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Hombre cotitular de cuenta junto a su mujer realizando pagos de facturas con su portátil

Cotitular cuenta bancaria: requisitos, derechos y baja

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el viernes, 13 de enero de 2023

Finanzas logo
En pocas palabras

El cotitular de una cuenta bancaria es alguien que posee y gestiona una cuenta con otras personas en las mismas condiciones que el resto. No hay diferencia de derechos entre un titular y un cotitular. Hay que tener en cuenta que no todos los bancos permiten tener más de un titular en la cuenta, algunos en los que sí es posible son Abanca, Bankinter y BBVA.

¿Qué es un cotitular en una cuenta bancaria?

Un cotitular en una cuenta bancaria es una persona que comparte los derechos y obligaciones de una cuenta bancaria con otra o más personas. Puede realizar cualquier tipo de acción con la cuenta en función del tipo de gestión de la cotitularidad. Esta puede ser:

  1. Solidaria: en la que los titulares pueden realizar operaciones de todo tipo con su firma.
  2. Mancomunada: en la que para realizar operaciones es necesaria la autorización de todos los titulares. Este tipo de cuentas son útiles por ejemplo en cuentas para comunidades de vecinos, en el ámbito profesional para el pago de los socios, etc.

¿Hay diferencia entre un titular y un cotitular en una cuenta?

No. En ambos casos son titulares de la cuenta y pueden realizar operaciones sobre la misma, que sólo quedan limitados si se trata de una cuenta mancomunada como hemos visto anteriormente. Por ejemplo, en una cuenta conjunta o para parejas, ambos titulares tienen los mismos derechos sobre la cuenta.

En cambio, sí hay diferencia entre un cotitular y un autorizado de cuenta bancaria. En este último caso, el autorizado tiene permiso para operar en nombre del titular pero, por ejemplo, no puede realizar acciones como contratar nuevos productos o cancelar la cuenta.


¿Quién puede ser cotitular en una cuenta bancaria?

Cualquier persona con capacidad de contratar una cuenta bancaria está en condiciones de ser cotitular de una de ellas. La cotitularidad se puede dar a la hora de la apertura de la cuenta, o más adelante, solicitándolo en la entidad financiera correspondiente.

Cuentas que permiten más de un titular

Hay que tener en cuenta que no todas las cuentas permiten tener más de un titular, veamos algunos ejemplos de bancos en los que sí es posible. La Cuenta Online Abanca permite hasta dos titulares. Y es una de las cuentas que regalan dinero al abrirla, te dan 150€ por una nómina de mínimo 800€ o 300€ por una nómina de mínimo 1.200€. Si se domicilian dos nóminas, os lleváis ambos el incentivo dado que la promoción no está limitada en ese aspecto. Además, ofrece una tarjeta de débito a cada titular.

Cuenta
Cuenta
Cuenta Nómina
300€ Regalo
Sin remuneración Remuneración TAE
0€ Mantenimiento y administración
Débito y crédito (gratis 1er año)Tarjetas gratuitas incluidas

Otra de las cuentas que permiten más de un titular es la Cuenta Tu y Yo de Bankinter (la cual requiere que ambos titulares tengan abierta una cuenta corriente en la entidad, y que al menos una de ellas sea una Cuenta Nómina, Profesional, Pensión, Nómina Joven o No-Nómina). Entre sus ventajas, el estar libre de comisiones, no cobrar por las transferencias y ofrecer a ambos titulares una tarjeta de crédito para cada uno, también sin comisiones de emisión o mantenimiento, con la que sacar efectivo en más de 17.000 cajeros. Y, claro está, poder aprovechar la remuneración de, por ejemplo, la Cuenta Nómina Bankinter, remunerada hasta el 5% TAE durante el primer año y 2% TAE el segundo año.

Cuenta
Cuenta
Cuenta Nómina
Sin regalo Regalo
5% 1er año 2% 2º año Remuneración TAE
0€ Mantenimiento y administración
Débito o créditoTarjetas gratuitas incluidas

Otra gran cuenta que permite tener más de un titular es la Cuenta Online BBVA, sin comisiones ni condiciones. No tiene promociones o regalos ni tampoco remuneración. Sin embargo, es una cuenta sencilla y funcional en la que no te tienes que preocupar por cumplir con requisitos para evitar las temidas comisiones de mantenimiento. Aunque si dispones de nómina también puedes contratar la Cuenta Nómina de BBVA y conseguir como regalo 150€.

