Pagos PSD2: doble autenticación en compras mayores a 30€ con tarjeta
La normativa PSD2 es la segunda y última, por el momento, actualización de la Directiva de Servicios de Pago de la UE. Se ha ido implementando de forma progresiva desde enero de 2018, y a partir de 2021 todos los bancos europeos deben haberla implantado. Su misión, de cara al usuario, es la de reforzar la seguridad en los pagos online, mediante la autenticación reforzada o doble autentificación. Te explicamos en qué consiste y cómo te afecta.
¿Qué es PSD2?
PSD2 son las siglas de Payment Service Directive (Directiva de Servicios de Pago), y el número 2 indica que se trata de su segunda versión. Es una normativa europea para regular los pagos electrónicos.
Su objetivo es aumentar la seguridad en los servicios de pago en general, pero a nivel de usuario lo notarás especialmente con las compras por internet, ya que desde su implementación requieren de una doble verificación para evitar así el uso fraudulento de tarjetas.
El sistema de doble verificación, autentificación reforzada, doble autenticación o identificación en dos pasos (SCA o "strong costumer authentication"), es una medida de seguridad presente en la práctica totalidad de las plataformas y aplicaciones online, no solo en el sector financiero. Es una capa extra de protección para las cuentas que implica presentar dos de los tres siguientes factores para su validación:
- Algo que el usuario conoce: por ejemplo, su contraseña.
- Algo que el usuario posee: como un número de teléfono móvil.
- Algo que el usuario es: como puede ser su huella dactilar o su rostro.
Otro de los grandes objetivos del PSD2 es unificar el criterio del pago electrónico dentro de la Unión Europea y fomentar la innovación de los comercios y servicios de pago en el sector financiero, así como la competencia y la transparencia.
¿En qué situaciones me pedirán la doble verificación de pagos PSD2?
Desde el 1 de febrero de 2021 es necesaria la doble verificación en cualquier pago realizado con tarjeta en compras superiores a 30€ por internet, indistintamente del tipo de comercio.
Hasta entonces, solía bastar con introducir una contraseña (todos recordamos las tarjetas de coordenadas, por ejemplo), pero desde la entrada en vigor del PSD2 todas las transacciones por internet superiores a 30€ deben confirmarse de un modo u otro.
La más habitual es a través de la aplicación de banca online de tu tarjeta que posiblemente tengas instalada en tu smartphone. Otra opción es un código que tu banco te puede enviar por SMS. Sea como fuere, es el teléfono móvil la forma favorita para llevar a cabo esta confirmación.
¿Cómo es la doble verificación de pagos PSD2?
Según la normativa PSD2, el cliente que efectúe una compra superior a 30€ con cualquier tipo de tarjeta deberá demostrar su identidad mediante este sistema de doble verificación. Para ello se deberá utilizar al menos dos de los siguientes métodos:
- Algo que el cliente conoce, como una contraseña.
- Un código en el teléfono que llegue a través de SMS o notificación, o mediante tarjeta de coordenadas.
- Verificación biométrica: mediante huella dactilar o reconocimiento facial.
El método más sencillo para esta doble verificación, y por el que optan la mayoría de entidades bancarias, es el sistema de biometría por huella dactilar, ya que además es el más difícil de falsificar.
En caso de que el cliente no disponga de un dispositivo con huella dactilar o reconocimiento facial, algunas entidades bancarias están optando por este sistema:
- Te llega un SMS donde te piden que multipliques dos números de tu código PIN y que le sumes una determinada cantidad para obtener el código final y desbloquear la compra. Por ejemplo: multiplica las posiciones 1 y 4 de tu código PIN y súmale 15, introduces el resultado en la pasarela de pago y listo.
Si quieres añadir un extra de seguridad a tus compras online, cada vez hay más tarjetas que incorporan medidas adicionales. Un ejemplo son los códigos CVV dinámicos de las tarjetas Aqua del BBVA, o las tarjetas virtuales de un solo uso, desechables, que puedes generar con Revolut.
Preguntas frecuentes sobre los pagos PSD2
¿Cuándo entra en vigor la normativa PSD2?
La normativa PSD2 se encuentra en vigor desde el 1 de febrero 2021. En un principio estaba previsto que entrara en vigor el 1 de enero, pero la Autoridad Bancaria Europea advirtió que aún no estaba listo dicho sistema y se retrasó un mes para dar un poco más de margen a los comercios y entidades financieras que no estuvieran preparadas.
¿Es posible que algunos comercios más pequeños aún no estén preparados para los pagos PSD2?
Este sistema de doble autentificación se empezó a implementar en 2018, y aunque se dio de plazo hasta comienzos de 2021 para que fuera plenamente funcional, es posible (aunque cada vez más improbable) que algunos pequeños comercios aún no dispongan del sistema de seguridad necesario. Por lo tanto, se puede dar el caso de que algunas compras superiores a 30€ en comercios no adaptados den error y no se puedan efectuar. En este caso se recomienda ponerse en contacto con el establecimiento para que te asesoren y puedas hacer efectiva nuestra compra.
¿En los comercios físicos también será necesaria la doble autentificación de pagos PSD2?
Los pagos con tarjeta en comercios físicos no se verán afectados por la normativa de pagos PSD2, ya que la persona contará con varios factores de autentificación, como la propia tarjeta física y el PIN que deberá teclear en el datáfono (salvo en pagos inferiores a 50€ con tarjeta contactless). Además, el comercio siempre puede solicitar al cliente su DNI para confirmar su identidad.
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