco apetecible. Te damos todas las claves para entender las comisiones por descubierto.

¿Qué es la comisión por descubierto?

La comisión por descubierto es un cobro que nos va a hacer el banco cuando nuestra cuenta se quede en números rojos. En estas ocasiones, si no tenemos saldo suficiente para hacer frente a un cobro, nuestra cuenta se quedará en saldo negativo.

Pongamos, por ejemplo, que en tu cuenta hay 100€, pero este mes te cargan un pago de 200€ en tu cuenta. El banco te cobrará la comisión por el simple hecho de avisarte de este descubierto, ya sea por carta, llamada u otro medio.

Este es el motivo por el que el banco nos puede cobrar está comisión. Por no tener dinero suficiente para hacer frente a los pagos de nuestra cuenta bancaria.


Aunque los bancos tienen derecho a cobrarte esta comisión por descubierto, la normativa actual observa 3 situaciones en las que el banco no podría cobrarte de manera legal esta comisión:

  1. Cuando el descubierto es debido al cobro de alguna otra comisión impuesta por el banco, como las comisiones por mantenimiento.
  2. Cuando el descubierto es debido a un desajuste temporal entre las fechas contables de diferentes operaciones bancarias. Por ejemplo, si ingresamos dinero en nuestra cuenta y el cargo se hace antes de que el banco pueda procesar ese ingreso que hemos hecho.
  3. Cuando el descubierto es debido a un embargo. El Banco de España considera que esta situación se escapa del control del usuario y no es debida a su mala gestión del dinero.

¿Cómo se calcula una comisión por descubierto?

Para calcular cuánto tendremos que pagar por esta comisión por descubierto, tienes que conocer primero el porcentaje que aplica el banco por este concepto. Puedes encontrar este dato en el libro de tarifas de la entidad o en el propio contrato de la cuenta.

Una vez conozcas el porcentaje, solamente tendrás que aplicarlo a la cantidad más alta que te hayan adeudado. Es decir, el importe más alto desde que estamos en esa situación de números rojos.

Por ejemplo, si un mes nos hacen un cargo de 300€ en nuestra cuenta y nuestro banco nos cobra por ello una comisión por descubierto del 10%, tendremos que pagar 30€ por comisión de descubierto.

Ahora bien, aparte de cobrar este porcentaje, los bancos también imponen mínimos a las cantidades que tienes que pagar. Si, por ejemplo, en este caso, el mínimo fuese de 50€ tendríamos que pagar esta cantidad y no los 30€.

Esto es debido a que el banco ha establecido 50€ como el mínimo a pagar. Por lo que, incluso si nuestra deuda es más pequeña, tendremos que pagar esa cantidad como mínimo, sí o sí.


¿Cómo reclamar la comisión por descubierto?

Existen ciertas situaciones en las que podrás reclamar el cobro de estas comisiones por mantenimiento a tu banco. A parte de las situaciones que te contábamos antes, existen otras situaciones en las que podremos reclamar y conseguir nuestro dinero de vuelta.

Por ejemplo, si las cantidades que nos cobra nuestro banco son muy elevadas, podremos reclamarlo alegando que estas comisiones son abusivas. Además, nuestro banco no nos podrá cobrar nunca más de 2,5 veces el interés legal del dinero en ese momento.

Sí, por ejemplo, el interés legal del dinero en ese momento es del 2%, no podrá cobrarnos más del 5% del descubierto (2 x 2,5).

Podrás reclamar a tu banco mediante un escrito de reclamación de esta comisión y, en caso de que nos deniegue la devolución del dinero, podremos recurrir al Banco de España para continuar con el proceso.


Otras comisiones habituales de descubierto tácito

Lo peor de la comisión por descubierto es que nunca, o casi nunca, suele venir sola. A esta comisión le suelen acompañar hasta 2 conceptos diferentes más:

  • Intereses de demora: se calcula en base a los días que la cuenta está en números rojos y los intereses de demora que se pactaron con el banco.
  • Comisión por reclamación del descubierto: es una cantidad fija que cobra el banco por las gestiones que tiene que hacer debido a la situación de números rojos de la cuenta. Esta comisión solo se cobra entre el tercer y el séptimo día del descubierto y tiene un valor de entre 15€ y 45€.

¿Me puedo librar de pagar una comisión por descubierto?

Para librarnos de la comisión por descubierto tendremos que evitar entrar en una situación de números rojos. También, existen algunos bancos o entidades que no cobran esta comisión o que nos permiten resolver la situación antes de cobrarnos.

Además, si tu situación se ajusta a las situaciones que te hemos descrito antes, tienes derecho a reclamar esta comisión y que el banco te devuelva el dinero que te ha cobrado.