Planes de pensiones garantizados: qué son y tributación

Mejores planes de pensiones garantizados

Actualmente, los mejores planes garantizados que puedes encontrar en el mercado son varios. En el siguiente cuadro puedes ver una comparativa de los planes de pensiones garantizados, según datos de Inverco.

¿Qué son los planes de pensiones garantizados?

Los planes de pensiones garantizados son un tipo de producto financiero de ahorro e inversión para la jubilación caracterizado por la recuperación del 100% del dinero invertido . Eso sí, siempre que el plan se mantenga hasta el vencimiento.

En caso de que no se mantenga el plan hasta el momento de la jubilación, bien porque se decide hacer un traspaso, o bien, porque se produce alguna contingencia extraordinaria, la garantía dejaría de tener efecto y el plan se cobraría a precio de mercado.

Está pensado para clientes con un perfil conservador que pretenden asegurar su capital y ganar unos intereses. Dichos clientes quieren ahorrar sin ningún tipo de riesgo de cara al momento que se jubilen, manteniendo la seguridad frente a la rentabilidad.

¿Por quién está asegurado un plan de pensiones garantizado?

Este tipo de planes están garantizados por la entidad que los comercializa , que puede ser:

• Un banco
• Una aseguradora

Y, aunque no suele ser habitual, puede darse la circunstancia de que la entidad donde contratemos el plan de pensiones acabe quebrando. En este caso, el plan quedaría desprotegido y en el momento de su rescate, lo acabaríamos recibiendo a valor de mercado con las posibles pérdidas que pudiera arrastrar.

¿Existe permanencia en los planes de pensiones garantizados?

Los planes de pensiones pueden contar con una permanencia obligatoria que deberá asumir el partícipe .

Esto suele ser frecuente si hay bonificaciones de por medio. ¿Por qué? Porque cuando los bancos ofrecen bonificaciones a nuevos clientes por contratar sus planes de pensiones, es muy probable que implique el cumplimiento de una permanencia, que suele ser de varios años.

Aportaciones en un plan de pensiones garantizado

Las aportaciones en los planes de pensiones garantizados son distintas al resto de planes de pensiones. Y es que, en este caso, se hace una sola aportación cuando se contrate el plan , la cual estará prefijada a una fecha en concreto.

Consejos para elegir un plan de pensiones garantizado

A la hora de elegir un plan de pensiones garantizado, debes tener en cuenta los siguientes consejos:

• Comisiones . Hay un límite a la hora de cobrar comisiones por parte de las gestoras y las entidades depositarias. Concretamente, la normativa establece una tarifa máxima del 1,5% que puede llegar a percibir la entidad gestora del plan de pensiones y del 0,25% para el banco donde se deposita. Por tanto, la comisión máxima que un cliente puede llegar a pagar es del 1,75%.
• Rentabilidad . Elegir entre una rentabilidad fija mensual o una variable que dependerá del comportamiento del mercado. Entrarán en juego factores como el riesgo que se quiera asumir. A mayor riesgo, mayor posibilidad de obtener mejor rentabilidad y al contrario.
• Bonificaciones . Se trata de uno de los factores más atractivos para abrir o traspasar planes de pensiones. Y es que las entidades financieras suelen ofrecer a nuevos clientes el abono de un determinado porcentaje sobre la cuantía que decidan invertir en el plan de pensiones. Cuánto mayor sea dicha bonificación, mayor será el dinero que se obtenga. Pero es preciso tener en cuenta la permanencia a la que se puede estar sujeto; la promoción, es decir, el tipo de plan en el que te puedes encontrar la bonificación (no en todos); y los impuestos, ya que los regalos suelen estar sujetos al pago del IRPF.
• Fecha de vencimiento de la garantía . Es necesario tener previsto el período de tiempo que se quiere mantener el plan de pensiones para que así el período de garantía concuerde. La garantía suele estar condicionada a un compromiso de permanencia, por lo que en caso de rescate anticipado, no se aplicará y el rescate se hará a valor de mercado.

¿Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones garantizado?

Como ya sabes, lo normal es que el rescate de un plan de pensiones se produzca cuando te jubiles . Sin embargo, existen una serie de contingencias en las que sí se puede cancelar el mismo. Son:

• Invalidez
• Dependencia o gran dependencia
• Enfermedad grave
• Jubilación
• Liquidez por antigüedad de las aportaciones
• Fallecimiento
• Desempleo de larga duración
• Situación de desahucio en la vivienda habitual que residas

¿Cómo es la fiscalidad de un plan de pensiones garantizado?

La fiscalidad de los planes de pensiones garantizados es idéntica a la de cualquier otro plan de pensiones, salvo una excepción. Y es que si cuando vence el plan de pensiones, no se ha obtenido la rentabilidad garantizada de primeras siendo la entidad financiera quien abona la diferencia, dicha cuantía no tributará como rendimiento de trabajo pero sí como rendimiento del capital inmobiliario.

Ventajas y desventajas de los planes de pensiones garantizados

Los planes de pensiones garantizados cuentan con las siguientes ventajas :

• Garantía de recuperar el capital invertido
• Seguridad

Por contra, también presentan inconvenientes :

• Menor rentabilidad
• Cumplimiento de permanencia en caso de que el banco ofrezca bonificaciones a nuevos clientes

Alternativas a los planes garantizados a valorar

Además de los planes de pensiones garantizados, también puedes tener otras opciones como:

• Plan de previsión asegurado o PPA . A efectos fiscales, tiene el mismo funcionamiento que cualquier plan de pensiones. Eso sí, en este caso, el capital esta garantizado al 100%
• Plan individual de ahorro sistemático o PIAS . Se trata de un seguro de ahorro en el que se pueden realizar aportaciones periódicas, que no desgravan en el IRPF. Además, con este producto tendrás asegurada la inversión.
• Depósitos estructurados , en los que el capital invertido también está asegurado. El plazo que fijes puede ser elevado y no desgrava.