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Descubre qué es un fusión bancaria y cómo puede afectarte como cliente

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el viernes, 2 de octubre de 2020

La fusión bancaria trae consigo muchas dudas e incertidumbre sobre cómo puede afectar a los clientes. Básicamente, cualquier producto que tenga un contrato por un período de finalización determinado se respetará mientras que productos como tarjetas y cuentas bancarias podrían cambiar sus condiciones con previo aviso de 2 meses de antelación. Sigue leyendo y descubre qué es un fusión entre bancos y cómo puede afectarte.

¿Cómo afecta una fusión bancaria a los clientes?

Una fusión bancaria puede llegar a afectar al cliente de una forma u otra dependiendo del tipo de producto que tenga contratado. Básicamente, las dos opciones son las siguientes:

  • Productos con contrato de duración definida. Los contratos con una fecha de finalización concreta como pueden ser una hipoteca o un préstamo seguirán manteniendo las mismas condiciones hasta su conclusión salvo que se llegue a un acuerdo entre ambas partes.
  • Productos con contrato de duración no definida. Productos sin un contrato de finalización preestablecida como por ejemplo una cuenta bancaria sí permite llevar a cabo una variación de las condiciones de forma unilateral por parte de la entidad. No obstante, las entidades financieras están obligadas a comunicar los posibles cambios a sus clientes con dos meses de antelación en el caso de las cuentas y tarjetas y de un mes en el resto de productos.

En los siguientes apartados desgranaremos cada tipo de producto y los detalles a tener a cuenta por parte del cliente ante una fusión entre bancos.


Próximas fusiones de bancos en España

Se avecinan cambios en el sistema bancario debido a la pandemia y a las declaraciones de Luis de Guindos (vicepresidente del Banco Central Europeo) que puede impulsar todo:

"Con la pandemia las medidas de ajuste de costes son aún más imprescindibles. La consolidación bancaria puede ser un instrumento útil para eso y debería llevarse a cabo de una forma relativamente rápida y urgente". Y añade lo siguiente: "La banca española está saneada pero también tiene un problema de rentabilidad. Además, la caída del PIB español ha sido más intensa que la media europea. Por lo tanto, esta recomendación es extensible también a España"

Por ahora, las próximas fusiones de bancos en España a la vista son las siguientes:


¿Qué ocurre con las cuentas bancarias tras una fusión?

Las cuentas bancarias son un tipo de producto que no tienen una duración determinada previamente. Por lo tanto, si tu entidad financiera ha sido absorbida, fusionada o su marca comercial ha dejado de existir es posible que las condiciones de la misma se vean afectadas.

Esto es debido a la homogeneización de los productos de la entidad resultante tras la fusión bancaria. Sin embargo, la Ley 16/2009 establece que cualquier modificación deberá ser notificada al cliente con un período mínimo de dos meses de antelación.

Además, si no te gustan las nuevas condiciones puedes decidir si continuar o finalizar el contrato sin penalización de ningún tipo.

¿Cómo saber el iban de una cuenta bancaria fusionada?

Es probable que la numeración de las cuentas corrientes cambien pero las entidades deberán ofrecer facilidades. Es por ello que la entidad financiera debería ser la que le comunicara todos los cambios y el nuevo IBAN de la cuenta fusionada a todos sus clientes.

No obstante, el IBAN se puede consultar desde la App o llamando al número de atención al cliente de la entidad.

Recibos tras una fusión bancaria

Aunque el número de cuenta y el IBAN de una cuenta fusionada cambie, seguramente será la entidad la que se encargue de redireccionar automáticamente todos los recibos hacia el nuevo número de cuenta. Sin embargo, para futuras domiciliaciones deberás proporcionar el nuevo número de cuenta.


¿Qué pasará con las tarjetas en una fusión bancaria?

Al igual que ocurre con las cuentas bancarias, las tarjetas no poseen un contrato con un período de finalización concreta. Por lo tanto, es probable que las condiciones de las tarjetas cambien pero la entidad deberá informar al cliente de los cambios pertinentes con una antelación mínima de dos meses.

