Planes de ahorro: ¿qué son y qué ventajas tienen? | Octubre 2023

¿Qué es un plan de ahorro?

Un plan de ahorro, también denominado plan de ahorro 5, es un producto bancario que permite al cliente conseguir unos ahorros para el futuro (ya sea para cambiar de coche, la Universidad, jubilación etc). Es una forma de "obligarte" a destinar cada mes o período una cantidad de dinero al plan de ahorros.

Se trata de un plan individual de ahorro sistemático, en el que en cada periodo destinarás a la cuenta de ahorros siempre la misma cantidad fija de dinero que hayas establecido. Este tipo de planes están incentivados por el Gobierno y no tributan impuestos, siempre que se mantenga durante al menos 5 años, de ahí que también se los conozca como Plan de Ahorro Cinco.

Es un producto financiero de un perfil conservador y por tanto la rentabilidad que se puede conseguir es baja. Sin embargo, es ideal para aquellos que quieren ahorrar algo mes a mes sin complicaciones, y quieran disponer de unos ahorros para el futuro.

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Tipos de planes de ahorro

Hay varios tipos de planes de ahorro, en función de sus distintas características, aunque todos tienen en común el hecho de ser productos de ahorro a medio plazo.

SIALP

SIALP son las siglas de Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo, y son el plan de ahorro más popular. Se puede rescatar en cualquier momento a partir del primer año, pero la máxima rentabilidad solo se puede obtener si se rescata al vencimiento o en caso de fallecimiento del titular.

Los SIALP no tienen la inversión garantizada, pero en caso de cancelación anticipada las pérdidas no podrán superar el 15%. Sus características son:

• Aportaciones anuales de hasta 5.000€, sin límite máximo
• Solo se puede contratar uno por persona
• Se debe mantener durante cinco años desde la primera aportación

Son un producto pensado para inversores cautos, con una rentabilidad baja, acorde al riesgo asumido. Se trata de un producto cuyos beneficios están libres de impuestos si se rescata tras cinco años o si el titular falleciera. Los ofrecen compañías aseguradoras, aunque se pueden contratar a través de un banco.

CIALP

Las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo, o CIALP, son un plan de ahorro ofrecido por los bancos. Funcionan esencialmente como un SIALP, pero, a diferencia de estos, no es ofrecido por una aseguradora, sino por una entidad financiera.

Su rentabilidad es igualmente baja, y si lo cancelas antes de tiempo te expones a asumir unas pérdidas de como máximo el 15% de lo invertido. Solo se puede contratar uno por persona y, aunque no tiene un límite máximo, las aportaciones anuales no podrán superar los 5.000€.

PIAS

Un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) es un seguro de vida-ahorro, al que se le realizan aportaciones regulares, de no más de 8.000€ al año, y hasta alcanzar los 240.000€ como máximo. Se puede rescatar en cualquier momento, pero la máxima rentabilidad se obtendrá a partir del quinto año, ya que entonces los beneficios disfrutarán de ventajas fiscales.

Una de las diferencias de los PIAS con los SIALP y CIALP es que se pueden rescatar como renta vitalicia, en lugar de como capital (todo de golpe). De hecho, al rescatarlo como renta vitalicia solo una proporción de los beneficios estará sujeta al pago de impuestos, en función de la edad que tengas en el momento del rescate:

• Menos de 40 años: 40%
• Entre 40 y 49 años: 35%
• Entre 50 y 59 años: 28%
• Entre 60 y 65 años: 24%
• Entre 66 y 69 años: 20%
• Más de 70 años: 8%.

¿Qué diferencia hay entre un plan de ahorros y un depósito a plazo?

Los planes de ahorro y los depósitos a plazo presentan las varias diferencias:

• Fiscalidad: los planes de ahorro están exentos si se mantienen durante 5 años, se trata de una iniciativa del Gobierno para incentivar el ahorro de las personas. En cambio, los beneficios de los depósitos a plazo sí tributan.
• Plazo: los planes de ahorro se contratan con una duración de al menos 5 años, mientras que los depósitos son más flexibles con los plazos (a corto, medio o largo plazo).
• Disponibilidad del dinero: en ambos se puede recuperar la inversión antes de tiempo, pero en el caso de los planes de ahorro no disfrutarás de ventajas fiscales; en el caso de los depósitos la cancelación anticipada supone una penalización.

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Plazo 36

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5.000€ Importe mínimo

250.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito tú+ Renault Bank

Depósito

Plazo 24

3,85 %Rentabilidad TAE

500€ Importe mínimo

1.000.000€ Importe máximo

Trimestral Abono de los intereses

A vencimiento Disponibilidad del capital

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Riesgo

1/6

Depósito avantio a 12 meses Banca March

Depósito

Plazo 12

3,30 %Rentabilidad TAE

10.000€ Importe mínimo

1.000.000€ Importe máximo

A vencimiento Abono de los intereses

Total (con penalización de intereses) Disponibilidad del capital

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¿Qué es mejor un plan de ahorros o un plan de pensiones?

