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Todo sobre el cuadro de amortización de un préstamo

Isbelt Martín

Isbelt Martín Entrada actualizada el viernes, 2 de octubre de 2020

Mediante el cuadro de amortización de un préstamo podremos ver de un vistazo los detalles que más nos interesan, como ver el importe de las cuotas que pagaremos o los intereses entre otras cosas. Existen varios tipos de amortizaciones aunque el más utilizado en nuestro país es el francés, por el cual pagaremos una cuota constante en todos los períodos del préstamo. Te enseñamos a calcular fácilmente el cuadro de amortización de tu préstamo y otros aspectos a tener en cuenta.

¿Qué es un cuadro de amortización de préstamos?

El cuadro de amortización de un préstamo es una tabla donde se especifican los detalles de un préstamo. Este tipo de cuadros es un resumen donde se incluyen los siguientes datos pormenorizados:

  • Número de cuotas e importe de cada una de ellas
  • Intereses aplicados
  • Amortización
  • Capital pendiente

Se trata de algo muy útil para ver de un simple vistazo el estado de nuestro préstamo, cuanto pagaremos cada mes, los importes pendientes o cuando acabaremos de pagar el préstamo.

¿En qué consiste la amortización?

Es un término económico y contable, se trata de la devolución de un capital prestado, en este proceso se distribuyen los gastos del préstamo a lo largo del tiempo. En otros ámbitos, también se refiere a la recuperación parcial o completa de una inversión realizada en un negocio, vivienda etc.


¿Cómo calcular la amortización de un préstamo?

La cuota de nuestro préstamo está compuesta por los intereses y la amortización. Por lo tanto, para calcular la cuota de un préstamo tendremos que calcular estos dos componentes.

  • Cuota = Intereses + Amortización

En primer lugar, procedemos a calcular el interés efectivo y la cuota del préstamo mediante una fórmula, después sacaremos el resto de datos con sencillas sumas y restas.

Ejemplo práctico: disponemos de un préstamo de 10.000€ con un interés nominal del 8% a devolver en 5 cuotas mensuales:

  1. Cálculo del interés efectivo: tipo de interés / número de cuotas a pagar en un año
    • 6/12 = 0,5%
  2. Cálculo de la cuota mensual: capital / (1 + int.efectivo)^(nº cuotas)-1 : int.efectivo · (1+int.efectivo)^(nº cuotas)
    • 10.000 / (1+0,005)^(5) -1 : 0,005 · (1+0,005)^5 = 2030,10€
  3. Cálculo de intereses: capital vivo anterior · tipo efectivo
    • Interés primer mes: 10.000 · 0,005 = 50€
  4. Cálculo de amortización: cuota - intereses
    • Amortización primer mes: 2.030,10€ - 50€ = 1.980,10€
  5. Capital amortizado: suma de amortizaciones de principal
    • Capital amortizado segundo mes: 1.980,10€ + 1.990 = 3.970,10€
  6. Cálculo del capital vivo: principal - capital amortizado
    • Capital vivo primer mes: 10.000 - 1.980,10 € = 8019,90€
  7. Repetir este proceso por todos los períodos restantes
Ejemplo cálculo de amortización francés
Período Cuota Intereses Amortización Capital vivo Capital amortizado
0       10.000€  
1 2.030,10€ 50€ 1.980,10€ 8.019,90€ 1.980,10
2 2.030,10€ 40,10€ 1.990€ 6.029,90€ 3.970,10€
3 2.030,10€ 30,15€ 1.999,95€ 4.029,95€ 5.970,05€
4 2.030,10€ 20,15€ 2.009,95€ 2.020€ 7.980€
5 2.030,10€ 10,10€ 2.020€ 0€ 10.000€
Total 10.150,50€ 150,50€      

No obstante, también se puede calcular el cuadro de amortización en excel, siendo mucho más rápido su cálculo si sabemos manejarnos el programa. Tendremos que utilizar la función PAGO (=PAGO) aplicando las variables correspondientes (nº de períodos, tipo de interés y cantidad del préstamo) para realizar los cálculos.


¿De qué intereses depende la amortización de un préstamo?

Como hemos visto anteriormente, los intereses del cuadro de amortización de un préstamo se calculan multiplicando el tipo de interés acordado con nuestra entidad financiera por el capital pendiente.

El tipo de interés del préstamo puede ser fijo o variable. Como bien indica su nombre, un tipo de interés fijo se mantendrá constante y no variará durante la devolución del préstamo. En cambio, el interés variable se acuerda respecto a un índice de referencia, normalmente el euríbor o el IRPH (Índice de referencia de préstamos hipotecarios). El tipo de interés variable se suele utilizar en los cuadros de amortización de préstamos hipotecarios.

