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¿Cómo puedes conseguir un préstamo para iniciar tu negocio?

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Beatriz Gallinas

Beatriz Gallinas Entrada actualizada el martes, 12 de enero de 2021

Si quieres poner en marcha un negocio y no sabes lo que tienes que hacer, en este post te informamos sobre cómo conseguir un préstamo para tu negocio y todo lo que tienes que tener en cuenta. ¿Te quedas?

Opciones de préstamo para negocios

A día de hoy, son varias las posibilidades que existen en el mercado para conseguir un préstamo para iniciar un negocio:

  • Préstamo para empresas o negocios: generalmente a medio y largo plazo con los que la entidad te presta el dinero y tú devuelves esa cantidad junto con los intereses. Puedes solicitar un préstamo para tu negocio en La Caixa, BBVA, Santander, Bankia...
  • Líneas ICO. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ayuda a financiar tu empresa con estas líneas de financiación, cuyo importe máximo es de 12,5 millones de euros por proyecto.
  • Préstamo personal: es aquel que pide una persona para afrontar un determinado gasto, en este caso, la solicitud de este préstamo estaría dirigida a la apertura del negocio.
  • Micropréstamo: suelen ser una vía rápida de obtención de financiación al no implicar excesivos trámites en su contratación. Se suelen solicitar para conseguir cantidades económicas más bien reducidas con un plazo de devolución corto y el tipo de interés suele ser elevado.

Líneas de crédito ICO

El Instituto de Crédito Oficial (ICO), entidad pública empresarial, ofrece las denominadas líneas ICO, cuyo importe máximo para cada cliente es de 12,5 millones de euros con un plazo de amortización de hasta 20 años y un tipo de interés fijo o variable, que puede ir destinado para los siguientes fines:

  • Proyectos empresariales además de cubrir necesidades de liquidez.
  • Proyectos de digitalización, sobre todo, aquellos que van dirigidos al impulso de conseguir soluciones en el teletrabajo.
  • Rehabilitar bienes inmuebles como viviendas y edificios.

¿Quién puede solicitar las líneas de crédito ICO?

Tanto autónomos como emprendedores y cualquier empresa, ya sea española o extranjera, que quieran poner en marcha un negocio, cubrir necesidades de liquidez o hacer frente a cualquier gasto.

Cualquiera de estos perfiles profesionales podrá, por tanto, solicitar este tipo de líneas de financiación a través de aquellos bancos (quien puede cobrar una comisión al inicio de la operación) que se encuentren suscritos al ICO, quien además de poder cobrar una comisión al inicio de la operación, establece las condiciones y ofrece la financiación.


¿Tienen límite de crédito los préstamos para negocios?

El hecho de necesitar una u otra cantidad dependerá sobre todo del fin con el que se decida emprender el proyecto empresarial además de la proyección de crecimiento del mismo. Teniendo en cuenta estas variables, cada uno podrá solicitar una determinada cantidad de dinero al banco en función de lo que necesite para financiarlo y será la entidad financiera quien, en base a determinados aspectos económicos del solicitante, se lo concederá o no.

En el caso de las líneas concedidas por entidades públicas, como el ICO o ENISA, existe un límite de dinero al que pueden optar las personas para poner en marcha su negocio. Así, con el ICO, el importe máximo de dinero al que puede optar un cliente es de 12,5 millones de euros por su proyecto; y con ENISA, esta cantidad se sitúa entre los 25.000€ como mínimo y 75.000€ como máximo.

Por ejemplo, si necesitamos un montante inicial elevado de 50.000€ para poner en marcha nuestro negocio y pedimos un préstamo a largo plazo en nuestro banco al que aplican un tipo de interés del 10% y con un plazo de amortización de 8 años, la cuota mensual que deberemos abonar será de 547,58€.


¿Qué requisitos hay que cumplir para solicitar un préstamo para negocios?

