Hipoteca denegada después de tasar: causas y soluciones
Si te encuentras en la desagradable situación de ver denegada la hipoteca después de tasar la casa, seguramente te preguntes por qué ha ocurrido y qué puedes hacer para solucionar el problema. Los motivos pueden ser varios, pero probablemente tengan que ver con el análisis de riesgo realizado por el banco.
Hipoteca denegada tras tasar: ¿por qué?
El banco puede denegar al cliente un crédito hipotecario, lo cual sin duda es un revés para este último, pero la situación puede ser mucho peor si ya se había llevado a cabo uno de los trámites que corren por cuenta del cliente, la tasación del inmueble.
Si te encuentras con la hipoteca denegada después de tasar la casa, sin duda te preguntarás por qué ha podido ocurrir. Lo más probable es que haya tenido que ver con el estudio de viabilidad que tu banco hará de ti antes de tomar una decisión al respecto de la hipoteca.
El Banco de España recomienda que el pago de la hipoteca no supere el , pero esto es algo que tu entidad ya tendría más o menos calculado cuando comenzaste los trámites para obtener un crédito hipotecario.
Lo más probable es que tenga que ver con el porcentaje del valor de la vivienda que la hipoteca no cubre, y que debes poder asumir con tus ahorros. Irónicamente, si la vivienda resulta más barata al ser tasada que los cálculos iniciales para la concesión de la hipoteca te puedes encontrar con que ese porcentaje que debías asumir sube, ya que pagarás más por una vivienda que vale menos.
Pongamos que solicitas una hipoteca para una casa por la que vas a pagar 100.000€, por lo que el banco te financiará 80.000 euros. En previsión a esto, tienes ahorrados 30.000€ con los que hacer frente al 20% restante y a los gastos asociados.
Pero, al tasar la vivienda, resulta que solo vale 90.000 euros. El banco te dará una hipoteca por el 80% de esa cantidad (72.000€), aunque tú pagues por la casa 100.000€. De tu previsión de 30.000€ sobrarán solo 2.000€ para los gastos, y el banco puede considerarlo insuficiente y, en consecuencia, denegarte la hipoteca.
Cómo actuar en caso de que el banco deniegue la hipoteca tras tasar
Si tu banco te ha denegado la hipoteca y ya habías tasado la casa tienes varias opciones para salir del paso, suponiendo que no te puedas echar atrás en la compra de la vivienda o renegociar su precio de venta.
Buscar otro banco no debería cambiar nada, en principio, porque el precio de venta y el valor de la tasación están ahí, y precisamente la problemática se articula en torno a ellos.
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024
Cuota calculada con Euribor 3,718% a fecha 01/04/2024La solución más común es la figura del avalista, un tercero que responda con su patrimonio por ti en caso de impago. Tiene sus pros y contras, y supone un riesgo para quien se ofrezca a respaldarte. Una manera más segura de firmar una hipoteca con aval es solicitar la doble garantía hipotecaria.
La otra posibilidad es solicitar un préstamo personal, por la cuantía restante, y de ese modo obtener la liquidez que tu banco te exige. El problema es que esto reducirá tu solvencia, pues te obligará a destinar otro porcentaje de tus ingresos mensuales al pago de deudas, lo que afectará a tu capacidad de endeudamiento.
Hipoteca denegada y contrato de arras
El gran problema de que tu banco te deniegue la hipoteca después de tasar la vivienda es que ya te hubieras comprometido con su propietario para su compra, sobre todo si lo has hecho mediante un contrato de arras.
El contrato de arras es un documento privado y con validez legal que compromete a vendedor y comprador para la adquisición de un bien. En nuestro caso, una vivienda. El comprador se compromete a realizar la transacción, mientras que el vendedor, por su parte, le garantiza prioridad (se la reserva aunque le lleguen mejores ofertas). Si el contrato se incumple, la parte que lo rompa pierde las arras.
Es posible que el contrato de arras contemplara la posibilidad de que el banco no concediera al comprador la hipoteca, y que en consecuencia se pudiera romper sin penalización para este. De no ser así, al comprador no le quedará otra que confiar en la buena fe del vendedor para recuperar su dinero.
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