¿Qué es el scoring de un cliente y cómo te puede afectar?

Qué es el scoring de un cliente

Para saber qué es el scoring de un cliente que va a pedir un préstamo rápido, basta con conocer el significado literal de la palabra. "Scoring" viene del inglés, y literalmente significa 'puntuación', lo que nos da una pista bastante aproximada de cuál es la definición del término en el mundo crediticio. Se trata, por tanto, de la valoración final que obtendrá el demandante de un crédito rápido.

De esta puntuación va a depender que te conceda ese préstamo rápido que necesitas. Aunque este proceso de evaluación de perfiles fue en origen ideado por la banca clásica, se trata de un método utilizado mayoritariamente por cualquier entidad de concesión de créditos.

Préstamo Personal Cofidis

Préstamo

Préstamo

6,99 %TAE inicial

Sin comisión Comisión de apertura

De 6.000 a 60.000 €Importe disponible

Hasta 10 añosPlazo máximo devolución

Para préstamo de 10.000€ a 5 años

Coste total préstamo 11.818,54€

Cuota fija

196

,98 €

mes

6,78% TIN

Solicitar préstamo

Ver ficha completa

Préstamo NARANJA ING

Préstamo

Préstamo

5,63 %TAE inicial

Sin comisión Comisión de apertura

De 6.000 a 60.000 €Importe disponible

Hasta 7 añosPlazo máximo devolución

Para préstamo de 10.000€ a 5 años

Coste total préstamo 11.457,93€

Cuota fija

190

,97 €

mes

5,49% TIN

Solicitar préstamo

Ver ficha completa

Préstamo Personal Online BBVA

Préstamo

Préstamo

9,23 %TAE inicial

Sin comisión Comisión de apertura

De 3.000 a 75.000 €Importe disponible

Hasta 8 añosPlazo máximo devolución

Para préstamo de 10.000€ a 5 años

Coste total préstamo 12.414,64€

Cuota fija

206

,13 €

mes

8,70% TIN

Solicitar préstamo

Ver ficha completa

De hecho, las plataformas más modernas de créditos rápidos y online lo utilizan en sus sistemas automatizados, para determinar si conceden o no financiación.

Para calcular el scoring bancario de un cliente se tienen en cuenta muchas variables, como son ingresos, situación personal (edad, estado civil, personas a cargo), deudas pendientes y, por supuesto, su historial crediticio.

¿Cómo afecta el scoring a la aprobación de un crédito rápido?

La aprobación de un crédito rápido depende de diversos factores, como son los ingresos o deudas pendientes del solicitante. Factores que, en definitiva, determinan el scoring del cliente, por lo que podemos decir que es esta puntuación la que en definitiva sirve para decidir si el préstamo se aprueba o no.

La valoración de cada demandante es muy importante a la hora de obtener el dinero rápido, en cualquier entidad financiera que te pueda aprobar un préstamo en un período de tiempo reducido.

Mediante herramientas tecnológicas muy sofisticadas, las entidades de crédito pueden obtener tu perfil financiero en pocos minutos, puesto que analizarán al detalle cuál es tu capacidad económica para poder devolver el importe solicitado, más los intereses.

Instantor, la herramienta de verificación de los créditos rápidos

Existen diversidad de herramientas tecnológicas de verificación de los créditos rápidos, con las que los prestamistas recaban toda la información necesaria para aprobar o denegar un crédito rápido. Una de las mejor valoradas es Instantor.

Las herramientas de verificación como Instantor permiten evaluar los perfiles en pocos minutos. Esto es una ventaja para ambos, prestamista y posible prestatario:

• La empresa de crédito puede gestionar muchas solicitudes en poco tiempo, lo que le permite atender a más clientes y, por tanto, ampliar su negocio.
• El solicitante, por su parte, obtiene una respuesta en un plazo muy corto. Gracias a estas herramientas es posible pedir préstamos en 15 minutos (o incluso en solo 10 y hasta en 5 minutos), lo que supone poco menos que obtener una respuesta instantánea.

