Tipos de préstamos: diferentes clasificaciones

Tipos de préstamos según la finalidad

Atendiendo a la finalidad del préstamo podemos hacer una clasificación de tres grandes categorías de tipos de préstamos: personales, hipotecarios y para negocios.

Préstamos personales

Los préstamos personales son el tipo de financiación más conocida y utilizada. El término personal hace alusión a que el cliente dispone de su garantía personal (bienes presentes y futuros) para devolver el préstamo, así por ejemplo la garantía en una hipoteca es la vivienda. Hay varios tipos de préstamos personales:

• Préstamos al consumo: su finalidad principal es la de financiar un bien de consumo como por ejemplo: electrodomésticos, vehículo, smartphone, etc.
• Préstamo coche: son préstamos diseñados especialmente por los bancos para financiar la compra de un coche. Además, suelen incluir rebajas en el tipo de interés por la compra de coches ecológicos.
• Préstamo moto: este tipo de préstamos para comprar una motocicleta es más complicado encontrarlo con condiciones específicas en los bancos, se suelen pedir préstamos personales.
• Préstamo viaje: los préstamos para financiar un viaje lo suelen ofrecer tanto bancos, agencias de viajes, etc.
• Préstamo para boda: son los destinados para financiar los gastos correspondientes al banquete, trajes, fotógrafo, etc.
• Préstamos para estudios: este tipo de préstamos sirven para financiar una carrera universitaria, máster, adelanto de becas, etc. Suelen contar con facilidades de devolución en comparación con los préstamos convencionales, algunos tienen períodos de carencia (en los primeros meses o años no se pagan las cuotas).
• Préstamos reforma: destinados para realizar reformas en la vivienda, suelen contar con condiciones específicas e incluso descuentos en el tipo de interés si se trata de reformas para mejorar la eficiencia energética.

Préstamos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios son un tipo de financiación que nos concede una entidad bancaria para financiar una vivienda. En este caso, la vivienda es la que actúa como garantía de devolución, es decir, en caso de que el titular no sea capaz de devolver el préstamo el banco se podría quedar con la vivienda.

Préstamos para negocios

Los préstamos o financiación para negocios cuentan con varios opciones que detallamos a continuación:

• Préstamos para autónomos: financiación con condiciones específicas para trabajadores por cuenta propia.
• Préstamos para empresas: este tipo de préstamos están dirigidos para empresas, tanto para grandes como para pequeñas empresas.
• Préstamos ICO: se trata de préstamos que concede el Gobierno a través de los bancos. Su misión principal es la de fomentar la actividad económica tanto de autónomos, PYMES y grandes empresas.
• Crowdfunding: tipo de financiación alternativa a los bancos, en este caso en lugar de pedir un préstamo al banco se pide a través de una plataforma de crowdfunding, que consigue el dinero a través de inversores particulares.
• Crowdfactoring: este tipo de financiación también es a nivel particular y no a través de los bancos. Las empresas o pymes consiguen financiación inmediata a través de inversores privados poniendo como garantía facturas pendientes de cobro. Existen plataformas especializadas que ofrecen este servicio.

Otros tipos de préstamos según características

Si atendemos a las peculiaridades de cada préstamo o crédito nos encontramos con una gran variedad de ellos:

• Préstamos rápidos: se trata de préstamos en los que el solicitante recibe el dinero en un período de tiempo muy corto, normalmente en menos de 24 horas. Hay entidades como Vivus, Cofidis, etc especializadas en este tipo de préstamos aunque los bancos también tienen la posibilidad de ofrecer préstamos rápidos.
• Micropréstamos: los microcréditos son un tipo de financiación de bajo importe (normalmente entre 50€ y 500€) y escasos plazos de devolución (como máximo unos tres meses).
• Préstamos con ASNEF: se trata de un tipo de préstamo que se concede a clientes que están incluidos en alguna lista de morosos, no todas las entidades financieras aceptan a este tipo de clientes y en cualquier caso suelen tener un tipo de interés bastante elevado.
• Préstamos anticipos de nómina: algunos bancos te pueden llegar a conceder el anticipo de hasta tres nóminas si tienes domiciliada la nómina con ellos y se cumplen ciertos requisitos.
• Préstamo para reunificación de deudas: con este tipo de préstamo se cancelan todos los préstamos que el cliente tiene pendiente en varias entidades y los unifica en un solo banco o entidad financiera bajo una negociación de los intereses.
• Préstamos verdes: es un tipo de préstamo en el que el cliente obtiene una rebaja en el tipo de interés al financiar productos o bienes ecológicos. Como por ejemplo: coches eléctricos, viviendas sostenibles, etc.
• Préstamo puente: cuando disponemos de una vivienda o local comercial y queremos comprar otro inmueble como sustituto antes de vender el habitual los bancos conceden lo que se denomina préstamos puente, te da financiación inmediata para afrontar la nueva compra con facilidades de devolución durante los primeros meses para que al cliente le de tiempo a vender la propiedad.
• Préstamos con garantía hipotecaria: en este tipo de préstamos se deja una vivienda ya pagada como garantía al banco para que este nos conceda un préstamo de alto importe, al contar con una garantía de devolución el banco está más dispuesto a conceder el crédito. Este tipo de préstamos suelen hacerse para préstamos de grandes sumas de dinero.

Tipos de préstamos según el solicitante

Los requisitos y condiciones de los préstamos suelen cambiar en función de la situación particular del solicitante. Atendiendo a este criterio, podemos establecer la siguiente clasificación de préstamos:

• Préstamos para jóvenes: suelen ser préstamos dirigidos a jóvenes (generalmente menores de 30 años) con facilidades de devolución durante los primeros meses.
• Préstamos para funcionarios: financiación para funcionarios o trabajadores públicos, suelen contar con condiciones beneficiosas dado que cuentan con un trabajo estable y es un perfil de bajo riesgo para el banco.
• Préstamos para jubilados: los requisitos a cumplir en este tipo de préstamos tienen en cuenta la situación especial en cuanto a edad e ingresos de este tipo de clientes.
• Préstamos para desempleados: desgraciadamente los desempleados tienen más dificultades para encontrar o conseguir un préstamo, y posiblemente cuente con peores condiciones dado que es un perfil de cliente de alto riesgo para el banco.

Clases de préstamos según el plazo de vencimiento

La clasificación de los préstamos teniendo el cuenta su devolución queda configurada de la siguiente forma:

• Corto plazo: préstamos concedidos con un plazo de devolución inferior a un año.
• Medio plazo: préstamos con un plazo comprendido entre uno y tres años.
• Largo plazo: préstamos con una devolución superior a los tres años.