Nadie me da un préstamo: motivos y alternativas

¿Por qué no me conceden un préstamo?

La situación económica (ahorros y deudas) y la situación laboral del cliente son determinantes y pueden ser algunos de los motivos que llevan a las entidades a no conceder un préstamo.

Y no, no es que las distintas compañías se hayan vuelto más exigentes que nunca. De hecho, los préstamos rápidos apenas tienen papeleo y requisitos, pero aún así muchos son denegados. ¿Por qué? Porque hay una determinada serie de líneas rojas que ninguna entidad está dispuesta a cruzar. Las analizamos a continuación.

1. Denegado por estar en ASNEF

ASNEF es el registro de morosidad (o lista de morosos, para entendernos) más popular de España. Aunque ver tu nombre inscrito en él puede deberse a un aspecto no grave (puede bastar con no haber pagado una factura telefónica), no siempre es un veto a la solicitud de préstamos.

Para que un préstamo se rechace por estar el cliente en ASNEF, la deuda de este suele ser notable. Es decir, aunque hay empresas para las que estar en un registro de morosos es motivo de denegación inmediata, otras son algo más comprensivas, y admiten clientes con deudas de 500€, 1.000€ y hasta 2.000€.

Ahora bien, también influye con quién haya sido contraída esa deuda. Si es con un proveedor de internet, y, como hemos visto, su importe no es muy elevado, puede tener un pase; si la deuda se contrajo con una entidad financiera, nadie se arriesgará a prestarte dinero.

En caso de necesitar urgentemente dinero de un montante no muy elevado y asumiendo sus altos intereses, podremos recurrir a minipréstamos que admiten ASNEF:

2. Incumplir con los requisitos

Para que no sea denegado, obviamente, hay que cumplir con los principales requisitos para un préstamo:

• Edad máxima y mínima: por lo general, los préstamos no se conceden si se van a tener más de 75 años a la fecha de vencimiento, pero tampoco a menores de edad. Dependiendo de la entidad, la edad mínima puede subir hasta los 21 o 25 años, y la máxima también puede oscilar.
• DNI válido: no se puede pedir un préstamo con el documento de identidad caducado o deteriorado. Para extranjeros se admite el NIE.
• Residencia en España: no se exige ser español, pero sí residir en España. Si llevas poco tiempo viviendo en el país es posible que también te sea denegado el préstamo.
• Perfil crediticio: si tu capacidad de endeudamiento ya está al límite, un nuevo préstamo podría superar el máximo recomendado, y por tanto podría serte denegado. De igual manera, tener la cuenta corriente al descubierto puede ser un problema.
• Validación: desde no haber podido contactar con el cliente tras su solicitud, a un fallo en la verificación por SMS, pero también se incluyen aquí problemas con la documentación (datos incorrectos, falsos o ilegibles).
• Cuenta bancaria: hay entidades financieras que no entregan sus préstamos en cuentas de determinados bancos, principalmente neobancos.
• Posible garantía: el avalista, el inmueble o el vehículo dejados en garantía no cumplen con los requisitos exigidos por la entidad.

3. Bajo nivel de ingresos

Dependiendo de la cuantía del préstamo, la empresa hará un análisis de riesgo más o menos exigente y exhaustivo del cliente. Pero lo que casi siempre mirará son los ingresos de este. Podrían incluso preguntarte si tienes personas a tu cargo, alquileres u otros gastos fijos a tu cargo ⁽¹⁾ .

Para acreditarlos, le solicitará las últimas nóminas, o algo equivalente en el supuesto de ser autónomo o pensionista. No disponer de una fuente de ingresos estable, o si su cuantía resulta menor de lo esperado, puede tener como consecuencia la denegación del préstamo.

4. Inestabilidad laboral

Si los ingresos son suficientes, pero el cliente no goza de estabilidad laboral, puede ver como la entidad le deniega el préstamo. ¿Por qué? Porque puede temer que alguno de esos cambios de empleo tan frecuentes no salga bien y termine en el paro, lo que suele ser un problema a la hora de devolver el préstamo.

En este sentido, directamente estar desempleado o en ERE/ERTE suele ser motivo para que el préstamo no sea aprobado. Es irónico, hasta cruel, pero, por lo general, quien más lo necesita es quien más difícil suele tener acceder a un préstamo.

Consejos si necesitas dinero y nadie te lo presta

Sin duda te estarás preguntando qué puedes hacer para que te concedan un préstamo. No hay una fórmula mágica, pero sí una certeza innegable: recurrir a trampas y subterfugios tarde o temprano acaba pasando factura.

Así pues, el primer consejo que te podemos dar si tus solicitudes de préstamo son una y otra vez denegadas es que encuentres el motivo por el que la respuesta de la entidad financiera es siempre negativa. Quizá sea algo trivial que puedas solucionar fácilmente, y si no es así, al menos te permitirá saber qué tienes que intentar cambiar.

• Si la negativa es por tu capacidad financiera, solicita el préstamo con algún tipo de garantía de pago:
  • Un préstamo con aval
  • Un préstamo con garantía hipotecaria
  • Un préstamo con aval de coche
• Pedir el préstamo con dos titulares. También ayuda, porque la entidad considera que sus posibilidades de cobrar aumentan, ya que uno responderá en caso de impago del otro.
• Préstamo de reunificación de deudas. Solicítalo si tu problema es que tu capacidad de endeudamiento está al límite. De ese modo convertirás todas tus deudas en una sola, muy probablemente con mejores condiciones que todas ellas por separado, lo que a su vez te puede permitir pedir un nuevo préstamo si lo necesitas, ya que tu capacidad de endeudamiento puede haberse visto aliviada.

Pero si nada de esto funciona y necesitas dinero, no te queda otra que acudir a otras formas de financiación alternativas como puede ser un préstamo familiar o una tarjeta de crédito.

Huye de los prestamistas privados que prometen dinero al instante sin apenas requisitos: sus tipos de interés son abrumadoramente altos y puedes acabar provocando un efecto bola de nieve que te deje en una situación todavía más precaria. Es mejor vender alguna de tus posesiones que recurrir a prestamistas que rozan la usura.