Los pasos básicos que realiza Instantor, a la hora de evaluar la solicitud de un préstamo, son:

1. Verificar la identidad de la persona interesada. Para ello lleva a cabo un proceso seguro, mediante el cual tú mismo introduces tus datos de acceso a la banca online.
2. Enviar los datos a la entidad prestamista, de manera segura, sin proporcionar datos de acceso en ningún momento.
3. Analizar las cuentas bancarias del solicitante de manera online.
4. Evaluar tus tablas de ingresos y gastos.
5. Eliminar los datos que proporcionaste de tu banca online automáticamente.

Instantor es utilizado por todo tipo de entidades que necesiten recabar información sobre algún perfil concreto. De entre ellas, destacan:

• Los bancos tradicionales.
• Las agencias de arrendamiento.
• Las empresas de carácter contable.
• Las entidades de préstamos rápidos en línea.

El software cumple escrupulosamente con la Ley de Protección de Datos ⁽¹⁾ , y es actualizado constantemente con todas las novedades referentes a ella. Por tanto, puedes estar tranquilo con respecto a la confidencialidad de tus datos de carácter privado, ya que no serán utilizados para otro fin que no sea el motivo por el que los solicitaste.

¿Cómo funciona el scoring?

El credit scoring determina, en definitiva, tu viabilidad para la concesión de un préstamo. Ahora bien, ¿cómo funciona? ¿Cómo se calcula? Su puntuación se obtiene gracias a un algoritmo, y cuanta más información del cliente se proporcione, más preciso será el resultado obtenido.

Esa información se divide en dos grandes grupos, aquella que ya posee el banco o entidad de crédito, y aquella que puede solicitar a terceros:

1. Información que puede tener el banco:
   • Datos personales: edad, estado civil, hijos o personas dependientes, profesión, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos.
   • Productos financieros contratados: tarjetas, cuentas, préstamos, saldo...
   • Historial crediticio: todos aquellos préstamos, presentes y pasados, contratados con la entidad.
   • Información de registros de morosidad: como, por ejemplo, ASNEF.
2. Información adicional que puede solicitar el banco:
   • Declaración de bienes y patrimonio: suele bastar una copia de la última declaración de la renta.
   • Certificados de deuda cero: para acreditar que, efectivamente, has saldado todos los préstamos que hubieras solicitado en otras entidades.
   • Justificación de la finalidad del préstamo: no solo en caso de que pudiera tratarse de un crédito con condiciones bonificadas en función de su destino, sino por si este pudiera ser utilizado a modo de inversión, con el riesgo que ello conlleva.
   • Otro tipo de documentación extra: si por ejemplo hablamos de un préstamo hipotecario, se puede solicitar la nota simple para comprobar que esté a tu nombre, y la tasación. También puede solicitar tus datos personales, si no dispusiera de ellos (en caso de que seas nuevo cliente).

En base a toda esta información se calcula el scoring del cliente, gracias al citado algoritmo. Por eso, cuanta más información tenga a su disposición la entidad financiera, más preciso será el cálculo del scoring crediticio, con el que a fin de cuentas esta determinará si te aprueba o no el préstamo.

¿Cómo puedo conocer mi scoring bancario

Puedes hacerte una idea general de cómo puede ser tu scoring usando el sentido común. Es decir, si tienes una fuente de ingresos regular, por una cuantía aceptable, y mantienes a raya tu capacidad de endeudamiento, lo más seguro es que tengas un scoring positivo.

Si quieres obtener resultados más precisos, lo mejor es que recurras a herramientas diseñadas para calcular el credit score. Es posible que tu banco, en su app móvil, disponga de algún tipo de análisis de salud financiera.

También puedes utilizar la herramienta FinScore de Fintonic. Se encuentra en su app, y determina la salud de tus cuentas en función de cómo usas y gestionas el dinero.

Mejorar el scoring bancario: ¿es posible?

Puede que te estés preguntando si es posible mejorar tu scoring, y qué puedes hacer que esté en tu mano para lograrlo. No hay una fórmula mágica para conseguirlo, pero lo que es seguro es que toda mejora pivotará en torno al ahorro y la liquidez.

Por lo general, para mejorar tu scoring se recomienda:

• Ahorrar como mínimo un 20% de tus ingresos mensuales.
• No destinar más del 30% de tus ingresos mensuales al pago de deudas (préstamos, hipoteca, tarjetas...).
• Disponer de ahorros para poder vivir un mínimo de seis meses sin ingresos.
• Evitar los descubiertos en tus cuentas.