A la hora de solicitar un préstamo, es imprescindible que cumplas una serie de condiciones si quieres que te concedan un préstamo para tu negocio:

  • Nivel de endeudamiento o la capacidad de devolución del préstamo por parte de la persona que lo solicita. Generalmente, el límite total de capacidad de endeudamiento suele estar entre un 35% y 40%, dependiendo de los gastos y avalistas presentes. En consecuencia, la entidad financiera donde solicites el préstamo calculará que este nivel de endeudamiento del cliente no supere el 40% de sus ingresos mensuales.
  • Vínculo con la entidad. Si ya eres cliente del banco donde pretendes solicitar el préstamo para tu negocio, será más viable que te lo concedan. Pero debes tener en cuenta que también analizarán si ya tienes solicitados otros préstamos y, en consecuencia, tu nivel de endeudamiento.
  • Necesidad de contar con avales como seguro de pago que permitan garantizar la devolución del préstamo.
  • Lista de morosos. Si quieres optar a conseguir un préstamo para iniciar tu negocio, no deberás estar presente en listas de morosos como ASNEF o RAI.
  • Características de la operación. Es decir, todos aquellos aspectos que afectan a la concesión del préstamo como la cantidad económica requerida, el plazo de amortización, la finalidad y viabilidad del proyecto...

¿Qué entidades ofrecen préstamos a negocios?

Quieres poner en marcha un negocio y no sabes dónde tienes que ir. Te contamos cuáles son las alternativas que tienes para que sepas dónde puedes pedir un préstamo para iniciar un negocio:

  • Entidades bancarias: es una de las alternativas más demandadas a la hora de solicitar un préstamo para negocio.
  • Plataformas de financiación. A través de ellas, consiguen ponernos en contacto con inversores privados, quienes destinarán fondos a nuestro negocio y a cambio percibirán una serie de beneficios económicos.
  • Entidades prestamistas de capital privado. Generalmente, su contratación se hace vía internet, por lo que su gestión suele ser más ágil al disponer el dinero solicitado en un corto plazo de tiempo (24/48 horas).

¿Existen préstamos para emprendedores?

Cualquier emprendedor que quiera poner en marcha su proyecto, puede optar a diversas vías de financiación para sacarlo adelante. Entre ellas, se encuentran los préstamos para emprendedores, que se suelen solicitar a través de las propias entidades bancarias. Pero eso sí las claúsulas que se establezcan en este tipo de préstamos dependerán del tipo de proyecto que se pretenda arrancar, de la vinculación con el banco o de la ciudad donde queramos asentarnos, entre otros factores.

También podemos contar con otras alternativas como las líneas ICO, citadas anteriormente, o las líneas ENISA, empresa pública dependiente del Ministerio de Industria de España. Esta últimas están dirigidas a pymes y startups de reciente creación que pretenden conseguir dinero para lograr el crecimiento de su proyecto empresarial. Estas líneas, con importe mínimo de 25.000€ y máximo de 75.000€ y un tipo de interés variable, tienen un plazo de vencimiento como máximo de 7 años y una comisión de apertura del 0,5%.


¿Qué diferencia a los préstamos para autónomos?

Los préstamos para negocios van dirigidos tanto a empresas como autónomos. Por eso, en función de como estés constituido (si como una Sociedad Limitada o un autónomo), entrarán en juego una serie de factores que se tendrán en cuenta cuando vayas a solicitar el préstamo.

Por ejemplo, para constituir una sociedad, hay que hacer frente a gastos derivados de su registro, denominación, escritura o actos jurídicos documentados, algo que en el caso de un autónomo no existe.

Un autónomo tributa por el Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF) mientras que una Sociedad Limitada (S.L.) lo hace sobre el Impuesto sobre Sociedades (IS).

Y el capital que necesitan para constituirse cada una de estas figuras jurídicas también es distinta. Así, en el caso de un autónomo no hace falta un capital mínimo, sin embargo, para un S.L. es necesario un importe mínimo de 3.005,06€.


¿Solo puedo pedir un préstamo al abrir el negocio?

Seguro que en más de una ocasión te has preguntado si solo puedes solicitar un préstamo para abrir un negocio. Y esto no es así, ya que si, una vez has puesto en marcha tu empresa, necesitas disponer de un colchón de liquidez para hacer frente a cualquier tipo de gasto derivado de su actividad, tendrás la opción pedir de nuevo un préstamo.

