Préstamos al consumo: tipos, Ley e interés medio | Febrero 2023

¿Qué son los préstamos al consumo?

Los préstamos personales al consumo son los tipos de créditos más conocidos y populares. Se trata de préstamos concedidos por una entidad para adquirir algún servicio o producto. El usuario que recibe este crédito deberá devolver dicha cuantía, más los intereses, en determinadas cuotas y plazos acordados.

En ocasiones los préstamos al consumo se contratan en los mismos establecimientos donde se adquiere el bien (ejemplo muebles o electrodomesticos) donde nos ofrecerían la posibilidad de aplazar los pagos. Aquí el comprador en realidad está firmando el préstamos al consumo con una entidad financiera que le posibilita ese aplazamiento en los pagos, siendo la tienda donde adquiere el producto un simple mediador.

Tipos préstamos al consumo

Existen cuatro tipos de préstamos al consumo:

1. Préstamos al consumo: son préstamos cuya finalidad es la de comprar o financiar un bien de consumo.
2. Micropréstamos: son préstamos de cuantías de dinero más pequeñas. Por lo general no se pedirán garantías ni avales.
3. Préstamos rápidos: se conceden en menos tiempo y trámites que los préstamos habituales. Sin embargo los intereses suelen ser más elevados.
4. Créditos revolving: línea de crédito concedida con un límite máximo establecido, el cliente puede disponer dentro de ese límite la cantidad que va necesitando y paga intereses solo por la cantidad dispuesta.
5. Préstamos subvencionados: funcionan como un crédito normal pero hay otra entidad que participa y que, de forma habitual, es la que decide los requisitos y otras condiciones.

Financiación al consumo de los bancos

Algunos bancos tienen de una forma independiente una sección denominada "Consumer Finance" que traducido al español significa financiación al consumo. Se trata en la mayoría de casos de financieras que pertenecen a los bancos pero que tienen cierta independencia. Las más conocidas son las siguientes:

• Santander consumer finance: crédito sin cambiar de banco, ni contratación de otros productos y hasta 6.000€.
• Bankintercard: financiación en hogar, viajes, personal y coches.
• BBVA consumer finance: financiación de vehículos, proyectos sostenibles y tarjetas de crédito.
• CaixaBank consumer finance: hasta 15.000€ para cualquier proyecto.
• Abanca Servicios Financieros: especialistas en conceder préstamos al consumo para particulares y empresas.

¿Qué información debe facilitar un contrato de préstamo al consumo?

La Ley 16/2011 establece la información que deben facilicitar las entidades financieras a los clientes, ya sea con carácter previo a la formalización del contrato, durante el mismo o para su extinción. La información debe ser facilitada en papel o en cualquier otro soporte duradero (como por ejemplo correo electrónico). Se debe incluir la siguiente información:

• El coste total del crédito incluyendo todos los intereses, comisiones (incluidas las de impago), impuestos y gastos derivados del mismo (con excepción de los gastos de notaría). También hay que incluir los costes de los productos vinculados o asociados como seguros.
• El importe total adeudado, es decir, la cantidad total que tiene que devolver el consumidor por el préstamo.
• La TAE (Tasa de Interés Anual Equivalente) expresada en porcentaje.
• El tipo de deudor, es decir, si se trata de un interés fijo o variable referenciado al euríbor o cualquier otro índice.

Diferencias entre préstamo al consumo y préstamo personal

Teóricamente, un préstamo personal alude al tipo de garantía que el consumidor ofrece al banco, es decir, que para su devolución cuenta con su garantía personal. Mientras que un préstamo al consumo alude a la finalidad del mismo, que es la de financiar un bien de consumo. Por lo tanto, podría ser que un crédito sea a la vez un préstamo personal y de consumo. Sin embargo, las entidades suelen sacar tipos de préstamos diferenciados con características diferentes en función de su finalidad.