Tarjetas revolving: ¿qué condiciones ofrecen este tipo de tarjetas?
Las tarjetas revolving han generado gran polémica. El crédito revolving o renovable es una forma de financiación que te permite pagar tus compras a plazos. Su ventaja es que la factura mensual de la tarjeta será más asequible, pero a cambio pagarás cuantiosos intereses, y un uso irresponsable de la misma puede desembocar en un gran endeudamiento.
¿Qué son las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito con características particulares. Con ellas, el dinero que gastes con tu tarjeta te lo adelanta el banco. En ese sentido, no se diferencia de una tarjeta de crédito tradicional, es la forma de devolver ese dinero al banco lo que hace que sean distintas .
Una tarjeta revolving funciona mediante un sistema de crédito renovable o revolvente . De esa forma podrás pagar cada mes un poco de la deuda que hayas contraído por el uso de tu tarjeta, por lo que te resultará más fácil devolver el dinero, aunque a cambio pagarás intereses , los cuales se sitúan, de media, , según el Banco de España.
El principal atractivo de este tipo de tarjetas es que te permiten acceder a una línea de crédito de manera sencilla, aunque muchas veces los intereses que debes pagar a la hora de devolver ese dinero no compensan. Por ello, es muy importante que revises las condiciones de tu tarjeta revolving antes de usarla si no quieres llevarte sorpresas.
Cómo funcionan las tarjetas revolving
El funcionamiento de una tarjeta de crédito revolving no difiere en exceso de cómo lo hace una tarjeta de crédito tradicional . Tienes un límite de crédito que puedes gastar, y mediante revolving devolverás lo que utilices poco a poco .
Y conforme vayas devolviendo el crédito utilizado, volverá a estar disponible para su uso . De ese modo pagarás una cuota mensual menor que la que pagarías si usaras la modalidad de pago completo a fin de mes, pero a cambio lo harás durante más meses y, además, con intereses .
Las tarjetas revolving permiten elegir entre dos opciones de pago a la hora de devolver la deuda. O bien pagar un porcentaje mensual o una cuota fija todos los meses.
- Porcentaje mensual: en esta modalidad puedes elegir el porcentaje de la deuda que quieres pagar cada mes. De esta manera, el importe que pagues cada mes será diferente, porque dependerá de cuánto te quede por devolver. La entidad emisora de la tarjeta determinará siempre un porcentaje mínimo, cuya cuantía no puede ser inferior a una determinada cantidad (por ejemplo, nunca menos del 30% o 40€).
- Cuota fija: con este modelo de pago pagarás todos los meses la misma cantidad de dinero, hasta que devuelvas la totalidad de la deuda. De nuevo, la tarjeta tendrá un límite mínimo, una cuantía por debajo de la cual no podrás fijar tu cuota mensual.
La cuestión, y uno de los aspectos más importantes de este tipo de crédito, es que como puedes seguir utilizando tu tarjeta revolving hasta su límite de crédito, la deuda que contraigas puede seguir creciendo . Y como esta además está gravada con intereses, puedes acabar teniendo que pagar una cantidad muy elevada al banco.
Supongamos que tienes una tarjeta revolving con un límite de crédito de 2.000€ y la configuras para devolver cada mes 200€ , independientemente de cuánto gastes, con un TIN del 18% . El primer mes haces un desembolso con ella de 500€ , por lo que devolverías esa deuda en tres meses .
Sin embargo, el segundo mes gastas otros 500€ , por lo que como solo has devuelto 200€, tu deuda se ha incrementado hasta los 800 euros . Por tanto, estarás devolviendo ese dinero cuatro meses más. Y, además, deberás abonar intereses en cada mensualidad; en concreto, un TIN del 18%, o lo que es lo mismo, un 1,5% mensual.
De ese modo, si no hubieras seguido usando la tarjeta, te hubieras quitado la deuda en tres meses a cambio de 13,79€ de intereses . Pero al hacerlo, el pago de intereses se extenderá por seis meses en total, y pasará a costarte 39,45€ .
¿Qué bancos tienen tarjetas revolving?
Aunque cuando este producto se popularizó en España lo habitual es que la tarjeta solo tuviera como forma de pago la modalidad revolving , en la actualidad esto se ha integrado como una opción en la gran mayoría de las tarjetas de crédito. Lo normal es que una tarjeta de crédito te permita pagar de tres maneras distintas , y que tengas que elegir una de ellas:
- Pago completo a fin de mes: abonarás todo lo que hayas gastado con tu tarjeta durante un mes cuando este termine. Puede tener matices, como que el periodo de facturación vaya del día 20 de un mes al día 20 del mes siguiente, y que el banco te pase el cobro a comienzos del tercero. Por lo general, se trata de la única forma de pago de una tarjeta de crédito sin intereses.