Es habitual confundir un plan de ahorro con un plan de pensiones, pero aunque son productos similares, hay varias diferencias entre uno y otro. Ambos son productos financieros pensados para asegurar ahorros de cara al futuro. Se diferencian, para empezar, en que un plan de ahorros es mejor por la disponibilidad del dinero en caso de emergencia, la ausencia de comisiones y sus ventajas fiscales. Además, tu inversión está protegida al 85% por Ley.

En cambio, la principal ventaja de un plan de pensiones es su fiscalidad, ya que desgrava en la Base Imponible del IRPF con un límite de 8.000€ anuales. Otro punto a favor es su mayor rentabilidad, es más alta que en un plan de ahorros pero a cambio asumirás un mayor riesgo. El cliente puede decidir el nivel de riesgo que desea asumir antes de contratar.

En definitiva, un plan de ahorros es para ahorradores de un perfil más conservador que desean disponer de unos ahorros asumiendo el menor riesgo posible. El plan de pensiones podría ser una buena opción para aquellos que quieran obtener una mayor rentabilidad a cambio de un mayor riesgo.

Opiniones de los planes de ahorro

Los planes de ahorro son productos de ahorro con una serie de ventajas con respecto a otros similares, pero también con inconvenientes que es necesario conocer antes de lanzarse a su contratación.

Ventajas de los planes de ahorro

Podemos resumir las ventajas de los planes de ahorro en los siguientes puntos:

• Se trata de un producto de bajo riesgo, ideal para perfiles más conservadores.
• Es una forma de obligarte a ahorrar y evitar el típico pensamiento "lo que me gaste ahora ya lo ahorraré el mes que viene".
• Se trata de un producto al alcance de la mayoría. No es necesario tener un gran sueldo, puedes establecer contribuciones mínimas al ahorro.
• Sin costes, comisiones, gastos de mantenimiento ni impuestos si cumples los 5 años establecidos.

Desventajas de los planes de ahorro

Como cualquier producto, también dispone de limitaciones o desventajas:

• Existe un límite máximo de 5.000€ de ahorro por cada año o ejercicio.
• La rentabilidad que ofrecen es baja y la inflación podría anular prácticamente la rentabilidad obtenida.
• No es posible recuperar parte de los ahorros antes de tiempo, habría que rescatar todo el plan de ahorros y perder las ventajas fiscales.
• Su rentabilidad no está garantizada (puedes recuperar como mínimo el 85% de lo invertido).

¿Los planes de ahorro están garantizados?

Los planes de ahorro no están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos. Sin embargo, la Ley establece que tendrás garantizado al menos el 85% de la inversión.

Al ser un producto de ahorro basado en el rendimiento de un dinero invertido, por lo general en renta fija, puede ser que dicha rentabilidad sea negativa, y que por tanto pierdas dinero. Sin embargo, esa pérdida no será en ningún caso superior al 15%.

Requisitos para contratar un plan de ahorro

Los requisitos para contratar un plan de ahorros no son demasiado exigentes pero sí deberás de tener en cuenta algunas restricciones:

• No se establece un mínimo de inversión requerida mensual ni anualmente. Prácticamente todos quienes tengan una mínima capacidad para ahorrar pueden contratarlo.
• El máximo invertido en el plan de ahorro no puede superar los 5.000€ al año.
• Solamente se puede puede contratar un plan de ahorros por persona, ya sea SIALP o CIALP.

¿Cómo tributa un plan de ahorro?

Un plan de ahorro tributa en función de los beneficios que genere, pero estos se encuentran bonificados. De ese modo, si mantienes el plan activo durante cinco años, al rescatarlo los rendimientos estarán libres de impuestos.

De no ser así, tributarán como es habitual, por tramos: los primeros 6.000€ de beneficios al 19%, hasta 50.000€ al 21% y a partir de 50.000€ al 23%.

¿Es posible cancelar mi plan de ahorro si necesito disponer del dinero?

Es posible rescatar el plan de ahorros en cualquier momento y disponer del dinero si lo necesitas por algún tipo de emergencia. Sin embargo, si retiras tu dinero antes de los 5 años no te podrás acoger a las ventajas fiscales de este producto y tendrás que declarar los intereses ante Hacienda como habitualmente.

Además, hay que tener en cuenta que tendrías que cancelar la totalidad del plan de ahorros, ya que no es posible retirar solo una parte. Es decir, un plan de ahorro no admite cancelaciones parciales.