¿Qué es un descubierto bancario y qué consecuencias tiene?
El descubierto bancario es un préstamo que concede el banco al cliente cuando este no tiene saldo suficiente en su cuenta para realizar un pago. La entidad bancaria cobrará intereses y comisiones por este préstamo. La Ley regula situaciones donde no aplica el descubierto.
Qué es un descubierto bancario
Los descubiertos en la cuenta corriente bancaria implican que esta se quede con saldo negativo. Es decir, que será inferior a cero. Normalmente se produce cuando nos pasan un recibo y no hay dinero suficiente para pagarlo.
Cómo funciona el descubierto bancario
El descubierto bancario funciona de forma similar a un crédito. Tú no tienes saldo y la entidad adelanta ese dinero. Por tanto, esta acción conllevará el pago de unos intereses y/o comisiones.
- El banco debe informarte de cuáles son esas cuantías (generalmente se verán reflejadas en el contrato).
- Estos intereses se aplican sobre la mayor cantidad de descubierto, ya que no se pueden aplicar varias veces durante un mismo periodo.
Consecuencias de generar un descubierto bancario
La principal consecuencia que podemos tener es que seguramente tengamos que afrontar una comisión por el descubierto bancario:
- Intereses de demora. Su cálculo dependerá del saldo deudor y el número de días con la cuenta en descubierto.
- Comisión por descubierto. Se calcula sobre el saldo deudor más alto que se haya producido, podría llegar a ser un 4,5% del importe deudor.
- Comisión por reclamación de descubierto. Importe fijo de entre 15€ y 45€, se suele cobrar unos días después de producirse el descubierto.
En situaciones más graves, si no abonamos la deuda podríamos acabar en un listado de morosos y en consecuencia tener problemas a la hora de contratar otros servicios a nuestro nombre: una tarifa telefónica, pedir préstamos, pagar un smartphone a plazos, etc.
Recomendaciones para evitar un descubierto bancario
- Llevar una buena planificación financiera y no caer en sobreendeudamiento al comprar cosas innecesarias. Fintonic es una aplicación que puede ayudarte a tener un mayor control sobre tus cuentas.
- Activar las notificaciones de tu banco para que te avise cada vez que se realiza un movimiento en la cuenta bancaria.
- Aunque vaya en contra de las tendencias actuales, utilizar más el efectivo y menos la tarjeta para realizar las compras. Es muy común que perdamos la sensación del valor del dinero cuando pagamos a golpe de tarjeta y no tenemos esa sensación de pérdida que ocurre cuando le traspasamos el dinero en efectivo a un establecimiento al realizar la compra.
¿Se puede anular un descubierto bancario?
Como hemos visto anteriormente, las consecuencias del descubierto bancario son el pago de las comisiones ante este tipo de deudas e intereses por dicho adelanto. No obstante, hay una serie de limitaciones o exenciones para estos cobros:
- La aplicación de estos intereses está limitada, . . Por lo tanto, nos podrían aplicar un interés máximo del 8,125%. Esta limitación no tiene en cuenta la comisión por reclamación de descubierto.
- No se puede compatibilizar con las comisiones de apertura, ejecuciones de embargo o aquellas comisiones que se carguen a cuentas inactivas.
- Si no se aceptan esas condiciones, el descubierto no se puede aplicar. La aceptación puede ser:
- Expresa: cuando se manifiesta el consentimiento de una forma fehaciente, ya sea de forma verbal, por escrito o por signos inequívocos.
- Tácita: se presupone que el interesado da su consentimiento cuando no ha realizado ninguna acción para expresar su inconformidad.
Las comisiones por descubierto tácito son, como vemos, muy comunes. Sin embargo, en los últimos años, han aparecido varias sentencias a favor del cliente, anulando estos descubiertos. Entre la razones más comunes se encuentran varias que vulneran varios artículos de la :
- No se trata de un servicio que se preste al cliente, es a sí misma.
- Estas comisiones o reclamos de la deuda no deben recaer, en todo caso, sobre el cliente de la entidad.
- No permite conocer el medio o forma de reclamar.
- El cliente de la entidad desconoce cuánto debe pagar o los plazos para realizar el pago.
Preguntas frecuentes sobre un descubierto bancario
¿Cómo se quita un descubierto en la cuenta bancaria?
La única forma de quitar el descubierto tácito de la cuenta es abonando las cuantías. Una vez se paguen dichos importes, volverás a poner tu cuenta a cero y ya no tendrás esta deuda con la entidad.
¿Se puede pedir al banco que evite descubiertos?
Sí. Puedes solicitar a tu entidad, por escrito, la no aplicación de los descubiertos tácitos. Ten en cuenta que, en este caso, no podrás ni retirar efectivo ni realizar pagos si no tienes saldo. Tu cuenta nunca podrá quedar en negativo y, por lo tanto, no se podrá aplicar el descubierto.
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