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Mujer confirmando a su pareja los años de carencia del prestamo

Carencia en préstamo: qué es, tipos y simulador

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Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el miércoles, 27 de julio de 2022

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Un préstamo con carencia significa que durante un tiempo determinado (pactado) no hay que devolver el capital principal del préstamo, solo se pagan los intereses correspondientes o incluso nada si se trata de una carencia total. Estos períodos de carencia suelen estar predeterminados en ciertos préstamos al principio del mismo, aunque se puede solicitar una carencia al banco sobre préstamos en marcha si se atraviesan circunstancias económicas excepcionales.

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Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las marcas. Se muestran los mejores Mejores préstamos personales. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a miércoles, 5 de octubre de 2022.

¿Qué es la carencia de un préstamo?

El período de carencia de un préstamo también se conoce como "período de gracia". Se trata de un período de tiempo en el que el el cliente no paga las cuotas correspondientes del préstamo. Puede no pagar la cuota en su totalidad o de forma parcial.

Por lo general se permite al inicio del crédito, para permitir al usuario que mejore su situación antes de comenzar a pagar. Es habitual verlas en préstamos de estudios o en carencia para hipotecas. Por ejemplo el Préstamo Total Carrera del Banco Santander ofrece una financiación de hasta 80.000€ con una carencia de hasta 6 años.

La duración de este periodo de carencia puede ser de meses o, incluso, años. Dependerá de la entidad financiera y el acuerdo que se firme. Por ejemplo, la carencia de las hipotecas de Pibank son de 6 meses mientras que las hipotecas de Triodos Bank tienen una carencia de hasta 5 años.


Tipos de carencia en un préstamo

Existen principalmente dos tipos de carencia, estas condiciones suelen quedar pactadas al inicio del préstamo aunque también es posible negociar una carencia o congelación del préstamo durante la vigencia del mismo por motivos excepcionales del titular (el banco no está obligado a conceder la carencia). Estos son las dos opciones:

  1. Carencia parcial: durante el período de carencia el titular solamente abona las cantidades correspondientes a los intereses y no devuelve el capital principal.
  2. Carencia total: durante el período de carencia no se paga ninguna cuota, por lo tanto, ni se pagan intereses ni se devuelve el capital principal.

Aún así, hay que tener en cuenta que se sumarán intereses durante ese periodo, que luego habrá que devolver. Es decir, en ocasiones puede ser más perjudicial que beneficioso aprovechar este periodo de carencia.

Ejemplos de préstamos con y sin carencia
Características Carencia parcial Carencia total Sin carencia
Condiciones 8.000€, TAE 6%, 48 meses 8.000€, TAE 6%, 48 meses 8.000€, TAE 6%, 48 meses
Tipo carencia Carencia parcial 18 meses Carencia total 18 meses Sin carencia
Cuota con carencia 40€ 0€ N/A
Cuota sin carencia 287,83€ 314,87€ 187,88€
Intereses a pagar 1.354,94€ 1.446,01€ 1.018,25€
Total 9.354,94€ 9.446,01€ 9.018,25€

Simulador préstamo con carencia

El Banco de España tiene un simulador para préstamos con carencia para calcular las cuotas de estos préstamos. Esta herramienta es gratuita y puede encontrarse en la propia página web de la entidad. Además, sirve tanto para créditos personales como hipotecarios. Para conocer la información será necesario indicar:

  • Capital inicial
  • Tipo de interés
  • Plazo de amortización
  • Período de carencia
  • Si se incluyen o no intereses durante el periodo de carencia

Una vez introducidos todos los datos, el simulador calculará y mostrará las cuotas a pagar. Estas serán:

  • La cuota durante el periodo de carencia
  • La cuota durante el resto del periodo

Preguntas frecuentes préstamos con carencia

¿Se puede pedir carencia en un préstamo personal en marcha?

En situaciones en las que el titular afronta problemas económicos podría solicitar al banco un período de carencia para no caer en impagos del préstamo y sus posibles consecuencias. El banco no está obligado a conceder una carencia aunque sí están abiertos a negociar porque quieren que el préstamo se acabe pagando. En situaciones de vulnerabilidad se pueden dar facilidades mediante la Ley de Segunda Oportunidad si se cumplen una serie de requisitos.

¿Cómo funciona la amortización en un préstamo con carencia?

En la amortización de un periodo de carencia solo se pagarán los intereses correspondientes del préstamo durante ese tramo. Es decir, se pagará una cantidad, pero no se estará amortizando las cuotas del préstamo. Lo habitual es que se trate de una cuota más reducida que la normal.

Consigue tu préstamo con las mejores condiciones

Isbelt Martín Isbelt Martín Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 3 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.