- Pago fraccionado: muchas tarjetas te dejan pagar en mensualidades más manejables tanto la factura íntegra como compras individuales, siempre y cuando superen una determinada cantidad. Los plazos suelen estar predefinidos (por lo general, 3, 6, 9 o 12 meses), y conlleva el pago de intereses.
- Pago aplazado: o pago revolving, ya sea abonando cada mes una cuota fija o un porcentaje de la deuda.
Cuando se habla de tarjetas revolving, automáticamente uno piensa en las tarjetas de WiZink , ya que fueron las más populares en su momento, por la facilidad de acceso a las mismas, aunque eso tuvo una contrapartida importante: al ser un producto complejo, muchos usuarios les dieron un uso irresponsable por desconocimiento de su funcionamiento , y las denuncias contra WiZink proliferaron. La empresa recapacitó y en la actualidad, aunque las sigue ofreciendo, no peca del oscurantismo que manchó gravemente su imagen.
Puedes encontrar en España tarjetas con modalidad de pago revolving en la banca tradicional , como la Tarjeta Aqua Más de BBVA o la Tarjeta Crédito Santander . La Tarjeta Inteligente de EVO Banco incluye el pago revolving entre sus opciones, y entre las tarjetas de CaixaBank encontramos la Tarjeta MyCard como la principal con pago revolving.
Otra posibilidad son las tarjetas revolving de algunos comercios o grandes superficies . La Tarjeta PASS de Carrefour , la Tarjeta Visa de Ikea o la MediaMarkt Club Card son tarjetas de crédito que permiten la forma de pago revolving, cada una con sus propias características.
Calculadora de tarjetas revolving
Calcular los intereses de una tarjeta revolving puede ser un verdadero dolor de cabeza, porque como el crédito es renovable, lo que gastes mientras no hayas saldado la deuda contraída no hará sino ampliarla. Por eso las calculadoras de intereses revolving que puedes encontrar en internet, como la del Banco de España , solo te dan una aproximación: te dicen hasta cuándo vas a estar pagando y cuántos intereses, pero no contemplan la posibilidad de ampliar la deuda.
La fórmula para calcular los intereses que pagarás en cada cuota es sencilla: solo deberás multiplicar el capital pendiente de devolución por el tipo de interés mensual de tu tarjeta revolving (lo normal es que ese dato lo tengas como TIN, tasa de interés anual, por lo que deberás dividirlo entre 12). Resta ese resultado del importe de la cuota mensual que elegiste pagar y tendrás el capital amortizado.
Este, a su vez, deberás restarlo del capital pendiente de pago para poder calcular los intereses de la siguiente cuota. Pero si en ese segundo mes has incrementado tu deuda, porque has dado uso a tu tarjeta revolving, deberás sumárselo al capital a devolver . Y si haces esto mes tras mes, podrás completar el cuadro de amortización de la tarjeta revolving .
Este ejemplo implica una tarjeta revolving con un límite de crédito de 2.000€ , configurada para pagar una cuota mensual de 200€ , con un TIN del 18% . Has decidido usarla durante seis meses, con los siguientes gastos: 500€, 50€, 150€, 75€, 200€ y 125€.
Los intereses de la primera cuota serán: 500€ x 18% / 12 = 7,5€ . Por tanto, de esos 200€ de cuota solo 192,50€ son capital amortizado. Se resta de los 500€ gastados el primer mes, pero hay que sumarle los 50€ que se gastan el segundo mes: 500 - 192,50 + 50 = 357,50€ es la nueva deuda.
Las siguientes cuotas, hasta saldar la deuda, serán:
- Segundo mes: 357,50€ x 18% / 12 = 5,36€. 200 - 5,36 = 194,64€. 357,50 - 194,64 + 150 = 312,86€
- Tercer mes: 312,86€ x 18% / 12 = 4,69€. 200 - 4,69 = 195,31€. 312,86 - 195,31 + 75 = 192,56€
- Cuarto mes: 192,56€ x 18% / 12 = 2,89€. 192,56 - 2,89 = 189,67€. 192,56 - 189,67 + 200 = 202,89€
- Quinto mes: 202,89€ x 18% / 12 = 3,04€. 200 - 3,04 = 196,96€. 202,89 - 196,96 + 125 = 130,93€
- Sexto mes: 130,93€ x 18% / 12 = 1,96€. Al no haber nuevos gastos, como el capital pendiente es inferior a la cuota mensual, se abona íntegro junto al 1,96€ de intereses correspondiente y la deuda queda saldada
En total, en los seis meses que ha llevado saldar la deuda se habrán pagado 25,48€ de intereses .