Si esta es la situación, lo más seguro es que la entidad envíe las nuevas tarjetas al domicilio del cliente como ocurriría en el caso de que caduque una de nuestras tarjetas. Cabe destacar que el cliente puede cancelar el contrato si no está de acuerdo con las nuevas condiciones.


¿Afecta una fusión bancaria a mi hipoteca?

Una hipoteca tiene un contrato cerrado con una fecha y plazos marcados en el tiempo. En consecuencia, una fusión bancaria no afecta a la hipoteca y se mantendrían igual todas las condiciones (plazos, tipos de interés, comisiones...) hasta su finalización.

No obstante, los productos vinculados a la hipoteca podrían llegar a variar si sus condiciones no se encuentran estipuladas en el contrato hipotecario.


¿Los depósitos están seguros tras una fusión bancaria?

Las condiciones de los depósitos bancarios no se ven afectadas tras una fusión bancaria ya que tienen establecidos una fecha de vencimiento concreta. Por lo tanto, las condiciones seguirán siendo las mismas. Aunque hay que tener en cuenta que si deseas renovar el depósito, ya sí se aplicarían las nuevas condiciones.

Además, los ahorros estarán totalmente a salvo ya que seguirán estando protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos y la nueva entidad sería totalmente viable debido a que con una fusión se ahorra en costes y se aumenta la rentabilidad de la entidad.

Recordemos que el FGD cubre 100.000 € por cada titular y entidad. Si tienes depósitos abiertos en dos entidades estarías cubierto por 200.000€. Pero si se da la casualidad de que tienes depósitos abiertos en ambas entidades fusionadas, la protección del FGD de tus ahorros se reduciría hasta los 100.000€ al completarse la fusión ya que todos tus depósitos pasarían a estar en una única entidad financiera.


¿Qué ocurrirá con los préstamos si hay una fusión bancaria?

Los préstamos personales son otro tipo de producto que tienen una duración determinada y por tanto se respetarán las condiciones hasta la finalización del contrato.

Sin embargo, si el préstamo tenía productos vinculados y sus condiciones no estaban especificadas en el contrato del préstamo es posible que las condiciones de estos productos vinculados cambien.


¿Y qué pasará con los fondos de inversión y planes de pensiones tras una fusión bancaria?

Dado que no todas las entidades financieras comercializan este tipo de productos y a la mismas condiciones, es probable que el cliente se vea obligado a traspasar sus planes de pensiones o fondos de inversión a la nueva entidad resultante.

A efectos fiscales no tendría ninguna consecuencia aunque es posible que el cliente deba asumir las comisiones del otro banco.


¿Se cerrarán oficinas si hay una fusión entre bancos?

Ante un fusión entre bancos parece inevitable el cierre de oficinas para suprimir duplicidades, ahorrar en costes y en consecuencia aumentar la rentabilidad de la entidad financiera.

Como es muy probable que los bancos fusionados tengan oficinas muy cercanas entre sí, no tendría sentido mantenerlas todas. La destrucción de empleo es sin duda una de las partes negativas de una fusión.


Ventajas de las fusiones bancarias

Las fusiones bancarias traen consigo muchas incertidumbres sobre todo para los clientes de las entidades financieras implicadas en la operación. Esto trae consigo una serie de ventajas y desventajas que expondremos a continuación.

Empecemos por la parte positiva, las ventajas de una fusión son:

  • Nueva entidad más grande y competente. Una fusión entre bancos conlleva la reunión de los activos y pasivos de ambas entidades y por tanto una nueva entidad más grande y competitiva ante países extranjeros.
  • Previsiblemente conllevaría una mejora de los productos. La nueva entidad financiera se quedaría con los mejores productos de ambas entidades.
  • El proceso de digitalización se acelera. Esto es mucho más cómodo para el cliente ya que cada vez quedan menos gestiones que no se puedan hacer de manera telemática.