Cuenta
Cuenta
Cuenta Nómina
150€ Regalo
Sin remuneración Remuneración TAE
0€ Mantenimiento y administración
DébitoTarjetas gratuitas incluidas

Preguntas frecuentes sobre la cotitularidad de una cuenta bancaria

¿Qué ocurre si fallece el cotitular de una cuenta bancaria?

En primer lugar, hay que solicitar dar de baja al titular de la cuenta fallecido. Tras el fallecimiento de un cotitular, los demás tendrán derecho a utilizar la parte proporcional del saldo que les corresponda. Por ejemplo, si la titularidad se repartía entre dos personas, el 50%. Este porcentaje no tributa el Impuesto de Sucesiones, ya que se considera perteneciente al cotitular. Esto, con independencia del proceso de repartición de la herencia correspondiente al fallecido, en el cual, en caso de ser familiar, también podría corresponder una parte al cotitular.

¿Cómo darse de baja como cotitular de una cuenta bancaria?

Según el Banco de España es posible darse de baja como cotitular de una cuenta (1) . Se puede hacer de forma unilateral comunicándoselo a la entidad financiera siempre y cuando esta no encuentre una causa justificada para negarse, como puede ser la existencia de saldo deudor en la cuenta o de contratos vinculados (por ejemplo tarjetas de crédito) cuya titularidad corresponda a la persona que solicita la baja.

¿Se puede quitar a un cotitular de una cuenta bancaria?

Un cotitular debe solicitar la baja en la cuenta a la entidad financiera. También es necesario comunicar la intención de abandono al resto de titulares, esto se puede hacer de manera personal o, en su defecto, lo puede hacer la propia entidad. El banco siempre acepta la baja de una titularidad en una cuenta bancaria compartida, salvo:

  • Si la cuenta presenta saldos deudores.
  • Si la persona que desea abandonar la titularidad tiene productos financieros vinculados.

No es posible que un titular quite la titularidad de manera unilateral a otro, salvo casos excepcionales que puedan ampararse en sentencias judiciales.

¿Se puede añadir un cotitular a posteriori?

La respuesta a esta pregunta dependerá de la entidad en la que tratemos de realizar el trámite. La mayoría de ellas nos pedirán crear otra cuenta nueva o que metamos a esa persona como autorizado pero no dan la posibilidad de añadir un titular a posteriori. Sin embargo, algún banco sí que permite realizar este tipo de trámite, eso sí, siempre con un plazo, como es el caso del BBVA que nos permite incorporar otro titular a posteriori siempre que no hayan transcurrido mas de 2 meses desde la creación de la cuenta.

¿Qué pasa ante Hacienda si soy cotitular de una cuenta bancaria?

Salvo casos excepcionales de cara a Hacienda las cuentas conjuntas tributarán a partes iguales entre los titulares de la misma, de hecho, en el borrador de la declaración de la renta podemos comprobar que esto es así. Si queremos atribuir los rendimientos de otra forma deberemos poder justificar estas titularidades ante Hacienda para tributar cada uno por lo que verdaderamente aporta a la cuenta conjunta

¿Te pueden embargar una cuenta siendo cotitular?

Sí, es posible que te embarguen en una cuenta en la que eres cotitular. En estos supuestos no se embargaría el saldo de la cuenta al completo sino la parte proporcional, entendiéndose que todos los titulares poseen derecho a partes iguales sobre el dinero de la cuenta.

¿Puede un menor ser cotitular de una cuenta bancaria?

Un menor de edad puede ser titular o cotitular de una cuenta bancaria siempre y cuando los padres (o tutor legal) se encuentren en dicha cuenta como cotitulares o bien como autorizados. Sin embargo, el menor de edad no tendrá libertad para disponer del dinero de la cuenta dado que necesitará la autorización explícita de los progenitores para ello.

¿Cómo saber si soy cotitular de una cuenta?

Si no sabes si eres cotitular de una cuenta bancaria la forma más sencilla es contactar directamente con el banco (ya sea por teléfono, correo u oficina). Te pedirán que te identifiques y te darán la información necesaria del estado de tus cuentas y de sus intervinientes. Si tienes acceso a la banca online puedes comprobarlo desde allí, por ejemplo, sacando un extracto bancario (en él aparecerán los movimientos y los titulares de la cuenta).

Fuentes del artículo

  1. Banco de España. (s. f.). ¿Puedo darme de baja como cotitular de una cuenta conjunta unilateralmente? - Cliente Bancario, Banco de España. Recuperado 13 de enero de 2023, de https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/puedo-darme-de-baja-como-cotitular-de-una-cuenta-conjunta-unilateralmente-.html

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.