Cómo elegir un plan de pensiones: ¿en qué debo fijarme?

¿Qué plan de pensiones elegir? Claves a tener en cuenta

Para tomar la decisión correcta y saber qué plan de pensiones elegir, debemos centrarnos en cuatro puntos importantes. En función de los siguientes aspectos tenemos que elegir un tipo u otro de plan:

• Plazos y tiempos de inversión: tener claro el plazo para nuestro plan de pensiones es primordial, porque de él dependerán en gran medida las condiciones que nos marque la entidad, en cuanto a comisiones y rentabilidad.
• Rentabilidad: ¿qué nivel de vida querremos mantener una vez finalice el plan? O, lo que es lo mismo, ¿qué rentabilidad del plan de pensiones esperamos con nuestra inversión? Y, al mismo tiempo, ¿qué riesgos podemos asumir para obtener la rentabilidad deseada? La respuesta a estas cuestiones determinarán una estrategia más o menos agresiva.
• Comisiones: aunque limitadas por ley, las comisiones de los planes de pensiones varían en función del mercado. Cada entidad nos cobrará una comisión de depósito y una de gestión.
• Edad: el momento en el que iniciemos las aportaciones a nuestro plan también son claves en la elección de un tipo u otro de plan. Por ejemplo, cuanto antes comiences, tu plan de pensiones podrá contener una mayor proporción de renta variable.

Qué saber para elegir plan de pensiones

Lo más importante para saber elegir plan de pensiones es entender la composición de los planes (renta fija o variable) y qué significa un mayor o menor porcentaje de estos valores en tu cartera.

En segundo lugar, debes valorar la duración del plan. Es decir, el tiempo durante el que realizarás aportaciones de capital. Por último, y menos conocido, es muy importante elegir bien cuándo aportar, según el entorno financiero. Y siempre teniendo en cuenta los límites mínimos y máximos anuales que tienen los planes de pensiones.

Tipo de plan de pensiones

La primera clasificación sobre tipos de planes de pensiones debe establecerse según el tipo de renta. Atendiendo a este parámetro los planes de pensiones pueden ser:

• Garantizados: la inversión está garantizada (no la rentabilidad). Al ser los más seguros, son teóricamente los menos rentables. Una buena opción con tipos de interés bajos, y en periodos de cierta inestabilidad económica.
• De renta fija: en ellos la mayor parte de la inversión se realiza en valores que, teóricamente, conllevan un menor riesgo y, por tanto, una menor rentabilidad. Tenemos dos modalidades, dentro de esta tipología:
  • Renta fija corto plazo.
  • Renta fija a largo plazo (estos serían algo más rentables que los anteriores, aunque también con un pequeño añadido a nivel de riesgo).
• De renta variable: en estos planes de pensiones el riesgo es mayor, pues la composición del plan da prioridad a un mayor porcentaje de valores variables (que teóricamente también pueden ofrecer más rentabilidad).
• Mixtos: un ‘mix’ de renta fija y variable, en donde ambos ocupan una parte proporcional de los valores en los que se invierte.

Tiempos de inversión

Contratar un plan de pensiones cuanto antes, incrementará nuestro capital a largo plazo. De ser posible, se recomienda comenzar desde joven, puesto que las aportaciones cada año serán menores. Además, de esta manera, podemos asumir mayores riesgos, y potencialmente adquirir mejores rentabilidades.

Períodos

Cuantas más aportaciones periódicas realicemos a nuestro plan de pensiones, mejor rentabilidad obtendremos, ya que cuando este baja, las participaciones son más económicas. También es importante realizar aportaciones puntuales en momentos clave, cuando el mercado tenga unas condiciones óptimas, por ejemplo. Y, al contrario, limitando aportaciones en tiempos de inestabilidad o crisis.

Sabiendo lo anterior, ¿qué tipo de plan de pensiones elegir?

Lo primero que debes tener en cuenta es que el asesoramiento para elegir tu plan de pensiones es una parte fundamental. La mayoría de las entidades financieras cuentan con gestores que van a ayudarte a seleccionar el más adecuado, en función de los valores que hemos mencionado anteriormente.

Con su ayuda, podemos determinar qué tipo de plan de pensiones elegir. Aunque en términos generales se pueden seguir las siguientes recomendaciones:

• Si abres un plan de pensiones antes de los 35 años se recomienda arriesgar, especialmente en los primeros años del plan. Esto significa apostar por fondos con una mayor presencia de renta variable, que vaya disminuyendo a lo largo del tiempo. Se trata de maximizar el rendimiento en épocas con menor capital, para consolidarlo con más aportaciones y rentabilidad obtenida en el largo plazo. Y asegurándolo con una mayor presencia de renta fija (más segura) con el paso de los años.
• Si, por el contrario, comienzas tarde tus aportaciones, todo dependerá de la rentabilidad esperada y tu capacidad de asumir riesgos. Si, por ejemplo, cuentas con propiedades inmobiliarias que te aseguran una renta del alquiler, puedes apostar por renta variable, siendo conocer del riesgo, pero sabiendo también que tienes un colchón de ingresos. Si no es el caso, se recomienda ser más conservador, con carteras con una mayor presencia de renta fija.

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