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Concepto de una balanza con una casa y porcentajes que representa los interés del prestamo para un hogar

Cálculo de los intereses de un préstamo: fórmula y cómo aplicar

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Juan Ribón

Juan Ribón Entrada actualizada el lunes, 26 de septiembre de 2022

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A la hora de solicitar un préstamo es importante conocer no solo el tipo de interés que se le aplicará, sino también cómo calcularlo en las cuotas. Estas se dividen entre intereses y amortización, y la proporción de estos no es uniforme. Mediante fórmulas matemáticas se puede conocer cuánto se pagará cada mes de intereses hasta la devolución del préstamo.

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Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las marcas. Se muestran los mejores Mejores préstamos personales. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a miércoles, 5 de octubre de 2022.

¿Cómo calcular los intereses de un préstamo?

Todo aquel que haya pedido un préstamo (o que se haya planteado pedir uno) se habrá preguntado en alguna ocasión cuánto le tendrá que devolver de más al banco o entidad prestamista. En definitiva, cuántos son los intereses de dicho préstamo.

A la hora de pedir un préstamo, entre la información proporcionada por la entidad debe figurar el tipo de interés que se le aplicará, la TIN y la TAE, entre otros conceptos. Conceptos cuyo significado puede ser desconocido para el cliente, pero que son vitales para calcular tanto la cuota como su desglose.

Básicamente, la cuota mensual de un préstamo se compone del capital amortizado y los intereses. La cuota será constante durante todo el periodo de amortización, pero la proporción entre capital e interés no. El sistema de amortización que se usa en España es el francés, lo que supone que al principio se pague una mayor proporción de interés y que al final se pague sobre todo capital.

Ten en cuenta que los intereses se calculan sobre el capital vivo en el momento del pago de la cuota. Por eso, un préstamo de 10.000€ al 7,5% de interés puede suponer el pago de 411€ en intereses si se amortiza mes a mes en un año, o algo más de 2.000€ si se hace en cinco años.


Fórmula para calcular los intereses de un préstamo

Para calcular los intereses de un préstamo hacen falta varios datos, pero, como mínimo estos cuatro:

  • Plazo de amortización: en cuantos meses (o años) se tiene que devolver el préstamo.
  • Tipo de interés: el porcentaje que recibirá de vuelta, a mayores, el prestamista.
  • Capital total: la cuantía del préstamo en sí.
  • La forma de devolución: puede ser mensual, anual, o incluso de una sola vez.

Con ellos podremos hacer los primeros cálculos. Para empezar, la cuota mensual del préstamo: hay que dividir el capital total entre el número de cuotas a pagar. Lo habitual es pagar mes a mes, por lo que el número de cuotas será el numero número de meses del plazo de amortización.

La cuota mensual será siempre constante (ya que se presupone que al ser un préstamo, y no una hipoteca, el tipo de interés será fijo) a lo largo de todo el periodo de amortización. Se compone de capital amortizado e intereses, pero la proporción de uno y otro variará con el tiempo, conforme se vayan pagando cuotas.

Lo más sencillo de calcular son los intereses a pagar en la cuota. Se obtienen aplicando el porcentaje del tipo de interés al capital vivo (es decir, la parte del préstamo que todavía no se ha devuelto). Y si a la cuota se le restan los intereses se obtiene el capital amortizado con dicha mensualidad.

Por ejemplo, en un préstamo de 10.000€ al 7,5% de interés a devolver en cuotas mensuales, el primer año se pagarán 410,89€ en concepto de intereses. Sin embargo, si el préstamo se va a devolver en más años, esa cantidad crecerá, pues se pagará el 7,5% en cada cuota de lo que falte por pagar: por ejemplo, si el préstamo se devuelve en cinco años, los intereses pagados habrán ascendido a más de 2.000€.

Si el préstamo se va a pagar a plazos (lo habitual, salvo que hablemos de un micropréstamo), para conocer cuánto se pagará en concepto de intereses en cada cuota habrá que elaborar una tabla de amortización. El proceso es el siguiente:

  1. Se calcula la cuota: se divide el capital total entre el número de mensualidades.
  2. Se calculan los intereses sobre el capital vivo: se aplica el porcentaje del tipo de interés a la cantidad pendiente de devolución.
  3. Se calcula el capital amortizado: se resta a la cuota el interés.
  4. Se calcula el nuevo capital vivo: se resta el capital amortizado al capital vivo anterior.
  5. Se repiten los pasos 2 a 4 por cada una de las mensualidades a pagar.

Sin embargo, la realidad es algo más compleja, pues los préstamos pueden incluir comisiones y otros gastos que, si bien no son intereses como tal, terminan por encarecer un poco más la cuantía a devolver. Por eso es útil la TAE, para poder comparar entre préstamos de diferentes entidades, ya que se trata de una fórmula muy compleja que incluye todas estas comisiones y gastos asociados.

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Juan Ribón Juan Ribón Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.