Préstamo ICO: qué es, tipos, solicitud e impagos

¿Qué es un préstamo ICO?

Los préstamos ICO son préstamos que realiza el Gobierno a través de determinadas entidades bancarias. En este caso, las entidades sirven como intermediarios entre el gobierno y los solicitantes. También estudiarán la viabilidad del préstamo asumiendo el consiguiente riesgo del impago.

Estos préstamos son concedidos por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y están destinados a cubrir las necesidades de liquidez y financiación de autónomos, PYMES y empresas.

Tipos de préstamos ICO

Como las necesidades de las empresas son muy diferentes, existen 5 líneas de préstamos ICO, cada una destinada a una función o perfil determinados.

ICO Empresas y Emprendedores

Esta línea ICO está destinada a autónomos, emprendedores y cualquier tipo de empresa, ya sea española o extranjera. Además, también podrán solicitar este préstamo particulares y comunidades de propietarios que quieran rehabilitar su edificio o vivienda.

Podrán financiarse con este crédito todas aquellas actividades que entren dentro de las siguientes categorías:

• Proyectos empresariales de digitalización. Especialmente aquellos que permitan fomentar las soluciones de teletrabajo.
• Actividades empresariales, de inversión y necesidades de liquidez que se lleven a cabo dentro del territorio nacional.
• En el caso de particulares y comunidades de propietarios se permite la rehabilitación de viviendas o edificios.

ICO Garantías SGR/SAECA

Este préstamo ICO está destinado a emprendedores, autónomos, empresas y entidades públicas que necesiten financiación para realizar actividades empresariales, inversiones o cubrir necesidades de liquidez (dentro o fuera del territorio nacional).

Solo podrán acceder a esta línea ICO aquellos que cuenten con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA).

ICO Crédito Comercial

La línea ICO Crédito Comercial está destinada a autónomos, emprendedores y empresas que tengan su domicilio social en España. Con este préstamo podrán solventar sus necesidades de liquidez mediante el anticipo de facturas correspondientes a su actividad comercial dentro del país o la producción de aquellos bienes que venda en España.

ICO Exportadores

Este tipo de préstamos están dirigidos a aquellas empresas, autónomos o emprendedores con domicilio social en España que necesiten conseguir liquidez mediante el anticipo de las facturas resultantes de su actividad exportadora o cubrir los gastos de producción de sus exportaciones.

ICO Internacional

Dentro de la línea ICO Internacional nos encontramos con dos tramos: el Tramo I (de inversión y liquidez) y el Tramo II (para exportadores a medio y largo plazo).

• Tramo I: dedicado a autónomos, emprendedores y cualquier empresa domiciliada en España o que, cuente con al menos un 30% de capital de empresas españolas. Con este crédito se pueden desarrollar actividades empresariales, de inversión o cubrir las necesidades de liquidez o gastos fuera del territorio nacional.
• Tramo II: empresas con interés español que quieran exportar o necesiten pedir un Crédito Suministrador, Comprador y Financiación complementario a empresas.

Se considera que existe interés español cuando:

• Se desarrollan actividades empresariales o de inversión en España.
• Se desarrollan actividades empresariales o de inversión en España, fuera de España (si la participación de empresas españolas en el capital es de al menos un 30% o si los servicios prestados por empresas españolas es al menos el 30% de la inversión del proyecto.
• Se adquieren bienes y servicios españoles por empresas no pertenecientes a España.
• Empresas españolas participan de manera directa o indirecta en el capital social de la sociedad extranjera que recibe la financiación.

Línea ICO COVID-19

Para hacer frente a la situación ocasionada por el COVID-19 y paliar sus efectos económicos, el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital ha puesto 100.000 millones de euros a la disposición de autónomos, PYMES y empresas.

La finalidad de estos préstamos ICO es ofrecer liquidez a autónomos y empresas para financiar determinadas actividades empresariales:

• Pago de salarios.
• Facturas pendientes de liquidar.
• Suministros.
• Necesidad de circulante u otras necesidades de liquidez, como aquellas causadas por los vencimientos de obligaciones tributarias o financieras.

Dentro de esta línea especial de financiación, las pymes y autónomos tienen reservados 60.000 millones del total, siendo el resto del presupuesto disponible para grandes empresas.

Características de un préstamo ICO

Las líneas ICO son un tipo de préstamo con unas características un poco diferentes al resto de préstamos bancarios. A continuación, analizaremos de manera detallada cada una de las condiciones de cada línea ICO.

Tipo de interés

Los intereses que paguemos por los préstamos ICO van a depender de los plazos que elijamos para su devolución y de si elegimos un tipo de interés fijo o variable. Por ello, los intereses de las líneas ICO serán los siguientes:

Comisiones

Dependiendo de la línea ICO que elijamos tendremos que pagar unas comisiones diferentes en cada caso.