Reutilizamos el anterior ejemplo, de tarjeta revolving con un límite de crédito de 2.000€ , pero configurada para pagar un 35% de la deuda en cada cuota mensual, mínimo 40€ , de nuevo con un TIN del 18% , y con la que se han gastado 500€, 50€, 150€, 75€, 200€ y 125€.
Los intereses de la primera cuota serán: 500€ x 18% / 12 = 7,5€ , y la cuota sería de 175€ (el 35% de 500) . Por tanto, de esos 175€ de cuota solo 167,50€ son capital amortizado. Se resta de los 500€ gastados el primer mes, pero hay que sumarle los 50€ que se gastan el segundo mes: 500 - 167,50 + 50 = 382,50€ es la nueva deuda.
Las siguientes cuotas, hasta saldar la deuda, serán:
- Segundo mes: 382,50€ x 18% / 12 = 5,74€. (382,50 * 35%) - 5,74 = 128,14€. 382,50 - 128,14 + 150 = 404,36€
- Tercer mes: 404,36€ x 18% / 12 = 6,07€. (404,36 * 35%) - 6,07 = 135,46€. 404,36 - 135,46 + 75 = 343,90€
- Cuarto mes: 343,90€ x 18% / 12 = 5,16€. (343,90 * 35%) - 5,16 = 115,21€. 343,90 - 115,21 + 200 = 428,69€
- Quinto mes: 428,69€ x 18% / 12 = 6,43€. (428,69 * 35%) - 6,43 = 143,61€. 428,69 - 143,61 + 125 = 410,08€
- Sexto mes: 410,08€ x 18% / 12 = 6,15€. (410,08 * 35%) - 6,15 = 137,38€. 410,08 - 137,38 + 0 = 272,70€
- Séptimo mes: 272,70€ x 18% / 12 = 4,09€. (272,70 * 35%) - 4,09 = 91,36€. 272,70 - 91,36 + 0 = 181,35€
- Octavo mes: 181,35€ x 18% / 12 = 2,72€. (181,35 * 35%) - 2,72 = 60,75€. 181,35 - 60,75 + 0 = 120,60€
- Noveno mes: 120,60€ x 18% / 12 = 1,81€. (120,60 * 35%) - 1,81 = 40,40€. 120,60 - 40,40 + 0 = 80,20€
- Décimo mes: 80,20€ x 18% / 12 = 1,20€. (Como el 35% de 80,20€ es menos de 40€, la cuota se fija en ese importe mínimo) 40€ - 1,20 = 38,80€. 80,20 - 38,80 + 0 = 41,40€
- Undécimo mes: 41,40€ x 18% / 12 = 0,62€. (Como el 35% de 41,40€ es menos de 40€, la cuota se fija en ese importe mínimo) 40€ - 0,62 = 39,38€. 41,40 - 39,38 + 0 = 2,02€. Lo más probable es que, al ser una cantidad tan baja, se incluya en la última cuota. Pero si no fuera así...
- Duodécimo mes: 2,02€ x 18% / 12 = 0,03€. Al no haber nuevos gastos, como el capital pendiente es inferior a la cuota mensual mínima, se abona íntegro junto a los tres céntimos de intereses correspondiente y la deuda queda saldada
En total, en los 12 meses que se ha tardado en abonar la deuda íntegra se habrán pagado 47,52€ de intereses .
Opiniones sobre las tarjetas revolving
Las tarjetas revolving tienen sus pros y contras , como cualquier otro producto financiero. Son una excelente forma de comprar y no preocuparse por tener que abonar una abultada factura mensual al banco por el crédito dispuesto.
Sin embargo, esa es su gran desventaja. Esas facilidades no son gratuitas , y un uso irresponsable de estas tarjetas tiene graves consecuencias: el pago de la deuda se puede prorrogar durante mucho tiempo, y en cada mensualidad pagarás una notable cantidad de intereses , lo que puede suponer un grave endeudamiento para ti.
Peor aún, si no se entiende bien cómo funcionan, es posible que la deuda no se reduzca, sino que crezca , a pesar de que cada mes devolverás al banco una cuota. Si gastas con una tarjeta revolving más dinero de que le vas a devolver al banco en la cuota mensual, tu deuda crecerá en lugar de reducirse .