Por otro lado, dependiendo de la naturaleza del préstamo y de las entidades bancarias, es posible tener otro tipo de costes como por ejemplo, la comisión de apertura. Este tipo de comisiones suelen abonarse por separado a la cuota mensual y al comienzo del préstamo.

Para tener en cuenta este tipo de gastos a la hora de valorar el coste de nuestro préstamo, es mejor fijarse en la TAE, ya que este tipo de interés incluye todos los gastos asociados al préstamo. En cambio, si nos fijamos solamente en el TIN, no estaríamos viendo el coste real del préstamo, ya que solamente se refleja el tipo de interés nominal.


Tipos de amortizaciones

Existen tres tipos de amortizaciones diferentes y dependiendo del tipo que aplique a nuestro préstamo se determinará las cuotas e intereses a pagar mes a mes. No obstante, el tipo de amortización más utilizado y conocido en nuestro país es el francés.

Amortización constante o sistema francés

Las cuotas de este tipo de amortización se mantienen constantes, es decir, el cliente siempre paga la misma cuota mes a mes. Aunque la cuota es constante, el reparto interno de intereses y amortización no es homogénea, los intereses se calcularán en función del capital pendiente por amortizar.

De esta forma, en los primeros meses, la cuota mensual va dirigida a pagar más intereses y menos capital mientras que en los últimos meses se pagarán pocos intereses y más capital.

Por ejemplo, si disponemos de un préstamo de 3.000€ a devolver en tres cuotas anuales y una tasa de interés del 5%, el cuadro de amortización francés quedaría de la siguiente forma:

Ejemplo de amortización francés
Período Cuota Intereses Amortización Capital vivo Capital amortizado
0       3.000€  
1 1.101,63€ 150€ 951,63€ 2.048,37€ 951,63€
2 1.101,63€ 102,42€ 999,21 1.049,17€ 1.950,83€
3 1.101,63€ 52,46€ 1.049,17€ 0€ 3.000€

Amortización decreciente o sistema alemán

Con el sistema alemán, las cuotas mensuales son decrecientes, es decir, se pagará más al principio y tendremos cuotas menos elevadas al final del préstamo. El capital a amortizar se mantiene constante mientras que las cuotas y los intereses que se generan van reduciéndose.

Siguiendo el ejemplo anterior, si disponemos de un préstamo de 3.000€ a pagar durante 3 cuotas anuales al 5% de interés mediante el sistema de amortización alemán, quedaría como se muestra en la siguiente tabla:

Ejemplo de amortización alemán
Período Cuota Intereses Amortización Capital vivo Capital amortizado
0       3.000€  
1 1.150€ 150€ 1.000€ 2.000€ 1.000€
2 1.100€ 100€ 1.000€ 1.000€ 2.000€
3 1.050€ 50€ 1.000€ 0€ 3.000€

Amortización creciente o sistema americano

Este método no se utiliza en España. En el sistema de amortización americano, las cuotas mensuales se destinarán exclusivamente para pagar los intereses, y en la última cuota se devolverá también el capital solicitado de forma íntegra.

Siguiendo con el mismo ejemplo de los casos anteriores, disposición de un préstamo de 3.000€ a devolver en tres cuotas anuales y un interés del 5%. Las cuotas irían destinadas para pagar los intereses y en la última cuota, abonar además el capital íntegro.

Ejemplo de amortización americano
Período Cuota Intereses Amortización Capital vivo Capital amortizado
0       3.000€ 0€
1 150€ 150€ 0€ 3.000€ 0€
2 150€ 150€ 0€ 3.000€ 0€
3 3.150€ 150€ 3.000€ 0€ 3.000€

Calculadora de amortización

Con el fin de simplificar el cálculo de este tipo de cuadros, el Banco de España pone a disposición una página web donde se pueden simular varios tipos de operaciones a través de una calculadora, donde iremos introduciendo los valores de nuestro préstamo o producto.


¿Qué pasa si quiero devolver antes mi préstamo?

Es posible acordar con el banco la devolución del préstamo antes del tiempo pactado. En este caso, tendremos que asumir una comisión de cancelación, pero en cualquier caso, esta comisión de cancelación supondrá un menor coste que seguir pagando los intereses del préstamo.


¿Cómo sé cuánto me queda por devolver de mi préstamo?

Para saber cuánto queda por devolver del préstamo tendremos que calcular el cuadro de amortización y sumar las cuotas que tenemos pendientes de abonar.

En el caso de amortización francés es mucho más sencillo, ya que la cuota se mantiene constante. En este supuesto, tan solo tendríamos que multiplicar el importe que pagamos habitualmente por los períodos que nos falten.

En cualquier caso, este tipo de dudas podemos resolverla contactando con la entidad financiera. También cabe la posibilidad de consultarlo a través de la banca online o App del banco en el caso de que haya habilitada una zona para ello.