• ICO Empresas y Emprendedores: el banco puede cobrar una única comisión al inicio de la solicitud. También puede cobrar una comisión por amortización anticipada.
• ICO Garantía SGR/SAECA: la SGE o SAECA pueden cobrar una comisión de estudio del 0,5% sobre el importe elevado. En el caso de la SGR, también podrá cobrar una cuota social mutualista del 4% sobre el importe elevado. A esto hay que sumarle la cuota de la entidad de crédito y la comisión de amortización anticipada.
• ICO Crédito Comercial: la entidad de crédito puede cobrar una comisión inicial y, en el caso de que sea necesario, una comisión por amortización anticipada.
• ICO Exportadores: comisión inicial por parte de la entidad y por amortización anticipada si se diera el caso.
• ICO Internacional: comisión inicial y de amortización anticipada por parte de la entidad. En el Tramo II también se puede cobrar comisión por el estudio o apertura.

Plazos de amortización y carencia

A la hora de devolver nuestro préstamo ICO podremos elegir el número de plazos en los que lo queremos devolver y si necesitamos carencia de capital o no.

Durante la carencia de capital devolveremos solamente los intereses del préstamo, pero no la parte principal. Por ello, las cuotas son más bajas mientras dura esta situación.

Podemos devolver nuestro préstamo ICO en diferentes plazos: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 12, 15 o 20 años. Dependiendo de la opción que elijamos podremos pedir más o menos años de carencia de capital.

• De 1 a 6 años: podemos pedir un único año de carencia de capital.
• De 7 a 9 años: es posible pedir hasta 2 años de carencia de capital.
• De 10 a 20 años: en esta opción podremos pedir hasta 3 años de carencia de capital.

En las líneas internacionales (Internacional y Exportadores) será diferente. En el Tramo II del préstamo ICO Internacional tendremos un máximo de 12 años para devolver el préstamo.

En el caso del préstamo ICO Exportadores solo se puede devolver en un plazo de 6 meses y no tiene opción de carencia de capital.

Garantías

Las garantías de las líneas ICO deberán ser determinadas por la entidad de crédito o la SGR/SAECA. Además, en algunas de las opciones, como la línea ICO Internacional o ICO Empresas y Emprendedores necesitaremos un aval de SGR/SAECA.

¿Quién puede pedir un préstamo ICO? Requisitos

Los requisito de las líneas ICO dependerán del préstamo al que queramos acceder. Estas son todas las opciones disponibles.

• Autónomos, emprendedores y empresas españolas: podrán tener acceso a cualquiera de las líneas de financiación del ICO.
• Particulares o comunidades de propietarios: pueden acceder a la línea ICO Empresas y Emprendedores para rehabilitar su vivienda.
• Empresas extranjeras: podrán acceder a la línea ICO Empresas y Emprendedores o las líneas internacionales (Internacional y Exportadores). Estas empresas tienen que cumplir unas condiciones especiales.
• Entidades públicas y privadas: pueden solicitar la línea ICO Garantía SGR/SAECA.

Ventajas de un préstamo ICO

A continuación te mostramos las ventajas de los préstamos ICO.

• Facilidad de tramitación: para pedir un préstamo ICO solo tenemos que ir a alguna de las oficinas de los bancos asociados. Las líneas están integradas en la oferta de todos los bancos españoles, por lo que son muy accesibles.
• Financiación integral de las necesidades de nuestra empresa: tanto si necesitamos financiar un proyecto determinado como si solamente tenemos que solventar nuestras necesidades de liquidez.
• Cualquier tipo de empresa puede solicitarlos: pueden solicitarlo autónomos, PYMES o grandes empresas. Además, pueden ser de cualquier sector.

Desventajas de un préstamo ICO

Aunque las líneas ICO tienen muchas ventajas si eres un autónomo o empresa, también tienen una parte negativa. Algunas de estas desventajas son:

• Proceso de tramitación complejo: al ser un préstamo peculiar, necesitaremos entregar una gran cantidad de documentos para poder solicitarlo.
• Solo tienen acceso a esta financiación las empresas: si eres un particular, a no ser que busques renovar tu vivienda, no podrás acceder a ninguna de las opciones de las líneas ICO.

Consecuencias de no pagar un préstamo ICO

Un préstamo ICO es un préstamo como tal y por tanto estamos comprometidos a devolverlo en los plazos acordados. Y por tanto, en el caso de que el titular del préstamo no devuelva el préstamo responde con sus bienes presentes y futuros, aunque hay que distinguir dos supuestos en función de la constitución del negocio:

1. Empresa de Sociedad Limitada: este tipo de sociedades tienen responsabilidad limitada, por tanto, los socios responden únicamente con el capital aportado a la sociedad. El banco iría contra la sociedad para reclamar la deuda y no contra los socios como personas físicas.
2. Autónomos: los empresarios individuales que actúan como autónomos lo tienen peor en estos casos dado que no se aplica separación entre patrimonio empresarial y personal. Los autónomos podrían responder a la deuda con sus bienes presentes y futuros, ya sean de índole personal o empresarial.