En cualquiera de los dos casos, estarás obligado a devolver el dinero prestado más los intereses. Por ello, las entidades, en función de la cantidad solicitada y el perfil de nuestra empresa, nos pueden exigir un aval como garantía de pago.


¿Y si prefiero conseguir inversores para mi negocio?

Otra de las posibilidades con las que contamos para echar a andar un negocio es la financiación colectiva. ¿Qué quiere decir esto? Pues que, a través de plataformas de financiación, nos pondrán en contacto con inversores particulares que estén dispuestos a invertir en nuestro proyecto a cambio de obtener, claro está, un beneficio de ello.


Business Angels

Los Business Angels, Ángeles Inversores o Ángeles de Negocios, son aquellas personas que aporta su dinero en fases iniciales (o seed capital) del proyecto o iniciativa donde decide hacerlo con los que, en principio, no tiene que existir vínculo cercano alguno.

Y no sólo toman sus propias decisiones de inversión, sino que también aportan su tiempo con el objetivo de obtener rentabilidad de su apuesta empresarial además de asesorar estratégicamente en cualquier tipo de decisión que se tome.

A pesar de que no tienen limitación a nivel geográfico, suelen invertir en proyectos asentados en áreas geográficas más bien limítrofes a su lugar de residencia.

Inversores de capital riesgo

Son aquellos inversores privados que, como su propio nombre indica, invierten en empresas innovadoras, de reciente creación y startups para que salgan adelante este tipo de proyectos. En este caso, a diferencia de los Business Angels, el capital riesgo está sometido a la supervisión de organismos como la CNMC (Comisión Nacional del Mercado de Valores) o el MAB (Mercado Alternativo Bursátil).

El Capital Riesgo o Venture Capital es un tipo de inversión en compañías e iniciativas que se encuentran generalmente en fases iniciales con elevado potencial de crecimiento y que suponen a la vez un alto riesgo de incertidumbre futura pero también de alta rentabilidad.

Pueden entrar como socios directos en una compañía o a través de un grupo de inversores o fondos de capital de riesgo. Lo hacen a cambio de una participación directa en el capital de la empresa en la que invierten, que suele ser de entre un 25% y 30% del total y entre sus competencias se encuentra la gestión empresarial y participación en decisiones estratégicas de la compañía a través de su puesto en el consejo de administración de la misma.

Crowdlending

El crowdlending deriva de las palabras "crowd", que significa multitud y "lending", préstamo. No es más que la financiación colectiva por parte de pequeños inversores a empresas o particulares.

En este caso, en lugar de acudir al banco para solicitar un préstamo, el dinero viene derivado de pequeñas aportaciones que hacen aquellos que deciden invertir en un determinado proyecto a través de una plataforma de crowdlending. A través de ella, prestamista y prestatario se ponen en contacto para establecer las bases del contrato que se precise como la cuantía, los intereses y el plazo de amortización. Entonces, ¿cómo obtienen beneficio cada una de las partes implicadas?:

  • El proyecto financiado o beneficiado recibe el dinero por parte de cada uno de los inversores particulares que apuestan por él.
  • Los inversores o prestamistas prestan el dinero con el fin de recuperar dicha cantidad a lo que se suma también el pago de los intereses establecidos.
  • La plataforma digital de crowdlending se queda con una pequeña comisión como consecuencia de su uso.

Renting financiero

Se trata de un contrato financiero a través del cual una de las partes (arrendador) cede un bien a la otra parte (arrendatario) durante un determinado período de tiempo, habitualmente superior al año.

A cambio del alquiler, al arrendatario se compromete a pagar una cuota periódica y cuando finalice la vigencia del contrato, no existirá opción alguna de compra del bien.

Leasing para emprendedores

El leasing es similar al renting financiación con una diferencia sustancial. Y es que si en el caso del renting no tenemos posibilidad de comprar el bien que hemos alquilado al arrendador, que puede ser desde una entidad financiera a una empresa especializada, con el leasing sí contamos con esa opción.

Por tanto, una vez termine el contrato leasing que hayamos efectuado, tendremos la oportunidad de ejecutar la compra del bien que hayamos alquilado previamente y que durante el tiempo en vigor del alquiler, ya habremos pagado las cuotas correspondientes derivadas del arrendamiento en cuestión.


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