Desventajas de las fusiones bancarias

Por otra parte, lamentablemente también hay que destacar varios aspectos negativos o desventajas ante una fusión bancaria:

  • Menos competencia en el sector. A mayor competencia, mejores precios para el cliente, por lo tanto, las fusiones concentran la oferta en unas pocas entidades y reduce la competencia.
  • Despidos y destrucción de empleo. Una fusión bancaria conlleva el cierre de oficinas para reducir duplicidades y en consecuencia eliminación de puestos de trabajo.
  • Conlleva estrés e incertidumbre. Tanto los empleados de las entidades como los clientes de las mismas no saben cómo les puede afectar una fusión.

¿Qué es una fusión bancaria?

Una fusión bancaria es una operación donde dos o más entidades financieras se integran y dan como resultado una sola entidad. Lo que ocurre en una fusión entre bancos es que todos los activos y pasivos de ambas entidades se integran en la nueva entidad.


Tipos de fusiones bancarias

Existen tres tipos de fusiones bancarias:

  • Fusión Total. Los activos y pasivos de las entidades financieras fusionadas pasan a una tercera entidad creada, disolviendo así su personalidad jurídica.
  • Fusión Fría. En este caso, las entidades comparten una única estructura central y consejo de administración pero las entidades fusionadas siguen manteniendo su nombre y parte de la autonomía. Se considera una fusión parcial y suele ser el primer paso hacia una fusión total.
  • Fusión por cesión de activos. Dos o más entidades ceden parte de sus activos para crear una nueva entidad financiera para operar a través de ella. Las empresas cedentes no desaparecen ni se integran sino que siguen funcionado igual. En ocasiones, este tipo de fusión se da para limpiar los activos tóxicos y limpiar los balances.

¿Por qué motivos se lleva a cabo una fusión bancaria?

Es una forma de reducir costes con el cierre de oficinas y manteniendo a la vez el volumen de clientes de las entidades implicadas. La reducción de costes conlleva un aumento de la rentabilidad.

En la mayoría de ocasiones, las fusiones entre bancos vienen derivadas de problemas en el sector financiero en períodos de crisis. Cuando una entidad financiera deja de ser viable, antes de echar el cierre y proceder a su liquidación (con las consecuencias que conllevaría para el sector) las autoridades bancarias les pueden llegar a obligar a fusionarse.


¿Por qué no hay fusiones bancarias entre países europeos?

Existen principalmente tres motivos por los cuales las fusiones bancarias entre países europeos no proliferan:

  • La legislación aún sigue siendo diferente en los distintos países europeos.
  • No se daría uno de los motivos más importantes, la reducción de costes. Las duplicidades entre entidades financieras extranjeras no se producirían prácticamente y daría poco margen para el ahorro.
  • Tampoco existe un Fondo de Garantía de Depósitos común sino que cada país tiene el propio.

Fases de una fusión entre bancos

Una fusión entre bancos pasa por una serie de fases o etapas:

  1. Fase preparatoria. Esta primera fase se incluye la auditoría donde se analizan las entidades desde todos los sentidos (legal, fiscal, contable, tecnología, operativa...). Además, requiere de la elaboración de un proyecto común y viable.
  2. Fase decisoria. Esta fase incluye la resolución sobre la viabilidad de la fusión. Es necesario la aprobación de la Junta General de Accionistas de las entidades financieras implicadas y la aprobación del órgano competente correspondiente (CNMV en España o el BCE en fusiones transfronterizas).
  3. Fase de ejecución. Cuando se aprueba la fusión bancaria hay que realizar la inscripción de la escritura de la fusión en el Registro Mercantil. A partir de aquí comienza a ejecutarse el plan de integración hasta que todos los procesos, sistemas, estrategias, equipos, cultura y planes estén perfectamente fusionados en una sola entidad.

¿Cuánto tiempo lleva una fusión bancaria?

No se puede establecer un período de tiempo concreto pero se trata de un proceso a largo plazo que podrá variar en función de la complejidad de la fusión y de las entidades implicadas. Un proceso de fusión bancaria podría durar perfectamente dos años.