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| ✅ Permiten usar una tarjeta de crédito, devolviendo lo que gastes en cómodas cuotas mensuales | ❌ Un tipo de interés anual que de media está en torno al 18%, y que puede ser bastante superior |
| ✅ Muchas tarjetas suelen tener el pago revolving como algo opcional, por lo que puedes no usarlo y aún así disfrutar de la tarjeta con el pago completo a fin de mes sin intereses | ❌ Un uso irresponsable de este producto suele tener graves consecuencias financieras |
Si algo ha caracterizado en el pasado a las tarjetas revolving son las acusaciones de usura hacia las entidades que las emitían. Si bien es cierto que sus tipos de interés eran realmente elevados , incluso abusivos en algunos casos, de media en la última década no han superado el 22% . De hecho, el Supremo determinó que .
Otro problema grave de este producto eran las cláusulas abusivas de las tarjetas revolving , en forma de intereses de demora desproporcionados, que dejaban a los usuarios con muy poco margen de maniobra. Todo ello las granjeó una muy mala fama, la cual ha pasado factura a algunas entidades hasta el día de hoy.
Sin embargo, últimamente la cosa ha cambiado, y las tarjetas revolving se han asentado en las carteras de productos de todos los bancos y entidades financieras. Sus condiciones son más amables y, sobre todo, ya no se conceden alegremente a clientes que pudieran tener dificultades de pago o que no entendieran qué contrataban.
Trucos para usar las tarjetas revolving
El tipo de pago que ofrece una tarjeta revolving puede ser peligroso si no mantienes un control de la deuda que has contraído y la manera en la que la vas a pagar. Hay una serie de trucos que conviene tener en cuenta para que usar tu tarjeta revolving sea más seguro:
- Lleva un control de lo que gastas: al hacer uso de un dinero que no es tuyo puede que pierdas el control de lo que has gastado y te lleves una sorpresa el mes siguiente. Por eso, es muy importante que lleves un control de las compras que haces con tu tarjeta revolving.
- Cómo vas a pagar las cuotas: esto es también muy importante, ya que, si eliges una cuota mensual muy baja puede que no termines de pagar la deuda en un periodo de tiempo muy largo. Los intereses que acumularás por no devolver la deuda harán que el proceso se alargue cada vez más.
- Revisa las condiciones del contrato: entender qué es lo que estas contratando es fundamental en el caso de las tarjetas revolving. Si no revisas bien las condiciones del contrato puede que te encuentres pagando más de lo que tenías pensado en un principio.
Preguntas frecuentes sobre las tarjetas revolving
¿Las tarjetas revolving son de crédito o recargables?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito , con un límite de crédito como cualquier otra tarjeta. La diferencia con las tarjetas de crédito tradicionales es que no recuperarás íntegro tu límite de crédito cada mes, porque solo pagarás una parte de la deuda contraída. En ningún caso son tarjetas recargables , aunque en cierto sentido puedas "recargar su límite de crédito", por así decirlo, si dejas de utilizarlas un tiempo.
¿Son seguras las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving son emitidas por entidades financieras que garantizan su seguridad . Por eso, no debes preocuparte a la hora de utilizar tu tarjeta revolving. Aún así, este tipo de tarjetas han sido señaladas en múltiples ocasiones por diferentes organismos, como la OCU, por sus intereses abusivos . Por eso, debes tener cuidado al hacer uso de ellas y revisar siempre las condiciones de este servicio.
¿Cuál es la regulación de las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving han estado y otros organismos oficiales por ofrecer condiciones abusivas a los usuarios y poca transparencia a la hora de explicar su funcionamiento y condiciones. La Justicia lleva un tiempo dando la razón a los clientes que denuncian las condiciones abusivas de sus tarjetas revolving, por lo que la jurisprudencia es la que parece estar dictando la regulación de las mismas.
¿Cómo puedo anular el contrato de mi tarjeta revolving?
Debido a todos los problemas que están generando este tipo de tarjetas a los usuarios, existen diferentes maneras de anular el contrato de tu tarjeta revolving . Aunque lo más importante es que te pongas en contacto con alguien con conocimientos jurídicos. Los principales motivos que puedes tener para romper el contrato de tu tarjeta revolving son la falta de transparencia o la usura . De todas formas, si no tienes deudas y has pagado todo lo que debías al emisor de la tarjeta por el gasto que hicieras con ella, deberías cancelar tu contrato sin problemas.
¿Cómo puedo saber si mi tarjeta es revolving?
Para saber si tu tarjeta es revolving o no, lo primero que debes determinar es si se trata de una tarjeta de crédito. Si es de débito o prepago, en ningún caso va a poder ser revolving , porque es una forma de crédito. Si tienes una tarjeta de crédito, puedes consultar tanto el contrato como la información precontractual que te dio el banco, ya que ahí debería aparecer esa información. Busca los términos "pago aplazado", "crédito revolvente" o similares.
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